銀行業(yè)的區(qū)域布局研究

段軍山

摘 要：銀行業(yè)的區(qū)域布局應(yīng)堅(jiān)持“突出重點(diǎn)、兼顧發(fā)展、有效競爭和服務(wù)充分”的原則，在重點(diǎn)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、為主要城市群發(fā)展提供金融服務(wù)的同時(shí)，還要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)、引導(dǎo)縣域經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高全區(qū)域銀行業(yè)服務(wù)的充分性。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；金融服務(wù)；充分性；區(qū)域布局

中圖分類號：F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ文章編號：１００６－３５４４（２０12）０2－００20－06

一、廣東銀行業(yè)金融服務(wù)的充分性

（一）從銀行業(yè)金融服務(wù)的全方位滿足度來看

在目前各銀行金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式基本同質(zhì)化的情況下，服務(wù)充分性很大一部分取決于其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和布局。對于一個(gè)城市（或區(qū)域），如果銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，則對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的服務(wù)不夠充分。為了搶奪市場份額，擴(kuò)大資源占有，各銀行爭相擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，增加全自助設(shè)備覆蓋點(diǎn)。城市及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)有四大商業(yè)銀行、近幾年來迅速發(fā)展起來的各股份制銀行，以及一些搶占先機(jī)的外資銀行；廣東鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)有郵政儲蓄、農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社以及由農(nóng)信社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，以及剛興起的一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等等。從總體來看，廣東銀行網(wǎng)點(diǎn)基本上覆蓋了全省各個(gè)地區(qū)。但是，農(nóng)村金融服務(wù)還是不到位的。隨著銀行改制上市，4家大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，其他股份制商業(yè)銀行根本不涉足農(nóng)村，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白，農(nóng)戶獲得的金融服務(wù)嚴(yán)重不足。廣東省雖然是我國的金融大省， 存貸款總量近年來一直穩(wěn)居全國前列， 但是銀行網(wǎng)點(diǎn)在各地區(qū)的分布還不均衡。總體來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠三角地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，而粵東、粵西“兩翼”以及粵北山區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對較少， 在一定程度上影響了當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)金融服務(wù)的有效需求（見表1）。同時(shí)，雖然廣東省各銀行都在積極開展中小企業(yè)授信， 優(yōu)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，提高中小企業(yè)授信占比，以及政府加大扶持金融擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)， 但是中小企業(yè)融資難的狀況仍然無法從根本上得到解決。 由于抵押品單一、 中小企業(yè)貸款審批機(jī)制、貸款審批程序繁瑣等原因，很多內(nèi)部經(jīng)營管理不規(guī)范但具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)得不到貸款。

由表2可以看出，珠三角發(fā)達(dá)地區(qū)占到全省存款總量的87%以上，貸款總量占到91.23%，這與目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是相適應(yīng)的，但要實(shí)現(xiàn)和諧社會，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，更好地發(fā)揮珠三角的輻射帶動(dòng)作用，銀行信貸資源的配置應(yīng)該相對均衡；從動(dòng)態(tài)上看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及信貸的空間布局要向珠三角兩翼拓展和延伸，伴隨產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移和提升，信貸資源和銀行業(yè)空間布局在推動(dòng)和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈提升方面大有可為。

（二）從銀行業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量來看

近年來， 廣東省各商業(yè)銀行致力于提升金融服務(wù)質(zhì)量。各行積極結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)需求和特點(diǎn)，更新經(jīng)營理念，革新服務(wù)流程，發(fā)揮比較優(yōu)勢，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力打造特色化的金融服務(wù)，使全省的金融服務(wù)質(zhì)量在一定程度上得到提升。 截至2011年12月末， 廣東銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額648.33億元，不良貸款率1.6%，比年初下降0.48個(gè)百分點(diǎn)。

但是， 農(nóng)村金融服務(wù)深度卻沒有得到相應(yīng)的改觀。從總體上來看，農(nóng)村金融在服務(wù)理念、服務(wù)范圍、產(chǎn)品種類、經(jīng)營機(jī)制等與農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的要求尚有較大的差距。 另外，服務(wù)質(zhì)量存在明顯的區(qū)域差異：各大銀行的硬件基礎(chǔ)設(shè)施投入和網(wǎng)上電話銀行的投入主要在廣東省的發(fā)達(dá)地區(qū)，競爭激烈的地方服務(wù)質(zhì)量更高。不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)硬件設(shè)施以及創(chuàng)新和質(zhì)量都有較大差距，表現(xiàn)為設(shè)施老化，人員素質(zhì)低等狀況。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如粵北和“兩翼”地區(qū)則更多地表現(xiàn)在金融服務(wù)的可獲得性上， 中小民營企業(yè)和“三農(nóng)”融資需求得不到有效滿足已成為其進(jìn)一步發(fā)展的障礙。

（三）從銀行業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新來看

廣東省大部分地區(qū)的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新大多是吸納性創(chuàng)新 ① 。目前國內(nèi)銀行大多實(shí)行一級法人制、 集約化經(jīng)營、專業(yè)化管理?？?、分行負(fù)責(zé)重大決策，分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體執(zhí)行。在這種組織體系下，新產(chǎn)品基本由總行研制開發(fā)，其分支機(jī)構(gòu)沒有開發(fā)權(quán)，也沒有專門的研發(fā)機(jī)構(gòu)，由于傳導(dǎo)過程中情況失真，因此容易產(chǎn)生創(chuàng)新的供求脫節(jié)， 難以適時(shí)研發(fā)出適合市場需要的新產(chǎn)品，特別是當(dāng)縣域經(jīng)濟(jì)特色差異顯著存在時(shí)， 總行研究出的基于整個(gè)市場的金融創(chuàng)新產(chǎn)品， 可能很難融入到當(dāng)?shù)氐男枨笾腥ァ?/p>

金融創(chuàng)新產(chǎn)品分布存在明顯的地區(qū)差異。目前，廣東省銀行業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)的分支行， 需求滿足對象主要是珠三角高收入階層的白領(lǐng)和企業(yè)主， 大部分創(chuàng)新產(chǎn)品為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 ② 。應(yīng)加快銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、期貨等機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐， 有序開發(fā)跨機(jī)構(gòu)、跨市場、跨領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)；進(jìn)一步擴(kuò)大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)試點(diǎn)范圍， 逐步擴(kuò)大人民幣資產(chǎn)在境外的流通與運(yùn)用， 探索推動(dòng)我國與東盟及其他國家和地區(qū)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算逐步納入粵港澳票據(jù)聯(lián)合結(jié)算系統(tǒng)和粵港澳外匯實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)； 穩(wěn)步擴(kuò)大中小企業(yè)集合債、中小企業(yè)短期融資券的發(fā)行規(guī)模，大力發(fā)展私人銀行、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融服務(wù)；開展供應(yīng)鏈模式創(chuàng)新，探索財(cái)政、稅收政策引導(dǎo)下的利益激勵(lì)機(jī)制，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題；探索設(shè)立土地基金、房地產(chǎn)投資信托基金，推動(dòng)個(gè)人住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)； 積極進(jìn)行外匯避險(xiǎn)交易產(chǎn)品創(chuàng)新；爭取廣州、深圳進(jìn)行碳排放權(quán)交易試點(diǎn)；提高金融服務(wù)信息化水平，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上交易、移動(dòng)支付的產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺構(gòu)建和政策法規(guī)研究工作。

（四）從銀行業(yè)發(fā)展所需的金融生態(tài)環(huán)境來看

信用體系有待完善，金融生態(tài)環(huán)境還需優(yōu)化，信用體系覆蓋面有待拓展。 目前僅有銀行信貸信用體系，其采集的信息僅包括信用主體的銀行信貸信息。信息渠道寬、 覆蓋面廣的社會綜合信用信息體系尚未建立。信用評級市場有待發(fā)展，尚未建立企業(yè)信用等級評定體系， 由此也導(dǎo)致了信用評級服務(wù)的市場需求有待開發(fā)。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境孱弱， 民營經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，對銀行業(yè)布局造成障礙。在粵西北等經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境較為惡劣，特別是法制環(huán)境弱化，征信體系不完整，逃廢債務(wù)情況嚴(yán)重；電、路和網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境差， 給銀行業(yè)布局網(wǎng)點(diǎn)帶來困境，對展業(yè)造成障礙。另外，部分地方政府金融環(huán)境治理不夠，鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)銀行業(yè)布局的平臺及政策欠缺。

（五）從銀行業(yè)本身發(fā)展來看

從銀行業(yè)本身發(fā)展來看，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)門類單一、功能單一和產(chǎn)品服務(wù)單調(diào)。在調(diào)研中 ① ， 我們發(fā)現(xiàn)廣東省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)門類單調(diào)，主要以商業(yè)銀行為主，其他非銀行機(jī)構(gòu)包括金融控股公司、小額貸款公司、農(nóng)村資金合作社、擔(dān)保以及信托機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)；從商業(yè)銀行的功能上看，也存在功能單一的情況，以資金融通功能為主，咨詢和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的發(fā)展有很大空間，表現(xiàn)在產(chǎn)品服務(wù)上，主要以存貸業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)有相當(dāng)差距。 ②

二、存在的主要問題

（一）地區(qū)間的不平衡發(fā)展

廣東省作為中國金融大省，其存、貸款等指標(biāo)一直居于全國前列，從金融資產(chǎn)來源看，廣東金融業(yè)也更接近市場化。但是，廣東金融發(fā)展的區(qū)域差異也是非常明顯的，金融資源高度集中于珠三角地區(qū)，東西兩翼和山區(qū)金融市場發(fā)展滯后。截至2008年末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額達(dá)56119.26億元，占全國的12.04%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)33835.86億元，占全國的11.2%，截至2009年末，各項(xiàng)貸款余額44510億元，各項(xiàng)存款余款69691億元，二者均處于全國前列。但廣東省內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展極不平衡，珠三角地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平比粵東、粵西、粵北等地區(qū)高出許多倍，且差距呈擴(kuò)大之勢（見表3）。2000年，廣州各項(xiàng)存、貸款余額分別是肇慶地區(qū)的20.49倍和19.03倍，而到了2008年已分別增至23.23倍和29.61倍。

從各地區(qū)存貸款率（DLR）的數(shù)據(jù)看：珠三角最高為0.6506；最低的粵東地區(qū)為0.3915，區(qū)域差距較大，但都低于存貸比的紅線75%，不會導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但太低的存貸比會使銀行的盈利水平下降。珠三角地區(qū)銀行業(yè)存貸比較為合理。 東西兩翼和粵北山區(qū)存貸比都未達(dá)到50%， 低于廣東省平均水平0.6197，將會影響其盈利水平。

存貸差與GDP之比反映了一個(gè)地區(qū)銀行業(yè)存貸差的絕對數(shù)額相對于當(dāng)?shù)谿DP的大小。 存貸比最高的珠三角地區(qū)高于粵西地區(qū)， 存貸差占地區(qū)GDP的60.59%，并且與粵東、粵北的差距要小于存貸比的差距。這表明從存貸差的絕對數(shù)額看，珠三角相對于其GDP還是偏高的。最低的粵西地區(qū)僅為0.4718，明顯低于其他地區(qū)。 這是因?yàn)槠浯尜J款之差相對于其GDP來說，規(guī)模很小。從存貸比和存貸差占GDP的比例可以看出（見表4），珠三角的銀行業(yè)在存貸款方面重點(diǎn)調(diào)結(jié)構(gòu)， 而東西兩翼和粵北山區(qū)重點(diǎn)擴(kuò)大其銀行業(yè)發(fā)展規(guī)模。

（二）城鄉(xiāng)統(tǒng)籌不協(xié)調(diào)問題

目前，廣東省銀行業(yè)空間布局不盡合理，金融資源配置失衡，阻礙了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的實(shí)現(xiàn)，致使農(nóng)村金融體系不健全，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)的步伐，從表5可以發(fā)現(xiàn)，近年來，廣東省涉農(nóng)貸款余額占GDP的比重趨于縮小， 反映了農(nóng)村地區(qū)的金融深化水平還有待大力提高，具體表現(xiàn)如下：一是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重， 尤其是國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)農(nóng)村資金“抽水機(jī)”傾向明顯影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；二是政策性金融作用發(fā)揮不充分； 三是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)收縮過快，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)功能喪失；四是涉農(nóng)貸款資金價(jià)格由于缺少競爭定價(jià)偏高； 五是信貸產(chǎn)品供給與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相匹配， 農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額偏低， 且期限不合理， 只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求極顯不足；六是農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利益存在矛盾， 農(nóng)業(yè)除了市場風(fēng)險(xiǎn)外，還要面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，這無疑增加了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

三、對策和建議

廣東省銀行業(yè)應(yīng)按照“突出重點(diǎn)、兼顧發(fā)展、有效競爭和服務(wù)充分”的原則合理布局。銀行業(yè)布局的重點(diǎn)是為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)、 為重點(diǎn)城市群的發(fā)展提供金融資源，并與區(qū)域金融中心完美匹配。同時(shí)，在銀行業(yè)空間布局中，還要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)、引導(dǎo)縣域經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)充分，倡導(dǎo)良好有序的競爭局面。

（一）為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)

為實(shí)現(xiàn)和諧社會和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，從動(dòng)態(tài)上看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及信貸的空間布局要向珠三角兩翼拓展和延伸，伴隨產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移和提升，信貸資源和銀行業(yè)空間布局在推動(dòng)和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈提升方面大有可為。 銀行業(yè)的空間布局要突出為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈提升服好務(wù)。

主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中處于主要的支配地位，比重較大，綜合效益較高，與其他產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高，對國民經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)作用較大，具有較大的增長潛力。銀行業(yè)各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步解放思想，更新信貸關(guān)念，充分認(rèn)識支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)對優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)金融業(yè)及全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性； 按照珠三角改革發(fā)展規(guī)劃綱要中的最新產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃， 圍繞以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)“雙輪驅(qū)動(dòng)”為核心的六大主體產(chǎn)業(yè)群，采取重點(diǎn)扶持、優(yōu)先服務(wù)的方式，重點(diǎn)支持資金技術(shù)密集、關(guān)聯(lián)度高、帶動(dòng)性強(qiáng)的現(xiàn)代裝備、汽車、鋼鐵、石化、船舶等先進(jìn)制造業(yè)和物流、商務(wù)會展、 文化創(chuàng)意和外包服務(wù)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的發(fā)展壯大；認(rèn)真貫徹一系列貨幣信貸政策，提高貸款營銷積極性，提高信貸質(zhì)量，增強(qiáng)貸款營銷觀念，建立貼近市場、以客戶為中心的經(jīng)營管理體制，按照固定資產(chǎn)貸款權(quán)集中、 流動(dòng)資金貸款權(quán)下放的原則賦予基層行必要的貸款營銷權(quán)； 按照以支持潛力產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略為核心，不斷改進(jìn)其經(jīng)營策略、目標(biāo)、手段，使其更貼近市場，為潛力產(chǎn)品開發(fā)提供高效、快捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推進(jìn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級；同時(shí)積極推進(jìn)科技和信貸結(jié)合，在裝備制造、汽車、鋼鐵、石化、船舶等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)支持一批重點(diǎn)企業(yè)技術(shù)改造， 支持企業(yè)通過自主開發(fā)和引進(jìn)關(guān)鍵技術(shù)設(shè)備， 提高技術(shù)裝備水平、 技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量檔次； 對符合產(chǎn)業(yè)政策，能夠提高產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值，提高企業(yè)市場競爭力的技術(shù)改造項(xiàng)目，要優(yōu)先發(fā)放技改貸款；對企業(yè)研制開發(fā)的具有高技術(shù)水平、高技術(shù)含量、高關(guān)聯(lián)度的科技項(xiàng)目，要發(fā)放科技貸款予以支持。此外，銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)， 要進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)， 為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的改革和發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、骨干企業(yè)做專、做大、做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)相互支持、互惠雙贏、共謀發(fā)展，推動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。 還可以通過組建新的資產(chǎn)管理公司、 外資銀行以及銀行控股集團(tuán)為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)提供良好的金融服務(wù)； 在服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)該由大的銀行牽頭，聯(lián)合中小股份制銀行、外資銀行進(jìn)行共同開發(fā)。

（二）為重點(diǎn)城市群的發(fā)展提供強(qiáng)大金融資源

在充分考慮珠江三角洲、 以梅州為代表的粵北山區(qū)、 以湛江市為代表的東西兩翼地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際做出分工，分別開展發(fā)展城市金融產(chǎn)業(yè)，加快農(nóng)村金融體制改革、 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展新機(jī)制三方面的推廣和試點(diǎn)。具體而言，在珠江三角洲地區(qū)重點(diǎn)推進(jìn)城市金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)； 在梅州地區(qū)重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)； 在湛江地區(qū)重點(diǎn)推進(jìn)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)。以此為基礎(chǔ)，從空間上優(yōu)化銀行業(yè)的空間布局， 為不同的重點(diǎn)城市群提供強(qiáng)大的資源。

（三）要與區(qū)域金融中心建設(shè)完美匹配

加快推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)、支付結(jié)算體系、社會信用體系、銀行后臺服務(wù)設(shè)施等金融基礎(chǔ)設(shè)施一體化建設(shè)，逐步推進(jìn)金融服務(wù)功能一體化。 科學(xué)規(guī)劃珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)，完善區(qū)域分工，實(shí)行錯(cuò)位發(fā)展， 優(yōu)化區(qū)域內(nèi)金融資源配置。 加快廣州、深圳區(qū)域金融中心建設(shè)， 與粵港澳建立更緊密的金融合作機(jī)制，初步建立起粵港澳金融共同市場。

以廣佛同城和珠江三角洲經(jīng)濟(jì)一體化為契機(jī)，推進(jìn)國家戰(zhàn)略層面區(qū)域金融中心建設(shè)， 提升廣州金融核心競爭力，增強(qiáng)廣州金融輻射帶動(dòng)功能，強(qiáng)化廣州的國家中心大都市地位； 以廣州為引擎促進(jìn)珠江三角洲區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和騰飛， 輻射和帶動(dòng)泛珠江三角洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 加快中國經(jīng)濟(jì)和金融崛起進(jìn)程；激發(fā)珠江三角洲金融創(chuàng)新活力， 深化金融體制機(jī)制創(chuàng)新，為我國金融改革發(fā)展探索新路徑，提供新經(jīng)驗(yàn)；支持香港國際金融中心的鞏固和繁榮，實(shí)現(xiàn)香港、深圳和廣州金融中心的優(yōu)勢互補(bǔ)、良性互動(dòng)，構(gòu)建東南亞甚至世界級的金融中心城市群， 維護(hù)國家區(qū)域金融安全和穩(wěn)定， 提升中國金融競爭力和話語權(quán)。 廣州應(yīng)著力建設(shè)成為以現(xiàn)代銀行業(yè)為主體，證券、保險(xiǎn)等多層次的金融市場體系和多元化的金融組織體系共生， 以財(cái)富管理和人民幣局部自由兌換及其衍生產(chǎn)品交易為特色，帶動(dòng)全省、輻射華南、連通港澳、面向東南亞的，綜合性的高端金融服務(wù)中心。與深圳、香港的關(guān)系是： 廣州應(yīng)該側(cè)重發(fā)展貨幣信貸和保險(xiǎn)市場，推出期貨市場，主要輻射廣東，呼應(yīng)泛珠三角；深圳側(cè)重發(fā)展以中小板和創(chuàng)業(yè)板為主的資本市場，以及創(chuàng)投、私募等新興金融市場，并輻射全國，牽手國際；香港應(yīng)該側(cè)重發(fā)揚(yáng)其國際化優(yōu)勢，建設(shè)國際金融中心，進(jìn)一步發(fā)揮外引內(nèi)聯(lián)的橋梁作用 [3] 。

在廣東省銀行業(yè)空間布局服務(wù)廣東產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的同時(shí)，還要積極建設(shè)廣東省金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，建設(shè)推進(jìn)適合珠江三角洲開放型經(jīng)濟(jì)體系需要的外匯市場和離岸金融市場建設(shè)。 要率先在珠海橫琴新區(qū)開展離岸金融和資本項(xiàng)目下開放試點(diǎn)； 大力發(fā)展金融后臺服務(wù)產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)， 將廣東金融高新技術(shù)服務(wù)區(qū)建設(shè)成為輻射亞太地區(qū)的現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)后援服務(wù)基地。 通過離岸市場和后援基地的建設(shè)， 優(yōu)化銀行業(yè)投資、服務(wù)環(huán)境和提高創(chuàng)新能力，吸引外資和民間資本進(jìn)入銀行業(yè)在廣東的布局，更好地服務(wù)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群，完善核心城市群的功能。

（四）統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展

1. 探索推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展新機(jī)制。堅(jiān)持城市金融反哺農(nóng)村金融，引導(dǎo)、促進(jìn)金融資源回流農(nóng)村地區(qū)的指導(dǎo)原則， 探索建立城市金融資源反哺農(nóng)村金融的長效機(jī)制 [4] ，內(nèi)容包括：財(cái)政上的激勵(lì)機(jī)制、農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、珠江三角洲地區(qū)支持環(huán)珠三角地區(qū)金融發(fā)展機(jī)制、 金融監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的考核約束機(jī)制等。

2. 加快構(gòu)建城鄉(xiāng)金融市場對接平臺。 通過構(gòu)建城鄉(xiāng)金融市場對接平臺， 引導(dǎo)城市金融資源投向農(nóng)村，促進(jìn)金融資源在城鄉(xiāng)間便利流動(dòng)。內(nèi)容包括：搭建地方政府支持投融資平臺和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資平臺，建立農(nóng)副、水產(chǎn)品遠(yuǎn)期交易中心，搭建農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險(xiǎn)創(chuàng)新平臺、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)支付結(jié)算一體化平臺、城鄉(xiāng)信用一體化平臺等。

3. 加快形成城鄉(xiāng)一體化基礎(chǔ)金融服務(wù)體系。由于城市和農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律和特點(diǎn)不同， 發(fā)展水平存在天然差距，這個(gè)差距不可能完全消除，所以，我們使用基礎(chǔ)金融服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的提法， 加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)性的信貸、匯兌、證券投資、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。內(nèi)容包括：優(yōu)化城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，提高農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的人均擁有率和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率；支持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支農(nóng)產(chǎn)業(yè)覆蓋面， 重點(diǎn)擴(kuò)大農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面， 解決金融服務(wù)空白村鎮(zhèn)問題；加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，延伸城市金融服務(wù)鏈；大力培育農(nóng)村社區(qū)金融組織，探索一站式、社區(qū)式、綜合化農(nóng)村金融服務(wù)模式等。

（五）支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展

民營經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量， 在促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、擴(kuò)大對外貿(mào)易、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮著重要的作用。然而，隨著民營經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展， 一些困擾廣東民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾日益尖銳，其中資金緊張、融資困難成為制約民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸。為了緩解民營經(jīng)濟(jì)資金緊張的局面，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化中小企業(yè)信貸：

1. 搭建中小企業(yè)貸款運(yùn)作平臺， 在信貸運(yùn)行機(jī)制上實(shí)現(xiàn)新突破。 加快設(shè)立專門的中小企業(yè)客戶管理部門，組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的營銷隊(duì)伍，建立和完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理制度， 推出符合不同中小企業(yè)需求的多樣化信貸產(chǎn)品。 加大力度支持符合產(chǎn)業(yè)政策、有一定科技含量、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，重點(diǎn)支持科技型、勞動(dòng)密集型、資源綜合利用型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型、出口創(chuàng)匯型和社區(qū)服務(wù)型等中小企業(yè)。對基本面和信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營或財(cái)務(wù)困難的中小企業(yè)加大信貸及多元化融資支持，利用授信開證、押匯、保理、融資租賃等多種融資手段，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)的融資渠道， 做好對中小企業(yè)的金融信息咨詢和代客理財(cái)服務(wù)。同時(shí)加強(qiáng)與政府的有機(jī)聯(lián)動(dòng)，建立企業(yè)信用檔案，規(guī)范金融市場的借貸行為，防范企業(yè)違約現(xiàn)象，確保金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

2. 創(chuàng)新為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融產(chǎn)品。 包括授信方式， 制定科學(xué)的貸款定價(jià)政策， 合理浮動(dòng)貸款利率，在貸款利率定價(jià)機(jī)制上實(shí)現(xiàn)新突破。

3. 在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和高科技園區(qū)， 組建新型金融機(jī)構(gòu)。 健全中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制， 創(chuàng)新?lián)７绞?。加?qiáng)銀政、銀企、銀擔(dān)的合作，降低信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)積極創(chuàng)新?lián)７绞?，組建由政府牽頭的信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新廠商銀三方合作擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資等信貸產(chǎn)品，選擇經(jīng)營管理良好、有發(fā)展前景的龍頭民營企業(yè)，推廣“龍頭民營企業(yè)+擔(dān)保公司+金融機(jī)構(gòu)”的三位一體的金融創(chuàng)新方式。此外，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的職能，由行業(yè)協(xié)會牽頭成立資金互助擔(dān)保基金，積極為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保。

（六）壯大農(nóng)村金融

1. 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系。 一是放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，加快培育和發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等適合農(nóng)村特點(diǎn)的新型金融機(jī)構(gòu)（組織）和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小金融機(jī)構(gòu)。

2. 優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。 主要包括完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、合理布局農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、建立完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和利益協(xié)調(diào)機(jī)制、 建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系等內(nèi)容。

3. 擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)充分性， 提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)空白。各銀行要加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度， 按照廣東省新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃和進(jìn)展情況，積極穩(wěn)妥地在縣（市）、區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，逐步發(fā)展新型農(nóng)村社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)。加快新興股份制銀行以及外資銀行在各縣（市）機(jī)構(gòu)延伸步伐，加大支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革發(fā)展力度；加快農(nóng)村信用社改革步伐，組建農(nóng)村商業(yè)銀行或合作銀行，增加支農(nóng)力度 [5] 。做好村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，各縣（市）要組建一家村鎮(zhèn)銀行；積極發(fā)展小額貸款公司和農(nóng)村資金互助組織，鼓勵(lì)興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的新型投資開發(fā)組織， 建立完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)空白，增強(qiáng)農(nóng)村輸血功能。

4. 加快機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。 可以考慮增設(shè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)、擔(dān)保、投資等農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。廣東農(nóng)信社計(jì)劃成立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)和服務(wù)三農(nóng)創(chuàng)新專營機(jī)構(gòu)。并在全市推行流程化改革，將信貸部門分為公司部、個(gè)信部和授信中心等部門。另外，通過發(fā)展村鎮(zhèn)銀行消除廣東偏遠(yuǎn)農(nóng)村的供給性金融抑制；加強(qiáng)發(fā)展郵政儲蓄銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，簡化貸款手續(xù)；加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)；降低準(zhǔn)入門檻，在條件相對成熟的地方組建農(nóng)村商業(yè)銀行。 正確規(guī)劃和引導(dǎo)民間金融 [6] ；使民間金融具有合法身份，促進(jìn)民間金融發(fā)展；鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；大力發(fā)展由民間資本組建的各類股份制、 股份合作制民營銀行。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革。通過增資擴(kuò)股，壯大信用社實(shí)力，進(jìn)而組建農(nóng)村商業(yè)銀行，向現(xiàn)代銀行邁進(jìn)，更好地服務(wù)三農(nóng)?？梢钥紤]在政策上放松，吸引外資入股，加強(qiáng)農(nóng)信社與粵港澳銀行業(yè)的合作。

5. 加快城市金融服務(wù)鏈條的延伸， 大力開展網(wǎng)上銀行、電子銀行業(yè)務(wù)，便利三農(nóng)金融服務(wù)。目前，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以其便利快捷的交易結(jié)算功能， 已開始使三農(nóng)受益， 同時(shí)也給沒有開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)信社帶來壓力， 使它們的中間業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)拓展受到一定影響。

參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)任編輯：郄彥平；校對：盧艷茹）