現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)與商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題研究

“十二五”發(fā)展規(guī)劃綱要提出，構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系是加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要目標(biāo)。所謂現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，即為以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)、先進(jìn)制造業(yè)為支撐、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、服務(wù)業(yè)為主體，結(jié)構(gòu)優(yōu)化、技術(shù)先進(jìn)、清潔安全、附加值高、吸納就業(yè)能力強(qiáng)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。根據(jù)我國(guó)“十二五”規(guī)劃對(duì)未來5-10年國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局，2015年國(guó)內(nèi)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)占GDP的比重將達(dá)到8%，而到2020年該項(xiàng)占比要達(dá)到15%。假設(shè)我國(guó)未來GDP年均增長(zhǎng)8%，那么我國(guó)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)年增幅度將超過20%，對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度將達(dá)到30%。同時(shí)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，今后服務(wù)業(yè)的比重將會(huì)繼續(xù)提高，將開辟新的市場(chǎng)，如房地產(chǎn)、文化產(chǎn)業(yè)、物流、商貿(mào)等領(lǐng)域，也將為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的盈利機(jī)會(huì)。

一、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要性

在當(dāng)前國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的背景下，商業(yè)銀行要努力推進(jìn)信貸產(chǎn)業(yè)投向的轉(zhuǎn)型，積極搶抓戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。要投向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，逐步減少傳統(tǒng)粗放型產(chǎn)業(yè)信貸投入。這既是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，也是各商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在需要。

1、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行參與產(chǎn)業(yè)體系調(diào)整的必然趨勢(shì)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一雙無形的手，商業(yè)銀行作為信貸資源配置主體，對(duì)經(jīng)濟(jì)資源配置起著不可替代的作用。銀行的信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在著密切的互為因果、互相作用的關(guān)系。銀行信貸結(jié)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的反映，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的問題必然會(huì)在銀行信貸結(jié)構(gòu)里得到解答，銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整也會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)布局和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的不斷擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量的持續(xù)提高，反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量的信貸結(jié)構(gòu)也總是表現(xiàn)為不斷地從低層次結(jié)構(gòu)向高層次結(jié)構(gòu)的變化。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇，使得銀行業(yè)選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴(kuò)大。一方面，調(diào)整期間出現(xiàn)的新興產(chǎn)業(yè)給信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了機(jī)會(huì)和實(shí)際價(jià)值；另一方面，作為結(jié)構(gòu)調(diào)整微觀主體的企業(yè)在調(diào)整中也向商業(yè)銀行提出更多、更新的要求。各商業(yè)銀行必須積極主動(dòng)地發(fā)揮調(diào)節(jié)功能和核心作用，引導(dǎo)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的最大效益。

2、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的必然選擇。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的根本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，追逐利潤(rùn)是經(jīng)營(yíng)管理的本質(zhì)所在。隨著金融體制改革的不斷深化，國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)必須直接面向市場(chǎng)，始終秉承“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念。目前，銀行獲取利潤(rùn)的主要渠道還是依靠貸款，這就要求必須按照商業(yè)化原則運(yùn)行，通過調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，使信貸結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利性、安全性、流動(dòng)性的最佳組合。因此，必須在貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上做文章，將信貸資金向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶傾斜，為信貸資金獲利找到可靠的載體，通過有效投入獲得最佳效益。信貸資產(chǎn)與朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶結(jié)合的程度，不僅關(guān)系著銀行的經(jīng)營(yíng)效益，更關(guān)系到銀行的可持續(xù)發(fā)展。只有按照市場(chǎng)和環(huán)境的變化，不斷調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，才能使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有穩(wěn)定的利潤(rùn)來源和牢固的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是銀行改善資產(chǎn)質(zhì)量、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的迫切要求。

目前部分商業(yè)銀行仍有偏高不良貸款占比，信貸資金的流動(dòng)性和支付能力仍然隱含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化是指通過信貸政策的調(diào)整來指令或引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的投向結(jié)構(gòu)的變化，改變?cè)械?、?nèi)在的相互依存和制約關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置與再配置，是信貸資源分布和信貸資產(chǎn)不斷優(yōu)化的動(dòng)態(tài)過程。目前我國(guó)不少商業(yè)銀行受制于傳統(tǒng)慣性，優(yōu)良客戶數(shù)量和貸款比重仍然偏低，信貸市場(chǎng)雖然規(guī)模很大，但是結(jié)構(gòu)上仍不平衡，優(yōu)質(zhì)客戶從總體而言仍相對(duì)有限。各家金融機(jī)構(gòu)直接融資與間接融資、政策性銀行與商業(yè)性銀行、商業(yè)銀行之間，都在爭(zhēng)奪這一小部分優(yōu)質(zhì)客戶。今后，非銀行金融機(jī)構(gòu)也會(huì)加入競(jìng)爭(zhēng)。因此，必須通過超前謀劃，通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，從源頭上堵住不良貸款的發(fā)生，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整措施

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該徹底屏棄盲目追求信貸規(guī)模的做法， 始終堅(jiān)持量質(zhì)并舉的經(jīng)營(yíng)思路，重視和加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，通過深化和完善相關(guān)的信貸政策措施，逐步形成資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)收益高、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)、充滿競(jìng)爭(zhēng)活力又可持續(xù)的信貸結(jié)構(gòu)。

1、降低資本消耗，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益水平，適時(shí)調(diào)節(jié)信貸資源在不同客戶、行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品的配置系數(shù)。

商業(yè)銀行要密切關(guān)注戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和傳統(tǒng)行業(yè)的升級(jí)改造，科學(xué)地鑒別和支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中有市場(chǎng)、永久性的行業(yè)，繼續(xù)加大對(duì)發(fā)展前景好、研發(fā)能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)可持續(xù)的相關(guān)企業(yè)及行業(yè)的信貸投放；要積極拓展非生產(chǎn)領(lǐng)域的信貸市場(chǎng)，尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化旅游產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)；要大力發(fā)展消費(fèi)信貸，提高消費(fèi)信貸在信貸總量中的占比。同時(shí)還要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款投放，嚴(yán)禁對(duì)環(huán)保不合格企業(yè)貸款，對(duì)其中的存量貸款則要堅(jiān)決壓縮退出，降低其轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)產(chǎn)、轉(zhuǎn)制等帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。以江蘇省吳江市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)為例，該區(qū)隸屬于全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣市前十名的吳江市，2010年成為國(guó)家級(jí)開發(fā)區(qū)。由于吳江經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)是以往一直是以電子制造產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)為主，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的信貸投入幾乎都是投向電子信息產(chǎn)業(yè)。2008年全球性的金融危機(jī)爆發(fā)后，開發(fā)區(qū)內(nèi)從事電子信息相關(guān)企業(yè)受到不同程度的沖擊，給當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的也帶來了相當(dāng)?shù)挠绊?。在危機(jī)嚴(yán)重時(shí)期，所在區(qū)域的商業(yè)銀行的信貸客戶生產(chǎn)驟降到正常水平一半以下，潛在風(fēng)險(xiǎn)迅速顯現(xiàn)。一些規(guī)模較大的企業(yè)波及更為嚴(yán)重。由于前期該類企業(yè)綜合回報(bào)率高，各家商業(yè)銀行信貸投入較多集中在大的企業(yè)，一旦出現(xiàn)一、二家大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，所涉及金額和危害往往更大。相反，一些行業(yè)前景看好、具有自主研發(fā)能力的企業(yè)，在金融危機(jī)沖擊下所受到的影響較小。如為蘋果公司生產(chǎn)液晶面板的瑞儀光電及生產(chǎn)電池組的順達(dá)電子等企業(yè)，生產(chǎn)產(chǎn)量不降反升；擁有自主研發(fā)能力的一線手機(jī)代工商華冠也訂單穩(wěn)定。相反，轄內(nèi)一些產(chǎn)品升級(jí)遲緩的企業(yè)卻出現(xiàn)了這樣那樣的問題。這說明在經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)電子信息產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的大環(huán)境下，并不是要摒棄傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而是要加大投入那些具有科技含量高、升級(jí)改造能力強(qiáng)的企業(yè)，適時(shí)降低或退出一些科技水平一般、勞動(dòng)密集型、二、三線的代工企業(yè)，做到擇優(yōu)退劣、結(jié)構(gòu)調(diào)優(yōu)。

2、調(diào)整與完善信貸政策、產(chǎn)品體系，積極有序地推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

金融產(chǎn)品和服務(wù)是商業(yè)銀行服務(wù)客戶的重要載體，持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供最優(yōu)金融服務(wù)，是商業(yè)銀行生存之本、發(fā)展之基和價(jià)值之源?，F(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系需要與之配套的信貸服務(wù)及產(chǎn)品，這就需要各家商業(yè)銀行依托市場(chǎng)和客戶需求配套完善和創(chuàng)新產(chǎn)品。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新一樣，是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力所在，必須面向市場(chǎng)，面向客戶，在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，依據(jù)客戶的需求搞創(chuàng)新，才能拿出有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，才能更好滿足現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系對(duì)信貸規(guī)模及產(chǎn)品的需求。要努力形成具有多元化、有特色，契合區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、客戶特點(diǎn)的信貸政策、產(chǎn)品體系，積極開發(fā)信貸組合產(chǎn)品、中短期融資產(chǎn)品、供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品、銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款和債權(quán)收購(gòu)、貸款轉(zhuǎn)讓以及非融資保函等信貸產(chǎn)品，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)拓展需要。以江蘇省吳江市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)為例，該區(qū)目前具有“電子信息產(chǎn)業(yè)、裝備制造業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)、生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”六大特色產(chǎn)業(yè)集群。該區(qū)作為國(guó)家電子信息產(chǎn)業(yè)基地成員單位和江蘇省電子信息產(chǎn)業(yè)基地，電子產(chǎn)品自我配套率達(dá)到90%以上，主要生產(chǎn)電腦主機(jī)及外設(shè)、光電子、微電子、網(wǎng)絡(luò)通訊產(chǎn)品、電子元器件以及五金模具和塑膠射出等配套產(chǎn)品，全區(qū)電子產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值年銷售額達(dá)到850億元人民幣。而裝備制造業(yè)聚集與引進(jìn)，極大地優(yōu)化了開發(fā)區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升了機(jī)械產(chǎn)業(yè)整體實(shí)力，快速推動(dòng)開發(fā)區(qū)向制造業(yè)強(qiáng)區(qū)邁進(jìn)；而隨著新能源、新材料、生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等相關(guān)企業(yè)的相繼入駐，給開發(fā)區(qū)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、加速更新?lián)Q代、推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新注入了新的生機(jī)。如開發(fā)區(qū)的裝備制造業(yè)，5年內(nèi)總產(chǎn)值預(yù)計(jì)將達(dá)300-500億元，盡管前期投入較多，但產(chǎn)值高、產(chǎn)業(yè)鏈清晰特征十分明顯，是一個(gè)地區(qū)綜合實(shí)力強(qiáng)弱的象征。為此，各家商業(yè)銀行要抓住國(guó)家及開發(fā)區(qū)大力發(fā)展制造業(yè)的鍥機(jī)，積極運(yùn)用項(xiàng)目貸款，融資租賃、開證通等多種信貸工具，投入到符合產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的裝備制造企業(yè)中去，既支持了開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃建設(shè)，也能提高改善自身的信貸結(jié)構(gòu)，提高綜合收益率。對(duì)該區(qū)的新能源、新材料、生物醫(yī)藥等新興行業(yè)及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融服務(wù)，則要前瞻思維、科學(xué)決策，既要看到其蘊(yùn)含的巨大的發(fā)展機(jī)遇，又要審慎對(duì)待國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、規(guī)劃、市場(chǎng)前景及適應(yīng)性問題，著力加大對(duì)清潔能源、綠色能源、環(huán)保材料、低碳材料的生產(chǎn)企業(yè)中去，適度退出和歸避到一些過度重復(fù)投資或者過度投入的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)。對(duì)生物醫(yī)藥等產(chǎn)業(yè)，要以科創(chuàng)園為載體，加強(qiáng)與開發(fā)區(qū)經(jīng)發(fā)局等職能部門的聯(lián)系與溝通，靈活運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)融資等多種信貸手段，積極參與有政府背景的高、精、尖科創(chuàng)扶持項(xiàng)目，同時(shí)要加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)基金、券商等的對(duì)接工作，為科技型企業(yè)未來IPO早作參與準(zhǔn)備。對(duì)現(xiàn)代化服務(wù)業(yè)的信貸支持中，要依托出口加工區(qū)等平臺(tái)，摸清物流鏈條，進(jìn)行資金等配套支持。另外，要有的放矢、有所側(cè)重地運(yùn)用好開證通，保理、國(guó)內(nèi)信用證、信保、融資租賃等信貸組合工具，通過銀團(tuán)貸款、發(fā)債發(fā)券等介入重點(diǎn)大型項(xiàng)目或優(yōu)質(zhì)企業(yè)，靈活運(yùn)用票據(jù)貼現(xiàn)、押匯貸款、對(duì)外擔(dān)保等方式，培育一批具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、自主品牌和高附加值的出口拳頭產(chǎn)品，促進(jìn)加工貿(mào)易轉(zhuǎn)型升級(jí)和梯度轉(zhuǎn)移，探索推進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、自主品牌質(zhì)押貸款，支持高新技術(shù)科技發(fā)展計(jì)劃項(xiàng)目。

3、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能，建立完善的考核及約束激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)積極性。

人是第一生產(chǎn)力。信貸從業(yè)人員是商業(yè)銀行在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的信貸業(yè)務(wù)的直接參與者，也是能否取得信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整成功的關(guān)鍵所在。為此，各商業(yè)銀行要深化貫徹“人本”理念，重點(diǎn)加強(qiáng)信貸客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)建設(shè)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷和全產(chǎn)品營(yíng)銷技能；要積極開展前中后臺(tái)信貸人員組團(tuán)培訓(xùn)、交叉培訓(xùn)和崗位輪換交流，提升前中后臺(tái)信貸人員的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)；要增強(qiáng)信貸人員自我學(xué)習(xí)能力，提高職業(yè)道德修養(yǎng)，不斷適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，在推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的實(shí)踐中不斷錘煉提高。另外要有效制定和落實(shí)科學(xué)、合理的產(chǎn)品和服務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)一切力量永葆制度的創(chuàng)新性、持續(xù)性和經(jīng)營(yíng)活力。 （作者單位：蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組）