公益性小額信貸的困境與出路

董曉華 張小倩

[摘要]發(fā)展專門的小額信貸組織，是近年來國際上用來解決貧困人口貸款難題的成功經(jīng)驗。公益性小額信貸是農(nóng)村金融組織體系的有益補充，通過改變農(nóng)村的落后面貌促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。然而，公益性小額信貸在發(fā)展的過程中存在著主體資格不明確、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不規(guī)范、資金產(chǎn)權(quán)不明晰以及政策支持不到位等問題，為此，我國政府必須拓寬公益性小額信貸融資渠道，并且加大政策法規(guī)的扶持和監(jiān)管力度，以保障公益性小額信貸健康有序的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]公益性小額信貸；政策支持

一、公益性小額信貸的基本內(nèi)涵及其作用

1.公益性小額信貸的基本內(nèi)涵

公益性小額信貸是一種為貧困人群提供信貸服務(wù)的信貸方式，中國人民銀行小額信貸專題組將其描述為：依照章程從事公益性活動的獨立的非營利性法人，具有一定的社區(qū)性和扶貧性，其公益性體現(xiàn)在融資服務(wù)，此類機(jī)構(gòu)不需要繳納稅費且可以享受一定的政府補貼。就其與商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的不同而言，公益性小額信貸具有以下幾個顯著特點：第一，非營利性的社會目標(biāo)，主要是為窮人服務(wù)，并重視對窮人進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，承擔(dān)著扶貧任務(wù)以及其他更多的社會發(fā)展項目；第二，服務(wù)目標(biāo)群體集中在人口稀少、經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件差的偏遠(yuǎn)地區(qū)，且在性別分布上主要集中于貧困婦女；第三，與客戶保持密切的聯(lián)系，定期訪問借款人以了解他們的具體需求，并給予借款人參與信貸過程的機(jī)會。

2.公益性小額信貸對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

(1)公益性小額信貸是農(nóng)村金融組織體系的有益補充，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著不可替代的作用。公益性小額信貸滿足了低收入農(nóng)戶對資金的需求，彌補了農(nóng)村金融組織支農(nóng)資金的不足以及填補了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)和市場空白，且能夠在一定程度上抑制當(dāng)?shù)氐母呃J行為。

(2)能夠改變農(nóng)村的落后面貌。很多農(nóng)村落后地區(qū)的群眾由于既無人擔(dān)保又無資產(chǎn)可用于抵押而無法從傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸到款，而公益性小額信貸卻能夠適應(yīng)貧困人群的實際需要， 切實解決農(nóng)民貸款難問題，從而使落后農(nóng)村的生活面貌和精神面貌在一定程度上得以改善。

(3)促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。公益性小額信貸的出現(xiàn)增強(qiáng)了村民的誠信意識和市場意識，產(chǎn)生了巨大的社會效益，并且在一定程度上增強(qiáng)了村民應(yīng)對突發(fā)事件和抗風(fēng)險的能力，對社會的穩(wěn)定和農(nóng)村的自我發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用。

二、公益性小額信貸發(fā)展中的困境

1.主體資格不明確、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不規(guī)范

我國公益性小額信貸機(jī)構(gòu)沒有一個合法的金融機(jī)構(gòu)身份，從最初的接受國際援助機(jī)構(gòu)資助開展小額信貸業(yè)務(wù)而設(shè)立的項目辦公室，發(fā)展到由非政府組織開展小額信貸業(yè)務(wù)而設(shè)立的社團(tuán)法人，我國公益性小額信貸機(jī)構(gòu)一直沒有得到金融監(jiān)管和主管部門的正式認(rèn)可，這使得小額信貸機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作受到嚴(yán)重束縛。此外，我國公益性小額信貸機(jī)構(gòu)目前的治理結(jié)構(gòu)大多是借鑒國外的方法，現(xiàn)實中存在很多不利于小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題和矛盾，導(dǎo)致組織經(jīng)營績效低下，從而束縛了小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

2.資金產(chǎn)權(quán)不明晰、政策支持不到位

我國公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源主要有捐贈資金、軟貸款和委托資金等三種途徑。從嚴(yán)格意義上說，這些資金的使用和管理均屬于公益信托的范疇，而公益信托資金并沒有明確的產(chǎn)權(quán)所有者。這使得資金的利用率極低而造成資金的閑置，資金安全責(zé)任無人承擔(dān)，且會嚴(yán)重影響到小額信貸機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和健康發(fā)展。與此同時，政府對公益性小額信貸發(fā)展的支持顯得很不到位，目前我國政府還沒將公益性小額信貸機(jī)構(gòu)列入金融監(jiān)管范圍，針對公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的政策、法規(guī)的系統(tǒng)性和可執(zhí)行性不強(qiáng)，使得大多數(shù)公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的財務(wù)自立能力較弱，信貸風(fēng)險較大。

三、公益性小額信貸的出路

1.拓寬公益性小額信貸融資渠道

建立多元化、多層次的融資渠道，建立健全資金批發(fā)機(jī)制。通過各大銀行為公益性小額信貸機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠的批發(fā)資金以擴(kuò)大資金來源。此外，還可以吸收國外商業(yè)性資金，解決其資金約束問題。同時，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；穑瑸楣嫘孕☆~信貸機(jī)構(gòu)的資金貸款提供擔(dān)保，并在一定條件下允許穩(wěn)健運行、考核評價達(dá)標(biāo)的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)行債券，以此來彌補信貸資金的不足。

2.加大政策法規(guī)的扶持和監(jiān)管力度

盡可能的為經(jīng)營良好的小額信貸機(jī)構(gòu)提供更多的公共政策支持，如在稅收方面給予優(yōu)惠，規(guī)范和引導(dǎo)小額信貸模式的組織制度創(chuàng)新，提高小額信貸職工工作的積極性主動性和創(chuàng)造性。其次，政府應(yīng)通過政策法規(guī)給予公益性小額信貸機(jī)構(gòu)明確的法律地位，并對其發(fā)展方向進(jìn)行引導(dǎo)。再次，要做好對公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對公益性小額信貸本身固有的風(fēng)險也要提高警惕，提高其風(fēng)險預(yù)防的意識和風(fēng)險控制的能力。

3.發(fā)展可持續(xù)性的小額信貸組織

可以考慮將規(guī)模較小、組織分散的小額信貸組織進(jìn)行合并，對員工展開系統(tǒng)的培訓(xùn)，令其掌握標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)操作流程，并探索形成一個完善的治理結(jié)構(gòu)。如建立完善的財務(wù)管理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)等。繼續(xù)保持向貧困群體提高金融服務(wù)的使命、繼續(xù)堅持非營利公益性的可持續(xù)發(fā)展道路。此外，政府應(yīng)加大對社會基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)療保險體系和社會保險體系等的財政支持，逐步改變貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會、文化的落后狀態(tài)，以幫助貧困戶從當(dāng)?shù)貙嶋H出發(fā)，發(fā)展適應(yīng)市場需求的小工商業(yè)或者種養(yǎng)殖業(yè)，并對其進(jìn)行信息服務(wù)、技能培訓(xùn)、銷售服務(wù)，提高其有效使用資金、脫貧致富的能力。

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