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    信用卡欺詐交易的應(yīng)對(duì)措施

    2012-04-29 00:00:00丁兆陽(yáng)李芳芳陳棟
    金融視點(diǎn) 2012年2期

    “信用卡欺詐”又稱(chēng)為“信用卡詐騙”,是指利用偽造的信用卡、虛假身份資料申領(lǐng)的信用卡或冒用他人信用卡,通過(guò)銀行自助設(shè)備、POS刷卡設(shè)備、網(wǎng)上銀行等途徑進(jìn)行取現(xiàn)或消費(fèi),或者使用信用卡進(jìn)行惡意透支的行為。隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,圍繞信用卡實(shí)施的各種欺詐交易活動(dòng)日益突出,給我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。如何采取有效措施防范和遏制信用卡欺詐交易已成為銀行面臨的一個(gè)重要課題。

    一、做好客戶身份識(shí)別,從源頭遏制信用卡欺詐

    銀行對(duì)信用卡客戶的身份識(shí)別在防范信用卡欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)中具有至關(guān)重要的作用,銀行對(duì)客戶的身份識(shí)別工作應(yīng)貫穿于信用卡申請(qǐng)和使用的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

    1.加強(qiáng)信用卡申領(lǐng)時(shí)的身份識(shí)別

    在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中,銀行應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管要求,堅(jiān)持辦理卡片“三親見(jiàn)”原則,務(wù)必確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)人員“親見(jiàn)申請(qǐng)人本人、親見(jiàn)身份證原件、親見(jiàn)申請(qǐng)人簽名”,尤其對(duì)于主動(dòng)要求辦理信用卡的客戶,更應(yīng)切實(shí)落實(shí)該原則,把好信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范第一關(guān)。

    對(duì)于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、單位團(tuán)體等發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)法做到親防親核申請(qǐng)辦卡的,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在為客戶提供快捷方便的申領(lǐng)卡服務(wù)的同時(shí),強(qiáng)化其他身份識(shí)別措施:網(wǎng)絡(luò)渠道申請(qǐng)辦卡的,應(yīng)當(dāng)通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)等平臺(tái)查詢,如果申請(qǐng)人為我行客戶的,但經(jīng)查詢征信系統(tǒng)該客戶資信不良的,或者申請(qǐng)人非我行客戶,且在征信系統(tǒng)中無(wú)法查實(shí)或系統(tǒng)記錄該客戶資信不良的,應(yīng)當(dāng)審慎發(fā)卡或降低授信額度。單位團(tuán)體辦卡的,應(yīng)當(dāng)避免“搭便車(chē)辦卡”現(xiàn)象(即申領(lǐng)信用卡單位的相關(guān)人員出于某種目的,例如替朋友申領(lǐng)卡片,將非本單位人員的信息或資料混入提交發(fā)卡機(jī)構(gòu)的本單位人員名單等資料中,申領(lǐng)卡片),建議發(fā)卡機(jī)構(gòu)提高電話核查率或采取對(duì)單位提交清單上的人員逐一電話核實(shí)相關(guān)身份信息的方式避免風(fēng)險(xiǎn)。

    2.做好四種特殊情況下的客戶身份識(shí)別工作

    (1)代領(lǐng)取信用卡的客戶身份識(shí)別。代領(lǐng)卡的風(fēng)險(xiǎn)主要在于第三人冒充受托人領(lǐng)取信用卡后開(kāi)卡盜刷、取現(xiàn)。因此,遇到申領(lǐng)人委托他人代領(lǐng)信用卡的情況,建議發(fā)卡機(jī)構(gòu)從兩個(gè)方面進(jìn)行身份核實(shí)。首先,核實(shí)代理人及申領(lǐng)人的身份證原件,必要情況下可通過(guò)申領(lǐng)人的預(yù)留電話致電詢問(wèn)。其次,審核并留存代理人出示的代領(lǐng)卡授權(quán)書(shū)。根據(jù)我國(guó)《民法通則》第65條對(duì)委托書(shū)內(nèi)容要素的規(guī)定,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注意審核:授權(quán)書(shū)中記載的授權(quán)事項(xiàng)是否明確,是否指定為代領(lǐng)信用卡事宜;前來(lái)領(lǐng)卡的代領(lǐng)人是否為授權(quán)書(shū)中指定的受托人;授權(quán)書(shū)有有效期的,該有效期是否已過(guò);此外,如果授權(quán)書(shū)中還規(guī)定其他代領(lǐng)卡條件的,只有在條件均滿足的情況下,發(fā)卡機(jī)構(gòu)才可將卡片交給代領(lǐng)人。對(duì)代領(lǐng)卡授權(quán)書(shū)進(jìn)行審核,能夠幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)判斷代領(lǐng)人是否具有代領(lǐng)卡的權(quán)利,避免無(wú)權(quán)代理行為。

    (2)郵遞信用卡的客戶身份識(shí)別。郵遞信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要在于:發(fā)卡機(jī)構(gòu)以郵寄方式向真實(shí)申領(lǐng)人寄遞卡片,但信用卡卻被他人冒領(lǐng),由于冒領(lǐng)人(多為與申領(lǐng)人相互認(rèn)識(shí)的人)了解申領(lǐng)人相關(guān)身份情況的人,繼而通過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的身份驗(yàn)證后激活卡片,盜取資金。對(duì)于此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),可以綜合采取多種防范措施,例如:合理時(shí)間內(nèi)電話詢問(wèn)申領(lǐng)人卡片送達(dá)情況等。但最為重要的是卡片激活環(huán)節(jié)的身份識(shí)別把控,因此,建議發(fā)卡機(jī)構(gòu)在電話或網(wǎng)絡(luò)開(kāi)卡環(huán)節(jié)設(shè)置更為嚴(yán)格和周全的身份核實(shí)問(wèn)題;與申領(lǐng)人約定開(kāi)卡途徑,以電話開(kāi)卡為例,雙方可約定只有通過(guò)申領(lǐng)人預(yù)留的唯一手機(jī)號(hào)的開(kāi)卡才能允許激活使用等。

    (3)掛失領(lǐng)卡的客戶身份識(shí)別。掛失領(lǐng)卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在“賬戶盜用”此類(lèi)信用卡欺詐交易。不法分子盜取領(lǐng)卡人身份信息后,假冒持卡人申請(qǐng)辦理掛失、領(lǐng)用新卡業(yè)務(wù),并盜刷新卡。防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),一是要加強(qiáng)對(duì)合法持卡人的安全用卡教育,揭示身份信息泄露、卡片保管不善等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn);二是要強(qiáng)化掛失補(bǔ)辦新卡過(guò)程中的客戶身份識(shí)別,不能為了提高效率而進(jìn)行隨意的掛失,或?qū)τ诩倜俺挚ㄈ诉M(jìn)行所謂“善意”提示,讓其成功辦理掛失。在《誰(shuí)掛失了我的信用卡》節(jié)目中,農(nóng)業(yè)銀行信用卡客服中心人員就向假冒持卡人提示預(yù)留問(wèn)題“你吃了嗎”的答案為兩個(gè)字,從而導(dǎo)致信用卡被掛失成功,法院因此判令農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)責(zé)。

    (4)持卡人刷卡交易時(shí)的身份識(shí)別。對(duì)刷卡消費(fèi)的持卡人進(jìn)行身份識(shí)別,主要是通過(guò)收單商戶完成,銀行應(yīng)當(dāng)在與商戶簽署的合作協(xié)議上明確,收單商戶接受信用卡支付交易金額時(shí)對(duì)持卡客戶的身份識(shí)別義務(wù),避免發(fā)生不法分子利用偽卡、被盜卡、丟失卡實(shí)施詐騙,例如,核對(duì)客戶在簽購(gòu)單上的簽名是否與信用卡簽名欄上的持卡人簽名一致,對(duì)于客戶簽字不清或字跡不同的,請(qǐng)持卡人出示身份證件、駕駛證等證件進(jìn)一步核實(shí)。

    二、加強(qiáng)銀行信用卡客戶的信息安全保護(hù)

    1.加強(qiáng)對(duì)信用卡客戶的身份信息保護(hù)

    根據(jù)下圖顯示,在由“卡郵寄被盜”、“身份信息被盜”、“卡不在場(chǎng)欺詐”、“卡被偽造”和“卡丟失被盜”等幾種類(lèi)型組成的信用卡欺詐犯罪中,因身份信息被盜而導(dǎo)致信用卡欺詐的占比竟達(dá)74%,高出第二大占比“卡丟失被盜”60個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn),加強(qiáng)信用卡客戶的身份信息保護(hù)已刻不容緩。

    銀行如何有效維護(hù)信用卡客戶的身份信息安全,防止客戶信息外流?本人認(rèn)為,銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理,在客戶身份信息收集、流轉(zhuǎn)過(guò)程中,銀行應(yīng)強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)管理人員、經(jīng)辦人員的保密工作培訓(xùn),同時(shí)設(shè)立合理的崗位,使掌握客戶信息的人員形成相互制約、相互監(jiān)督的關(guān)系;對(duì)于發(fā)卡后客戶信息的沉淀保管,則應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)部檔案保管制度,規(guī)范資料保管的注意事項(xiàng)并嚴(yán)格遵守,防止客戶信息泄露。

    2.加強(qiáng)對(duì)信用卡客戶的卡片信息及交易信息的保護(hù)

    (1)著力提升信用卡卡片及信用卡使用中相關(guān)機(jī)具的防變?cè)?、防偽冒功能?例如,磁條卡的保密性不高,不法分子盜取磁條上的信息比較容易,而芯片卡則采用了新型的微型芯片技術(shù),卡的保密性大幅度提高,不法分子讀取和拷貝芯片上的信息非常困難,銀行可以用芯片卡取代磁條卡,提高信用卡防偽冒性質(zhì),從而最大程度的保護(hù)卡片信息和資金安全。

    (2)加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人的安全服務(wù),防止客戶信息外泄。

    銀行提供的自助設(shè)備和移動(dòng)POS機(jī)不僅能夠滿足正常使用的需求,還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。對(duì)于離行式的自助設(shè)備,管理機(jī)構(gòu)要提高巡檢頻率,及時(shí)發(fā)現(xiàn)自助設(shè)備被改造等異常情況并及早排除風(fēng)險(xiǎn);當(dāng)銀行需要利用自助設(shè)備通告客戶時(shí),應(yīng)盡量采用ATM屏顯的方式,摒棄張貼告示的方式,以免告示內(nèi)容被篡改。對(duì)于向特約商戶發(fā)放的移動(dòng)POS機(jī),POS機(jī)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期上門(mén)檢查,查看機(jī)具是否被非法改造、變?cè)?;此外,為保護(hù)刷卡客戶的卡片信息,應(yīng)當(dāng)屏蔽部分卡號(hào)段及相關(guān)重要信息。

    三、加強(qiáng)對(duì)持卡人的安全用卡宣傳

    信用卡的特殊功能決定了其高風(fēng)險(xiǎn)性,持卡人在使用過(guò)程中稍有疏忽便會(huì)給不法之徒以可乘之機(jī),因此,加強(qiáng)對(duì)信用卡持卡人的安全用卡宣傳,使持卡人加強(qiáng)自我保護(hù),是有效控制信用卡欺詐交易的重要手段。為貫徹《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》對(duì)積極提示所申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)安全用卡宣傳的提出的要求,提高信用卡持卡人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力,銀行至少應(yīng)當(dāng)做到:

    1.普及信用卡使用常識(shí),組織開(kāi)展好信用卡欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)提示工作

    信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向信用卡客戶詳細(xì)介紹有關(guān)信用卡使用方法、收費(fèi)政策、計(jì)罰息政策等與持卡人切身利益相關(guān)的必要信息,同時(shí),更應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)信用卡客戶的用卡安全宣傳教育,尤其是對(duì)信用卡欺詐交易的風(fēng)險(xiǎn)提示,幫助持卡人掌握什么才是安全保管信用卡密碼及信用卡卡片的有效措施;積極收集社會(huì)上新發(fā)生的信用卡詐騙類(lèi)型、總結(jié)防范技巧,并及時(shí)反饋持卡客戶,提醒客戶注意規(guī)避此類(lèi)違法犯罪活動(dòng);向持卡人明示發(fā)卡機(jī)構(gòu)的特定服務(wù)渠道,避免持卡人遭受損失,以建行信用卡服務(wù)渠道為例,建行信用卡短信服務(wù)號(hào)碼為10695533,如出現(xiàn)不同號(hào)碼或類(lèi)似號(hào)碼向持卡人發(fā)送訊息的,均可能為詐騙分子的違法活動(dòng)。

    2.拓展信用卡安全用卡的宣傳渠道

    除了詳盡的信用卡安全用卡宣傳內(nèi)容外,還應(yīng)當(dāng)有暢通、廣泛的渠道將宣傳內(nèi)容及時(shí)傳播,銀行可以采取的信用卡安全用卡的宣傳渠道多種多樣,例如網(wǎng)點(diǎn)電子屏幕宣傳,利用網(wǎng)點(diǎn)多、客戶多的特點(diǎn)最大范圍的進(jìn)行宣傳;通過(guò)手機(jī)短信通知,既方便又快捷;開(kāi)展有關(guān)信用卡安全知識(shí)的有獎(jiǎng)競(jìng)賽,提高每一位公民反信用卡欺詐的參與度等。需提示的是,銀行在開(kāi)展信用卡安全宣傳教育過(guò)程中,應(yīng)保留相關(guān)宣傳資料,以便此后發(fā)生法律糾紛時(shí),能夠拿出充分、有利的證據(jù)。

    四、強(qiáng)化第三方服務(wù)商的管理,規(guī)范第三方服務(wù)

    如前所述,第三方服務(wù)商因其向銀行和信用卡持卡人提供服務(wù)的關(guān)系,可能會(huì)接觸到涉及信用卡安全交易的相關(guān)信息,如果銀行對(duì)第三方服務(wù)商的準(zhǔn)入條件和服務(wù)把控不當(dāng),將會(huì)產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此,銀行應(yīng)嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。以特約商戶為例,銀行可以從以下幾方面開(kāi)展工作:

    1.銀行應(yīng)強(qiáng)化對(duì)商戶的身份認(rèn)證和資質(zhì)審核,嚴(yán)格執(zhí)行商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

    根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、工商總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》,銀行發(fā)展特約商戶要建立嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,充分利用聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等核查方式,核實(shí)商戶負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人等的個(gè)人身份。同時(shí)進(jìn)行商戶經(jīng)營(yíng)背景、營(yíng)業(yè)產(chǎn)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況等的核查工作,對(duì)不符合準(zhǔn)入條件的商戶要堅(jiān)決予以清理,以便從源頭上堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

    2.建立健全特約商戶的日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和巡查機(jī)制

    一是對(duì)商戶自身情況(如經(jīng)營(yíng)范圍變化)及交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,收單機(jī)構(gòu)要設(shè)置可疑交易監(jiān)控和交易數(shù)據(jù)分析指標(biāo),建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型,尤其重點(diǎn)檢查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所偏僻、經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定、正式員工少的特約商戶;二是對(duì)POS機(jī)具的定期巡檢,確保落實(shí)POS機(jī)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)并及時(shí)排除商戶移機(jī)行為、POS機(jī)被接入可疑裝置等異常情況。

    3.加強(qiáng)行業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警共享機(jī)制

    開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的各銀行應(yīng)完善本機(jī)構(gòu)的商戶風(fēng)險(xiǎn)信息及安全預(yù)警管理,在此基礎(chǔ)上結(jié)成信用卡安全防范同盟,同業(yè)協(xié)作,充分利用銀聯(lián)“銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”平臺(tái),互相通報(bào)已發(fā)生資信問(wèn)題的特約商戶信息,進(jìn)行行業(yè)內(nèi)的標(biāo)示警告。

    4.完善與商戶間的協(xié)議,加強(qiáng)對(duì)商戶的培訓(xùn)

    關(guān)于如何完善銀行與商戶之間的協(xié)議,前文已有分析,此處不再贅述。另外,銀行應(yīng)重視對(duì)商戶及商戶收銀員的風(fēng)險(xiǎn)教育、業(yè)務(wù)培訓(xùn),通過(guò)提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),規(guī)范其業(yè)務(wù)操作流程,有效防范欺詐活動(dòng)。

    (作者單位:中國(guó)建設(shè)銀行山東省分行)

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