天津?yàn)I海新區(qū)居民消費(fèi)的微觀特征及政策扶持

何楠

【摘要】2012年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確指出，要進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需繼續(xù)增強(qiáng)內(nèi)需增長對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用，特別是要積極擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，可見居民消費(fèi)信貸的快速發(fā)展對啟動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。本文對天津?yàn)I海新區(qū)居民消費(fèi)需求進(jìn)行調(diào)查，著重分析物價上漲、購房、買車對城市居民支出的影響，通過調(diào)查了解天津?yàn)I海新區(qū)城市居民消費(fèi)需求的變化情況。并針對轄區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際開展情況，研究如何改善金融服務(wù)水平，拉動經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長提供數(shù)據(jù)支撐和現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)結(jié)構(gòu)消費(fèi)貸款制約因素

消費(fèi)需求是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力，而消費(fèi)信貸又是提高居民消費(fèi)水平，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要手段之一?！笆濉币?guī)劃建議明確提出通過構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長效機(jī)制來促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大內(nèi)需特別是擴(kuò)大消費(fèi)需求被提高至國家戰(zhàn)略層面上。為了解天津?yàn)I海新區(qū)居民消費(fèi)的基本情況以及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，特開展了專題調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：近年來，濱海新區(qū)居民消費(fèi)水平不斷提高、居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)明顯變化，消費(fèi)信貸對城市居民消費(fèi)的支持力度顯著增強(qiáng)，但仍存在一些制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素。

一、濱海新區(qū)居民消費(fèi)的總體狀況及微觀特征

（一）濱海新區(qū)居民消費(fèi)的總體狀況

一是城市居民收入水平不斷提高帶動社會商品零售額快速增長。2011年，濱海新區(qū)從業(yè)人員人均報酬為53218元，同比增長7.05%。在收入水平穩(wěn)步提高的推動下，濱海新區(qū)社會消費(fèi)品零售總額快速增長，2011年，濱海新區(qū)社會消費(fèi)品零售總額為882.5億元，同比增長24.3%，同比多增126.18億元。其中，批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售額596.66億元，同比增長25.6%；住宿和餐飲業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售額80.76億元，同比增長12.7%。

二是城市居民消費(fèi)水平提高與當(dāng)?shù)厝司貐^(qū)生產(chǎn)總值正相關(guān)。社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響消費(fèi)心理活動的最基本因素，它從總體上制約著消費(fèi)者心理活動的具體范圍，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同直接影響著消費(fèi)品的供應(yīng)數(shù)量和供應(yīng)質(zhì)量，形成不同的生活環(huán)境，在此基礎(chǔ)上影響著居民的消費(fèi)心理。2011年，新區(qū)生產(chǎn)總值突破6000億元，全年累計完成6206.9億元，同比增長23.8%，濱海新區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為刺激居民消費(fèi)的增長奠定了良好的基礎(chǔ)，居民消費(fèi)水平也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而提高。

（二）濱海新區(qū)居民消費(fèi)的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)及發(fā)展趨勢

一是日常生活支出占總支出的比重呈上升趨勢。在國內(nèi)CPI高企的大背景下，從國際大宗商品價格到居民日常生活中所用的油鹽醬醋均出現(xiàn)不同程度的上漲，使得城市居民日常生活開銷占總支出的比重不斷上升。調(diào)查結(jié)果顯示50.33%的居民認(rèn)為家庭花銷主要用于日常生活，22.5%的居民認(rèn)為家庭花銷主要用于子女教育，選擇醫(yī)療和高消費(fèi)的比例分別為21.67%和5.5%。在被問及與2009年相比，哪一部分支出增加較大時，70.1%的居民認(rèn)為是日常生活支出，21.67%的居民選擇子女教育，7.92%的居民選擇醫(yī)療。

二是汽車消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為城市居民消費(fèi)的新熱點(diǎn)。隨著城市居民生活水平的提高和城市化進(jìn)程的加快，城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式也跟著發(fā)生演變，汽車消費(fèi)成為主要的消費(fèi)熱點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)發(fā)展的勢頭迅猛。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車逐步在普通百姓家庭中普及，以往的生活奢侈品變成了目前百姓家庭中的普通消費(fèi)品，加上2010年國家繼續(xù)實(shí)施小排量汽車購置稅優(yōu)惠政策，汽車銷售火暴，預(yù)計2011年汽車仍將成為居民消費(fèi)的首選。在被問及2011年，您預(yù)計你們家庭將購買的大件消費(fèi)品是什么時，30.83%的居民選擇汽車，排在2～6位的分別是家用電腦、移動電話、成套家具、電視機(jī)、空調(diào)；調(diào)查還顯示，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式逐漸受到城市居民青睞，51.3%的城市居民有過網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)歷，26.5%的居民經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)上購物。

三是濱海新區(qū)金融服務(wù)便利程度進(jìn)一步提高。調(diào)查顯示，91.5%的居民住宅一公里內(nèi)有銀行；49.58%的居民有貸款，在未辦理貸款的居民中，僅有3.67%的居民表示不了解貸款流程；84.56%的居民用信用卡進(jìn)行消費(fèi)；ATM機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化的金融支付工具已經(jīng)廣泛普及，金融服務(wù)的便利程度進(jìn)一步提高。

二、濱海新區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）濱海新區(qū)消費(fèi)信貸總量快速增長，深度不斷加深，增幅環(huán)比大幅回落

近年來，濱海新區(qū)消費(fèi)貸款總量呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。2011年新區(qū)個人消費(fèi)貸款余額262.28億元，同比增長33.88%，高于各項(xiàng)貸款增速13.94個百分點(diǎn)，比年初新增68.64億元，同比多增22.36億元，較同期天津市個人消費(fèi)貸款增速高7.37個百分點(diǎn)；從貸款深度上看，個人消費(fèi)貸款占各項(xiàng)貸款的比重為5.88%，同比提高0.98個百分點(diǎn)，貸款深度進(jìn)一步加深；從環(huán)比上看，2011年，受國家房地產(chǎn)調(diào)控政策的直接影響，個人消費(fèi)貸款增速出現(xiàn)拐點(diǎn)，環(huán)比增速從1季度的48.7%下降至4季度的23.88%，下降了24.82個百分點(diǎn)。

（二）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種多，各品種之間發(fā)展不均衡

自1997年個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展以來，業(yè)務(wù)品種已經(jīng)由最初的個人住房貸款發(fā)展到目前的住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款及旅游貸款在內(nèi)的十多個品種，但各類消費(fèi)貸款之間發(fā)展不均衡。一是中長期貸款占比過高。2011年，濱海新區(qū)個人中長期消費(fèi)貸款占消費(fèi)貸款總量的97.55%，短期貸款占比僅為2.45%；二是各業(yè)務(wù)品種之間發(fā)展不均衡，業(yè)務(wù)集中度較高。從各業(yè)務(wù)品種的占比來看，2011年個人住房貸款和汽車貸款兩項(xiàng)占據(jù)了個人消費(fèi)貸款88.1%的份額，其他業(yè)務(wù)品種僅占11.9%。此外，如交通、電信、醫(yī)療等與居民生活密切相關(guān)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尚未開展。

（三）消費(fèi)貸款主體主要為全國性四家大型銀行，城市商業(yè)銀行占比較小

2011年，濱海新區(qū)個人消費(fèi)貸款余額和新增額分別為213.69億元和68.64億元，其中全國性四家大型銀行分別占56.84%和58.63%；股份制商業(yè)銀行分別占35.75%和33.63%;城市商業(yè)銀行分別占6.71%和6.49%：其他商業(yè)銀行分別占0.68%和1.24%。由此可見，國有大型商業(yè)銀行發(fā)揮著個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主力軍的作用。

三、制約濱海新區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

（一）居民家庭的收入預(yù)期是羈絆消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素

消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵在于居民家庭的承受能力，直接表現(xiàn)在對未來家庭收入的預(yù)期上，這是制約居民消費(fèi)的最主要因素。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活節(jié)奏加快、通貨膨脹預(yù)期加強(qiáng)、城市居民生活的心理壓力不斷加大，在社會保障體系不健全的情況下，居民的預(yù)期支出不斷上升，同時居民收入沒有隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而同比例上漲，2011年，濱海新區(qū)GDP增速為23.8%，而同期新區(qū)從業(yè)人員收入增長7.05%，低于GDP增長達(dá)16.75個百分點(diǎn)。收入和支出之間的失衡導(dǎo)致居民家庭承受能力不強(qiáng)是羈絆居民消費(fèi)信貸發(fā)展的主要原因。

（二）房地產(chǎn)調(diào)控是制約消費(fèi)貸款發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素

為遏制房價過快上漲的趨勢，國家房地產(chǎn)調(diào)控政策密集出臺，2011年2月，天津市結(jié)合相關(guān)政策出臺了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范天津市房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的若干意見》，其中明確規(guī)定：對貸款購買二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款；對于無法提供本市累計1年繳稅證明或社會保險證明的非本市戶籍居民家庭，要暫停向其售房。新的調(diào)控政策使得各金融機(jī)構(gòu)個人住房貸款政策陸續(xù)收緊，市場觀望氣氛濃厚，影響了個人住房貸款的增長。

（三）傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易習(xí)慣問題是影響消費(fèi)信貸增長的現(xiàn)實(shí)原因

由于我國目前居民消費(fèi)還是以現(xiàn)金為主，這對銀行進(jìn)行消費(fèi)貸款資金管理提出了較高的要求。特別是2010年，銀監(jiān)會出臺《個人貸款管理暫行辦法》，其中最重要的內(nèi)容就是加強(qiáng)了消費(fèi)貸款的支付管理。該辦法明確指出“不得發(fā)放無指定用途的個人貸款”銀行必須按照借款合同約定，通過借款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理和控制。其中，受托支付的例外情形主要是“借款人無法實(shí)現(xiàn)確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣”，“借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式”。由于上述規(guī)定，銀行支付管理壓力較大，貸款手續(xù)繁雜，使得消費(fèi)貸款脫離了社會的接受能力，影響了業(yè)務(wù)的順利開展。

（四）個人資信評估體系不完善是影響消費(fèi)信貸發(fā)展的外部因素

在業(yè)務(wù)開展中，由于個人資信評估體系不完善，對個人資產(chǎn)數(shù)額，個人負(fù)債情況等個人信息資料處于真空的狀態(tài)，而人民銀行的征信系統(tǒng)只能提供關(guān)于企業(yè)和個人的信用狀況方面的信息，這在一定程度上影響了銀行的授信，信貸人員往往是依賴申請者所在的行業(yè)及行政級別，憑經(jīng)驗(yàn)初步判斷證明的可信程度。其次，由于居民收入具有不透明性，居民消費(fèi)中存在著以非貨幣形式獲得的收入或者貸款申請者故意開具偏高的收入證明以獲得貸款。這些都使評估難度增大。日后若因借款者還款能力有限而使銀行出現(xiàn)呆賬壞賬，影響銀行的效益。

（五）銀行的信貸管理水平和風(fēng)險控制能力的問題是影響消費(fèi)貸款增長的系統(tǒng)性因素

在我國，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展不過十幾年時間，較快發(fā)展不過近幾年，銀行對于以零散客戶為對象的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)相對不足。調(diào)查顯示，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展中，非住房個人貸款方面缺少有效的客戶吸納渠道；在業(yè)務(wù)處理中，缺乏集約化的操作體系；在業(yè)務(wù)審核時，主要依賴業(yè)務(wù)人員進(jìn)行主觀判斷，信用評分方法使用并不普及，風(fēng)險的控制成本較高。正因?yàn)楣芾硭胶惋L(fēng)險控制能力的制約，銀行往往容易過多采取各種限制性措施，諸如緊摳條款，注重形式，提高業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。這些在一定程度上影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

四、促進(jìn)濱海新區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的政策建議

（一）立足實(shí)際，積極引導(dǎo)居民參與消費(fèi)信貸

要進(jìn)一步發(fā)揮金融對消費(fèi)的促進(jìn)作用，著力點(diǎn)應(yīng)作用于提升居民的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，引導(dǎo)居民參與消費(fèi)信貸。一是立足于提升居民消費(fèi)能力。拓寬居民收入渠道，特別是要增加居民財產(chǎn)性收入渠道，通過發(fā)展多層次資本市場特別是低風(fēng)險的固定收益市場，為廣大居民增加財產(chǎn)性收入創(chuàng)造條件。二是提升居民的消費(fèi)意愿，擴(kuò)大金融對促進(jìn)消費(fèi)的積極作用。例如進(jìn)一步豐富支付手段特別是各類城市一卡通、銀行卡等工具，就能起到促進(jìn)消費(fèi)便利化進(jìn)而提升消費(fèi)意愿的作用。

（二）開發(fā)多樣化信貸產(chǎn)品，滿足不同消費(fèi)群體需求

著力開發(fā)針對不同消費(fèi)人群、不同消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)信用產(chǎn)品。對于高收入人群來說，可以借助金融手段充分利用自身信用價值實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、投資和儲蓄的合理組合。對于低收入群體來說，需要借助消費(fèi)貸款提高自己的消費(fèi)能力。從消費(fèi)領(lǐng)域來看，除了傳統(tǒng)的住房、汽車消費(fèi)貸款外，諸如醫(yī)療、旅游、文化等服務(wù)業(yè)應(yīng)成為金融支持的重點(diǎn)。除了依托銀行外，還應(yīng)發(fā)展多種形式各具特色的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，滿足不同層級多樣化的信用消費(fèi)需求。

（三）加強(qiáng)指導(dǎo)，建立權(quán)威的資信評級中介機(jī)構(gòu)

設(shè)立專門的資信評估機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)由人民銀行征信部門進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，隸屬于人民銀行征信管理部門，能夠擁有各商業(yè)銀行的客戶信息資源，出具的資信評級結(jié)果各金融機(jī)構(gòu)通用，個人信息適用于一切個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，并可以進(jìn)行實(shí)時跟蹤。個人信用等級可以根據(jù)個人的信用情況調(diào)高或者調(diào)低，改變目前一旦信用記錄不良就不能進(jìn)行貸款的尷尬局面。

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