論在后金融危機(jī)時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與發(fā)展措施

趙軍

【摘要】近些年來(lái)，社會(huì)的不斷進(jìn)步促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，當(dāng)前已經(jīng)步入了后金融危機(jī)時(shí)代，金融創(chuàng)新不僅僅是我國(guó)銀行業(yè)融入到世界的經(jīng)濟(jì)金融體系之中的要求，同樣還是中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行自身整體實(shí)力提升客觀的需要，最重要的是，金融創(chuàng)新更加是國(guó)際銀行業(yè)進(jìn)行自身發(fā)展大勢(shì)所趨。本文中，筆者首先對(duì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新制度基礎(chǔ)以及物質(zhì)基礎(chǔ)進(jìn)行一定的分析，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新所存在的主要的問題進(jìn)行闡述，并且在最后將后金融危機(jī)這一時(shí)代背景下國(guó)際的金融監(jiān)管中新理念進(jìn)行一定的結(jié)合，對(duì)在后金融危機(jī)時(shí)代背景下，中國(guó)銀行業(yè)的金融危機(jī)創(chuàng)新和未來(lái)的發(fā)展措施提出相應(yīng)的建議和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】后金融危機(jī)金融創(chuàng)新中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展措施宏觀審慎監(jiān)管

近些年來(lái)，對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史進(jìn)行總結(jié)和回顧，作為源動(dòng)力之一的金融創(chuàng)新業(yè)一直在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速和持續(xù)發(fā)展中起著重要的作用，但是，金融危機(jī)可以說(shuō)是百年一遇，一直對(duì)整個(gè)世界的金融業(yè)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及持續(xù)發(fā)展造成極其巨大的影響，尤其是金融危機(jī)對(duì)于銀行業(yè)一直都在近百年來(lái)已經(jīng)形成了的市場(chǎng)規(guī)則、監(jiān)管理念以及創(chuàng)新體系造成著一種直接的沖擊，這在很大程度上都使人們不得對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管以及金融的創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行密集的思考。本文中，筆者正是在這一大的國(guó)際背景之下。對(duì)中國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并且對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新的制度條件和物質(zhì)條件進(jìn)行著分析，最終提出了對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新過(guò)程中進(jìn)一步發(fā)展的建議和措施。

一、后金融危機(jī)時(shí)代下中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新中國(guó)際背景

所謂的銀行業(yè)金融創(chuàng)新就是指我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)一直在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，本著追求利潤(rùn)從而對(duì)各種銀行業(yè)金融要素實(shí)施的重新的組合這一目標(biāo)，主要包括實(shí)行新制度、新體制、推出新的金融業(yè)務(wù)、運(yùn)用新的信用工具以及采用新的技術(shù)等等。自從二十世紀(jì)六十年代以來(lái)，銀行業(yè)金融創(chuàng)新理論得到的不斷發(fā)展，也就先后的經(jīng)歷了銀行業(yè)金融創(chuàng)新交易的自由—管制博弈論、制度學(xué)派金融創(chuàng)新理論、約束誘致假說(shuō)、金融創(chuàng)新交易成本理論等等流派，都分別從經(jīng)濟(jì)制度、制度創(chuàng)新、政府管制、金融創(chuàng)新微觀機(jī)制以及交易成本等等角度來(lái)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融創(chuàng)新動(dòng)因之間存在著增長(zhǎng)關(guān)系進(jìn)行了探討。

（一）世界大型的跨國(guó)銀行明顯趨向全球經(jīng)營(yíng)

就目前情況來(lái)看，世界上的主要跨國(guó)類型的銀行都已經(jīng)逐漸形成和發(fā)展成為了國(guó)際化管理體制以及全球化金融網(wǎng)絡(luò)，伴隨著加快了世界經(jīng)濟(jì)金融一體化的進(jìn)程，世界各國(guó)的金融業(yè)也會(huì)不斷的進(jìn)行全新國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了開拓，世界的跨國(guó)銀行也將要對(duì)自身的海外融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行一定的整合，對(duì)傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)行了減少，并且將表外業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的比重進(jìn)行了一定的增加，進(jìn)而又將銀行業(yè)金融國(guó)際化進(jìn)程進(jìn)行了進(jìn)一步推進(jìn)。

（二）世界銀行業(yè)集約化與并購(gòu)方興未艾

伴隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與金融技術(shù)創(chuàng)新的不斷加劇，金融技術(shù)創(chuàng)新對(duì)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了一定規(guī)?；囊?，最終導(dǎo)致了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐漸趨于集團(tuán)化和大型化。自從二十世紀(jì)八十年代以來(lái)，世界各國(guó)的銀行快速的展開了整個(gè)世界范圍之內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，并且將銀行業(yè)跨國(guó)兼并的浪潮掀起，很多世界大型銀行往往都通過(guò)跨國(guó)并購(gòu)這一途徑，實(shí)現(xiàn)了其進(jìn)行的全球擴(kuò)張戰(zhàn)略，最終逐漸發(fā)展成為了國(guó)際性的金融集團(tuán)。

二、后金融危機(jī)時(shí)代下中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新制度基礎(chǔ)

我國(guó)的銀行業(yè)是我國(guó)進(jìn)行三十年改革開發(fā)成功的實(shí)踐和結(jié)果，并且誒已經(jīng)逐漸的探索出來(lái)了一條具有我國(guó)特色的金融框架與制度安排，然而，這種制度又成為了我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新最為重要的制度基礎(chǔ)之一。

（一）初見成效的中國(guó)銀行業(yè)金融體制改革

在我國(guó)銀行業(yè)，已經(jīng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施了堅(jiān)定的股份制改革，并且對(duì)現(xiàn)代的金融制度進(jìn)行了推進(jìn)和監(jiān)理，最終將國(guó)有商業(yè)銀行公司的治理結(jié)構(gòu)初步完善實(shí)現(xiàn)。對(duì)于農(nóng)村金融的改革，主要以農(nóng)村的信用社改革作為重點(diǎn)，并且將其進(jìn)行深化，在社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)過(guò)程中，將金融所具有的促進(jìn)作用充分地發(fā)揮了出來(lái)。對(duì)于金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)以及貨幣市場(chǎng)等等金融市場(chǎng)體系進(jìn)行了逐步的完善，最終使金融結(jié)構(gòu)得到了進(jìn)一步優(yōu)化。

（二）逐步完善了中國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管制度

對(duì)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行了建立健全，保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)這三個(gè)最為直接的金融監(jiān)管部門已經(jīng)和中國(guó)審計(jì)署、財(cái)政部以及中國(guó)人民銀行等等諸多綜合調(diào)控的部門之間建立起來(lái)了一種非常有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。在監(jiān)管內(nèi)容方面，已經(jīng)從過(guò)去合規(guī)性的、單純性的稽核監(jiān)督轉(zhuǎn)變成為了審慎監(jiān)管，審慎監(jiān)管主要以防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為核心，并且逐漸走向了國(guó)家化、規(guī)范化以及系統(tǒng)化的軌道。

(三)成效明顯的中國(guó)銀行業(yè)金融立法

在我國(guó)，已經(jīng)將《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等等全新的法規(guī)法律進(jìn)行了陸續(xù)的出臺(tái)，并且根據(jù)我國(guó)商業(yè)金融創(chuàng)新過(guò)程中實(shí)際的情況，進(jìn)行了一系列具有很強(qiáng)針對(duì)性的規(guī)則、規(guī)章進(jìn)行了制定，這些具有專業(yè)性的法律和法規(guī)和其他相關(guān)的法律和法規(guī)進(jìn)行相互支撐，并且共同構(gòu)成了中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新過(guò)程中的法制基礎(chǔ)。

三、后金融危機(jī)時(shí)代下中國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新與發(fā)展措施

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，所謂的金融危機(jī)就是指在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，各種具有根本性的矛盾進(jìn)行了集中爆發(fā)這種表現(xiàn)，同樣也成為了一種機(jī)遇，這種機(jī)遇能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)升級(jí)和調(diào)整。雖然本次的金融危機(jī)為人們帶來(lái)的危害百年一遇，但是，我們完全可以清晰的看出，在國(guó)際上的金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中，永恒的主體就是銀行業(yè)金融創(chuàng)新，同樣，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了一個(gè)國(guó)家進(jìn)行自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升最為必要和必須的條件。下面，筆者就對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的國(guó)際背景、創(chuàng)新的制度基礎(chǔ)和物質(zhì)基礎(chǔ)以及我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行結(jié)合，提出以下幾點(diǎn)后金融危機(jī)時(shí)代下，中國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新與發(fā)展的措施和建議。

（一）對(duì)金融監(jiān)管理念進(jìn)行積極的推動(dòng)和創(chuàng)新

我國(guó)銀行業(yè)金融制度的靈魂和核心就是金融監(jiān)管理念，同樣，金融監(jiān)管理念已經(jīng)成為了維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)定、化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保證，近些年來(lái)，世界國(guó)際金融市場(chǎng)中，不穩(wěn)定性的因素逐漸增加，這不僅僅是我國(guó)的銀行業(yè)的發(fā)展面臨著一定的國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)，使這一國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，而且也在一定程度上對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的金融運(yùn)行內(nèi)部的環(huán)境造成了巨大的沖擊，這些都要求我們加快進(jìn)行銀行業(yè)金融監(jiān)管創(chuàng)新的步伐。

雖然金融危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)整體的沖擊力度并不大，但是，對(duì)具有我國(guó)特色的金融監(jiān)管原則和理念進(jìn)行堅(jiān)持，并且秉承有效、實(shí)用、簡(jiǎn)單的金融監(jiān)管方式和指標(biāo)，堅(jiān)持原則監(jiān)管和規(guī)制監(jiān)管這二者并重，宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管這二者相互結(jié)合，將金融監(jiān)管的覆蓋面進(jìn)行擴(kuò)大，并且將跨業(yè)跨境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的隔離等等，這些都應(yīng)該成為我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管理念在新時(shí)期內(nèi)的新內(nèi)容。

（二）加大我國(guó)銀行業(yè)企業(yè)制度創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

對(duì)我國(guó)現(xiàn)代銀行競(jìng)爭(zhēng)能力進(jìn)行提升的基本戰(zhàn)略之一就是不斷的進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，我國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行必須要將樹立服務(wù)創(chuàng)新這一理念進(jìn)行牢記和實(shí)施，我們必須要依靠進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新來(lái)贏得一定的效益，依靠服務(wù)創(chuàng)新來(lái)贏得一定的市場(chǎng)，依靠服務(wù)創(chuàng)新來(lái)進(jìn)行品牌的創(chuàng)造。這就要求我們首先要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，要求我們將服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不斷完善和盡快制定，逐步實(shí)現(xiàn)和國(guó)際接軌，并且將我國(guó)銀行服務(wù)水平以及服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行提升。其次，要求我們創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，對(duì)于客戶所要求的服務(wù)內(nèi)容，我們必須要從情感服務(wù)轉(zhuǎn)向成為功能服務(wù)，由功能服務(wù)轉(zhuǎn)變成為智力服務(wù)，對(duì)于客戶各種金融服務(wù)的需求進(jìn)行不斷的滿足。

四、結(jié)論

本文中，筆者首先從世界大型的跨國(guó)銀行明顯趨向全球經(jīng)營(yíng)以及世界銀行業(yè)集約化與并購(gòu)方興未艾這兩方面對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代下中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新中國(guó)際背景進(jìn)行了分析，接著又從初見成效的中國(guó)銀行業(yè)金融體制改革、逐步完善了中國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管制度以及成效明顯的中國(guó)銀行業(yè)金融立法這三方面對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代下中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新制度基礎(chǔ)進(jìn)行了分析，最后，筆者又從對(duì)金融監(jiān)管理念進(jìn)行積極的推動(dòng)和創(chuàng)新以及加大我國(guó)銀行業(yè)企業(yè)制度創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新這兩個(gè)方面對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代下中國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新與發(fā)展措施進(jìn)行了探討。筆者認(rèn)為，理論只有應(yīng)用到實(shí)踐之中去才能夠發(fā)揮理論自身所具有的指導(dǎo)作用，因此，筆者主張將后金融危機(jī)時(shí)代中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與發(fā)展措施這一理論知識(shí)應(yīng)用到我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新之中去。

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