移動支付的隱患與規(guī)制

鄭孝庭

ふ 要：本文針對正在日益流行的移動支付方式，分別從運(yùn)營商的委托代理權(quán)、消費(fèi)者的公平交易權(quán)、消費(fèi)者的隱私權(quán)等幾個方面分析了移動支付中存在的隱患，并從行政法的角度、民事法律的角度提出了完善相關(guān)法律法規(guī)的建議。

關(guān)鍵詞：移動支付侵權(quán)法律保護(hù)

一、移動支付的含義

移動支付就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。在移動支付業(yè)務(wù)中，費(fèi)用支取一般有兩種途徑：一是通過手機(jī)賬單收取費(fèi)用，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時支付了這一費(fèi)用，在這種方式中，移動運(yùn)營商為用戶與商家之間達(dá)成合同關(guān)系提供了信用；二是費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機(jī)卡捆綁使用。這種業(yè)務(wù)在業(yè)界又稱為“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機(jī)號聯(lián)接起來，手機(jī)用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理財、繳費(fèi)和小額購物。這里，手機(jī)只是一個簡單的信息通道。

盡管，移動支付目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點(diǎn)及其發(fā)展勢頭分析，這種方式在現(xiàn)代商業(yè)活動中將“錢景無限”。

二、移動支付的隱患

1、濫用運(yùn)營商的委托代理權(quán)

從法律關(guān)系的角度來講，移動支付這一簡單的支付行為，中間存在著兩組法律關(guān)系。一是移動運(yùn)營商與消費(fèi)者之間的服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系（實(shí)際上是一種買賣合同關(guān)系），二是信息服務(wù)商與移動運(yùn)營商之間的一種委托代理關(guān)系。第一種關(guān)系很好理解，消費(fèi)者通過支付相應(yīng)的費(fèi)用獲得移動運(yùn)營商的相關(guān)通信服務(wù)。而一般情況下，信息服務(wù)商或者網(wǎng)站等經(jīng)營商在經(jīng)營過程中，很可能委托移動運(yùn)營商采用手機(jī)這樣一種便捷的支付方式來收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，這就是我們所講的第二組法律關(guān)系，移動運(yùn)營商與信息服務(wù)商（網(wǎng)站經(jīng)營商）等之間的一種代收信息服務(wù)費(fèi)的委托代理關(guān)系。那么在實(shí)際運(yùn)作過程中，移動通信商就極易利用這種代理權(quán)限濫收消費(fèi)者的手機(jī)話費(fèi)，從而構(gòu)成了對消費(fèi)者權(quán)益的侵犯。事實(shí)上，這種侵權(quán)事件每天都在發(fā)生。

2、踐踏消費(fèi)者的公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是消費(fèi)者無論在接受服務(wù)還是在購買商品時的最基本的權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第4條和第8條分別規(guī)定：“經(jīng)營者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則”、“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”。實(shí)際運(yùn)營過程中，消費(fèi)者與商家本身就處于一種信息不對稱的地位，所以消費(fèi)者對手機(jī)常常出現(xiàn)話費(fèi)莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當(dāng)多就是信息服務(wù)商所為。無形中給消費(fèi)者強(qiáng)加了某種服務(wù)，使消費(fèi)者在不知情的情況下接受，這種行為無異于明目張膽地強(qiáng)取豪奪。這是對消費(fèi)者公平交易權(quán)的踐踏，同時也是對消費(fèi)者知情權(quán)的剝奪。

3、漠視消費(fèi)者的隱私權(quán)

在利用手機(jī)進(jìn)行支付的過程中，大多數(shù)情況下往往以提供電話、為應(yīng)用程序的項目業(yè)務(wù)的條件，或到的電話費(fèi)、電話號碼，而在之前交易的經(jīng)營者的個人信息，這種意愿獲得用戶和之后都應(yīng)做保守用戶個人信息的附加的義務(wù)，其實(shí)可以在商業(yè)利益的驅(qū)動夏，或?qū)τ脩魝€人信息泄露給第三方的很多 SP導(dǎo)致第三方肆意發(fā)送 SMS 垃圾廣告，或直接憑借自身優(yōu)勢肆意的主用戶信息發(fā)送垃圾短信廣告。這些未經(jīng)用戶許可來發(fā)送垃圾郵件的行為是隱私的違反了用戶。

三、移動支付的規(guī)制

針對這種支付方式日益普及以及無數(shù)通過移動支付侵犯消費(fèi)者權(quán)益的案例，目前還沒有一個國家對移動支付出臺相關(guān)的法律法規(guī)，所以一旦產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，很難在法律上有準(zhǔn)確的定義和判斷。對于我國來說，當(dāng)務(wù)之急也是國家完善相關(guān)的法律法規(guī)，給移動支付這種新生模式予以保障和約束。

1、從行政法的角度來看。在沒有出臺單獨(dú)的關(guān)于移動支付的相關(guān)法律制度之前，繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行《電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》。信息產(chǎn)業(yè)部（電信部門）要對信息服務(wù)商（網(wǎng)站運(yùn)營商）以及移動通信運(yùn)營商進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，規(guī)范商家的經(jīng)營行為。為 SMS 欺詐行為越來越多地洪水、信息產(chǎn)業(yè)部制定調(diào)查了短信陷阱的詳細(xì)部署：第一步，發(fā)出的規(guī)范文件，在手機(jī)短信收費(fèi)快遞，和自定義，和使用，并背集和投訴處理、鏈接詳細(xì)的規(guī)范，這已在 4 月完成 ；第二步，兩個月內(nèi)、6 大電信運(yùn)營商手機(jī) SMS 自查自糾正 ；第三步，乏技術(shù)手段監(jiān)測、和檢查運(yùn)營商和服務(wù)提供商（SP）是規(guī)矩。對違反相關(guān)規(guī)定的商家要從嚴(yán)從重處罰直至吊銷其營業(yè)執(zhí)照，并將其列為永久性限制進(jìn)入者。

2、從民事法律的角度來看。無論是委托代理權(quán)、公平交易權(quán)還是隱私權(quán)等都必須通過民事法律規(guī)范的完善來實(shí)現(xiàn)之。首先，應(yīng)當(dāng)將《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》納入到因移動支付引起的消費(fèi)者權(quán)益的侵害上來，通過《消法》使得消費(fèi)者的公平交易權(quán)、知情權(quán)等權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。其次，健全消費(fèi)者權(quán)益損害的民事賠償機(jī)制。當(dāng)消費(fèi)者因為移動通信商的亂收費(fèi)或者強(qiáng)制消費(fèi)等行為給消費(fèi)者造成損害時，消費(fèi)者有權(quán)得到民事救濟(jì)來彌補(bǔ)其損失。我們認(rèn)為，這里不僅僅是原有損失的補(bǔ)償，應(yīng)當(dāng)規(guī)定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。

3、從對移動支付進(jìn)行單獨(dú)立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺了相應(yīng)的關(guān)于規(guī)范短信市場以及移動通信收費(fèi)等的規(guī)定，但這些規(guī)定還很局限，僅僅規(guī)范規(guī)制了短信業(yè)務(wù)等。針對已發(fā)生的一些案例，與外交有關(guān)的法例是有益的。澳大利亞通過法例，要求營銷人員要遵循“決定參加”的原則。如果用戶不要求或不需要用戶接收，營銷人員必須不向用戶發(fā)送文本消息。市場營銷人員必須為用戶提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必須在用戶放棄請求將在 48 小時內(nèi)生效。該國一些地區(qū)也開始了大膽的嘗試。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應(yīng)的規(guī)定。我們認(rèn)為，針對移動支付業(yè)務(wù)市場日益擴(kuò)大的勢頭，應(yīng)當(dāng)單獨(dú)制定有關(guān)《移動支付法》，或者將利用移動支付這種方式欺騙、侵害消費(fèi)者權(quán)益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從移動支付的發(fā)展勢頭來看，其前景并不亞于信用卡）。（作者單位：江西九江學(xué)院）

げ慰嘉南祝

[1] 焦立坤：《信產(chǎn)部治理短信陷阱<電信服務(wù)規(guī)范>年內(nèi)出臺》載http：//www.spforum.net/

[2] 趙占領(lǐng)：《移動支付3.15》，載http：//column.chinabyte.com/ColumnArea.