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    我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展探析

    2012-04-29 09:24:55張夢(mèng)婷
    2012年24期
    關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位產(chǎn)品創(chuàng)新

    作者簡(jiǎn)介:張夢(mèng)婷(1989-),女,湖南省常德人。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院2011級(jí)金融學(xué)研究生,研究方向:保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

    摘要:我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展行已成為我國(guó)銀行體制中的第三梯隊(duì),對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重大作用。但在發(fā)展過(guò)程中,面臨著一系列問(wèn)題,如市場(chǎng)定位不清、內(nèi)控制度不完善、產(chǎn)品同質(zhì)化等問(wèn)題,本文將回顧城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程,分析其目前的現(xiàn)狀及發(fā)展中存在的問(wèn)題,并提出相關(guān)政策建議。

    關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;市場(chǎng)定位;公司治理;產(chǎn)品創(chuàng)新

    一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

    (一)發(fā)展歷程

    1.起步階段。城市商業(yè)銀行的歷史可以追溯到1979年,河南漯河成立了一家城市信用合作社,其宗旨是為城市和街道小企業(yè)和個(gè)體戶服務(wù),揭開(kāi)了中國(guó)城市信用合作制發(fā)展的新篇章。在初期,一般都由中國(guó)工商銀行對(duì)其進(jìn)行管理,1986年開(kāi)始,為加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管,人民銀行開(kāi)始接手城信社的管理工作。1989年,針對(duì)城市信用社發(fā)展過(guò)多,競(jìng)爭(zhēng)手段不當(dāng),片面追求規(guī)模,資產(chǎn)質(zhì)量低,風(fēng)險(xiǎn)度高等狀況,人民銀行對(duì)城市信用社進(jìn)行了清理整頓。

    1995年9月,國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于組建城市合作銀行的通知》,決定自1995年起在35個(gè)大中城市原城市信用社的基礎(chǔ)上,由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股,分期分批組建成地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行,1998年,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),正式將城市合作銀行名稱更名為“城市商業(yè)銀行”。

    2.工作轉(zhuǎn)變階段。1995至2002年間共有100多家城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)。按照四級(jí)分類,城市商業(yè)銀行的賬面不良貸款率是30%,實(shí)際數(shù)值更大;若按五級(jí)分類,城市商業(yè)銀行的賬面不良貸款率可能會(huì)超過(guò)50%。為了化解這些風(fēng)險(xiǎn),人民銀行召開(kāi)了三次城市商業(yè)銀行論壇及監(jiān)管工作會(huì)議,共同分析形勢(shì)、查找問(wèn)題,為化解風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)信息交流的平臺(tái)。城商行從過(guò)去的單兵作戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了集合作戰(zhàn),其經(jīng)營(yíng)管理從粗放型開(kāi)始向集約型轉(zhuǎn)變。

    3.發(fā)展加速階段。自2003年銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái),在銀監(jiān)會(huì)和地方政府的共同推動(dòng)下,通過(guò)置換、剝離不良資產(chǎn)以及政府注資等多種方式,有效化解了城市商業(yè)銀行的歷史風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)狀況也得到明顯改善。通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。從數(shù)量上看,截止2012年底,我國(guó)共有城市商業(yè)銀行138家;從資產(chǎn)規(guī)模上看,至2012年第四季度末,城商行資產(chǎn)總額為12.35萬(wàn)億元,比上期同年增長(zhǎng)23.66%,占銀行金融機(jī)構(gòu)比例的9.24%。

    (二)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

    1.資產(chǎn)和負(fù)債迅速擴(kuò)大。2012年城市商業(yè)銀行規(guī)模繼續(xù)保持高速增長(zhǎng),至2012年底,城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為12.35萬(wàn)億元,2003年到2012年間總資本增加了8.5倍,占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例由 5.3%提高到9.24%,提高了3.94個(gè)百分點(diǎn);2012年末,城市商業(yè)銀行總負(fù)債為11.54萬(wàn)億元,較2003年末增加了8倍。城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)和總負(fù)債占比上升很快,其在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的市場(chǎng)份額、規(guī)模和影響力快速上升。

    2.不良貸款率和不良貸款余額下降趨勢(shì)結(jié)束。2011年四季度末,城市商業(yè)銀行平均不良貸款率由2010年的0.9%降至0.8%,但在2012年四季度末,城市商業(yè)銀行平均不良貸款率為0.81%。同時(shí),2011年底城市商業(yè)銀行的不良貸款余額為339億元,較2010年增加13億元;2012年底不良貸款余額為419,較2011年增加80億元。

    3.多途徑進(jìn)行資本補(bǔ)充。截至2011年底,城市商業(yè)銀行資本充足率為15.3%,但在2012年,這一數(shù)據(jù)有了較大幅度的降低,這與其在2009年到2010年間大舉異地?cái)U(kuò)張的行為分不開(kāi)。大舉擴(kuò)張導(dǎo)致資本的快速消耗,在2011年和2012年兩年上市無(wú)望的情況下,增資擴(kuò)股、發(fā)行次級(jí)債成為諸多城市商業(yè)銀行進(jìn)行資本補(bǔ)充的主要途徑,此外,節(jié)約成本、減少大型分支機(jī)構(gòu)的開(kāi)設(shè)也成為城市商業(yè)銀行資本補(bǔ)充的手段。

    二、城市商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

    (一)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)比較薄弱

    我國(guó)城市商業(yè)銀行是由城市信用社改造來(lái)的,發(fā)展歷史短,資產(chǎn)規(guī)模比較小,經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)弱,使得城市商業(yè)銀行先天不足。究其原因,一方面,城市商業(yè)銀行成立初期,沒(méi)有建立有效的管理制度;另一方面,城市商業(yè)銀行一般歸屬于地方政府,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)易受行政干預(yù),造成城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)沒(méi)有自主權(quán),導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量不高、資產(chǎn)狀況惡化、盈利水平較低,影響了后續(xù)發(fā)展。

    (二)市場(chǎng)定位不清

    城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但目前來(lái)看,真正做到服務(wù)地方的城市商業(yè)銀行不多,大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都盲目跟風(fēng),熱衷于與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶,不少城市商業(yè)銀行都急于擴(kuò)張進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

    (三)城市商業(yè)銀行區(qū)域性特征明顯,失衡現(xiàn)象嚴(yán)重

    城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)地域范圍狹窄,經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性較強(qiáng),實(shí)力強(qiáng)的城市商業(yè)銀行也已開(kāi)始進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。目前來(lái)看,全國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展程度上差別很大,每個(gè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異很大。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行其實(shí)力雄厚,如北京銀行的資產(chǎn)已突破萬(wàn)億大關(guān),經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行面臨著巨大的發(fā)展困境。

    (四)城市商業(yè)銀行公司治理和內(nèi)控制度不完善

    城市商業(yè)銀行在建立初期,大都未建立完善的經(jīng)營(yíng)管理制度。同時(shí)由于城市商業(yè)銀行受政府、大型國(guó)企操縱較多,嚴(yán)重影響了公司在治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度方面的完善。這些不良因素容易導(dǎo)致高級(jí)管理層和公司業(yè)務(wù)人員的高離職率、人才流動(dòng)性高和業(yè)務(wù)不穩(wěn)定,經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性受到威脅。用人方面,裙帶關(guān)系現(xiàn)象也非常嚴(yán)重。在經(jīng)營(yíng)方面,有的城市商業(yè)銀行存在違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng),導(dǎo)致銀行的呆賬、壞賬嚴(yán)重,公司資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降,阻礙了其健康持續(xù)發(fā)展。

    (五)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足,同質(zhì)化嚴(yán)重

    城市商業(yè)銀行成立之初,雖然都定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)”但是在利益和攀比心理的驅(qū)動(dòng)下,大多數(shù)城市商業(yè)銀行都在追求做大。尤其是一些城市商業(yè)銀行在既無(wú)特色產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱,又無(wú)地緣優(yōu)勢(shì)、盈利保證的情況下,仍然跟風(fēng)進(jìn)行擴(kuò)張,且多數(shù)城市商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)來(lái)維持利潤(rùn),中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足,使得其與市場(chǎng)上其它銀行產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化,毫無(wú)特色之處,最終將影響城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

    三、促進(jìn)城市商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

    (一)加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度,堅(jiān)持產(chǎn)品差異化策略

    為了持續(xù)性發(fā)展,城市商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身特點(diǎn)與市場(chǎng)定位實(shí)施差異化和特色化戰(zhàn)略,加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,打造屬于自己的產(chǎn)品品牌,形成業(yè)務(wù)特色與產(chǎn)品特色,并逐步在同行間形成比較優(yōu)勢(shì)。中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,是商業(yè)銀行極具潛力的收入來(lái)源,作為城市商業(yè)銀行考慮到自身在銀行業(yè)中的地位更應(yīng)該看到這一點(diǎn),積極拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,開(kāi)辟新的利潤(rùn)空間,擺脫以存貸款利差為主要利潤(rùn)收入的單一盈利模式。

    (二)明確市場(chǎng)定位

    我國(guó)大型商業(yè)銀行與大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)形成了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系,它們?cè)诰C合服務(wù)上占明顯優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行成立之初的特色是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”,雖然北京銀行在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)上取得了良好的成績(jī),但是也不乏有些城市商業(yè)銀行因?yàn)槭袌?chǎng)定位不準(zhǔn)、盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)急劇增長(zhǎng)的情況,因此在大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶被瓜分的情況下,城市商業(yè)銀行應(yīng)回到其最初成立的初衷,集中使用有限的資源,以服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、中下企業(yè)和居民為業(yè)務(wù)的核心,與大型商業(yè)銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),利用當(dāng)?shù)貤l件,打造自身特色化產(chǎn)品,真正做到“立足本地,服務(wù)小微”。

    (三)完善用人制度,提高專業(yè)人員的儲(chǔ)備

    城市商業(yè)銀行應(yīng)該注重用人制度的完善,為謀求自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,應(yīng)完善薪酬福利制度、績(jī)效考核制度、培訓(xùn)制度及人才激勵(lì)計(jì)劃,提高薪酬對(duì)專業(yè)人才的吸引力,加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn),注重培養(yǎng)公司所需的具備風(fēng)險(xiǎn)管理能力及產(chǎn)品創(chuàng)新能力的技術(shù)型人才。除此之外,城市商業(yè)銀行在用人方面應(yīng)該摒除裙帶關(guān)系,引進(jìn)更適合公司發(fā)展的人才。

    (四)加強(qiáng)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)

    城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面存在諸多缺陷,為了提高競(jìng)爭(zhēng)力,城市商業(yè)銀行必須加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)。公司的運(yùn)行應(yīng)嚴(yán)格按照合法、合理的規(guī)章制度進(jìn)行,完善法人治理結(jié)構(gòu)。

    (五)加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度,營(yíng)造良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境

    首先,中央銀行應(yīng)改變單純作為主管部門(mén)的觀念,監(jiān)管重心應(yīng)由單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑婪督鹑陲L(fēng)險(xiǎn)為核心的審慎監(jiān)管,在監(jiān)管工作中,應(yīng)做到防范金融風(fēng)險(xiǎn)先行。其次,對(duì)城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)要嚴(yán)加監(jiān)管,幫助其嚴(yán)格控制不良貸款的比例及額度,并為處置不良貸款創(chuàng)造條件。第三,構(gòu)筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國(guó)銀行業(yè)狀況的市場(chǎng)準(zhǔn)入制、存款保險(xiǎn)制和市場(chǎng)退出托管制等相關(guān)制度。第四,完善金融法律法規(guī)體系,用法律來(lái)規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范,同時(shí)金融立法也應(yīng)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為中心,注重借鑒國(guó)際慣例和WTO的通行法則,為我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

    參考文獻(xiàn)

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