試論重復(fù)保險(xiǎn)合同效力

陳思遠(yuǎn)

摘要：保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)今的社會(huì)保障系統(tǒng)里起著不可替代的重要作用，因此，進(jìn)一步健全和完善重復(fù)保險(xiǎn)制度應(yīng)該受到法學(xué)家和人們的關(guān)注。中國(guó)應(yīng)當(dāng)采取區(qū)分主義的立法模式，把重復(fù)保險(xiǎn)區(qū)分為善意重復(fù)保險(xiǎn)和惡意重復(fù)保險(xiǎn)兩種類型，其中惡意重復(fù)保險(xiǎn)只具有部分法律效力。對(duì)于善意的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與投保人承擔(dān)連帶責(zé)任；對(duì)于惡意重復(fù)保險(xiǎn)行為，建議采取部分無(wú)效說(shuō)。這樣不但能兼顧整個(gè)市場(chǎng)整體的利益，而且更適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：善意重復(fù)保險(xiǎn)；惡意重復(fù)保險(xiǎn)；通知義務(wù)；法律效力

中圖分類號(hào)：D922.284文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-3890(2012)02-0095-03

重復(fù)保險(xiǎn)的概念和處理原則源自海上保險(xiǎn)，其作為《保險(xiǎn)法》的重要組成部分，是控制因保險(xiǎn)利益而引發(fā)的不當(dāng)?shù)美偷赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，保證現(xiàn)代保險(xiǎn)制度良性運(yùn)行的重要保險(xiǎn)制度。隨著近幾十年來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，經(jīng)濟(jì)水平保持一個(gè)很高的發(fā)展速度，隨之重復(fù)保險(xiǎn)也開(kāi)始出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)制度越來(lái)越廣泛地適用于我們對(duì)相關(guān)法律的規(guī)定。根據(jù)中國(guó)新《保險(xiǎn)法》第56條，雖然對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題做了進(jìn)一步的修改，但是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中仍存在不合理、難操作的情況，不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人之間的責(zé)任公平。本文擬從保險(xiǎn)法律角度探討重復(fù)保險(xiǎn)合同法律效力，從而為完善重復(fù)保險(xiǎn)的制度進(jìn)行相對(duì)系統(tǒng)的理論建構(gòu)。

一、重復(fù)保險(xiǎn)的定義與界定

重復(fù)保險(xiǎn)的定義來(lái)源于海上保險(xiǎn)，學(xué)理和立法上對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的界定有廣義和狹義兩種學(xué)說(shuō)：在廣義說(shuō)中，投保人基于相同的保險(xiǎn)利益、相同的保險(xiǎn)標(biāo)的、相同的保險(xiǎn)事故向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同的行為可以被稱為保險(xiǎn)重復(fù)，與是否超出該保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)關(guān)。狹義學(xué)說(shuō)則指保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值小于數(shù)份保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和的保險(xiǎn)。

二、兩類保險(xiǎn)的法律效力

修訂后的《保險(xiǎn)法》第55條第2款規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，……”這種規(guī)定是建立在中國(guó)未對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行劃分的基礎(chǔ)之上，即重復(fù)保險(xiǎn)在中國(guó)新《保險(xiǎn)法》中并沒(méi)有進(jìn)行分類，對(duì)不同種類的重復(fù)保險(xiǎn)合同賦予同樣的法律效力，并采用同樣的賠償方式。然而筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人的主觀態(tài)度將重復(fù)保險(xiǎn)作善意與惡意的區(qū)分。

(一)重復(fù)保險(xiǎn)善惡意區(qū)分的可能性分析

對(duì)于如何區(qū)分善意或是惡意重復(fù)保險(xiǎn)，從立法規(guī)定來(lái)看，投保人的投保意圖和通知義務(wù)起到了決定作用。

1投保意圖。在惡意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，大多數(shù)立法例規(guī)定惡意訂立的重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)合同均為無(wú)效，因?yàn)橥侗Ｈ似髨D謀取不法利益，在一定程度上不利于保險(xiǎn)制度救濟(jì)、分散、填補(bǔ)損失的功能和目的的維護(hù)和實(shí)現(xiàn)。

2通知義務(wù)。在重復(fù)保險(xiǎn)中，通知義務(wù)是投保人的法定責(zé)任義務(wù)。例如，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第37條規(guī)定“投保人故意不履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)契約無(wú)效”?？梢钥闯觯瑳](méi)有履行該義務(wù)在有些立法例中被推定為惡意，從而會(huì)因此影響到保險(xiǎn)合同的效力。又如《意大利民法典》第1910條規(guī)定：“就同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人締結(jié)契約的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將所有的保險(xiǎn)通知每一個(gè)保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)出通知有故意懈怠的，諸保險(xiǎn)人不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”從中可以看出，有些國(guó)家并不用“合同無(wú)效”這個(gè)字眼，但用另一種表達(dá)方式規(guī)定了合同的效力會(huì)因?yàn)闆](méi)有履行通知義務(wù)而受到影響。

在中國(guó)，對(duì)于不履行通知義務(wù)并沒(méi)有具體的相關(guān)規(guī)定，但根據(jù)合同法基本原則可以得知，合同的合法性是其重要的生效要件之一。從客觀角度來(lái)看惡意重復(fù)保險(xiǎn)合同，其合同規(guī)定的內(nèi)容并不一定違反法律的相關(guān)規(guī)定，然而一般來(lái)講簽訂惡意重復(fù)合同目的在于騙取超額賠款，因此從主觀目的來(lái)講是意圖獲取非法利益，所以在合同效力上應(yīng)該受到一定程度的影響。

(二)善意重復(fù)保險(xiǎn)及其法律效力

縱觀其他國(guó)家及地區(qū)的關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的立法實(shí)踐，投保人于訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有意圖獲得不正當(dāng)利益即屬于善意重復(fù)，此外投保人客觀不知情而未被告知也屬于善意重復(fù)保險(xiǎn)。但客觀情況并非如此，主要有以下幾種情況：第一，投保人主觀認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤。即不存在謀求不正當(dāng)利益之目的，而受使財(cái)產(chǎn)更有保障心態(tài)驅(qū)使，認(rèn)為多買幾份保險(xiǎn)更安全而重復(fù)投保，這種情況下出現(xiàn)保險(xiǎn)事故理賠時(shí)投保人一般會(huì)主動(dòng)出示多份保單，被保險(xiǎn)人或受益人不會(huì)謀取不當(dāng)利益。第二，客觀因素與保險(xiǎn)產(chǎn)品本身因素共同導(dǎo)致。如單位為職工集體投保某種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而職工個(gè)人已購(gòu)買此種險(xiǎn)種，有可能也會(huì)產(chǎn)生重復(fù)保險(xiǎn)。這種情況下個(gè)人根本不知道重復(fù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生，甚至個(gè)人也根本不知道單位為其購(gòu)買了同種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，此時(shí)一般也不會(huì)有不當(dāng)?shù)美某霈F(xiàn)。第三，因市場(chǎng)因素導(dǎo)致重復(fù)保險(xiǎn)的出現(xiàn)。即市場(chǎng)波動(dòng)或者對(duì)市場(chǎng)預(yù)計(jì)不足等導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值小于數(shù)份保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。

在善意重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人以增強(qiáng)安全保障為目的時(shí)，如果他通知了其他投保人并取得其同意，那么法律對(duì)這種行為采取了承認(rèn)并肯定的態(tài)度，這在一定程度上反映了合同自由的基本原則。善意重復(fù)保險(xiǎn)的存在有其自身的價(jià)值和意義，它可以減少投保人或者被保險(xiǎn)人所遭受的風(fēng)險(xiǎn)特別是在有些保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致破產(chǎn)等情況下。所以有學(xué)者認(rèn)為法律對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)采取相對(duì)寬容的態(tài)度，而非禁止重復(fù)保險(xiǎn)，除非被保險(xiǎn)人有惡意(例如以騙取保險(xiǎn)金為目的)，也就是說(shuō)以存在被保險(xiǎn)人的重復(fù)保險(xiǎn)為理由使保險(xiǎn)合同無(wú)效應(yīng)當(dāng)極其謹(jǐn)慎而嚴(yán)格地適用。

(三)惡意重復(fù)保險(xiǎn)及其法律效力

與善意重復(fù)保險(xiǎn)相比，惡意重復(fù)保險(xiǎn)不利于分散威脅、填補(bǔ)損失，也就是說(shuō)它在一定程度上減弱了保險(xiǎn)制度的基本功能，許多國(guó)家對(duì)惡意重復(fù)保險(xiǎn)均規(guī)定無(wú)效，而中國(guó)對(duì)此卻并未明確規(guī)定。此種以投保人的主觀心態(tài)將“是否有非法獲利的目的”作為區(qū)分重復(fù)保險(xiǎn)為“善意”或“惡意”的做法是很有意義的，因?yàn)橹挥袇^(qū)分了重復(fù)保險(xiǎn)的善意和惡意，才能用不同的法律責(zé)任規(guī)制這兩類不同的保險(xiǎn)，從而完善重復(fù)保險(xiǎn)的法律制度。

關(guān)于惡意重復(fù)保險(xiǎn)的法律效力，基本上可以分為三種情況：

1全部無(wú)效說(shuō)。全部無(wú)效說(shuō)是大多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)立法與理論界所采取的觀點(diǎn)。投保人先后與多個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，只有將所有的保險(xiǎn)合同都?xì)w為無(wú)效，才能懲罰投保人的主觀惡意，才能對(duì)他人起到警戒作用。德國(guó)、意大利、中國(guó)澳門地區(qū)都是持全部無(wú)效的觀點(diǎn)。比如中國(guó)澳門行政區(qū)《商法典》規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)若被保險(xiǎn)人惡意不做出通知，所有保險(xiǎn)人均不承擔(dān)支付賠償金的責(zé)任。”只有這樣才能對(duì)惡意投保人提起足夠的警醒，在一定程度上預(yù)防惡意重復(fù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2效力差別說(shuō)。效力差別說(shuō)認(rèn)為惡意重復(fù)保險(xiǎn)按照其重復(fù)又分為兩種效力：一種是全部無(wú)效，只在投保人企圖通過(guò)重復(fù)保險(xiǎn)獲得不當(dāng)?shù)美麜r(shí)適用；還有一種是部分無(wú)效，即只有后來(lái)簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效，這一種只在投保人惡意違反通知義務(wù)時(shí)適用。然而，在司法實(shí)踐中，這兩種主觀狀態(tài)很難區(qū)分，而此理論并沒(méi)有提供一個(gè)可行的區(qū)分方法導(dǎo)致部分無(wú)效