淺談農(nóng)村民間借貸的利與弊

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式，是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，沒有官方監(jiān)管、控制的民間融資活動。長期以來，農(nóng)村民間借貸一直是農(nóng)戶資金需求的一個重要來源，它有著不能忽視而且不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著促進作用，但其在發(fā)展過程中也存在著諸多的問題需要進一步規(guī)范。

農(nóng)村民間借貸活躍的原因

（一）社會傳統(tǒng)的淵源

中國傳統(tǒng)社會是典型的“鄉(xiāng)土社會”，中國的傳統(tǒng)文化中有很強的家族血緣意識，而農(nóng)村民間借貸這種融資方式大多是基于血緣或朋友關(guān)系實現(xiàn)的，這種融資方式具有明顯的優(yōu)勢：對放貸方而言，主要體現(xiàn)在信息優(yōu)勢，放貸方了解借款人的個人信息以及還款能力；而對于借款人而言，民間信貸手續(xù)方便、借貸金額靈活。這種優(yōu)勢為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間，盡管它至今沒有明確的法律規(guī)范，但它的發(fā)展仍呈生生不息之勢。

（二）農(nóng)村金融長期面臨“失血”難題

由于農(nóng)業(yè)本身抵御自然災(zāi)害能力差、風(fēng)險高和收益不穩(wěn)定等特點，很多商業(yè)銀行紛紛弱化農(nóng)村市場，把金融服務(wù)的目光更多地投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村的只有農(nóng)村信用社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行，而且網(wǎng)點不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄也一度扮演了農(nóng)村金融“抽水機”的角色，“只存不貸、多存少貸”，造成了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金外流。而不良資產(chǎn)率偏高的農(nóng)村信用社對農(nóng)民的信貸支持也非常有限。這種嚴(yán)重的資金供求失衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

（三）盈利思想的帶動

由于農(nóng)村金融還不夠發(fā)達，缺少多元化的投資渠道，加之法定的存款利率較低，對資金持有者缺乏吸引力，從經(jīng)濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構(gòu)存款高得多的收益。對于資金富余者來說，錢存入銀行利息太少，還要交利息稅，投資股票風(fēng)險太大，投資房地產(chǎn)時間長、價格波動大、政策限制，投資錢幣、郵票等專業(yè)知識又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅務(wù)等部門的監(jiān)督，這也是農(nóng)村民間借貸長期存在并迅速發(fā)展的根本動力。

農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀及特征

（一）農(nóng)村民間借貸規(guī)模逐步擴大

隨著新農(nóng)村金融體制改革的進行，大部分國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，正規(guī)金融機構(gòu)的信貸規(guī)模遠不能滿足日益增長的農(nóng)村經(jīng)濟對資金的需求，導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸有著龐大的市場空間，目前民間借貸規(guī)模已經(jīng)占至全部農(nóng)村融資總量的一半以上。

（二）借貸方式呈現(xiàn)多樣化的特征

一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚、朋友、同鄉(xiāng)、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限的長短，借款利率的高低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們甚至聯(lián)合城市中有閑置資金的親戚、朋友共同出資，以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)，從而賺取高額回報。

（三）借貸的主體和用途呈多元化

農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對象除農(nóng)戶外，還包括個體工商戶、私營業(yè)主。由于商業(yè)銀行對個體工商戶、私營業(yè)主的貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持，他們自然成為農(nóng)村民間借貸的主體。資金用途主要集中在生產(chǎn)和生活兩方面，生產(chǎn)上主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、運輸業(yè)、購買農(nóng)機具、農(nóng)產(chǎn)品加工等。生活上主要用于看病就醫(yī)、婚喪嫁娶、子女教育、建造新房等。

（四）借貸手續(xù)簡便、期限短、利率高

大多數(shù)借款人向放款人寫下借據(jù)、簽字后，即可獲得所需資金，較之金融機構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。農(nóng)村民間借貸期限一般較短，絕大多數(shù)集中在2～12個月內(nèi)。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟

發(fā)展中的積極作用

（一）有利于農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，資金供求的矛盾也日益突出，民間借貸的活躍對解決農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)所需資金，彌補金融機構(gòu)信貸不足，加速資金流動，起到了拾遺補缺的作用。在我國農(nóng)村地區(qū)，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村地區(qū)，絕大多數(shù)農(nóng)民靠種地維持生活，部分農(nóng)民賣糧后的資金除用于生活開支外，再沒有錢用于購買春耕生產(chǎn)所需種子、化肥等，而金融機構(gòu)對經(jīng)濟基礎(chǔ)較差的農(nóng)戶授信是十分謹(jǐn)慎的，這時民間借貸則可以很好地滿足他們的需求。另外，據(jù)調(diào)查，農(nóng)村的中小企業(yè)在其成長過程中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金來源。

（二）實現(xiàn)了農(nóng)村資金的本土化利用

當(dāng)前，我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不協(xié)調(diào)，在農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足的背景下，仍有大量的資金通過農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道，從農(nóng)村流向城市、從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。相比之下，民間借貸由于以親緣、地緣、鄉(xiāng)緣關(guān)系為依托，借貸在一定的地域范圍和人員范圍中展開，有利于資金的本土化利用。

（三）提高了農(nóng)村金融市場的競爭性

民間借貸的發(fā)展，分流了正規(guī)金融機構(gòu)的存款，這在“以存定貸、存為基礎(chǔ)”的金融經(jīng)營背景下，增加了正規(guī)金融機構(gòu)的壓力，有助于正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、改善金融服務(wù)。反過來，正規(guī)金融機構(gòu)金融服務(wù)的改善也促使民間借貸把較高的借貸利率降下來，以增強自身的市場競爭力。民間借貸和正規(guī)金融之間的這種良性互動關(guān)系，增加了農(nóng)村金融市場的競爭氣氛，有利于適度競爭市場格局的形成。

（四）優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境

民間借貸通常以親緣、地緣、鄉(xiāng)緣關(guān)系為依托，憑借對借款人經(jīng)濟狀況、還貸能力和道德品格的了解，在一定的區(qū)域范圍和人員范圍中進行，屬于典型的“熟人社會”借貸。借貸雙方只有保持良好的信譽，才能夠在“熟人社會”中占有一席之地，并長久獲得“熟人”的信任與支持。這種“熟人社會”的自律機制，使得借貸雙方在借貸活動中比較注重自身信用，有利于整體上提高農(nóng)戶的信用意識，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

農(nóng)村民間借貸存在的弊端

（一）容易引起債務(wù)糾紛，不利于社會安定

一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的債務(wù)糾紛；二是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至通過暴力收回借款，借貸雙方的人身安全受到威脅，影響農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定；三是有的民間借貸用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對社會的危害更大。

（二）干擾了農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營

一是民間借貸的利率沒有約束，大部分都高于同期金融機構(gòu)的貸款利率，高額的回報率，使得許多資金富裕的農(nóng)戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借出去，這給一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)存款量的增長帶來不小的沖擊；二是一些農(nóng)村企業(yè)借入民間資金后，往往不記入負(fù)債類賬戶，有意降低負(fù)債率，同時又繼續(xù)獲取正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。企業(yè)財務(wù)信息的失真，影響了金融機構(gòu)信貸決策的準(zhǔn)確性，為信貸資金的安全埋下了隱患；三是一些放貸人甚至利用自己較好的經(jīng)濟狀況，從正規(guī)金融機構(gòu)借到較低利率的資金，然后轉(zhuǎn)貸給其他急需資金的借款人，從中賺取利差，使金融機構(gòu)增加了信貸風(fēng)險。

（三）影響國家金融調(diào)控政策的實施效果

民間借貸市場上頻繁的現(xiàn)金借貸，造成大量資金游離于銀行體系之外，干擾了中央銀行對信用總量的監(jiān)測，使得其難以準(zhǔn)確估量社會信用規(guī)模，給貨幣政策效果打了折扣。同時，由于民間借貸資金具有明顯的盲目性和趨利性，受政策限制或禁止的企業(yè)只要許以高利，很容易通過民間借貸籌集資金，客觀上助長了受限行業(yè)的發(fā)展，造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費和環(huán)境污染等問題，影響了產(chǎn)業(yè)政策的實施和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

規(guī)范農(nóng)村民間借貸的建議

（一）完善法律法規(guī)，提供制度保證

相比正規(guī)金融機構(gòu)信貸供給審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣，民間借貸由于手續(xù)簡便，現(xiàn)金供應(yīng)及時，借貸期限靈活，資金投向自由而成為農(nóng)戶融資時的首要選擇。在農(nóng)村正規(guī)金融改革不可能一蹴而就的情況下，農(nóng)村民間借貸必將長期存在。與其讓它在“地下”不規(guī)范地運行，不如因勢利導(dǎo)，采取可行的政策引導(dǎo)其健康發(fā)展。為此，建議出臺《民間借貸法》，對借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、契約要件、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，賦予民間借貸有效的法律地位，將民間借貸活動納入法制化軌道。這樣做就可以讓農(nóng)村民間借貸在法律框架內(nèi)規(guī)范地運作。

（二）鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)嘗試開展個人委托貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)可充分發(fā)揮信息、技術(shù)、經(jīng)營管理等優(yōu)勢，充當(dāng)信用中介的角色，為農(nóng)村民間借貸的雙方牽線搭橋，根據(jù)委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，收取一定的手續(xù)費，但不承擔(dān)貸款風(fēng)險。通過個人委托貸款業(yè)務(wù)，資金出借者可以在有效降低資金風(fēng)險的情況下，實現(xiàn)以更規(guī)范的方式進行投資理財，而金融機構(gòu)利用自身的專業(yè)優(yōu)勢增加了一塊中間業(yè)務(wù)收入，這樣也就實現(xiàn)了多方的共贏，最終有利于使農(nóng)村民間借貸由地下操作變?yōu)橐?guī)范的市場融資行為。

（三）加強金融知識宣傳教育，樹立正確民間借貸認(rèn)識觀

監(jiān)管部門要在農(nóng)村地區(qū)大力普及金融法律知識，特別是要加強有關(guān)非法金融活動給社會、給個人帶來的危害性的宣傳，切實提高投資者的風(fēng)險識別能力和防范意識．培養(yǎng)百姓的合法投資觀念，讓其深入了解什么是規(guī)范的民間借貸行為，防止農(nóng)村民間借貸中出現(xiàn)高利貸和非法融資行為，更好地保護自己的合法權(quán)益和經(jīng)濟利益，更好地維護農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟和金融秩序。