對(duì)云南農(nóng)村金融的差異需求與分層供給的對(duì)策分析

李思瑾 王健康

【摘要】云南農(nóng)村金融的差異性需求主體的特點(diǎn)，需要多元化的分層供給模式，才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，通過對(duì)云南農(nóng)村金融供需主體的分析，提出了完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能，加強(qiáng)財(cái)政的支農(nóng)力度，完善農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠的政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融差異需求分層供給

云南是一個(gè)多民族的農(nóng)業(yè)大省，2010年末，全省有農(nóng)業(yè)人口3864.3萬(wàn)人，占全省總?cè)丝诘?0.39%。在l996～2010年期間，農(nóng)民人均純收入和生活消費(fèi)都呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)，其中農(nóng)民人均純收入達(dá)3103元，比1996年的1229元增加1874元，增長(zhǎng)了152.5%。目前，云南農(nóng)村地區(qū)已基本上形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及信用社為主的合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融體系，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。但是，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，以及黨中央提出了“新農(nóng)村建設(shè)”，使的目前的農(nóng)村金融所存在的弊端和問題更為突出，不適應(yīng)“新農(nóng)村建設(shè)”發(fā)展需要。

一、云南農(nóng)村金融的需求者和供給者的分類及特征

（一）云南農(nóng)村金融市場(chǎng)上需求者的總體特征

總體而言，云南農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)多樣化、層次化和差異化的特點(diǎn)。而差異化分別在地區(qū)差異和收入水平差異上體現(xiàn)。

農(nóng)村金融需求主要是對(duì)貨幣、信用，以及在兩者基礎(chǔ)上的需求。收入水平和生產(chǎn)類型是農(nóng)村金融需求的根本性決定因素。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)戶的金融需求呈現(xiàn)層次化差異。

貧困型農(nóng)戶為維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和基本生活，幾乎沒有生產(chǎn)能力，對(duì)于貧困農(nóng)戶而言，其借款主要是用于維持最基本的消費(fèi)性支出，他們?nèi)狈趧?dòng)能力或其他可以獲得收入的途徑，即使僥幸借到錢，也沒有能力償還，因此可以認(rèn)為他們的還款概率、從事其他活動(dòng)的機(jī)會(huì)成本為零。

維持型農(nóng)戶在實(shí)現(xiàn)溫飽的基礎(chǔ)上進(jìn)行初級(jí)擴(kuò)大再生產(chǎn)以增加收入，因此需要借款來維持生產(chǎn)，其擁有生產(chǎn)能力并有一定的信用常識(shí)，一旦獲得貸款，會(huì)努力勞動(dòng)進(jìn)行償還，由于其他可以獲得收入的途徑不多，其能夠獲得借款的機(jī)會(huì)成本較小，并且無法提供正式的貸款抵押物，所以這種類型的農(nóng)戶可能愿意忍受貸款的高利率。

市場(chǎng)開拓型農(nóng)戶為進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模、改進(jìn)技術(shù)而深層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)，這種類型農(nóng)戶的收入相對(duì)較高，其收入除滿足自身的基本消費(fèi)需求之外，還有部分結(jié)余，愿意貸款從事生產(chǎn)性或其他非農(nóng)生產(chǎn)性投資，并且可以提供一定的貸款抵押物。

云南農(nóng)村發(fā)展情況因各地自然和生產(chǎn)條件不同而不均衡，因此，不同地區(qū)各有特征。大體看，貧困邊遠(yuǎn)山區(qū)大部分仍處于封閉、半封閉的自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，農(nóng)戶以實(shí)物收入為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般只能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄和負(fù)債很弱；靠近市、縣地區(qū)處于自然經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡階段，農(nóng)戶可根據(jù)自身情況選擇外出打工或從事農(nóng)業(yè)、非農(nóng)業(yè)，其金融需求一般可從小額信貸機(jī)構(gòu)滿足；城郊地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市差別不大，農(nóng)民收入來自非農(nóng)比例較大，收入水平高，對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求全面。

（二）云南農(nóng)村金融市場(chǎng)上供給者的分類

目前，云南農(nóng)村金融市場(chǎng)上的供給者大致分為正規(guī)的金融組織和非正規(guī)的金融組織兩類。

1.正規(guī)農(nóng)村金融組織的供給。隨著我國(guó)金融體制改革的發(fā)展，商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，在農(nóng)村已經(jīng)不能滿足其利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，所以商業(yè)銀行大量撤并。一般商業(yè)銀行的基層銀行失去信貸權(quán)力，使得商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的款日漸減少，形成逐步淡出農(nóng)村和支農(nóng)服務(wù)的局面。而急需的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持，支農(nóng)力度有限。在云南的大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村發(fā)揮金融支持最多的機(jī)構(gòu)，是維系農(nóng)村金融體系的命脈之一?？墒寝r(nóng)村信用社自身也存在著資產(chǎn)質(zhì)量差、資本嚴(yán)重不足、內(nèi)部治理機(jī)制欠缺等問題，倚靠農(nóng)村信用社的局面難提供足夠的金融服務(wù)供給。與此同時(shí)，國(guó)家對(duì)信用社所開辦的業(yè)務(wù)品種、范圍和金融工具創(chuàng)新進(jìn)行限制，但在金融監(jiān)管、貨幣政策以及稅收等方面又與一般的商業(yè)銀行一視同仁，使得農(nóng)村信用社在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

2.非正規(guī)農(nóng)村金融組織的供給。以民間借貸和民間集資為主的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于解決了信息不對(duì)稱的問題，使得農(nóng)民通過非正規(guī)金融的獲得的貸款大大高于來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。他們之間信息不對(duì)稱的解決靠的是農(nóng)戶之間長(zhǎng)期的重復(fù)博弈。農(nóng)戶借貸通常以血緣和地緣展開，在一定程度上可遏制借款人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。鄉(xiāng)村社會(huì)中流動(dòng)性小的特點(diǎn)決定了一旦失信于人，另一方不僅可以對(duì)自己施加懲罰，還可以對(duì)失信方的后代進(jìn)行報(bào)復(fù)，所以農(nóng)戶出于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的考慮會(huì)自覺避免失信的行為，從而使非正規(guī)金融成為農(nóng)村正規(guī)金融的補(bǔ)充。

從以上分析可以得出，云南農(nóng)村金融的供求明顯處于不平衡狀態(tài)，越來越強(qiáng)烈的多樣化需求與相對(duì)單一且不足的供給矛盾突出，嚴(yán)重制約著云南新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展。

二、云南農(nóng)村金融市場(chǎng)上供需問題分析

在研究金融供給與金融需求關(guān)系方面，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·T·帕特里克曾提出兩種發(fā)展模式：一是“需求追隨”（demand-following）模式，他認(rèn)為隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)主體會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求，作為對(duì)這種需求的反映，金融體系不斷發(fā)展。也就是說，經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債和相關(guān)金融服務(wù)的產(chǎn)生，強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的需求方。另一是“供給領(lǐng)先”（supplyleading）模式，金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求，強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給方對(duì)于經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

從實(shí)際情況來看，云南農(nóng)村金融的發(fā)展是一種近似于后者的“供給主導(dǎo)”（supply-dominant）模式，即農(nóng)村金融供給雖不能領(lǐng)先于金融需求但卻主導(dǎo)和制約著金融需求的發(fā)展。正是這種模式導(dǎo)致了云南農(nóng)村金融的供需矛盾加劇。

（一）金融抑制下的農(nóng)村金融供給存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一。云南縣域以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)明顯不足。隨著國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向城市，縣域以下的一些機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還大量撤并，導(dǎo)致從業(yè)人員銳減，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在明顯不足情況下減少。據(jù)云南省銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至2009年6月底，在全省l6個(gè)州市的13l8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，還未設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有105個(gè)，約占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7.96%，涉及人口達(dá)127萬(wàn)。另?yè)?jù)云南農(nóng)村信用社聯(lián)社的最新統(tǒng)計(jì)，目前全省仍有126個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)，約占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9.66%，其中有33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)從未設(shè)過信用社網(wǎng)點(diǎn)，剩余93個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于各種原因而被撤銷或被撤并。網(wǎng)點(diǎn)空白數(shù)量較多的州市分別是麗江（27個(gè)，45.76%）、普洱（19個(gè)，18.45%）、臨滄（13個(gè)，17.33%）、怒江（7個(gè)，24.14%）、版納（5個(gè)，16.13%）?？h域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足直接導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用不明顯。近幾年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已演變成“糧食收購(gòu)銀行”。2008年末，農(nóng)發(fā)行云南省分行各項(xiàng)貸款余額為61.18億元，比2000年末減少了22.72億元，年平均遞減7.59%。

農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)，但無力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。從2006年至今，全省農(nóng)村信用社貸款余額500億元，占全省各項(xiàng)貸款余額的13%，形成了農(nóng)村信用社以13%的金融資源服務(wù)60%以上人口和地域的現(xiàn)狀。由于自身實(shí)力限制及電子化建設(shè)滯后、結(jié)算渠道不暢制約，農(nóng)村信用社無法提供更多的金融服務(wù)。

2.農(nóng)村信貸資金外流突出、投入不足。云南農(nóng)村資金流出總額從2001年的240億元增加到2007年的616.5億元，增長(zhǎng)了1.57倍；存貸比由2001年末的75.4%下降到2007年末的63.1%，下降了12.3個(gè)百分點(diǎn)。并且，在2007年末，全省金融機(jī)構(gòu)人民幣農(nóng)業(yè)短期貸款余額239.27億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額90.72億元，兩項(xiàng)合計(jì)329.99億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的9.71%，當(dāng)年第一產(chǎn)業(yè)增加值占全省GDP總量的比重高達(dá)20.5%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，但相對(duì)于相同時(shí)期農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占全部GDP的比重，農(nóng)村貸款比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重，也就是，農(nóng)村金融從數(shù)量上沒有滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

3.農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信用擔(dān)保體系缺位。一是農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束，抵押融資受到較大限制。二是抵押物難選擇，農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)，其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為貸款抵押物其自然風(fēng)險(xiǎn)大。三是信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。2008年末，云南有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)100多家，擔(dān)保業(yè)務(wù)主要是扶持國(guó)有大中型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，難以顧及農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔(dān)保。

4.民間金融缺乏規(guī)范引導(dǎo)。農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)投入不足導(dǎo)致民間金融的不規(guī)范發(fā)展。據(jù)調(diào)查，云南某些村鎮(zhèn)在個(gè)別年份，農(nóng)戶欠高利貸的比例高達(dá)100%，高利貸年利率在30%～80%左右，且絕大部分計(jì)復(fù)息。放高利貸者有鄉(xiāng)村干部、教師及供銷社職工等，許多負(fù)債者由于到期債務(wù)無法還清致使家畜、糧食被債主拉去抵債。近年來，農(nóng)村的民間借貸活動(dòng)乃至地下錢莊的活動(dòng)仍非?；钴S，據(jù)對(duì)紅河州瀘西縣35戶農(nóng)戶的隨機(jī)問卷調(diào)查，各村鎮(zhèn)均存在民間借貸，利率一般在20%左右，其用途主要用于小煤窯的開采和農(nóng)民操辦婚喪嫁娶等。

（二）多樣化和差異化下的農(nóng)村需求情況

一是親友借貸是主要的借款渠道，農(nóng)戶往往更傾向于向親友借貸而不是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。二是農(nóng)戶的生活性借貸高于生產(chǎn)性借貸，農(nóng)戶的借款主要用于建房買房、子女教育、醫(yī)療等消費(fèi)性用途上，而只有少部分用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)的投資。三是農(nóng)戶的借貸規(guī)模越小，其借貸發(fā)生率越高，而隨著家庭收入的增加，其借款規(guī)模也相應(yīng)的增加，另外非正規(guī)借貸即向親朋好友借款其小額借款發(fā)生率較高而正規(guī)借貸則在中等的借貸金額上發(fā)生率較高。四是農(nóng)戶的借貸行為受到戶主的年齡、文化程度、對(duì)借貸政策的認(rèn)識(shí)程度、家庭人口數(shù)、家庭勞動(dòng)力人數(shù)、耕地面積、家庭收入等因素的影響。

三、基于云南農(nóng)村金融差異需求的分層供給對(duì)策建議

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，發(fā)展多層次的金融供給機(jī)構(gòu)

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，必須完善和發(fā)展多層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，取消零金融機(jī)構(gòu)和零金融服務(wù)地區(qū)即建立合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融、小額貸款公司合理分工，適當(dāng)交叉的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。保證對(duì)農(nóng)村差異需求主體的有效供給。

1.健全國(guó)有商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)村企業(yè)提供服務(wù)。云南國(guó)有商業(yè)銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在撤并機(jī)構(gòu)時(shí)不搞“一刀切”，即要防止全面撤并造成對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的“斷檔”，又要防止網(wǎng)點(diǎn)多、費(fèi)用大、效益低的局面，條件成熟時(shí)，可將基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與城鄉(xiāng)一體化程度較高的信用社整合為地方性商業(yè)銀行。

2.健全政策性金融機(jī)構(gòu)，為改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)根據(jù)行政區(qū)域設(shè)置縣級(jí)支行，發(fā)揮其政策性支農(nóng)作用。

3.完善合作性金融，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。合作金融組織機(jī)構(gòu)可按行政區(qū)域設(shè)置或按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置，把信用站建到村委會(huì)或信用村，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)戶的地緣信任關(guān)系優(yōu)勢(shì)。

4.探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司可以集合分散風(fēng)險(xiǎn)，為其他金融機(jī)構(gòu)提供配套服務(wù)，分散農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融信貸資金安全的影響。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能

農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能創(chuàng)新，主要包括金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要從農(nóng)村金融市場(chǎng)的新需求和新變化出發(fā),加快金融服務(wù)內(nèi)容和方式的創(chuàng)新,以滿足農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求。

金融服務(wù)創(chuàng)新。一是積極探索完善金融服務(wù)“三農(nóng)”的區(qū)域合作模式。二是完善信息技術(shù)服務(wù)，保障網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性，提高服務(wù)效率，做到準(zhǔn)確、高效、及時(shí)。三是拓展服務(wù)手段，探索開辦網(wǎng)上銀行、咨詢、擔(dān)保等服務(wù)，在有條件的地方積極籌備開辦國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)和國(guó)家許可、客戶急需的其他外匯業(yè)務(wù)。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新。首先是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是設(shè)置農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項(xiàng)配套貸款、農(nóng)田水利改造專項(xiàng)貸款、舊村改造專項(xiàng)配套貸款、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)品種。二是設(shè)置農(nóng)產(chǎn)品套期保值貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、特色資源開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購(gòu)買貸款、科技農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推廣貸款品種。三是開發(fā)消費(fèi)與生產(chǎn)相結(jié)合的信貸品種。四是設(shè)置農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)和電子化信息網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的貸款品種、跨區(qū)域的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)。

（三）加強(qiáng)財(cái)政的支農(nóng)力度，完善農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼等政策

加強(qiáng)云南省財(cái)政的支農(nóng)力度，進(jìn)一步規(guī)范貧困救濟(jì)和扶貧貸款的發(fā)放，嚴(yán)格控制其投向。不能直接參與和農(nóng)戶的金融交易的政府，應(yīng)該嚴(yán)格對(duì)于扶貧貸款對(duì)象的選擇，相對(duì)弱化對(duì)貸款回收率的要求，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)作為代理人的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。

目前，只有農(nóng)村信用社在稅收方面享有優(yōu)惠政策。在以后的政策中，也應(yīng)該對(duì)其他在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收方面的優(yōu)惠政策或免征企業(yè)所得稅的政策。另外要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼機(jī)制，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的實(shí)際開展情況，對(duì)那些由于客觀原因而造成的營(yíng)業(yè)成本過高的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。

總之，多層次的農(nóng)村需求主體需要多元化的農(nóng)村金融供給體系，針對(duì)云南省農(nóng)村金融供給和需求主體的特性要求，應(yīng)考慮發(fā)展多元化的農(nóng)村金融供給模式，滿足多層次的需求主體，以提高農(nóng)村居民的福利。同時(shí)國(guó)家應(yīng)該嚴(yán)格立法和監(jiān)督，保障農(nóng)村農(nóng)村最貧困人口的金融需求得以滿足。

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基金：本文受云南師范大學(xué)文理學(xué)院科研教研基金資助。

作者簡(jiǎn)介：李思瑾（1982-），女，云南師范大學(xué)文理學(xué)院，助教；王健康（1972-），男，云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，講師。