信用卡套現(xiàn)行為分析及防治對(duì)策

孫國(guó)珍

摘要：信用卡憑借其便利、優(yōu)惠等優(yōu)點(diǎn)，日漸深入人民生活，呈現(xiàn)“井噴”的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是近幾年，利用信用卡違規(guī)套現(xiàn)的行為也日趨突出且屢禁不止，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序和金融安全造成很大的沖擊。本文作者依托現(xiàn)實(shí)情況，以有效遏制信用卡套現(xiàn)的違法行為為目標(biāo)，從信用卡套現(xiàn)的含義和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)入手，深刻分析其危害性及存在的深層次原因，提出加強(qiáng)立法、差別提現(xiàn)、發(fā)卡從嚴(yán)、收單審慎、信息共享等相關(guān)防治措施，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和維護(hù)金融安全。

關(guān)鍵詞：信用卡套現(xiàn)社會(huì)危害性 防治對(duì)策

自2003年我國(guó)大力拓展信用卡市場(chǎng)開始，中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)呈井噴式增長(zhǎng)狀態(tài)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》中載明：截至2010年底，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張，比2010年年初增長(zhǎng)23.96%，相當(dāng)于2003年的77倍；信用卡授信總額達(dá)2萬億，同比增長(zhǎng)46.8%；信用卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比達(dá)到32%。這一系列的數(shù)據(jù)表明，“一卡走天下”已經(jīng)被多數(shù)人接受，信用卡已經(jīng)與人民生活密不可分。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的日趨發(fā)展，各種利用信用卡形式的違法犯罪活動(dòng)也日漸猖獗，其中，信用卡套現(xiàn)的問題表現(xiàn)得成為突出。在我國(guó)東部地區(qū)，例如浙江、江蘇、福建等多個(gè)地區(qū)，甚至還形成了不法套現(xiàn)商戶與當(dāng)?shù)睾趷簞?shì)力相互勾結(jié)，從事地下經(jīng)營(yíng)，幫助洗錢的違法活動(dòng)，已經(jīng)嚴(yán)重影響到當(dāng)?shù)卣５纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)秩序。在這種現(xiàn)實(shí)情勢(shì)下，采取切實(shí)有效防治措施，打擊、遏制信用卡套現(xiàn)活動(dòng)已經(jīng)刻不容緩。

一、信用卡套現(xiàn)的含義及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

信用卡套現(xiàn)，是指持卡人故意不通過ATM或銀行柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過POS終端或第三方支付平臺(tái)等方式，以刷卡消費(fèi)的名義，將信用卡信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金方式全部或者部分提出的行為。

信用卡套現(xiàn)有二個(gè)重要的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：一是“故意”，持卡人必須有繞開銀行條例允許的取現(xiàn)媒介（ATM或銀行柜臺(tái)）的“故意”；二是“以消費(fèi)為名”，即通過消費(fèi)的形式，達(dá)到其取得現(xiàn)金的實(shí)質(zhì)目的。鑒于上述特征，筆者認(rèn)為以下兩種情況不屬于信用卡套現(xiàn)：一是刷卡后由于商品本身的原因選擇退貨，如質(zhì)量問題，而商家主動(dòng)選擇以現(xiàn)金方式退還貨款的。因?yàn)檫@種行為不存在初始的套現(xiàn)故意，取得現(xiàn)金只是一種退款巧合。二是持卡人替朋友刷卡消費(fèi)，再?gòu)呐笥涯侨〉浆F(xiàn)金的，由于此類行為確有消費(fèi)之實(shí)，且屬于朋友間的互相幫忙，故不屬于信用卡套現(xiàn)。

二、信用卡套現(xiàn)的社會(huì)危害

人們對(duì)信用卡套現(xiàn)行為在認(rèn)識(shí)上存在一定的誤區(qū)，以為即便實(shí)施了套現(xiàn)，如果能夠按期還款，就不會(huì)產(chǎn)生不良影響，這種片面觀點(diǎn)也直接導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)行為異?；钴S。其實(shí)，信用卡套現(xiàn)行為對(duì)整個(gè)社會(huì)來說，都會(huì)產(chǎn)生廣泛的危害性。

（一）滋擾國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序，“繁榮”地下金融活動(dòng)

在信用卡套現(xiàn)中，信用卡持卡人與非法套現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)串通，以虛假消費(fèi)為名，施行套取現(xiàn)金流為實(shí)，其事實(shí)上就有可能形成高利貸性質(zhì)的地下錢莊，甚至還可能滋生出“洗錢”的溫床。而所套出的這部分現(xiàn)金流，由于是通過非常規(guī)渠道流出的，故商業(yè)銀行很難對(duì)其進(jìn)行跟蹤，即使是人民銀行也難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。信用卡套現(xiàn)行為，變相加大了全社會(huì)的信貸投放量，不僅嚴(yán)重違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的相關(guān)規(guī)定，違背了人民銀行的現(xiàn)金管理的章程要求，同時(shí)也增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素。

（二）破壞社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境

各大商業(yè)銀行在信用卡的管理章程中都規(guī)定了不允許進(jìn)行套現(xiàn)和虛假交易的條款，客戶簽訂了信用卡申領(lǐng)協(xié)議，其實(shí)就意味著這些規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人已經(jīng)產(chǎn)生了法定約束力。如果在實(shí)際使用中，持卡人利用信用卡進(jìn)行了套現(xiàn)活動(dòng)，即使沒有給發(fā)卡行造成實(shí)際資金損失，但從契約層面來說也一樣構(gòu)成了違約的事實(shí)，破壞了社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。對(duì)于特約商戶來說，在申請(qǐng)POS機(jī)時(shí)也要簽訂相應(yīng)的申領(lǐng)協(xié)議，該協(xié)議都會(huì)要求POS機(jī)只能為“工商執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)”的經(jīng)濟(jì)交易提供服務(wù)，也就是說，一旦特約商戶發(fā)生協(xié)助套現(xiàn)或直接實(shí)施套現(xiàn)的行為，即違背了協(xié)議的相關(guān)規(guī)定，破壞了契約誠(chéng)信。

（三）增加金融體系的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，絕大多數(shù)的信用卡都是無擔(dān)保的信用工具。也就是說，只要持卡人透支，銀行就要承擔(dān)相應(yīng)的預(yù)付款墊付風(fēng)險(xiǎn)。正是為了抵消或控制這部分風(fēng)險(xiǎn)，銀行才普遍規(guī)定要對(duì)高額透支收取利息，對(duì)取現(xiàn)業(yè)務(wù)要收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)?？墒切庞每ㄌ赚F(xiàn)行為的實(shí)施者們，卻用“消費(fèi)免息”的外衣，包裹起自己取現(xiàn)的真實(shí)意圖，繞過了銀行監(jiān)管視線，達(dá)到了盜取銀行現(xiàn)金流的目的。信用卡套現(xiàn)行為不僅使銀行失去了部分利息收益和手續(xù)費(fèi)收入，還使銀行失去了對(duì)該部分資金的監(jiān)控權(quán)。一旦持卡人出現(xiàn)資金鏈斷裂導(dǎo)致不能正常還款，或者是自始的惡意透支，銀行還將蒙受更為巨大的經(jīng)濟(jì)損失。信用卡套現(xiàn)增加了信用卡產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重干擾了銀行正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

三、信用卡套現(xiàn)的成因

（一）高額提現(xiàn)費(fèi)的催生作用

商業(yè)銀行為了刺激刷卡消費(fèi)，啟動(dòng)了“消費(fèi)預(yù)付款”方案，即允許持卡人在信用卡的授信額度內(nèi)透支消費(fèi)，并且還保證其可以獲得最長(zhǎng)56天的免息期，到期還可以選擇一次性還款、分期還款或者是最低還款額多種還款方式。但是，這些透支免息的種種優(yōu)惠僅適用于持卡人的消費(fèi)活動(dòng)。一旦持卡人要進(jìn)行信用卡取現(xiàn)，則必須遵循商業(yè)銀行的信用卡取現(xiàn)規(guī)定：持卡人只能提取信用卡全部授信額度的30%～50%，每筆取現(xiàn)業(yè)務(wù)還要支付取現(xiàn)交易金額1%～3%不等的手續(xù)費(fèi)，從取現(xiàn)當(dāng)天起就要按日支付0．5‰的利息，無免息期，到期一般還都要全額還款。與信用卡“嚴(yán)苛”的取現(xiàn)規(guī)定相比，“消費(fèi)透支免息”的誘惑力幾乎是不能抗拒的，特別是在持卡人有現(xiàn)金需求的時(shí)候。持卡人在對(duì)比了“高額提現(xiàn)費(fèi)”和“免息資金”對(duì)自己實(shí)際利益的影響后，如果在當(dāng)時(shí)又能夠獲得現(xiàn)實(shí)的套現(xiàn)渠道，一般都會(huì)毅然決然的選擇套現(xiàn)方式來獲取現(xiàn)金。高額的提現(xiàn)費(fèi)用，無形中對(duì)信用卡套現(xiàn)行為起到了催生作用。

（二）發(fā)卡市場(chǎng)的“圈地”式營(yíng)銷

我國(guó)近年的信用卡發(fā)卡量一直保持高速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率保持在年均20%以上（如圖1）。信用卡“高發(fā)”的原因主要有以下兩個(gè)方面：一方面是由于信用卡業(yè)務(wù)本身具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效應(yīng)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，只有當(dāng)信用卡的發(fā)卡量達(dá)到500萬張以上，發(fā)卡銀行才有可能獲得信用卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。另一方面，我國(guó)目前的信用卡業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的同質(zhì)性，各商業(yè)銀行想靠信用卡業(yè)務(wù)上“質(zhì)”的區(qū)分來取勝，幾率很小。各家銀行本著“不能質(zhì)取，只能量拚”的信念，在發(fā)卡市場(chǎng)采取“跑馬圈地”、“撒網(wǎng)撈魚”。而且，各家銀行為了拉到客戶群，確保自己的“高發(fā)”優(yōu)勢(shì)，還紛紛降低信用卡申辦的門檻，使原本應(yīng)該嚴(yán)格遵守的信用卡準(zhǔn)入機(jī)制基本上形同虛設(shè)，甚至還出現(xiàn)有些發(fā)卡銀行在申請(qǐng)人資格審查中，申請(qǐng)人都無須與銀行面對(duì)面，只需提供身份證等相關(guān)證件的復(fù)印件即可辦理的情況。為了留住申請(qǐng)人，發(fā)卡行對(duì)資料的真實(shí)性也沒有按章程要求進(jìn)行必要的審查，有的只是進(jìn)行電話訪問式的簡(jiǎn)單核對(duì)。發(fā)卡環(huán)節(jié)的松懈，雖然在一定程度上擴(kuò)大了發(fā)卡行的市場(chǎng)占有份額，但也勢(shì)必埋下虛假辦卡、非法套現(xiàn)、惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）收單市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)

事實(shí)上，信用卡的交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)是按著7∶1∶2在發(fā)卡行、銀聯(lián)、參與收單的機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行分配的。為了獲得這20%的收單收入，收單機(jī)構(gòu)間展開激烈甚至慘烈的競(jìng)爭(zhēng)。收單市場(chǎng)上的收單機(jī)構(gòu)是比較多元化的，除了商業(yè)銀行和收單的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)外，還有國(guó)內(nèi)最大的專業(yè)收單機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)商務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)，全稱為中國(guó)銀聯(lián)商務(wù)有限公司，是中國(guó)銀聯(lián)的下屬機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)商務(wù)正是憑借其既是管理者也是從業(yè)者的特殊身份，在收單市場(chǎng)上“攻城略地”，占據(jù)了競(jìng)爭(zhēng)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，有些城市甚至規(guī)定只讓銀聯(lián)裝POS機(jī)，不讓其他收單機(jī)構(gòu)裝機(jī)。面對(duì)銀聯(lián)商務(wù)的強(qiáng)大“紅色”背景，商業(yè)銀行和其他收單機(jī)構(gòu)想要突圍，提升商戶的安裝率，就勢(shì)必要降低特約商戶的準(zhǔn)入門檻，放松對(duì)其的審核，甚至為了吸引商戶違規(guī)降低扣率標(biāo)準(zhǔn)……當(dāng)收單機(jī)構(gòu)為了留住客戶幾乎不擇手段時(shí)，以套現(xiàn)為生的黑色商戶混入其中也就稀松平常了。

（四）缺失威懾力的法規(guī)體系

關(guān)于信用卡套現(xiàn)問題，近些年來相關(guān)部門也相繼出臺(tái)過一些規(guī)范（如表1），但是這些規(guī)范的執(zhí)行力都是有待商榷的，原因有二：一是這些規(guī)范屬于部門規(guī)章，法律位階較低，缺乏整體的法律約束效力；二是就這些規(guī)范本身來說規(guī)定得也過于籠統(tǒng)，對(duì)信用卡套現(xiàn)行為既無明確認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，更無嚴(yán)厲的處罰措施，可操作性不強(qiáng)。例如在《信用卡管理辦法》中規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30％至50％處以罰款”，先不論信用卡套現(xiàn)行為本身就很難取證，就算取證成功，按照這個(gè)規(guī)定進(jìn)行處罰，處罰力度也是過輕，根本起不到震懾作用。信用卡套現(xiàn)的違法成本過低，客觀上也是導(dǎo)致套現(xiàn)行為蔓延的重要原因。

（五）不健全的征信制度

我國(guó)征信制度建設(shè)起步較晚，社會(huì)覆蓋面較窄，系統(tǒng)數(shù)據(jù)的更新欠缺及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性，嚴(yán)重滯后于金融市場(chǎng)的發(fā)展需要。而且，由于對(duì)“個(gè)人信用記錄”重要性的宣傳力度不夠，多數(shù)人還沒有形成維護(hù)個(gè)人信用的意識(shí)。持卡人錯(cuò)誤的認(rèn)為“逾期還款”、“惡意透支”等行為只是讓自己留下點(diǎn)信用污點(diǎn)，但畢竟不是犯罪，對(duì)日后沒多大影響。

四、防治信用卡套現(xiàn)的對(duì)策

（一）加快立法，強(qiáng)化執(zhí)法

加快立法，刻不容緩。我國(guó)在2009年由最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合頒布了《司法解釋》（全稱《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》），首次明確“信用卡套現(xiàn)屬于違法犯罪行為”，但是在該司法解釋中對(duì)套現(xiàn)行為構(gòu)成要件的認(rèn)定和處罰標(biāo)準(zhǔn)并沒有很明確的說明和規(guī)定。如果我們想要從根本上做到防治信用卡套現(xiàn)行為，就必須加快推進(jìn)信用卡的專屬立法工作，盡快完善我國(guó)刑法、反洗錢法、信用卡管理、征信管理等相關(guān)法律法規(guī)，盡早確定信用卡關(guān)系人的責(zé)權(quán)關(guān)系，行為發(fā)生的處罰標(biāo)準(zhǔn)等等，為司法機(jī)關(guān)提供明確的執(zhí)法依據(jù)。另外，加大各項(xiàng)規(guī)范的執(zhí)行力度，強(qiáng)化行政管理手段，賦予銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等管理部門更高的處置權(quán)，允許其根據(jù)套現(xiàn)情節(jié)的不同，分別采取警告、罰款、沒收非法所得，沒收非法財(cái)物等手段，以幫助套現(xiàn)違法人正視并改正其錯(cuò)誤。

（二）差別提現(xiàn)，拓寬融資

商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展要求，正視持卡人提現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)需要，推行“差別提現(xiàn)政策”，即根據(jù)資信情況的不同將持卡人細(xì)化成若干等級(jí)，對(duì)分屬于不同等級(jí)的持卡人在提現(xiàn)額度、費(fèi)率收取、利息高低上進(jìn)行差異化對(duì)待。通過“差別提現(xiàn)”的動(dòng)態(tài)管理，既可以引導(dǎo)持卡人通過正規(guī)途徑進(jìn)行善意取款，也可以降低發(fā)卡銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，還可以引起持卡人對(duì)自己個(gè)人信用記錄的重視。另外，信用卡套現(xiàn)在一定程度上也與我國(guó)當(dāng)前小額融資難有關(guān)。如果我們可以多層面的拓寬中小企業(yè)的融資渠道，能降低其籌資的成本，也可以相當(dāng)程度上降低信用卡套現(xiàn)的市場(chǎng)需求，從而有效減少此類犯罪情況的發(fā)生。

（三）發(fā)卡從嚴(yán)，審慎授信

想要從源頭上控制信用卡的風(fēng)險(xiǎn)行為，還要在發(fā)卡環(huán)節(jié)上實(shí)行“精耕細(xì)作”，即發(fā)卡前要嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的申請(qǐng)資質(zhì)、申請(qǐng)意愿和申請(qǐng)資料的真實(shí)性，做到三親見，即“親見本人、親見簽名、親見申請(qǐng)資料原件并鑒別真?zhèn)巍薄?duì)于以團(tuán)體名義申辦信用卡的，要重點(diǎn)核查該團(tuán)體的企業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)狀況、負(fù)責(zé)人的信用情況等，嚴(yán)防死守不法商戶“混水摸魚”。嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)的同時(shí)，發(fā)卡行還必須審慎授信，要嚴(yán)格調(diào)查申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)能力、還款意愿及以前的信用紀(jì)錄等，綜合評(píng)估申請(qǐng)人的各項(xiàng)資信狀況，然后再授予其與資信相符的授信額度，從而有效降低大額套現(xiàn)行為的發(fā)生概率和損失程度。另外，在發(fā)卡的同時(shí)，對(duì)客戶還要注重加強(qiáng)安全用卡的宣傳，提示其違規(guī)套現(xiàn)可能出現(xiàn)的危險(xiǎn)。

（四）收單謹(jǐn)慎，加強(qiáng)監(jiān)管

收單機(jī)構(gòu)必須明確自己的責(zé)任，在特約商戶的準(zhǔn)入、POS機(jī)的發(fā)放上，必須注意審慎原則，要嚴(yán)格審查商戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)與范圍、法人情況等等，避免虛假商戶的注冊(cè)；對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的POS機(jī)除定期上門檢查外，還要進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)的不定時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)對(duì)商戶日常交易的監(jiān)控分析，如發(fā)現(xiàn)商戶交易量突增、涉及金額較大的有套現(xiàn)嫌疑的商戶，要注意進(jìn)行重點(diǎn)排查。對(duì)新簽約商戶、有可疑交易記錄等高風(fēng)險(xiǎn)商戶應(yīng)采取不定期抽查、電話回訪、現(xiàn)場(chǎng)回訪等方式實(shí)施監(jiān)督檢查。另外，為了防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范收單市場(chǎng)，建議相關(guān)監(jiān)管部門按照權(quán)責(zé)對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)與收益配比的原則清楚的界定收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，對(duì)違規(guī)發(fā)展商戶、導(dǎo)致套現(xiàn)等情況發(fā)生的收單機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲的處罰。

（五）信息共享，多方合作

在我國(guó)，由于銀行間沒有統(tǒng)一的信息共享系統(tǒng)，故而客戶可以在多家銀行開卡，即使是出現(xiàn)違規(guī)行為，也只是在一家留下不良記錄，銀行很難獲取客戶完整信用記錄。銀行應(yīng)該本著共同利益的原則，盡快聯(lián)手建立共享的客戶資信信息庫(kù)，以個(gè)人身份證件信息為核心，對(duì)持卡人進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)于有套現(xiàn)紀(jì)錄或者有嫌疑的個(gè)人及中介機(jī)構(gòu)開設(shè)專門檔案，防止其變換名頭，從其他銀行再套取現(xiàn)金。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡安全宣傳，正確引導(dǎo)持卡人使用信用卡，明確信用卡套現(xiàn)的犯罪性質(zhì)，協(xié)助公眾培養(yǎng)個(gè)人信用理念，增加社會(huì)大眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，還應(yīng)由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)牽頭，敦促發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)等部門加強(qiáng)交流合作，盡快建立共享平臺(tái)和預(yù)警機(jī)制，對(duì)非法套現(xiàn)者和非法中介進(jìn)行聯(lián)合打擊，共同防范金融犯罪的發(fā)生，合力推進(jìn)我國(guó)的金融穩(wěn)定和安全。

總之，鑒于信用卡套現(xiàn)行為的廣泛社會(huì)危害性，我們必須對(duì)其提高警惕，加深認(rèn)識(shí)，重點(diǎn)關(guān)注，嚴(yán)厲打擊，以確保我國(guó)金融系統(tǒng)的高度安全和經(jīng)濟(jì)體系的平穩(wěn)發(fā)展。

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