甘肅省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的調(diào)研與思考

【摘要】近年來，甘肅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)立足本省實際，因地制宜開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，在創(chuàng)新貸款模式和擔(dān)保方式上有了新的探索，對拓展農(nóng)村信貸渠道，增加涉農(nóng)信貸投放，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收發(fā)揮了重要作用，與此同時，在創(chuàng)新工作中面臨的“五缺”困境亦不容忽視。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)方式創(chuàng)新

一、甘肅省農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新總體情況

（一）搭建創(chuàng)新平臺，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新工作縱深發(fā)展

人民銀行蘭州中心支行制定印發(fā)《中國人民銀行蘭州中心支行農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新綜合實驗縣創(chuàng)建方案》，確定了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新綜合實驗縣，各實驗縣成立由主管金融的副縣長為組長，人民銀行縣支行行長為副組長，縣農(nóng)牧局、林業(yè)局等為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托實驗縣獨(dú)特的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)勢開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，有針對性地推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。在多方聯(lián)動下，甘肅金融機(jī)構(gòu)立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶實際金融需求，積極探索擴(kuò)大農(nóng)戶抵押擔(dān)保物范圍，創(chuàng)新貸款模式，創(chuàng)設(shè)信貸產(chǎn)品品牌。建設(shè)銀行甘肅省分行從甘肅省隴東地區(qū)農(nóng)耕文明內(nèi)涵極為豐富的文化中提煉精髓，開拓性地設(shè)立了“農(nóng)耕文明”涉農(nóng)個人貸款品牌。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行立足定西馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，探索出“公司+農(nóng)行+農(nóng)戶”三位一體的貸款運(yùn)作模式，取得了良好的效果，這一做法得到省長劉偉平的高度肯定，將其稱為“清吉模式”。隴西農(nóng)村合作銀行依托隴西縣“中國藥都”、“中國黃芪之鄉(xiāng)”獨(dú)特的中藥材產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，面向中草藥產(chǎn)業(yè)推出特色信貸產(chǎn)品——“隴藥通”，有助于解決縣域中藥材產(chǎn)業(yè)的融資瓶頸。甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社在農(nóng)戶小額信用貸款運(yùn)行模式的基礎(chǔ)上，研發(fā)了集貸款、結(jié)算等功能為一體的飛天“福農(nóng)卡”小額信貸業(yè)務(wù)，持卡人經(jīng)發(fā)卡行社評級授信后，持飛天“福農(nóng)卡”無需抵押擔(dān)保，即可獲取小額信用貸款，貸款額度在授信期間可循環(huán)使用，可通過ATM機(jī)、電話銀行隨時隨地還款，促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)便利化。

（二）創(chuàng)新貸款模式，擴(kuò)大信貸產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面

甘肅省銀行類金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶缺少抵押物的實際，嘗試將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專業(yè)協(xié)會結(jié)成利益共同體，積極探索多種形式的貸款模式，一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題。梳理近年來甘肅省農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，主要有如下幾種貸款模式：

“下游公司（龍頭企業(yè)）＋農(nóng)戶＋訂單模式”。該貸款模式主要是滿足與收購加工企業(yè)簽約的農(nóng)戶群體的貸款資金需求。由銀行省分行與基層經(jīng)辦行共同配合，負(fù)責(zé)從全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中篩選一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)，經(jīng)辦行直接根據(jù)這些企業(yè)與農(nóng)戶的簽約訂單為農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)，采用委托支付和資金統(tǒng)一管理使用的方式。

“上游企業(yè)＋農(nóng)戶（合作組織）＋訂單模式”。該貸款模式針對已參加農(nóng)村專業(yè)合作社組織的農(nóng)戶社員群體，且所參加合作組織已形成較大規(guī)模，在當(dāng)?shù)赜休^大影響力，能夠組織入社農(nóng)戶進(jìn)行統(tǒng)一的技術(shù)、信息、銷售等綜合活動。上游公司主要指區(qū)域內(nèi)規(guī)模大、信譽(yù)好的農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)或銷售企業(yè)。銀行依據(jù)生產(chǎn)銷售企業(yè)與農(nóng)戶簽約的訂單，向申貸農(nóng)戶發(fā)放貸款，采用委托支付和資金統(tǒng)一管理使用的方式。

“種植（養(yǎng)殖）大戶＋擔(dān)保公司模式”。該貸款模式主要針對形成規(guī)模的種植（養(yǎng)殖）大戶群體設(shè)計。銀行定期與政府農(nóng)業(yè)主管部門聯(lián)系，獲取年度省級、縣市級種植（養(yǎng)殖）大戶名單，由基層經(jīng)辦行對這些農(nóng)戶展開專門調(diào)查，選擇其中信譽(yù)度高、經(jīng)驗豐富、規(guī)?；s化程度高的客戶，作為目標(biāo)客戶群體。同時，與資質(zhì)高實力強(qiáng)的擔(dān)保公司合作，在有效擔(dān)保的情況下，銀行為這部分農(nóng)戶辦理個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

“公司+協(xié)會+農(nóng)戶+銀行模式”。該模式是銀行依托行業(yè)協(xié)會為平臺，擇優(yōu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，公司為貸款農(nóng)戶提供擔(dān)保，并由協(xié)會為公司提供反擔(dān)保，協(xié)助銀行管理收回貸款。

“政府+農(nóng)戶‘兩權(quán)抵押貸款模式”。針對農(nóng)戶貸款抵押物有限的問題，銀行積極探索擴(kuò)大農(nóng)戶抵押擔(dān)保物范圍的有效途徑。經(jīng)與部分地方政府協(xié)商，規(guī)定農(nóng)戶的《宅基地使用權(quán)證》和《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》可以在當(dāng)?shù)亓鬓D(zhuǎn)，一旦發(fā)生違約行為，政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)流轉(zhuǎn)處置，歸還銀行貸款本息，約定事項及貸款合同進(jìn)行公證，解決了農(nóng)戶因抵押物不足難以貸款的問題。

（三）創(chuàng)新?lián)７绞?，促進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)模化經(jīng)營

甘肅省金融機(jī)構(gòu)圍繞馬鈴薯、中藥材等甘肅特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保模式，助推當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，取得了良好效果，有效解決了公司流動資金不足和種植農(nóng)戶貸款難問題，實現(xiàn)了政、銀、企、農(nóng)合作共贏。

“存貨抵押”擔(dān)保方式。清吉洋芋開發(fā)有限責(zé)任公司是一家集馬鈴薯運(yùn)銷及馬鈴薯精淀粉深加工、運(yùn)銷為一體的國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在原料收購?fù)酒陂g，針對企業(yè)資金緊張、周轉(zhuǎn)困難的實際情況，銀行采用庫存淀粉抵押方式，根據(jù)企業(yè)庫存淀粉市場價的50%核定授信額度，并對貸款資金進(jìn)行封閉管理，按照購貸銷還，庫貸掛鉤的方式，對貸款發(fā)放、收回的全過程進(jìn)行監(jiān)督和控制，有效地解決了清吉公司對流動資金貸款需求。

“專業(yè)擔(dān)保公司+‘雙重?fù)?dān)保模式”。面向中草藥產(chǎn)業(yè)的特色信貸產(chǎn)品——“隴藥通”引入了專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保（目前已與甘肅惠森銀擔(dān)保公司建立了合作關(guān)系），并引入了最高額抵（質(zhì)）押擔(dān)保和保證金保證擔(dān)?！半p重”擔(dān)保措施，使信貸資金規(guī)范、安全地注入中藥材產(chǎn)業(yè)，最大限度地解決縣域中藥材產(chǎn)業(yè)的融資瓶頸，還可將現(xiàn)有藥材存量保證擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)化為抵押擔(dān)保貸款，在信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化的同時有助于實現(xiàn)藥材市場的高效運(yùn)營。

二、甘肅省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作取得初步成效

（一）涉農(nóng)貸款投放明顯加快

在人民銀行蘭州中心支行的引導(dǎo)及有關(guān)方面的配合下，甘肅省金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，開發(fā)出了一系列適合甘肅實際的針對性強(qiáng)、方便快捷、優(yōu)質(zhì)高效的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。這些產(chǎn)品和服務(wù)方式對拓展農(nóng)村信貸渠道，增加涉農(nóng)信貸投放，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收發(fā)揮了重要作用。截至2011年12月末，全省涉農(nóng)貸款余額2067.34億元，占全省貸款余額的36.04%，較年初增加404.34億元，同比增長25.45%，增幅高于各項貸款增幅2.09個百分點(diǎn)，有力地促進(jìn)了全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）實現(xiàn)多方聯(lián)動和共贏

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展以來，得到政府部門的高度重視和大力支持，如三個實驗縣政府都牽頭協(xié)調(diào)推進(jìn)此項工作，并積極成立擔(dān)保公司，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保，直接和間接帶動農(nóng)戶和企業(yè)收益明顯增加。截至2011年12月末，甘肅省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共推出農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式20個，受益企業(yè)207家，直接和間接受益農(nóng)戶85.5萬戶。商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)也得到調(diào)整和優(yōu)化，涉農(nóng)貸款利息收益大幅增加，同時，帶動農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量和手續(xù)費(fèi)收入等銀行中間業(yè)務(wù)收入快速增長。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新構(gòu)筑起了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶四方共贏的良好發(fā)展平臺。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

甘肅省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作堅持重心下移的原則，充分發(fā)揮人民銀行縣支行貼近農(nóng)村金融需求的優(yōu)勢，突出調(diào)動縣支行、市州中支的積極性、主動性和創(chuàng)造性。人民銀行縣支行以此為契機(jī)，與當(dāng)?shù)卣?、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，組織開展了大規(guī)模的金融宣傳教育活動，采取多種形式，廣泛開展面向農(nóng)村、農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的金融知識、誠信宣傳教育活動，加大對守信企業(yè)、農(nóng)戶的信貸支持和典型宣傳，深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新營造良好的金融發(fā)展環(huán)境和社會信用環(huán)境。

三、信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作中存在的問題

（一）缺創(chuàng)新機(jī)制

基層金融機(jī)構(gòu)受體制、權(quán)限等因素制約，缺乏創(chuàng)新的機(jī)制和條件。目前大部分金融機(jī)構(gòu)信貸品種和服務(wù)方式大多由其總行和省級分行統(tǒng)一制定和實施，省級機(jī)構(gòu)雖有一定的研發(fā)或向總行推薦產(chǎn)品的權(quán)限，但因受監(jiān)管和產(chǎn)品經(jīng)營范圍局限，積極性、主動性不高?？h域金融機(jī)構(gòu)受貸款審批權(quán)限的制約以及出于責(zé)任追究和防范風(fēng)險的考慮難以進(jìn)行自下而上的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，延長了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的周期。

（二）缺創(chuàng)新動力

農(nóng)村信用社創(chuàng)新意識不強(qiáng)，服務(wù)方式有待進(jìn)一步改進(jìn)。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場處于相對壟斷地位，開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新的主觀意愿不強(qiáng)，貸款產(chǎn)品仍主要是傳統(tǒng)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)村信用社服務(wù)方式雖然有所改進(jìn)，但受農(nóng)村地理條件和服務(wù)環(huán)境所限，類似銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)開展比較困難。

（三）缺政策保障

受種種外部因素制約，金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新推廣難度較大。如土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款比較適合在農(nóng)村地區(qū)推廣，但由于國家沒有出臺相應(yīng)的法律制度，目前開展抵押貸款存在一定的法律障礙，難以大范圍推廣。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款由于在確權(quán)方面存在很多困難，推動的難度也比較大。另外，縣域擔(dān)保體系發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險等風(fēng)險分散機(jī)制尚不健全，都制約了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和進(jìn)一步推廣。

（四）缺獎補(bǔ)措施

人民銀行各級分支行雖然通過聯(lián)席會議制度等各種方式調(diào)動地方政府和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性，推動相關(guān)部門出臺具體措施支持農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，但由于甘肅經(jīng)濟(jì)落后，財政困難，補(bǔ)貼獎勵、擔(dān)保及風(fēng)險補(bǔ)償資金難度大，很難形成對農(nóng)村金融創(chuàng)新工作足夠的正向激勵機(jī)制。在此情況下，商業(yè)銀行由于發(fā)放涉農(nóng)貸款成本較高和創(chuàng)新風(fēng)險較大，加上目前涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制還沒有建立，商業(yè)銀行開展涉農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、加大涉農(nóng)貸款發(fā)放的動力不足。

（五）缺創(chuàng)新人才

金融創(chuàng)新關(guān)鍵靠人才，但是深處西北內(nèi)陸地區(qū)的甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏具有深厚經(jīng)濟(jì)金融理論基礎(chǔ)、精通現(xiàn)代商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的專業(yè)經(jīng)營管理人才和熟悉農(nóng)村金融市場的綜合性人才。目前的金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多仍處在復(fù)制發(fā)達(dá)地區(qū)的層次上，契合本地區(qū)農(nóng)村實際需求的獨(dú)創(chuàng)性金融產(chǎn)品較少。

四、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的政策建議

第一，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制，增強(qiáng)對基層分支機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新激勵。建議商業(yè)銀行總行在信貸管理制度上，安排獨(dú)立的農(nóng)戶信貸資金計劃，確保面向農(nóng)戶的貸款投放；在內(nèi)部考核機(jī)制上，明確免責(zé)條款，放寬信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的呆壞賬核銷條件，設(shè)定合理的不良率容忍度。在信貸產(chǎn)品研發(fā)上，賦予基層金融機(jī)構(gòu)一定的信貸產(chǎn)品自主創(chuàng)新權(quán)，授權(quán)其可在風(fēng)險可控、法律不禁止原則下自行開展不超過核定金額的產(chǎn)品創(chuàng)新。在授信管理上，下放對農(nóng)戶的授信權(quán)限，采取動態(tài)授信或特別授權(quán)方式開展信用業(yè)務(wù)。在人員配置經(jīng)費(fèi)核定上，增加產(chǎn)品創(chuàng)新工作具體經(jīng)辦人員的數(shù)量，適度給予費(fèi)用補(bǔ)貼和傾斜。

第二，財政出資建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和獎勵機(jī)制，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款金融積極性?？梢詤⒄諊抑鷮W(xué)貸款管理辦法，由中央財政或地方財政出資設(shè)立一定比例的風(fēng)險補(bǔ)償基金，并給予積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的金融機(jī)構(gòu)給以資金獎勵，并將政府財政資金存入涉農(nóng)貸款發(fā)放增長較快的商業(yè)銀行，撬動金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性和主動性。

第三，加強(qiáng)行業(yè)合作，進(jìn)行產(chǎn)品組合，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城鄉(xiāng)差別縮小，農(nóng)民的金融服務(wù)需求不再局限于存貸款服務(wù)，投資理財?shù)榷鄻踊鹑谛枨笤龆?。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在做好存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過與保險等行業(yè)合作，為農(nóng)民提供保險服務(wù)、理財服務(wù)等新業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極拓展市場，實現(xiàn)由單一型服務(wù)向綜合型服務(wù)的轉(zhuǎn)變，形成多層次、多元化、全方位的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第四，加大金融人才培養(yǎng)力度，充實基層人才隊伍，推出因地制宜的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立農(nóng)村金融創(chuàng)新人才的引進(jìn)和培育長效機(jī)制，一方面要加快對現(xiàn)有隊伍培訓(xùn)，加強(qiáng)對授信一線的員工農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷理念的教育，調(diào)動他們創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、營銷信貸產(chǎn)品的積極性。另一方面要加大基層金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)人才的力度，通過解決住房、安置親屬、重獎創(chuàng)新的穩(wěn)定政策，吸引、留住農(nóng)村創(chuàng)新人才，有助于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的持續(xù)開展。

作者簡介：謝曉娜，女，甘肅臨洮人，碩士研究生，現(xiàn)供職于中國人民銀行蘭州中心支行。