民間借貸的法律規(guī)制

李虎成

ふ 要：民間借貸在我國歷史已久，但是限于我國壟斷金融體制的影響，民間借貸一直處于灰色邊緣，不被法律所認可與保護，但民間借貸的先天優(yōu)勢的存在讓其發(fā)展勢不可擋，關于民間借貸的合法化陽光化的呼吁聲也越來越高，本文就民間借貸的合法發(fā)展前景予以展開討論，并提出一些列對民間借貸合法化的法律規(guī)制的建議。

關鍵詞：民間借貸，法律規(guī)制

一、民間借貸的概述

1、民間借貸的定義

民間借貸在我國最早期的表現(xiàn)形式主要為私人之間的借貸，伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸的形式逐漸多樣化，開始形成了有固定組織形式的機構，我國目前民間借貸的形式主要包括：個人借貸、小額信貸公司、合會、標會、私募基金、地下錢莊、典當?shù)?。從法律意義上講，民間借貸是指區(qū)別于正規(guī)的金融貸款，存在于自然人之間、自然人與企業(yè)之間的民間借貸行為的統(tǒng)稱。在民間借貸的過程中，借方將一定數(shù)量的金錢轉移給貸款方，雙方約定貸款方到期返還借款并按約定支付利息或者免除利息。我國目前法律規(guī)定，低于銀行同期利率的四倍方為有效的民間借貸，對于高出約定的利息，法律不予以保護。

2、民間借貸的特征：

（1）參與主體與資金來源的廣泛性，民間借貸的參與主體較為廣泛，改革開放以來，我國民營經(jīng)濟如雨后春筍般發(fā)展起來，其勢頭十分迅速，但中小企業(yè)的融資渠道受我國現(xiàn)行壟斷金融體制的影響，銀行基于其逐利性，一般不愿意貸款給中小企業(yè)，很難從銀行獲得貸款；另一方面，中小企業(yè)信用體系的不健全，擔保制度未完全建立，財產(chǎn)的流動性較為靈活，故銀行要承擔較大的貸款風險，所以一般銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，這也給民間借貸的存在與發(fā)展提供了較大滋生的土壤與空間。民間借貸日益發(fā)揮著重要的作用，它的服務對象不同于銀行等正規(guī)金融機構，其民間主體也十分廣泛，其主體主要有個人、企業(yè)、私營業(yè)主、個體戶等，與此同時，其資金來源也十分廣泛，主要有城鄉(xiāng)居民積蓄，生產(chǎn)經(jīng)營資金，甚至包括向銀行借入的資金以及向親戚朋友等的借入資金。

（2）隱蔽性和融資范圍的地域性。出于對金融監(jiān)管和國家安全的考慮，我國目前對民間借貸的限制十分嚴格，除了合法的典當?shù)刃问降募Y行為，國家原則上不允許其他民間借貸的存在，所以民間借貸一直游走于灰暗的邊緣，極其具有隱蔽性。與此同時，民間借貸的內(nèi)生性，它的產(chǎn)生與發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的大勢所致，具有不可避免性民間借貸基于一定的地緣、血緣、熟人關系而建立，其流動與發(fā)展都集中于本地，具有地域性。比如在民營經(jīng)濟發(fā)達的溫州、廣東等地區(qū)，民間借貸的發(fā)展十分迅猛，而在內(nèi)地及西部偏遠地區(qū)，民間借貸的發(fā)展則較少。

（3）交易手續(xù)便利、條件靈活。民間借貸交易手續(xù)不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、驗資報告等一大堆材料，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可，雙方基于自愿及其熟人關系，一般情況下，很容易獲得貸款，條件也較為靈活。按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。與此同時民間借貸資金使用效率較高，銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以隨借隨還，適合小企業(yè)資金使用頻率高，期限短的特點。民間借貸正是具備了這些比較優(yōu)勢，才日趨活躍起來。

二、民間借貸的法律規(guī)制

1、確立民間借貸的合法地位。我國目前法律體系中甚至沒有民間借貸這一概念，1996年為借貸活動制定的規(guī)則是貸款通則，把貸款人限定為必須持有“金融機構營業(yè)許可證”的中資金融機構，所以只適用于商業(yè)銀行，不適用于民間借貸。但就就目前我國情況來看，貸款通則早已不適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。應通過立法的形式賦予民間借貸的合法地位，使民間借貸不再游離于法律的邊緣。

2、健全民間借貸配套制度。在給予民間借貸合法的地位同時，也要規(guī)范民間借貸融資秩序，加強對民間借貸融資市場的監(jiān)管，制止和打擊違法違規(guī)、惡意提高民間借貸融資標準等擾亂民間借貸秩序的行為，建立和完善民營企業(yè)民間貸款、擔保和信用評級機制，促進民間借貸市場的健康發(fā)展。對擁有資金、符合一定條件的企業(yè)和個人，在控制風險的前提下，應允許其開辦貸款業(yè)務，并予以一定的利率浮動空間，以保護和引導正當?shù)拿耖g借貸行為，為民間金融搭建向規(guī)范化、合法化轉變的制度平臺，為中小企業(yè)融資開辟合理健康新渠道。

3、構建民間借貸監(jiān)管體系。首先，應在創(chuàng)新中優(yōu)化完善我國金融監(jiān)管框架，著重加強宏觀審慎監(jiān)管機制的完善，包括建立和完善系統(tǒng)性風險預警應對機制，加強防范金融風險跨境傳播。其次，既要提高金融監(jiān)管的針對性，又要加強監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，形成監(jiān)管合力，要合理劃分金融監(jiān)管的邊界，既不能出現(xiàn)金融監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管的缺位，也要盡可能避免重復監(jiān)管。應統(tǒng)一規(guī)范和明確地方金融辦的職能，強化金融辦的管理職能，將其金融管理工作的重點從爭取資金投入轉向協(xié)調(diào)和服務上，提升金融風險的規(guī)避與處置能力，促進地方金融機構穩(wěn)定發(fā)展。最后，高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作。民間借貸在實踐中存在著交易隱蔽、風險不易監(jiān)控等特點，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。因此，人民法院應當高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導民間借貸健康有序發(fā)展，切實維護社會和諧穩(wěn)定。

通過對民間借貸的法律規(guī)制，允許民間借貸的合法存在，進行陽光化經(jīng)營，充分發(fā)揮其支持個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，同時把其投機性和詐騙性，降低到最低限度，從而使民間借貸成為社會主義初級階段金融制度和信貸體系的組成部分。（作者單位：西南科技大學法學院）

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げ慰嘉南祝

[1] 李建軍：《中國地下金融調(diào)查》，上海：上海人民出版社，2006 版。

[2] 徐孟洲：《金融監(jiān)管法研究》，北京：中國法制出版社，2008。

[3] 曾紀勝：《對我國民間借貸監(jiān)管制度的完善》，西南政法大學2011年碩士論文。

[4] 崔海鶴：《民間借貸的法律規(guī)制研究》，學理論，2011。

[5] 王國棟：《民間借貸的法律完善與民間資本的發(fā)展》，[J]，大眾商務，2009