推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)、加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要抓手，是新形勢(shì)下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難，促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段。2010年，中國人民銀行聯(lián)合“三會(huì)”下發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，對(duì)有效推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新，有力支持新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。但筆者經(jīng)過深入調(diào)查了解到，當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中仍然存在一些問題，為此，筆者對(duì)進(jìn)一步完善相關(guān)政策措施進(jìn)行了認(rèn)真思考。

存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新機(jī)制不夠。從某地區(qū)近年來農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況看，創(chuàng)新的主體主要是農(nóng)村信用社，國有商業(yè)銀行基本上沒有開展，主要是國有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)經(jīng)營，基層金融機(jī)構(gòu)權(quán)利、能力和水平十分有限，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制還不能有效協(xié)調(diào)運(yùn)行。加上農(nóng)村金融仍處于市場(chǎng)化的初級(jí)階段，信貸資源相對(duì)稀缺，整體競(jìng)爭(zhēng)壓力極其有限。資金長期處于相對(duì)壟斷地位的國有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村強(qiáng)烈的資金需求反應(yīng)較為遲鈍，提供差別化產(chǎn)品的積極性不高，現(xiàn)有的金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺少系統(tǒng)性、針對(duì)性和高附加值，原創(chuàng)、具有縣域經(jīng)濟(jì)金融特色的原始性創(chuàng)新尚未出現(xiàn)。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境欠佳、創(chuàng)新基礎(chǔ)不夠。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要以較為堅(jiān)實(shí)的社會(huì)信用基礎(chǔ)及有效的信用保障體系為后盾，而業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平與信用體系建設(shè)及信用環(huán)境狀況密切相關(guān)。調(diào)查顯示，一些農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用意識(shí)淡薄，逃廢金融債權(quán)現(xiàn)象較為突出，部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，更看重傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的增長，不愿在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面加大投入。

（三）農(nóng)村金融人才缺失，創(chuàng)新潛能不夠。各涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)人才儲(chǔ)備現(xiàn)狀不盡如人意，特別是對(duì)專業(yè)素質(zhì)要求較高的創(chuàng)新類人才匱乏。基層員工絕大部分未經(jīng)過正規(guī)的金融、經(jīng)濟(jì)或會(huì)計(jì)等高等專業(yè)教育，缺乏前瞻性的金融專業(yè)知識(shí)和技能，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的能力較差，致使農(nóng)村地區(qū)在個(gè)人消費(fèi)、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢、家庭理財(cái)、衍生產(chǎn)品等現(xiàn)代金融產(chǎn)品領(lǐng)域的創(chuàng)新研發(fā)明顯滯后于城市地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)條件的欠缺也使得一些新型金融服務(wù)方式難以推廣?；救肆Y源和智力支持的缺失，直接導(dǎo)致目前農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新仍處于較低層次，創(chuàng)新的潛能未能得到有效激發(fā)。

政策建議

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系是推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新、緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基礎(chǔ)。為此，應(yīng)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融組織體系改革，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)各類資本到金融發(fā)展滯后的農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。要圍繞信貸需求積極進(jìn)行擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新，推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)政府及有實(shí)力的民營企業(yè)出資組建新的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為破解擔(dān)保抵押品不足羈絆，原則上凡不違反法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)都可用于貸款擔(dān)保，同時(shí)完善政策審批、抵押登記、價(jià)值評(píng)估、權(quán)證交易等配套服務(wù)，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。鑒于土地流轉(zhuǎn)對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義，在法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉(zhuǎn)和適度集中的同時(shí)，建議在法律層面進(jìn)一步明確農(nóng)村土地的融資權(quán)，允許農(nóng)民通過對(duì)耕地、宅基地等農(nóng)村土地設(shè)定抵押，加快推進(jìn)農(nóng)民住宅和農(nóng)村集體土地確權(quán)登記，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進(jìn)提供有力的制度保證。

（三）健全農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制。服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，客觀上要求轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)被動(dòng)供給模式，在市場(chǎng)導(dǎo)向下主動(dòng)跟蹤需求，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新力度。當(dāng)前，重點(diǎn)是建立健全金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的組織架構(gòu)，完善創(chuàng)新工作流程，加大創(chuàng)新的資金、技術(shù)與智力投入，特別是高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和素質(zhì)。在業(yè)務(wù)推廣實(shí)踐中，基層員工應(yīng)主動(dòng)了解農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)的需求信息，及時(shí)加以反饋并研究開發(fā)，同時(shí)應(yīng)特別注意地域性和適應(yīng)性。