準(zhǔn)確把握銀行業(yè)改革重點(diǎn)

近期召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議，為中國(guó)下一階段的經(jīng)濟(jì)金融工作指明了方向，為中國(guó)今后一個(gè)時(shí)期的銀行業(yè)發(fā)展確定了基調(diào)。

回顧過(guò)去，中國(guó)銀行業(yè)自十六大以來(lái)，在黨中央、國(guó)務(wù)院的果斷決策和正確領(lǐng)導(dǎo)下，在改革中穩(wěn)步前行，在創(chuàng)新中不斷發(fā)展，建立了現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，持續(xù)提升了全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，成功抵御了國(guó)際金融危機(jī)沖擊，有力支持了中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。

展望未來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)震蕩低迷，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，國(guó)際監(jiān)管規(guī)則趨嚴(yán)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，將給中國(guó)銀行業(yè)的改革發(fā)展帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

下一階段，作為服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行系統(tǒng)，必須堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，全面貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神，切實(shí)做到“六個(gè)準(zhǔn)確把握”，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)一步提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。

準(zhǔn)確把握發(fā)展基調(diào)

銀行業(yè)是中國(guó)金融業(yè)的主體，是支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，其發(fā)展基調(diào)決定著金融業(yè)的發(fā)展基調(diào)，行為取向決定著金融業(yè)的行為取向。

近幾年，中國(guó)銀行業(yè)雖然發(fā)展較快，但粗放式經(jīng)營(yíng)、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、低水平創(chuàng)新的情況仍然客觀存在。隨著中國(guó)貨幣政策由適度寬松回歸穩(wěn)健，銀行業(yè)必須審時(shí)度勢(shì)，調(diào)整發(fā)展速度，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，按照 “穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)，推進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

一是公司治理要穩(wěn)健。銀行發(fā)展要穩(wěn)健，公司治理首先要穩(wěn)健。巴塞爾委員會(huì)最新發(fā)布的《加強(qiáng)銀行公司治理的原則》，特別強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健公司治理是銀行安全的基本要素，認(rèn)為如不及時(shí)糾正銀行公司治理缺陷，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間相互傳遞，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

公司治理沒(méi)有最佳模式，每個(gè)國(guó)家有不同的國(guó)情，每家銀行有不同的發(fā)展路徑，但普遍形成的共識(shí)是，穩(wěn)健的公司治理要有一個(gè)穩(wěn)健的董事會(huì)。

董事會(huì)成員要具有足夠的專業(yè)性和勤勉履職的敬業(yè)精神，牢固樹(shù)立穩(wěn)健發(fā)展理念；董事構(gòu)成要相對(duì)穩(wěn)定，合理確定新老董事比例，避免董事會(huì)成員集中更換；公司治理架構(gòu)要保持穩(wěn)定，董事會(huì)下屬風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、戰(zhàn)略委員會(huì)等專門(mén)委員會(huì)不宜頻繁變化，確保董事會(huì)決策的連續(xù)性。

二是發(fā)展戰(zhàn)略要穩(wěn)健。戰(zhàn)略是方向。對(duì)于銀行的發(fā)展戰(zhàn)略而言，穩(wěn)定性是關(guān)鍵。分析國(guó)際上長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行，它們之所以能夠在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，保持明確和一貫的發(fā)展戰(zhàn)略起到了決定性作用。商業(yè)銀行要仔細(xì)研究，明確定位，慎重制定發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)展戰(zhàn)略一旦確定下來(lái)就要一以貫之，認(rèn)真實(shí)施。通過(guò)堅(jiān)持不懈地執(zhí)行既定戰(zhàn)略，才能形成鮮明的銀行品牌和業(yè)務(wù)特色，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展、均衡性發(fā)展、差異化發(fā)展。

三是經(jīng)營(yíng)計(jì)劃要穩(wěn)健。近年來(lái)，銀行業(yè)無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模，還是贏利水平，都保持了快速增長(zhǎng)。然而，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增速逐步放緩，銀行資產(chǎn)規(guī)模的基數(shù)日益擴(kuò)大，銀行業(yè)保持同水平的高速發(fā)展已不太現(xiàn)實(shí)，也不可持續(xù)。

為此，各銀行要在和股東充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，制定出符合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和自身發(fā)展實(shí)際的年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，確保贏利指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)科學(xué)合理，避免給分支機(jī)構(gòu)造成過(guò)大壓力，真正做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展。

準(zhǔn)確把握服務(wù)方向

銀行作為服務(wù)業(yè)，必須為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國(guó)生產(chǎn)力的集中體現(xiàn)，是一國(guó)綜合國(guó)力的物質(zhì)基礎(chǔ)，是一國(guó)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。

當(dāng)前，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行也出現(xiàn)了一些新動(dòng)向、新情況。中國(guó)銀行業(yè)要以中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神為指針，認(rèn)清形勢(shì)、抓住實(shí)質(zhì)、把握方向，大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提升為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的質(zhì)量和水平。

一是加深對(duì)銀行同實(shí)體經(jīng)濟(jì)互利共贏辯證關(guān)系的認(rèn)識(shí)。百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，銀行業(yè)首先要認(rèn)識(shí)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用。如果國(guó)民經(jīng)濟(jì)不健康，銀行經(jīng)營(yíng)就必然不穩(wěn)健，銀行利潤(rùn)就成為無(wú)源之水；如果銀行脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而自我循環(huán)和發(fā)展，必然是本末倒置，不可持續(xù)。

要充分認(rèn)識(shí)金融在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的核心作用，在生產(chǎn)要素配置中的引領(lǐng)作用。商業(yè)銀行作為中國(guó)金融業(yè)的主體，要義不容辭地充當(dāng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。銀行業(yè)要加深對(duì)銀行同實(shí)體經(jīng)濟(jì)互利共贏辯證關(guān)系的認(rèn)識(shí)，不斷強(qiáng)化為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

二是認(rèn)真貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。銀行業(yè)要堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的各項(xiàng)要求，真正促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。自覺(jué)將國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策納入本行的中長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃和年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)本行信貸政策與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的有機(jī)統(tǒng)一。

當(dāng)前的重點(diǎn)是將有限的信貸資源投放到重點(diǎn)在建工程、小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域。同時(shí)，要做到“有扶有控”，限制對(duì)“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)的信貸投入，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)沿著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向科學(xué)發(fā)展。

三是創(chuàng)新服務(wù)方式，提高服務(wù)水平。銀行業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，真正滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)主體的需求，通過(guò)提供有價(jià)值的服務(wù)為企業(yè)增加收入，實(shí)現(xiàn)銀企共贏。

具體而言，要規(guī)范收費(fèi)，建立科學(xué)合理、公開(kāi)透明的收費(fèi)制度，公布具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁一切違規(guī)收費(fèi)行為；充分考慮小微企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押、“三農(nóng)”客戶受自然條件影響大等因素，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求；優(yōu)化服務(wù)體系，完善網(wǎng)點(diǎn)布局和渠道建設(shè)，加大機(jī)構(gòu)整合力度，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)的覆蓋面與快捷度。

準(zhǔn)確把握改革重點(diǎn)

銀行業(yè)的歷史性變化得益于改革推動(dòng)，今后的轉(zhuǎn)型發(fā)展更需要改革推動(dòng)。

現(xiàn)在，中國(guó)的銀行業(yè)整體實(shí)力有了大幅提升，尤其是五大銀行已經(jīng)走進(jìn)了國(guó)際大型銀行之列，但規(guī)模大不等于競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，利潤(rùn)高不等于機(jī)制好，網(wǎng)點(diǎn)多不等于服務(wù)優(yōu)，一些銀行在許多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問(wèn)題。

通過(guò)改革，銀行業(yè)曾經(jīng)改變了單純的“存款考核”，強(qiáng)化綜合效益管理，但近年來(lái)又開(kāi)始追求單純的規(guī)模擴(kuò)張；曾經(jīng)精簡(jiǎn)了機(jī)構(gòu)，縮短管理鏈條，但近年來(lái)又開(kāi)始增機(jī)構(gòu)、搶地盤(pán)。

這些問(wèn)題都需要通過(guò)深化改革來(lái)解決，如果說(shuō)八年前的改革是體制改革，那么下一階段的改革重點(diǎn)就是機(jī)制改革。

一是建立有效的約束機(jī)制。沒(méi)有約束的擴(kuò)張不是有效擴(kuò)張，沒(méi)有約束的發(fā)展不是科學(xué)發(fā)展。當(dāng)前最重要的是強(qiáng)化資本約束，實(shí)現(xiàn)資本占補(bǔ)的動(dòng)態(tài)平衡。

為彌補(bǔ)前幾年信貸擴(kuò)張所帶來(lái)的資本缺口，銀行業(yè)于2010年進(jìn)行了一輪以“A+H”配股為主要形式的資本補(bǔ)充。很顯然，這種資產(chǎn)擴(kuò)張而倒逼資本補(bǔ)充的現(xiàn)象不可持續(xù)。銀行業(yè)自身要提升資本管理的前瞻性，在經(jīng)營(yíng)中綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)、收益、資本的平衡關(guān)系，強(qiáng)化資本對(duì)資產(chǎn)的剛性約束，堅(jiān)決走出“面多了加水，水多了加面”的粗放循環(huán)。

二是建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。近年來(lái)，商業(yè)銀行引入了激勵(lì)機(jī)制，但也出現(xiàn)了激勵(lì)不適當(dāng)、不科學(xué)的問(wèn)題，形成業(yè)務(wù)發(fā)展年年加速、績(jī)效指標(biāo)層層加碼、各級(jí)員工人人加壓的現(xiàn)象，一定程度地影響了銀行的科學(xué)發(fā)展。

對(duì)此，各銀行應(yīng)盡快建立起風(fēng)險(xiǎn)與效益相結(jié)合、過(guò)程與結(jié)果相統(tǒng)一的績(jī)效考評(píng)體系，提高不良貸款率、撥備覆蓋率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在績(jī)效考評(píng)中的權(quán)重；準(zhǔn)確測(cè)算各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益，防止利潤(rùn)虛增和風(fēng)險(xiǎn)隱匿。分支機(jī)構(gòu)不得自定考評(píng)機(jī)制，不得在績(jī)效考評(píng)體系之外設(shè)定單項(xiàng)業(yè)務(wù)考核，不得設(shè)立單純的市場(chǎng)排名、市場(chǎng)份額考核指標(biāo)以及業(yè)務(wù)規(guī)模的時(shí)點(diǎn)數(shù)考核指標(biāo)。

三是建立高效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。再造運(yùn)營(yíng)機(jī)制要以客戶為中心，全面整合業(yè)務(wù)和管理流程，實(shí)行機(jī)構(gòu)扁平化管理、業(yè)務(wù)垂直化管理、風(fēng)險(xiǎn)集中化管理。要探索在重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭袘?zhàn)略事業(yè)部制，提高管理效率和對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度。要從加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和提高運(yùn)營(yíng)效率出發(fā)，完善前中后臺(tái)的平行運(yùn)營(yíng)機(jī)制和總分支行的垂直運(yùn)管機(jī)制。

準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)防線

近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和抵御能力明顯提升，資本充足率、撥備覆蓋率大幅提高，不良貸款率、案件風(fēng)險(xiǎn)率大幅下降。

但應(yīng)該看到，這些良好指標(biāo)的背后仍然存在著一些隱憂，需要進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)防線，著力防范系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。

一是要以明晰風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任為重點(diǎn)，充分發(fā)揮銀行自身在構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防線中的主體作用。銀行是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)因和主體，董事長(zhǎng)是風(fēng)險(xiǎn)防范的第一責(zé)任人，行長(zhǎng)是風(fēng)險(xiǎn)控制的第一責(zé)任人，監(jiān)事長(zhǎng)是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的第一責(zé)任人。

董事會(huì)要確定與銀行發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，培育與發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)文化；高管層要按照國(guó)際先進(jìn)銀行的規(guī)范要求，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系；監(jiān)事會(huì)要把風(fēng)險(xiǎn)管理作為監(jiān)督工作的重點(diǎn)，不斷提升監(jiān)督效率。

銀行內(nèi)部的各部門(mén)要圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理各司其職，前臺(tái)部門(mén)要在業(yè)務(wù)拓展中切實(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，中后臺(tái)部門(mén)要提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，定期開(kāi)展合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)狀況的檢查。

二是要以完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制為重點(diǎn)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早暴露。銀行業(yè)要切實(shí)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模式，從事后風(fēng)險(xiǎn)損失報(bào)告轉(zhuǎn)向事前風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)發(fā)掘；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，完善風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確度；密切關(guān)注各類風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)性、方向性變化，深入研究單體風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的觸發(fā)條件和演變路徑，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的前瞻性，做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早暴露、早報(bào)告。

三是要以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施為重點(diǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御和損失吸收能力。銀行業(yè)要定期對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是集中度較高的貸款領(lǐng)域，開(kāi)展動(dòng)態(tài)壓力測(cè)試。密切關(guān)注各類貸款的現(xiàn)金流覆蓋情況，及時(shí)對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值重估。對(duì)于因市場(chǎng)變化而導(dǎo)致押品價(jià)值下降、無(wú)法覆蓋貸款本息的，要及時(shí)補(bǔ)充合法足值的抵押擔(dān)保。落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)要求，確保風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)不觸發(fā)底線，確保具有足夠的損失吸收能力。抓住當(dāng)前贏利增長(zhǎng)較快的有利時(shí)機(jī)，多提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，“以豐補(bǔ)歉”。真正做到準(zhǔn)確分類、提足撥備、充分核銷，及時(shí)處置當(dāng)期風(fēng)險(xiǎn)損失。

準(zhǔn)確把握創(chuàng)新精髓

中國(guó)銀行業(yè)以金融創(chuàng)新為抓手，不斷推出新產(chǎn)品，一定程度地豐富了金融產(chǎn)品，改善了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升了綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

但也應(yīng)看到，有些創(chuàng)新是國(guó)外引入或簡(jiǎn)單模仿，總體創(chuàng)新層次不高，個(gè)別創(chuàng)新產(chǎn)品甚至存在違規(guī)范疇。因此，要準(zhǔn)確把握創(chuàng)新精髓，審慎推進(jìn)金融創(chuàng)新。

一是圍繞滿足市場(chǎng)需求而創(chuàng)新。金融創(chuàng)新必須植根于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，面向市場(chǎng)，貼近客戶，不能脫離市場(chǎng)需求而創(chuàng)新，不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新。要根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征、項(xiàng)目現(xiàn)金流周期、借款人資金運(yùn)用特點(diǎn)等實(shí)際情況設(shè)計(jì)產(chǎn)品，確保將信貸資金配置到最急需的行業(yè)、地區(qū)、項(xiàng)目和企業(yè)。要認(rèn)真做好市場(chǎng)需求調(diào)查和客戶需求分析，探索金融產(chǎn)品多樣化的手段，提高金融服務(wù)個(gè)性化的水平。

二是圍繞提高附加值而創(chuàng)新。當(dāng)前有一種“轉(zhuǎn)型就收費(fèi)，貸款就搭售”的不正確做法，名為“全面金融服務(wù)解決方案”，實(shí)為附加貸款條件和產(chǎn)品捆綁銷售。這種創(chuàng)新非但沒(méi)有提高服務(wù)效率，反而加大客戶融資成本，既不符合市場(chǎng)需求又不可持續(xù)，也影響了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性，背離了金融創(chuàng)新的本質(zhì)。

金融創(chuàng)新不僅要看規(guī)模和數(shù)量，更要看創(chuàng)新產(chǎn)生的增殖和效果，看為社會(huì)、為銀行創(chuàng)造了多少新價(jià)值。要?jiǎng)?chuàng)造出有利于增加客戶收入、提高服務(wù)效率的新產(chǎn)品；創(chuàng)造出有利于降低銀行運(yùn)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)成本的新流程，增強(qiáng)贏利能力；創(chuàng)造出有利于資本節(jié)約的新業(yè)務(wù)，降低資本占用壓力。

三是圍繞緩釋風(fēng)險(xiǎn)而創(chuàng)新。金融創(chuàng)新必須有利于降低總體風(fēng)險(xiǎn)。本輪國(guó)際金融危機(jī)前盛行的各種結(jié)構(gòu)性衍生金融工具看似創(chuàng)造了短期效益，暫時(shí)轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)，但并沒(méi)有真正化解風(fēng)險(xiǎn)，只是將風(fēng)險(xiǎn)后移和藏匿。

事實(shí)上，金融創(chuàng)新不應(yīng)只解決當(dāng)前問(wèn)題，而應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)把防范風(fēng)險(xiǎn)始終貫穿金融創(chuàng)新的全過(guò)程，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，全面評(píng)估創(chuàng)新產(chǎn)品收益與成本的對(duì)稱性，不涉足不熟悉、不擅長(zhǎng)的領(lǐng)域；在操作流程上強(qiáng)調(diào)規(guī)范運(yùn)作，深入排查各個(gè)操作環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

準(zhǔn)確把握監(jiān)管導(dǎo)向

總體看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠把握監(jiān)管政策，通過(guò)落實(shí)監(jiān)管要求促進(jìn)自身改革發(fā)展，但也存在著對(duì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)理解不夠準(zhǔn)確的現(xiàn)象，個(gè)別銀行甚至為達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)而違規(guī)經(jīng)營(yíng)。正確理解監(jiān)管政策，準(zhǔn)確把握監(jiān)管導(dǎo)向，對(duì)于銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行尤為重要。

一是充分認(rèn)識(shí)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的前瞻性。銀行監(jiān)管主要是根據(jù)銀行業(yè)運(yùn)行中的苗頭問(wèn)題，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)的早期干預(yù)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的早期暴露，達(dá)到“防患于未然”的效果。

因此，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)往往是適度超前的。這些監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不僅體現(xiàn)了監(jiān)管者的審慎態(tài)度，也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的合理預(yù)期。銀行業(yè)要充分認(rèn)識(shí)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的前瞻性，提前做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。

二是充分認(rèn)識(shí)監(jiān)管要求的激勵(lì)性。監(jiān)管不是單純的約束，也包含著對(duì)銀行的激勵(lì)。監(jiān)管規(guī)則要體現(xiàn)約束與激勵(lì)相容的指導(dǎo)思想，本著“高風(fēng)險(xiǎn)、高頻率、高強(qiáng)度，低風(fēng)險(xiǎn)、低頻率、低強(qiáng)度”的監(jiān)管原則，根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況和內(nèi)控水平，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查方面采取差異化的監(jiān)管措施。各銀行要深刻理解監(jiān)管政策的真實(shí)內(nèi)涵，進(jìn)一步提升監(jiān)管政策的執(zhí)行力，與監(jiān)管者形成良性互動(dòng)。

三是充分認(rèn)識(shí)監(jiān)管政策的引導(dǎo)性。監(jiān)管政策主要是提出一些原則性、指導(dǎo)性意見(jiàn)，真正發(fā)揮有效作用，還需要銀行的配合和內(nèi)因變化。

當(dāng)前國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)等相關(guān)國(guó)際組織先后研究推出了一些新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，中國(guó)也結(jié)合國(guó)情制定了相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，提出了更具體的指標(biāo)要求。這些都是對(duì)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展方向的一種引領(lǐng)，是健全銀行業(yè)運(yùn)行機(jī)制的一種導(dǎo)向。各銀行要根據(jù)監(jiān)管政策，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，制定具體的落實(shí)方案和操作細(xì)則，使銀行風(fēng)險(xiǎn)管控沿著監(jiān)管指引的正確方向發(fā)展。

（作者系中國(guó)銀監(jiān)會(huì)黨委書(shū)記、主席）