淺談商業(yè)銀行中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款

李雅慧

【摘要】隨著電子銀行的發(fā)展及國(guó)家對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的大力扶持，中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款作為一種新興的貸款方式越來(lái)越受到銀行的重視，不僅節(jié)省了貸款環(huán)節(jié)中需要的時(shí)間和精力，也降低了中小企業(yè)的成本。

【關(guān)鍵詞】金融政策支持中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款優(yōu)勢(shì)

借助于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式成為銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)，并加速向傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)滲透，成為金融服務(wù)的重要渠道之一。近年來(lái)，隨著中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，各家銀行開(kāi)始重視對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，逐步完善相應(yīng)的金融服務(wù)模式，通過(guò)中小企業(yè)網(wǎng)上銀行的方式提供全方位的金融服務(wù)，快速推進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的金融支持。

一、我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位

在我國(guó)，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著越來(lái)越重要的地位，已經(jīng)在繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、擴(kuò)大出口、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著重要的作用。目前，中小企業(yè)已超過(guò)1000萬(wàn)家,加上微小企業(yè)和個(gè)體工商戶則達(dá)到6000多萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總量的99%；其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入和出口總額分別約占全國(guó)總量的60%、57%和60%；其所提供的就業(yè)崗位占全國(guó)總數(shù)的85%；上繳稅收占全國(guó)企業(yè)的54%。

二、國(guó)家相關(guān)部門對(duì)中小企業(yè)的金融政策支持

（一）中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部

2012年全國(guó)工業(yè)和信息化部工作會(huì)議指出，將進(jìn)一步改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，組織開(kāi)展“中小企業(yè)服務(wù)年”活動(dòng)，以支持創(chuàng)新型、勞動(dòng)密集型、創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)特別是小型微型企業(yè)為重點(diǎn)，進(jìn)一步完善和落實(shí)扶持政策，加強(qiáng)引導(dǎo)，完善服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化。

（二）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

2012年銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管工作會(huì)上指出，將持續(xù)加強(qiáng)中小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計(jì)量以及不良貸款容忍度等方面的差異化監(jiān)管政策“落地”。

不難看出，我國(guó)對(duì)于中小企業(yè)的扶持力度越來(lái)越大，中小企業(yè)將進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如何更好地為中小企業(yè)服務(wù)，支持中小企業(yè)的快速發(fā)展，為中小企業(yè)的發(fā)展提供更方便快捷的服務(wù)，留住優(yōu)質(zhì)客戶，將決定著銀行的發(fā)展前景和方向。

三、商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大等因素是限制發(fā)展中小企業(yè)信貸的瓶頸

目前中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總量的99%，但貸款總量所占占比為20%。銀行貸款業(yè)務(wù)主要依靠人海戰(zhàn)術(shù)和實(shí)地調(diào)研形式，通過(guò)抵押和擔(dān)保方式對(duì)企業(yè)進(jìn)行放貸。由于中小企業(yè)信息不透明、管理不規(guī)范，銀行不同規(guī)模的貸款評(píng)估審查成本上升，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)更加傾向于大企業(yè)放貸。盡管中小企業(yè)面臨融資難，原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升的困境，銀行雖然努力發(fā)展中小企業(yè)貸款服務(wù)，但成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大等因素是限制發(fā)展中小企業(yè)信貸的瓶頸。

（二）新興的中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款

隨著中國(guó)首家以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的浙商e銀行在正式上線以來(lái)，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始注重中小企業(yè)的發(fā)展，通過(guò)中小企業(yè)網(wǎng)上銀行專門提供服務(wù)；如：中國(guó)民生銀行的中小企業(yè)E管家、杭州銀行的小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款、浦發(fā)銀行的中小企業(yè)自助貸、華夏銀行的小企業(yè)網(wǎng)上銀行等。通過(guò)開(kāi)發(fā)新的貸款技術(shù)，依托數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)，提高中小企業(yè)服務(wù)渠道，降低銀行中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)成本，已成為銀行和客戶的迫切需求。

四、開(kāi)展中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款的必要性

（一）針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)，市場(chǎng)細(xì)分，創(chuàng)新電子服務(wù)渠道，滿足中小企業(yè)及小商戶銀行業(yè)務(wù)需求

針對(duì)中小企業(yè)公私不分，財(cái)務(wù)制度不健全、業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單、交易金額較小等特點(diǎn)，在中小企業(yè)網(wǎng)上銀行中實(shí)現(xiàn)公私一體化賬戶集中管理、公私一體化業(yè)務(wù)服務(wù)、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)授權(quán)方式，提升客戶體驗(yàn)。

（二）中小企業(yè)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀功能的融合和優(yōu)化，提高貸款發(fā)放效率

目前企業(yè)網(wǎng)銀針對(duì)財(cái)務(wù)制度健全大型企業(yè)建設(shè)，在操作上較繁瑣，業(yè)務(wù)功能多，不能完全適合中小企業(yè)要求。為中小企業(yè)客戶量身定做，在安全的前提下方便業(yè)務(wù)操作，將個(gè)人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)的資金劃撥、代發(fā)工資、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、企業(yè)理財(cái)、銀企對(duì)賬、電子商務(wù)、網(wǎng)上自助貸（貸前、貸中）業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上銀行上辦理。為中小企業(yè)客戶提供專業(yè)化服務(wù)的同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本，提高貸款發(fā)放效率。

五、發(fā)揮中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款的優(yōu)勢(shì)

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，足不出戶完成在線申請(qǐng)，增加貸款客戶資源

大企業(yè)一直是銀行眼中的“香餑餑”，往往都派駐專門的客戶經(jīng)理，可是對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，尤其是初次與銀行打交道的小企業(yè)，往往面臨著“不知道找誰(shuí)”的難題。網(wǎng)上銀行貸款恰好能解決這個(gè)問(wèn)題，無(wú)需與客戶經(jīng)理面對(duì)面，通過(guò)網(wǎng)上銀行就可以了解各類貸款的申請(qǐng)條件，進(jìn)行貸款資料的提交，一次性獲批貸款額度，以網(wǎng)銀的方式進(jìn)行貸款的發(fā)放和償還，同時(shí)，也可以為一些潛在客戶提供網(wǎng)上申請(qǐng)貸款渠道，增加貸款客戶資源。

（二）網(wǎng)上銀行貸款流程簡(jiǎn)單，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，提升渠道利用率

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行貸款可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，便捷是最大的裨益。通過(guò)網(wǎng)上銀行貸款渠道，小企業(yè)可以預(yù)先提交貸款申請(qǐng)基礎(chǔ)資料；銀行收到資料后，在限定工作日內(nèi)派出客戶經(jīng)理直接與客戶進(jìn)行接洽，進(jìn)一步了解企業(yè)的情況，縮短貸款周期。

（三）健全網(wǎng)上銀行貸款資料，真實(shí)再現(xiàn)企業(yè)資金狀況

網(wǎng)上銀行貸款申請(qǐng)資料除了企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證號(hào)、聯(lián)系方式等基礎(chǔ)資料外，還可增加客戶明細(xì)報(bào)表錄入，根據(jù)貸款不同可選擇提供主要明細(xì)報(bào)表：存貨明細(xì)、長(zhǎng)期投資明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收/付賬款及賬齡、借款明細(xì)等貸前調(diào)查需要提供的材料。

（四）量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行批量化、專業(yè)化放貸

銀行將中小企業(yè)共性特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)出來(lái)，制定合理、標(biāo)準(zhǔn)的量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，在網(wǎng)上銀行給每個(gè)申請(qǐng)貸款中小企業(yè)評(píng)估打分后進(jìn)行批量化、專業(yè)化放貸，既防范風(fēng)險(xiǎn)又降低成本。

（五）提高網(wǎng)上銀行貸前審查能力

貸前調(diào)查作為信貸發(fā)放程序的第一關(guān)，其調(diào)查的全面性、準(zhǔn)確性和可靠性對(duì)貸款的安全性意義重大，應(yīng)全面、系統(tǒng)、嚴(yán)格地對(duì)借款申請(qǐng)人的情況做出比較客觀、全面的評(píng)價(jià)和判斷。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸前調(diào)查人員的培訓(xùn)，提高全面分析，綜合判斷能力，把握貸前調(diào)查關(guān)，為貸款的安全打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。