郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型

2月27日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行）正式對(duì)外公告，這一天離郵儲(chǔ)銀行5周年還差22天。

“我們現(xiàn)在有3.8萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中3.1萬個(gè)在基層郵局?！?月21日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)陶禮明在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)表示，郵儲(chǔ)銀行改制之初就確定了服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民生的發(fā)展思路。

截至2012年2月末，郵儲(chǔ)銀行支持“三農(nóng)”及小微企業(yè)的貸款累計(jì)投放超過8800億元，惠及農(nóng)戶、小微企業(yè)580多萬家。

北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心農(nóng)村金融部部長(zhǎng)王曙光認(rèn)為，郵儲(chǔ)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村廣大地域的滲透力已開始慢慢顯現(xiàn)，如果股份制之后，能充實(shí)資本金，改善內(nèi)部環(huán)境結(jié)構(gòu)，逐漸建立一套比較好的激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)將來中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展會(huì)有更大的推動(dòng)。

百年郵儲(chǔ)

今年1月21日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司，公司注冊(cè)資本為450億元人民幣，中國(guó)郵政集團(tuán)為其唯一股東。

同時(shí)，股份公司自成立之日起，依法承繼中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司全部資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和人員。

事實(shí)上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身是老百姓非常熟悉的“老”儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)——郵政儲(chǔ)金局。1918年11月，民國(guó)中央政府頒布《郵政儲(chǔ)金條例》，1919年7月1日，郵政儲(chǔ)金局成立，在北京、天津、太原、開封、濟(jì)南、漢口、南京、上海、安慶、南昌、杭州等11個(gè)城市率先開辦郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)，至今已有近百年的歷史。

1986年1月27日，經(jīng)中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組決定，郵電部與中國(guó)人民銀行發(fā)出《關(guān)于開辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的聯(lián)合通知》，決定于當(dāng)年春節(jié)前在北京、上海、天津、鄭州、沈陽(yáng)、石家莊、成都、西安、南京、廣州、福州、長(zhǎng)沙12個(gè)城市恢復(fù)開辦郵政儲(chǔ)蓄。

2005年8月19日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《郵政體制改革方案》，明確提出要按照金融體制改革的方向，加快成立中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。2006年，國(guó)家郵政實(shí)施政企分開，分別成立新的國(guó)家郵政局和中國(guó)郵政集團(tuán)公司，同時(shí)批準(zhǔn)中國(guó)郵政集團(tuán)公司組建郵政儲(chǔ)蓄銀行。

2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上，在北京揭牌成立，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的歷史就此掀開了嶄新的一頁(yè)。

“從前的郵政儲(chǔ)蓄只能做傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌業(yè)務(wù)，改制為銀行后，郵儲(chǔ)銀行有了很大發(fā)展?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)陶禮明表示。據(jù)了解，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行改制5周年來，推出了“好借好還”小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款，“佳信家美”消費(fèi)貸款，綠卡通卡，福農(nóng)卡，商易通，現(xiàn)金管理，票據(jù)業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)、國(guó)債、基金業(yè)務(wù)，本外幣理財(cái)業(yè)務(wù)，綠卡外匯卡，信用卡等豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，成為我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域的一支重要力量。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行擁有遍布全國(guó)的近38000家分支機(jī)構(gòu)，ATM總量已經(jīng)超過3.5萬臺(tái)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶超過2800萬人，電話銀行累計(jì)注冊(cè)客戶超過4000萬戶，而電視銀行、手機(jī)銀行也相繼推廣上線，一個(gè)方便、快捷、覆蓋面廣、縱橫交錯(cuò)的多元化郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)已全面建成，從而讓廣大客戶享受本外幣一體化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)成為可能。

做有特色的銀行

陶禮明行長(zhǎng)告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者，郵儲(chǔ)銀行的目標(biāo)是建立有特色的銀行機(jī)構(gòu)，中國(guó)缺少的不是大型銀行而是一家有特色的銀行。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，郵儲(chǔ)銀行將在社區(qū)、“三農(nóng)”、中小企業(yè)等普惠金融服務(wù)領(lǐng)域樹立品牌，致力于成為國(guó)內(nèi)資本充足、管理先進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型現(xiàn)代零售商業(yè)銀行。

在成立之初，郵儲(chǔ)銀行曾面臨著定位選擇問題。2008年底，國(guó)家4萬億經(jīng)濟(jì)刺激政策出臺(tái)，各大銀行開始搶做大客戶等公司貸款以及大型基礎(chǔ)設(shè)施貸款，房地產(chǎn)大客戶更是成了當(dāng)時(shí)銀行的主要客戶。而在農(nóng)村市場(chǎng)，因利薄風(fēng)險(xiǎn)大，其他銀行紛紛縮減業(yè)務(wù)。

此時(shí)的郵儲(chǔ)銀行選擇了從支持“三農(nóng)”開始起步，做小型微型企業(yè)貸款。陶禮明行長(zhǎng)表示，郵儲(chǔ)銀行成立之初，經(jīng)過深入的市場(chǎng)調(diào)研，認(rèn)為小微企業(yè)貸款市場(chǎng)潛力巨大，但針對(duì)小微企業(yè)行而有效的金融產(chǎn)品供給相對(duì)不足，尤其是對(duì)絕大多數(shù)分布在縣域的小微企業(yè)的服務(wù)更是缺乏。而這些遍布在各個(gè)行業(yè)、各個(gè)地區(qū)的小微企業(yè)客戶分布分散、風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)分散，與郵儲(chǔ)銀行的機(jī)構(gòu)、人員能力匹配性較好。因此，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣重點(diǎn)上，郵儲(chǔ)銀行瞄準(zhǔn)“彌補(bǔ)金融空缺”，將小額貸款確定為長(zhǎng)期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，把小企業(yè)貸款確立為長(zhǎng)期、重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。

在郵儲(chǔ)銀行覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)的38000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，其中70%的網(wǎng)點(diǎn)在縣級(jí)以下地區(qū)，有著服務(wù)“三農(nóng)”的天然優(yōu)勢(shì)。截至2011年12月31日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款540萬筆、金額3100多億元。

2010年6月，郵儲(chǔ)銀行與德國(guó)技術(shù)合作公司（GTZ）合作的德國(guó)政府項(xiàng)目“小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目”榮獲“GTZ國(guó)際合作項(xiàng)目最高成就獎(jiǎng)”，服務(wù)“三農(nóng)”的努力和取得的成果獲得國(guó)際性認(rèn)可。

小微企業(yè)方面，截至今年2月底，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)建立320個(gè)小企業(yè)信貸中心，覆蓋了全國(guó)90%以上的地市。2011年，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款366萬筆，金額達(dá)到3900億元，發(fā)放額較去年同期增長(zhǎng)1700億元，增長(zhǎng)率超過77%。

“我們當(dāng)時(shí)要做大客戶的公司貸款的話，抓住2008年國(guó)家刺激經(jīng)濟(jì)政策的機(jī)會(huì)，進(jìn)入市場(chǎng)會(huì)相對(duì)容易?！碧斩Y明稱，但我們還是堅(jiān)持以小額零售貸款起步，從10萬元到100萬、500萬元，截至今年2月底，支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)的貸款累計(jì)發(fā)放達(dá)8800多億元。

郵儲(chǔ)銀行是基于郵政網(wǎng)絡(luò)成長(zhǎng)起來的銀行。郵政企業(yè)從性質(zhì)上說是公共服務(wù)企業(yè)，承擔(dān)了社會(huì)普遍服務(wù)、公共服務(wù)的職能。陶行長(zhǎng)認(rèn)為， 基于此成長(zhǎng)起來的郵儲(chǔ)銀行，基本服務(wù)功能不變，大眾服務(wù)不變?！坝捎谔厥獾臍v史原因，決定了我們無法簡(jiǎn)單地模仿其他商業(yè)銀行的做法。作為擁有全國(guó)最多金融網(wǎng)點(diǎn)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，自開辦之初，這家銀行就緊密地和郵政結(jié)合在一起，利用好郵政的網(wǎng)絡(luò)資源，定位于服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民生，這份特殊的使命成為郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持金融服務(wù)‘普之城鄉(xiāng)，惠之于民’的源動(dòng)力?！?/p>

很明顯，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)從中獲得了回報(bào)。截至2011年末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模突破4萬億元，同比增長(zhǎng)23%，與2007年成立時(shí)相比資產(chǎn)翻了兩倍多。成為國(guó)內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模第六大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，僅排在工、農(nóng)、中、建、交五大行之后。

轉(zhuǎn)型突破

盡管郵儲(chǔ)銀行走出了一條與其他國(guó)有大行不同的特色之路，但在今后能否繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村以及小型微型企業(yè)的貸款仍然面臨挑戰(zhàn)。

陶禮明坦承，農(nóng)村金融本身的市場(chǎng)需求大，網(wǎng)點(diǎn)多，貸款環(huán)節(jié)拉長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)就大。不僅是貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村小型微型企業(yè)貸款還要投入比一般貸款多得多的服務(wù)和人力成本。銀行面臨的壓力大?！斑@一塊的生意不好做，成本高，風(fēng)險(xiǎn)管控很難?！?/p>

小微企業(yè)貸款還面臨誠(chéng)信體系、法律體系、區(qū)域文化等影響。小微企業(yè)貸款中的農(nóng)戶通常是一個(gè)不規(guī)范性、不標(biāo)準(zhǔn)的客戶，而銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制恰恰相反，講究合規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)化。

目前郵儲(chǔ)銀行支持“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)只是基本盈利。“不是賺大錢，但沒有賠錢，說明他的商業(yè)模式是可持續(xù)的”。

對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說，切入這個(gè)市場(chǎng)鍛煉了一支3萬人的隊(duì)伍，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制也是比較成功的。

經(jīng)過五年轉(zhuǎn)型的郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)牢固樹立起“合規(guī)”、“安全”的管理運(yùn)營(yíng)理念。截至2011年底，郵儲(chǔ)行不良資產(chǎn)率為0.06%，非信貸資產(chǎn)和批發(fā)貸款繼續(xù)保持零不良；在未實(shí)現(xiàn)一筆核銷的情況下，貸款不良率仍相對(duì)較低，年末為0.34%，為銀行業(yè)平均水平的三分之一。而郵政金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量保持繼續(xù)穩(wěn)步提高，交易成功率始終位站同業(yè)前列，2011年的跨行交易成功率更是達(dá)到99.765%，在15家全國(guó)性商業(yè)銀行中排名第一。

由于商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展，需考慮利潤(rùn)問題，許多銀行在把所有的管理資源收攏集約到大城市做高端服務(wù)。

而對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說，在不斷探索著建設(shè)特色銀行與商業(yè)化轉(zhuǎn)型相協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展之路，讓支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的銀行不斷向前發(fā)展。

“如何找到其中的平衡點(diǎn)是個(gè)難題。郵儲(chǔ)銀行的考慮是，有能力的一部分網(wǎng)點(diǎn)要去為高端客戶服務(wù)，但是我們會(huì)繼續(xù)保留大眾銀行的本色，做好‘普惠金融’服務(wù)，大部分網(wǎng)點(diǎn)，特別是農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，還是要為大眾服務(wù)，為農(nóng)民和城市的中低收入階層服務(wù)?！碧斩Y明行長(zhǎng)說。

郵儲(chǔ)銀行將在社區(qū)、“三農(nóng)”、中小企業(yè)等普惠金融服務(wù)領(lǐng)域樹立品牌