給父母養(yǎng)老 從保險(xiǎn)開始

孫檸

盡管從投資回報(bào)來看，養(yǎng)老險(xiǎn)不如投資股票或基金收益高，但它能確保父母的老年生活有資金保障，這是其他金融產(chǎn)品不可比擬的。孝敬父母，先給他們買份養(yǎng)老保險(xiǎn)吧！

打算拿一筆余錢孝敬老人

40歲的林女士已經(jīng)置業(yè)成家，夫妻雙方都是企業(yè)高管，孩子在讀初中，生活比較富裕。但是她總擔(dān)心遠(yuǎn)在北方一個(gè)小鎮(zhèn)獨(dú)自生活的父親。父親現(xiàn)年62歲，身體硬朗，早年買斷工齡后，沒有養(yǎng)老金，每月需要800元左右的生活費(fèi)。老人年歲漸長，需要人照顧，日常生活費(fèi)用的開銷以及醫(yī)藥開銷必然增多。林女士有60萬元余款，希望提前將老人的支出規(guī)劃好。但她不想一次性把存款交給老人，擔(dān)心親友向老人借錢，到有需要時(shí)反而沒錢可用。

一次性購買年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)

林女士可以將60萬一次性購買年金型養(yǎng)老保險(xiǎn)。她的父親當(dāng)年就可領(lǐng)取2萬元養(yǎng)老金，并且每年領(lǐng)取的金額以5%的比例遞增，直至100歲。這筆錢足夠支付老人的基本生活費(fèi)，以及日常生些小病時(shí)的醫(yī)藥費(fèi)。如果在這個(gè)過程中，老人患病要用錢，可以用保單現(xiàn)金價(jià)值貸款的方式，從保險(xiǎn)公司借錢來治病。如果在領(lǐng)取保險(xiǎn)的20年當(dāng)中去世，林女士作為保單的受益人，可以繼承保單的現(xiàn)金價(jià)值。

未來5年你有穩(wěn)定高收入

陸小凡今年28歲，是自由職業(yè)者；老公32歲，在世界500強(qiáng)企業(yè)任職，正處于職業(yè)黃金期，未來5年可以預(yù)見會(huì)有穩(wěn)定的高收入。兩人于今年加息之際提前還完房貸，不再有債務(wù)負(fù)擔(dān)，但是存款也所余不多。公婆都是下崗工人，年紀(jì)55周歲，沒有穩(wěn)定收入來源，偶爾做些零工，生活費(fèi)部分靠孩子的接濟(jì)。小凡希望為公婆買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，老公也可以沒有后顧之憂。

搶在60歲之前給老人上保險(xiǎn)

未來5年兩人會(huì)有穩(wěn)定收入，公婆現(xiàn)在還相對(duì)年輕，可以有兼職收入。小凡可以從婆婆55歲到60歲，快速為老人交費(fèi)，支付一筆養(yǎng)老金。從55歲起，每年交費(fèi)約3.6萬元，存到59歲；共存約18萬元。從60歲，婆婆可以開始領(lǐng)取老兩口的生活費(fèi)，每月領(lǐng)1000元，一直領(lǐng)到80歲，總計(jì)可以領(lǐng)取24萬元。如果這筆錢不夠支出，可以根據(jù)情況，雙倍地交費(fèi)與領(lǐng)取養(yǎng)老金。

父母70歲之后有資金需求

張欣30歲，老公34歲，兩人的寶寶1周歲，房貸每月2000多元，與家庭每年40萬元的收入相比，負(fù)擔(dān)不算重。而張欣的父母在家務(wù)農(nóng)，63歲，身體健康，每年收入2萬余元，足夠日常開銷。張欣認(rèn)為，父母經(jīng)濟(jì)上真正困難的年代將從70歲完全喪失勞動(dòng)能力開始，到時(shí)候生活開銷就需要她這個(gè)女兒的贍養(yǎng)了。如果一次交付養(yǎng)老險(xiǎn)，家里并沒有那么多余錢，該怎么給父母買保險(xiǎn)比較合適呢？

用自己的名義給父母買保險(xiǎn)

張欣可以考慮從30歲開始買一份返還型的人壽保險(xiǎn)，單份保額10萬元，年交5萬多元。這份保險(xiǎn)兼顧保障與理財(cái)功能。從她37歲起，每年返5000元，年遞增5%，一直遞增到1萬元。如果覺得這個(gè)額度不夠，也可以買兩份。張欣可以將返還金額寄給父母，當(dāng)做養(yǎng)老金。返20年之后，父母可能不在了，張欣可以用余下年份的返還金額自己養(yǎng)老，一直領(lǐng)到80歲。

小編叮嚀:

給父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)，不像醫(yī)療險(xiǎn)，通常不需要體檢，很多產(chǎn)品在父母65歲之前都可以為之投保。

多數(shù)保險(xiǎn)公司提供這幾種期限的養(yǎng)老險(xiǎn)：一次交清，5年交，10年交，20年交。領(lǐng)取時(shí)間從55~65歲起不等。

為父母挑選養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候，先要根據(jù)父母的年齡、健康狀況、收入情況，計(jì)算需要領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間；同時(shí)要衡量自己目前的存款、近期的財(cái)務(wù)支出需求，以及未來幾年現(xiàn)金收支情況，挑選一種合適的購買方式，以達(dá)到資產(chǎn)效用的最大化。

推薦養(yǎng)老保險(xiǎn)：

國壽個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型):

養(yǎng)老年金的領(lǐng)取方式分為年領(lǐng)、月領(lǐng)和一次性領(lǐng)取三種，但躉交（一次性付清）保險(xiǎn)費(fèi)的僅限于年領(lǐng)和月領(lǐng)兩種領(lǐng)取方式。養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡分為50周歲、55周歲、60周歲和65周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡。

平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）：

提供月領(lǐng)及年領(lǐng)兩種領(lǐng)取方式供選擇，養(yǎng)老保險(xiǎn)金每三年遞增一次，承諾養(yǎng)老保險(xiǎn)金保證領(lǐng)取20年，即使走得過早，家人照樣可以繼續(xù)領(lǐng)取剩余未領(lǐng)的養(yǎng)老金。一直可以領(lǐng)到100歲，在88歲保單周年日，還為客戶準(zhǔn)備了一筆與保險(xiǎn)金額等值的祝壽金。

光大永明福運(yùn)百年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）：

給付總額有保底，保證給付金額為“前20年年金”與“已交保費(fèi)的1.1倍”兩者取大。年年遞增，最高可增至首期養(yǎng)老金的兩倍，養(yǎng)老金可放到累積賬戶進(jìn)行復(fù)利累積，在需要時(shí)領(lǐng)取。88歲額外給付一倍保額的祝壽金。

友邦金世無憂年金保險(xiǎn)（分紅型）：

一大特色就是引入了增值紅利和現(xiàn)金紅利的雙重紅利組合。另一特點(diǎn)是有四種給付時(shí)間（50周歲、55周歲、60周歲或65周歲）和兩種月付年金給付年限（10年或20年），可與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品自由組合，并且按照不同年限提供不同類型的交費(fèi)方式。