銀行業(yè)如何促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)就是要塑造金融體系動(dòng)態(tài)平衡的內(nèi)外環(huán)境，強(qiáng)化金融業(yè)自我調(diào)節(jié)、自我適應(yīng)的生態(tài)功能，防止金融結(jié)構(gòu)的扭曲失衡，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧進(jìn)步提供資金融通、信息引導(dǎo)、要素組合等方面的有效支持。目前，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題引起了全社會(huì)的高度關(guān)注。為此，筆者就銀行業(yè)如何促進(jìn)金融生態(tài)建設(shè)談幾點(diǎn)看法。

金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵和外延

金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境，是經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、社會(huì)信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等多種元素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、地理、文化、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用等方面，是金融生存、發(fā)展的基礎(chǔ)。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)包括宏觀層面上具有全局性、整體性的制度建設(shè)，如金融法規(guī)、司法執(zhí)法體系、企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、信息披露制度、社會(huì)信用體系、市場約束機(jī)制等，也包括微觀層面上的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、個(gè)人和企業(yè)誠信意識、銀企關(guān)系、中介服務(wù)體系等。加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，是金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)軌時(shí)期生存發(fā)展的基礎(chǔ)，也是金融業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展的重要保證。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展也將會(huì)有力促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重大意義

一是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，有利于促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，提高金融企業(yè)競爭力，有利于建立防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，更好地發(fā)揮金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用。二是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)競爭實(shí)力。如果一個(gè)地區(qū)金融生態(tài)好，商業(yè)評級就高，在資金調(diào)度、信貸規(guī)?；蚴跈?quán)授信時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生傾斜，就會(huì)有更多資金向這個(gè)地方流動(dòng)，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更快發(fā)展；反之，則會(huì)引發(fā)資金的外流，削弱一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)的競爭力。三是加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)環(huán)境，是維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的必要條件，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的必要前提。四是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)有利于做實(shí)、做大金融產(chǎn)業(yè)。金融業(yè)的發(fā)展壯大高度依賴成熟健全的金融生態(tài)環(huán)境。近年來，經(jīng)過各方面的共同努力，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)有了明顯的進(jìn)步和改善。但就目前金融生態(tài)環(huán)境來說尚不能滿足市場經(jīng)濟(jì)條件下的金融業(yè)健康發(fā)展的要求。五是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，對于加快實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化和國際化，實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃具有重大意義。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，建設(shè)完善的金融生態(tài)環(huán)境，有利于實(shí)現(xiàn)金融資源節(jié)約型發(fā)展，切實(shí)提高宏觀經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境的制度建設(shè)，確定金融體系的合理分工，健全相關(guān)社會(huì)保障制度，既能有效保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，又能確保社會(huì)公平。六是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)有利于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，本質(zhì)上是要推動(dòng)金融業(yè)與各界因素之間的和諧發(fā)展，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，可以促進(jìn)金融更好的發(fā)揮在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的對策

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)涉及到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，是一項(xiàng)長期、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不能畢其功于一役，要有目標(biāo)、有規(guī)劃，有明確任務(wù)、有具體措施，腳踏實(shí)地，因地制宜，采取切實(shí)措施加以推進(jìn)。應(yīng)著重在以下幾方面下功夫：

1、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)要與強(qiáng)化社會(huì)信用制度建設(shè)結(jié)合起來，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)信用水平的有效提高。

首先，要大力開展誠實(shí)守信教育，建立健全配套的正向激勵(lì)機(jī)制和懲戒機(jī)制，培養(yǎng)誠實(shí)守信的社會(huì)氛圍；要加強(qiáng)社會(huì)信用方面的法律法規(guī)體系建設(shè)，在制定和完善有關(guān)征信辦法的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)征信業(yè)監(jiān)管；要大力發(fā)展資信評級業(yè)，通過有序的市場競爭逐步提高評級質(zhì)量；要加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)步伐，完善企業(yè)信用信息系統(tǒng)，推進(jìn)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、司法等部門的信息共享；要健全信用中介服務(wù)體系，盡快完善政府主導(dǎo)、金融支持、多渠道籌資、操作方式靈活、業(yè)務(wù)品種多樣的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，同時(shí)積極支持資產(chǎn)評估、信用評級等各類征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。其次，要完善失信懲戒機(jī)制，加強(qiáng)對失信行為的認(rèn)定、信息披露方式和途徑、失信的懲戒形式和制裁程度的研究:要積極推動(dòng)信用環(huán)境整治工作，廣泛運(yùn)用各種輿論工具，對社會(huì)各階層進(jìn)行全方位的信用教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，推動(dòng)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)。

2、維護(hù)金融債權(quán)，夯實(shí)金融安全運(yùn)行基礎(chǔ)。

一是完善相關(guān)的金融債權(quán)維權(quán)措施，加強(qiáng)對金融債權(quán)的保護(hù)。二是進(jìn)一步規(guī)范國有企業(yè)改制，保護(hù)金融債權(quán)。三是綜合整頓金融市場秩序，進(jìn)一步加大打擊逃廢債的力度。銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和司法部門多方聯(lián)動(dòng)，協(xié)助各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面清理金融糾紛案件審理、執(zhí)行情況，提高金融糾紛案件的審結(jié)和執(zhí)結(jié)率。

3、堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，保障金融生態(tài)環(huán)境內(nèi)在秩序。

一方面各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)行業(yè)自律，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營、有序競爭，強(qiáng)化相互監(jiān)督和自我約束機(jī)制，共同維護(hù)金融秩序。要克服短期行為，結(jié)合自身優(yōu)勢進(jìn)行市場定位，切忌盲目追風(fēng)，防止業(yè)務(wù)過度集中形成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行內(nèi)控制度建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制。

4、建立區(qū)域金融穩(wěn)定長效機(jī)制。

要在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)識別和監(jiān)測評估體系、健全內(nèi)控制度、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管，建立由政府牽頭、銀監(jiān)局、人民銀行、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及政府等有關(guān)部門參加的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，建立完善金融突發(fā)公共事件應(yīng)急處置機(jī)制，共同維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定。

5、正確處理風(fēng)險(xiǎn)防范與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。

調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，改進(jìn)授權(quán)授信管理模式，創(chuàng)新信貸方式，加大對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策傾斜和信貸支持力度。積極參加金融安全區(qū)建設(shè)，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。一是大力支持大企業(yè)、大集團(tuán)，共同出資或參股建立規(guī)模大、擔(dān)保能力強(qiáng)的大型擔(dān)保公司；鼓勵(lì)中小企業(yè)和民營企業(yè)建立互相擔(dān)?；鸷突ブ該?dān)保機(jī)構(gòu):積極支持個(gè)體工商戶、農(nóng)民實(shí)行聯(lián)戶聯(lián)保。二是要強(qiáng)化內(nèi)控管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，進(jìn)一步完善落實(shí)信貸管理責(zé)任制，從源頭上控制新的不良貸款的發(fā)生。三是強(qiáng)化信用意識，作為社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，加強(qiáng)信用教育，強(qiáng)化道德約束，努力提高信用水平和信用素質(zhì)。

6、把握政策明確定位，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境和諧發(fā)展。

（1）建立及時(shí)有效的溝通機(jī)制。建立銀行與政府有關(guān)部門的定期溝通制度，互通產(chǎn)業(yè)政策、貨幣信貸政策和銀行監(jiān)管信息，讓銀行了解地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和現(xiàn)實(shí)狀況，讓政府有關(guān)部門和企業(yè)了解銀行信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求。銀行要主動(dòng)加強(qiáng)與地方政府的聯(lián)系和溝通，及時(shí)向政府匯報(bào)貨幣信貸政策貫徹落實(shí)情況和金融工作中存在的問題，爭取政府的支持，為金融工作的順利開展和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)創(chuàng)造條件。

（2）進(jìn)一步明確自身市場定位。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅要保持與其他金融機(jī)構(gòu)的合理分工，而且在銀行業(yè)內(nèi)部也要有自己的業(yè)務(wù)空間，形成合理的分工，才能保持金融生態(tài)環(huán)境的總體平衡。但是，我國銀行業(yè)目前的情況是，大銀行和小銀行缺乏各自明確的生態(tài)定位，導(dǎo)致了銀行之間的非理性競爭。

要改變銀行業(yè)金融生態(tài)環(huán)境分布不平衡現(xiàn)象，一是要培養(yǎng)銀行差別化的市場定位策略。這樣，各家銀行有了明確的分工之后，就可以在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)提高專業(yè)化水平。二是要培養(yǎng)銀行的核心競爭力。這樣各家銀行可以根據(jù)自身特點(diǎn)設(shè)計(jì)出個(gè)性化產(chǎn)品，而其他銀行又不以模仿，形成特定市場范圍內(nèi)的競爭優(yōu)勢。通過合理分工，促使各類銀行之間形成一種既相互競爭又相互依托的金融生態(tài)連，保持金融生態(tài)系統(tǒng)良性循環(huán)。

7、建立必要的工作保障和有效的工作機(jī)制，形成整體合力。

一是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)需要建立金融生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào)機(jī)制。建立金融信息共享機(jī)制，建立與政府部門及社會(huì)各方面共同參與、協(xié)調(diào)配合的工作機(jī)制，形成合力，共同推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

二是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)需要建立金融生態(tài)評估體系。要根據(jù)實(shí)際建立金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，由銀業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，銀監(jiān)局、農(nóng)發(fā)行、各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人為成員成立金融生態(tài)評估小組，以不良資產(chǎn)率、金融糾紛案件審結(jié)和執(zhí)結(jié)率等量化指標(biāo)作為評價(jià)的依據(jù)，對金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行評估。

（作者單位:中國銀監(jiān)會(huì)日照監(jiān)管分局）