創(chuàng)新信貸管理模式 助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

【摘要】《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》頒布實施以來，各地農(nóng)村相繼涌現(xiàn)出了各類農(nóng)民專業(yè)合作社，成為農(nóng)民作為市場經(jīng)濟(jì)主體參與市場競爭的一支重要力量。喀喇沁旗隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)民專業(yè)合作社作為一種新生事物逐步產(chǎn)生，并日益成熟。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民專業(yè)合作社信貸管理模式創(chuàng)新

一、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀

截止2011年末，喀喇沁旗共有各類農(nóng)民專業(yè)合作社142家，其中52家注冊，被評為自治區(qū)級示范社的有2家，被評為市級示范社的有5家。經(jīng)營范圍有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)資產(chǎn)品銷售業(yè)等，在經(jīng)營類型上有“市場+經(jīng)濟(jì)人+農(nóng)戶”、“市場+基地+農(nóng)戶”和“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等模式。這些土生土長的農(nóng)民專業(yè)合作社，正在被越來越多的農(nóng)民群眾所認(rèn)同，并在建立利益鏈條、提供市場信息和技術(shù)服務(wù)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。

二、信貸支持農(nóng)民專業(yè)合作社的主要做法與成效

在農(nóng)村金融機構(gòu)由一家變多家（農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、小額貸款擔(dān)保公司）的大背景下，喀喇沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社率先開辦了農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款業(yè)務(wù)，從方便農(nóng)戶、簡化手續(xù)、增加保證渠道入手，實行“三優(yōu)惠、一優(yōu)先、一簡化”的政策，按照以下貸款發(fā)放程序采取先試點、后全面推開的思路，積極開展了貸款投放工作。其主要做法和程序：

一是農(nóng)民專業(yè)合作社向當(dāng)?shù)匦庞蒙缣岢錾鐔T貸款需求，與信用社就社員貸款擔(dān)保等事項進(jìn)行協(xié)商，簽訂合作協(xié)議。二是由農(nóng)民專業(yè)合作社把關(guān)，對有貸款需求且符合信用社貸款條件的社員提請信用社調(diào)查、授信。三是經(jīng)信用社調(diào)查符合貸款條件的，進(jìn)行評定授信，頒發(fā)貸款證。四是農(nóng)民專業(yè)合作社根據(jù)信用社對社員的評定授信結(jié)果，組織社員交納貸款風(fēng)險擔(dān)?；?，并存入農(nóng)民專業(yè)合作社在信用社開立的指定貸款風(fēng)險擔(dān)?；鹳~戶內(nèi)，作為所有社員貸款風(fēng)險擔(dān)?；?。五是專業(yè)合作社社員有貸款需求時，由合作社出具介紹信和擔(dān)保函，向合作社提出借款申請，到信用社柜臺辦理借款手續(xù)。六是為保證農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款無風(fēng)險，凡出現(xiàn)五戶以上貸款逾期的，合作社應(yīng)積極進(jìn)行協(xié)助催收，對已形成損失的社員貸款，由信用社在合作社的社員貸款風(fēng)險擔(dān)保基金中扣收，不足部分，繼續(xù)向合作社和社員進(jìn)行追償。同時，積極與保險公司進(jìn)行合作，要求社員參加小額貸款保險，有效實現(xiàn)社員貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。七是對農(nóng)民合作社交納的社員貸款風(fēng)險擔(dān)?；饘嵭杏袃敱９堋０耸撬猩鐔T貸款全部清償后，所交納的貸款風(fēng)險擔(dān)?；鹦庞蒙缛糠颠€。

經(jīng)過一年多的實踐，喀喇沁旗信用聯(lián)社在支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展上取得了可喜的成效。以信貸支持百合蔬菜種植專業(yè)合作社為例：該合作社成立于2010年1月8日，注冊資本28萬元，經(jīng)營范圍為蔬菜種植、貯藏、銷售；農(nóng)作物銷售和化肥銷售。到目前，合作社已吸納蔬菜種植社員70多戶，建成冷棚193個，享受每畝2000元的政府補貼。太空椒和小西瓜銷路較好，供不應(yīng)求。太空椒畝產(chǎn)純收益達(dá)到了1萬元以上。該農(nóng)民專業(yè)合作社2011年計劃再建冷棚400個，預(yù)計資金需求280多萬元，采取種植戶自籌部分和信用社貸款部分的方式解決資金難題。目前乃林信用社已發(fā)放貸款金額180萬元。此貸款品種得到了地方政府和種植戶的高度認(rèn)可。

在此基礎(chǔ)上，聯(lián)社將貸款對象逐步放寬，對農(nóng)民專業(yè)合作社給予支持。到目前，已對赤峰茂恒種植專業(yè)合作社等四家發(fā)放了貸款2300萬元，覆蓋了玉米種植、蔬菜種植、山葡萄種植、肉豬養(yǎng)殖等行業(yè)，真正實現(xiàn)了產(chǎn)供銷一條龍的服務(wù)。四家合作社帶動了農(nóng)戶近2600多戶，使戶均平均增收達(dá)到5000元以上。

三、存在的問題

（一）農(nóng)村專業(yè)合作社初具雛形，尚需規(guī)范和完善

1.經(jīng)營規(guī)模偏小，綜合實力不強。喀旗絕大多數(shù)合作社社員人數(shù)不到10人，成員出資總額低于50萬元。部分合作社社員只看眼前利益，對自己有利的生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)就積極參加，要開發(fā)市場搞籌資入股就不配合，造成合作社無資金而無法開展服務(wù)運營。由于規(guī)模普遍較小，農(nóng)民的組織化程度較低，導(dǎo)致合作社抵御市場風(fēng)險能力較弱，多數(shù)再生產(chǎn)和流動資金缺乏，尚未形成規(guī)?；?jīng)營實力。

2.管理機制落后，運作不規(guī)范。合作社多沿襲傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，大多數(shù)入社社員的法律意識、合作意識、風(fēng)險意識淡薄，往往只能“利益共享”，難以“風(fēng)險共擔(dān)”，一旦市場供求信息變化，部分社員違約現(xiàn)象頻發(fā)；大多數(shù)合作社內(nèi)部制度不完善，管理不規(guī)范，資金運營往來多是流水賬，沒有正規(guī)的財務(wù)賬目，經(jīng)營利潤分配很難體現(xiàn)，導(dǎo)致合作社積累較少，運轉(zhuǎn)困難。

3.合作領(lǐng)域單一，品牌效應(yīng)不高。個別專業(yè)合作社仍停留在原專業(yè)協(xié)會的水平上，合作領(lǐng)域單一。目前喀旗現(xiàn)有的合作社中，80%以上從事種植和養(yǎng)殖，仍停留在初級階段，服務(wù)項目還只停留在種植流通、種苗培育、養(yǎng)殖飼養(yǎng)和信息服務(wù)、技術(shù)咨詢及初級產(chǎn)品包裝、銷售的層面上，還沒有上升到產(chǎn)品精包裝和深加工層次；另外，缺乏品牌意識，現(xiàn)有的專業(yè)合作社中，只有喀旗龍頭山專業(yè)合作社1家申領(lǐng)了綠色有機蔬菜種植基地和商標(biāo)認(rèn)證，由于缺乏信息溝通、科技交流和品牌方面的合作，導(dǎo)致其他專業(yè)合作社生產(chǎn)的同質(zhì)同類農(nóng)畜產(chǎn)品價格較低，增產(chǎn)不增收現(xiàn)象比較突出。

(二)地方政府重視不夠，金融部門資金扶持力度不強

就目前的發(fā)展態(tài)勢而言，喀旗各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府重視農(nóng)民專業(yè)合作社的創(chuàng)辦，但卻陷入了只重數(shù)量、不重質(zhì)量，只求規(guī)模、不重效益的誤區(qū)，后續(xù)技術(shù)支持和管理指導(dǎo)跟不上去，發(fā)展前景得不到足夠的關(guān)注。由于很難提供相應(yīng)足值的抵質(zhì)押物品和相應(yīng)擔(dān)保，金融部門主動提供信貸支持的意愿不強。加之專業(yè)合作社一些合作項目缺乏政策扶持，生產(chǎn)和流通資金不足，仍是制約合作社健康發(fā)展的一個瓶頸。

四、解決問題的建議

解決上述問題，一方面需要農(nóng)村專業(yè)合作社大力加強規(guī)范化建設(shè)，進(jìn)一步完善機制，強化管理，不斷自我成熟。另一方面，需要動員方方面面的社會力量，從各方面給予大力的扶持和幫助。特別是金融部門要積極探尋切實可行的信貸服務(wù)模式，聯(lián)手為農(nóng)村專業(yè)合作社的發(fā)展開辟“綠色通道”，盡快為其解決資金困擾問題。

（1）加大財政扶持力度。將專業(yè)合作社納入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專項資金扶持范圍，每年在支農(nóng)預(yù)算中安排一定資金，重點扶持組織機構(gòu)健全、規(guī)章制度完善、運作活動規(guī)范的專業(yè)合作社。對專業(yè)合作社購置加工設(shè)備、農(nóng)機具等提供政策性補貼，或?qū)I(yè)合作社貸款給予貼息。

（2）展開政策性農(nóng)業(yè)保險。要考慮建立分散重大疫情、嚴(yán)重自然災(zāi)害的風(fēng)險補償機制，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，分散農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的風(fēng)險，盡可能避免因出現(xiàn)疫情或其他嚴(yán)重自然災(zāi)害而導(dǎo)致大范圍的農(nóng)業(yè)損失和大量的貸款呆賬。

（3）落實稅費減免政策。進(jìn)一步落實好對農(nóng)民專業(yè)合作社的稅收扶持政策，對專業(yè)合作社興辦農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等實體減免有關(guān)稅費。

（4）取消對農(nóng)村信用社的歧視政策。各級政府及有關(guān)部門要消除財政、社保、農(nóng)保和其他涉農(nóng)資金不能存入農(nóng)村信用社的歧視政策，讓農(nóng)村信用社有更強大的支農(nóng)資金實力，同時還要加大對信貸支持專業(yè)合作社的獎勵或補助力度。

（5）進(jìn)一步在實踐中充實完善農(nóng)村信用社信貸支持農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展的辦法與機制，把好鋼切實用在刀刃上。讓有限的信貸資金發(fā)揮最大的效益，實現(xiàn)農(nóng)村信用社信貸資金定向扶持與農(nóng)村專業(yè)合作社健康發(fā)展的“雙贏”。

作者簡介：和連軍（1972-），男，內(nèi)蒙古赤峰市敖漢旗新惠鎮(zhèn)人，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融理論。

（責(zé)任編輯：陳岑）