淺談如何防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)

【摘要】隨著銀行卡交易逐年上升，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題特別是信用卡套現(xiàn)、詐騙案件呈逐年上升。如何防范和化解用卡風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行與客戶共同構(gòu)建安全用卡環(huán)境是當(dāng)務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

一、銀行卡業(yè)務(wù)的基本情況

近年來，我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至2011年底，銀行卡發(fā)卡量累計(jì)超過28.5億張，同比增長18%。銀行卡跨行交易全年超過16萬億元、104億筆，同比分別增長44%、24%。刷卡消費(fèi)額超過16萬億元，同比增長超過50%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重預(yù)計(jì)超過40%，比2010年提高約6個(gè)百分點(diǎn)。但隨之引發(fā)的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題日益受到社會(huì)關(guān)注，特別是信用卡套現(xiàn)、詐騙案件及涉案金額呈明顯上升趨勢，如何防范及化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行與客戶共同構(gòu)建安全用卡環(huán)境已刻不容緩。

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）內(nèi)部方面

1.銀行對(duì)信用卡客戶的資料審核不嚴(yán)，為信用卡詐騙提供了可能。銀行工作人員對(duì)信用卡客戶資料審核不嚴(yán)，未發(fā)現(xiàn)冒用他人身份證辦理信用卡，或未留存申辦人現(xiàn)場照片，則冒用人惡意透支或申辦人賴賬，銀行面臨無法追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行將個(gè)人賬戶作為商戶收單資金結(jié)算賬戶，為商戶和持卡人套現(xiàn)提供了條件，面臨外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。銀行為商戶開立個(gè)人賬戶作為收單資金結(jié)算賬戶，違反了國家法律及人民銀行規(guī)定，為商戶協(xié)助持卡人套現(xiàn)提供了便利。持卡人通過套現(xiàn)將信用卡授信額度轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，即獲得了無擔(dān)保的個(gè)人貸款，而發(fā)卡銀行不知曉資金實(shí)際用途，難以進(jìn)行有效跟蹤檢查，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)可能演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資或投機(jī)失敗，極易導(dǎo)致持卡人無法償還欠款，造成銀行資金風(fēng)險(xiǎn)及較大外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行設(shè)置商戶類別碼與標(biāo)準(zhǔn)扣率不匹配、扣率判定錯(cuò)誤、錄入錯(cuò)誤等，造成部分信用卡商戶交易負(fù)收益，直接影響銀行中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)也為套現(xiàn)節(jié)約成本。商戶傭金為信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源之一，由于銀行人員操作失誤或市場競爭因素等主客觀原因，商業(yè)銀行設(shè)置的系統(tǒng)扣率比銀聯(lián)規(guī)定的最低扣率標(biāo)準(zhǔn)低，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)收入小于支出，產(chǎn)生負(fù)收益，直接影響銀行中間業(yè)務(wù)收入。另一方面，商戶POS交易手續(xù)費(fèi)率較低，持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過付給商家手續(xù)費(fèi)來獲取套現(xiàn)。

信用卡套現(xiàn)危害巨大。首先，不法分子聯(lián)合商戶通過虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)，背離了人民銀行現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利，導(dǎo)致整體金融秩序不穩(wěn)定。其次，非法提現(xiàn)對(duì)發(fā)卡銀行傷害較大。絕大多數(shù)信用卡是無擔(dān)保借貸工具，只要持卡人進(jìn)行消費(fèi)，銀行就必須承擔(dān)一份還款風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行通過高額透支利息或取現(xiàn)費(fèi)用來防范透支風(fēng)險(xiǎn)。但是，信用卡套現(xiàn)逃避了銀行設(shè)定的上述費(fèi)用門檻，逾越了銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的底線。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，擴(kuò)大信用卡額度，銀行的正常業(yè)務(wù)受到干擾，也帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。持卡人持有大量套現(xiàn)資金，無異于獲得了無息無擔(dān)保的個(gè)人貸款，而發(fā)卡銀行又無法獲悉這些資金用途，難以進(jìn)行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅是貸款利息，還可能是一大筆貸款本金。

（二）外部方面

1.客戶不慎泄漏自己在信用卡申請(qǐng)表上填寫的資料，可能存在信用卡被激活盜用風(fēng)險(xiǎn)。

2.客戶在商戶刷卡消費(fèi)時(shí)發(fā)生遺失卡片，未核對(duì)消費(fèi)金額；密碼泄密；部分卡片長時(shí)間未使用，卡片丟失了也渾然不覺等事件，導(dǎo)致卡片被盜用或復(fù)制，給客戶的資金安全帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.客戶在網(wǎng)上購物，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，在網(wǎng)吧等非個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)上輸入信用卡信息；交易完成后未及時(shí)退出交易界面等，導(dǎo)致賬戶信息泄漏，賬戶資金被盜用。

4.大部分持卡人都接到過詐騙短信、電話，如：“您在××商場刷卡消費(fèi)××元，如有疑問，請(qǐng)咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費(fèi)××元”。持卡人收到上述短信后焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按要求轉(zhuǎn)賬，造成資金損失。

5.客戶在自助銀行使用銀行卡時(shí)，出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異常現(xiàn)象，未發(fā)現(xiàn)ATM插卡口或吐鈔口周邊異常，并撥打非銀行客戶服務(wù)電話，導(dǎo)致資金被騙走。

三、防范及化解風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）建議加大對(duì)銀行卡立法的力度，威懾信用卡套現(xiàn)，保障銀行資金安全，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定

我國的信用卡立法可以借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，如美國有關(guān)銀行卡管理的基本法律較多，如《公平信報(bào)告法》、《公平催收行為法》等，較健全的法律環(huán)境促進(jìn)了美國銀行卡產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。我國應(yīng)加快立法進(jìn)度，促進(jìn)銀行卡大規(guī)模使用，滿足市場和業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

（二）銀行內(nèi)部采取一系列措施，做好信用卡受理及審批工作，正確開立商戶收單賬戶及設(shè)置扣率，提升系統(tǒng)對(duì)商戶日常運(yùn)營及交易監(jiān)控預(yù)警功能等，防范操作及外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

信用卡營銷受理人員應(yīng)認(rèn)真核實(shí)持卡人和特約商戶申請(qǐng)資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，把好簽約商戶準(zhǔn)入關(guān)，防范偽冒申請(qǐng)或惡意透支賴賬的風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)格按銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定商戶扣率，加強(qiáng)對(duì)批量套現(xiàn)、疑似套現(xiàn)商戶的分析和后續(xù)跟蹤工作，提高系統(tǒng)對(duì)可疑交易的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力，規(guī)避外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行采取多種方式提示及防范用卡風(fēng)險(xiǎn)，與客戶共同構(gòu)建安全用卡環(huán)境

商業(yè)銀行通過發(fā)布安全用卡手冊(cè)或公告欄信息，提示客戶用卡注意事項(xiàng)，提高客戶安全用卡意識(shí)。并配備巡查小組，加強(qiáng)對(duì)自助設(shè)備的管理和檢查，防范不法分子在自助設(shè)備插卡口、吐鈔口周邊安裝異物及粘貼虛假客戶電話，與客戶共同締造安全用卡環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展回顧及趨勢》（2012年2月《中國信用卡》雜志）.

[2]《銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示》（2011年11月《銀行家》）.

作者簡介：董瑞，供職于建設(shè)銀行云南總審計(jì)室，從事銀行業(yè)務(wù)及審計(jì)工作十五年，具備國際注冊(cè)審計(jì)師CIA資格，具有豐富的業(yè)務(wù)管理及審計(jì)經(jīng)驗(yàn)。