河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究

張紅兵 李煒 張寅

【摘 要】 村鎮(zhèn)銀行的建立改善了河北省農(nóng)村金融服務(wù)不足和金融競爭不充分的問題，增加了農(nóng)村信貸資金的供給和農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民生活水平的提高。文章分析了河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和制約因素，提出相應(yīng)的對策和建議，以指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，更好地促進(jìn)河北省村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 河北??； 村鎮(zhèn)銀行； 金融產(chǎn)品

截至2012年3月，河北省已成立（含批籌的2家）23家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行大多分布在金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不充分的縣區(qū)，有效解決了河北省空白金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題；增加了縣域地區(qū)的信貸資金供給；加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；推進(jìn)了農(nóng)村金融市場競爭，也提升了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化水平。但由于成立和運行的時間較短，各項制度和運行機制不健全，村鎮(zhèn)銀行在運行的過程中也暴露出一些問題。對這些問題進(jìn)行深入的分析，指出制約河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素，提出有效的對策和建議，對于實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)河北省農(nóng)村金融環(huán)境的改善、農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有重要的意義。

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展取得的成績

（一）規(guī)模增長較快

從村鎮(zhèn)銀行在河北省開展試點以來，其數(shù)量和規(guī)模增長很快，發(fā)展迅速。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，2010年河北省共有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；截至2011年11月末，河北省已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為16家，注冊資本總額為5.858億元，各項存款12.52億元，各項貸款7.92億元；而截至2012年3月末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到21家，注冊資本總額10.16億元，資產(chǎn)總額28.86億元，負(fù)債總額23.32億元，各項存款22.02億元，各項貸款11.42億元。

（二）經(jīng)營績效較好

從河北省銀監(jiān)局獲得的數(shù)據(jù)顯示，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營財務(wù)狀況總體良好。截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，實現(xiàn)利潤927.26萬元。村鎮(zhèn)銀行針對縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶開展的金融服務(wù)初步改善了河北省農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前金融覆蓋率低、競爭不充分、金融服務(wù)缺位和供給不足的現(xiàn)狀，滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求，緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶貸款難的難題，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

（三）市場定位合理

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的就是改善和加強農(nóng)村的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，滿足“三農(nóng)”的金融需求。河北省村鎮(zhèn)銀行在近四年的發(fā)展過程中，始終是按照這一定位進(jìn)行管理和運行的。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，貸款戶數(shù)1 756戶，投向農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款占全部貸款的94.31%，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)、支小”的市場定位。

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）社會認(rèn)可度低、吸儲能力差

作為一種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立和運行的時間還比較短。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營范圍狹窄、結(jié)算手段和渠道落后、金融供給能力弱、沒有資金進(jìn)行廣告宣傳等特點，廣大農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識不足，村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)可度低、吸儲能力差，這使得村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的市場份額較小，資金規(guī)模有限。而吸收儲蓄存款是村鎮(zhèn)銀行擴大經(jīng)營規(guī)模和進(jìn)行資金放貸、獲取利潤的主要業(yè)務(wù)，儲蓄存款少將直接制約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。為增大儲蓄存款資金的來源，各個村鎮(zhèn)銀行目前基本上都采取了組織銀行職工營銷來吸收儲蓄存款的辦法。但村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長速度較慢，很多村鎮(zhèn)銀行不得不通過資本金來發(fā)放貸款，如果這種通過資本金發(fā)放貸款的現(xiàn)狀在一段時間內(nèi)得不到改善，將會影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)品種單一、盈利空間小

雖然村鎮(zhèn)銀行允許開辦吸收存款、發(fā)放貸款、辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)和其他各種中間業(yè)務(wù)，但具體到河北省的村鎮(zhèn)銀行來說，基本上都沒有開展中間業(yè)務(wù)，目前的業(yè)務(wù)基本上是以吸收存款和發(fā)放貸款為主，業(yè)務(wù)品種單一。加之部分地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高收益項目較少，風(fēng)險較高，村鎮(zhèn)銀行盈利空間小。

（三）營業(yè)網(wǎng)點少、支付結(jié)算渠道不暢

根據(jù)《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號）規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行如果符合條件可以申請加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行加入這兩個系統(tǒng)，能夠解決其匯路不暢的問題，可以豐富和完善結(jié)算服務(wù)功能，為各項業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好條件。但目前河北省的村鎮(zhèn)銀行均沒有以直接的方式加入大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，其結(jié)算業(yè)務(wù)基本是采取代理方式，主要由其發(fā)起銀行代理清算。另外，各村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點也較少，這不僅使村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和開展各種結(jié)算業(yè)務(wù)時比較困難，而且也影響到了它的貸款業(yè)務(wù)。因為結(jié)算功能不完整，一些貸款客戶從村鎮(zhèn)銀行辦理貸款后，就需要馬上把款項轉(zhuǎn)到其他銀行去做結(jié)算。這不僅不能給村鎮(zhèn)銀行形成沉淀存款，而且更重要的是，由于客戶的貸款已經(jīng)從村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)出，村鎮(zhèn)銀行沒法監(jiān)控對方的資金用途，同時也沒法監(jiān)控貸款客戶的資金回流情況，使得村鎮(zhèn)銀行在選擇貸款對象和控制信貸風(fēng)險方面受到了限制，影響了其貸款業(yè)務(wù)的正常開展。

（四）空間布局不均衡、不同地區(qū)發(fā)展差異較大

由于發(fā)起主體的經(jīng)濟(jì)實力、開業(yè)時間和各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，河北省各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展差異較大。從發(fā)起主體來看，河北省各村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人有國有商業(yè)銀行、股份制銀行和合作金融機構(gòu)。如平山西柏坡冀銀村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人為建設(shè)銀行；武安村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人為邯鄲商業(yè)銀行等。從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來看，唐山遷安、唐海、樂亭，石家莊鹿泉、辛集、藁城，廊坊三河、香河、大廠等地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，在近幾年河北省各縣GDP排名中都在最前列。因此，這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和質(zhì)量要相對高一些。表1為河北省各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量。

（五）資本規(guī)模小、來源不足

河北省村鎮(zhèn)銀行的注冊資本規(guī)模平均在4 800萬元左右，所有村鎮(zhèn)銀行的注冊資本都沒有上億元的，最低的僅為1 000萬元。相對于其他省份村鎮(zhèn)銀行1億元或2億元的注冊資本，河北省村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模偏小。資本對于村鎮(zhèn)銀行來說非常重要，它不僅僅是滿足其設(shè)立和監(jiān)管要求的基礎(chǔ)，也是其開展業(yè)務(wù)和公眾判斷其可靠性的依據(jù)。對于剛剛成立不久的村鎮(zhèn)銀行來說，由于營業(yè)網(wǎng)點、結(jié)算渠道等方面的劣勢，其在與其他銀行的競爭中處于劣勢。社會認(rèn)可度低、吸儲能力差，再加上初期的運營成本較高，與其他商業(yè)銀行相比，河北省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的盈利能力較差，通過盈余公積、未分配利潤等形成的資本補充能力有限，從而使其在短期內(nèi)無法形成充足的資本補充來源。

三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策和建議

河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體上是較好的，已經(jīng)成為河北農(nóng)村金融服務(wù)的重要補充力量，有效地發(fā)揮了“支農(nóng)、支小”的作用。但由于村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，成立和運行的時間較短，還存在較多的問題，在農(nóng)村金融改革的過程中，還需要針對發(fā)現(xiàn)的問題不斷改進(jìn)和完善。

（一）加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的公眾認(rèn)知度和存款來源

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，成立和運行的時間較短，廣大的農(nóng)民群眾對它還不太了解，相對于農(nóng)民已經(jīng)很熟悉的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，農(nóng)民朋友對村鎮(zhèn)銀行還處于認(rèn)識和了解階段。因此，村鎮(zhèn)銀行需要通過多種手段對其成立的目的、營業(yè)范圍、業(yè)務(wù)品種等進(jìn)行廣泛的宣傳，提高廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度，消除其對村鎮(zhèn)銀行的疑慮，放心到村鎮(zhèn)銀行辦理各種業(yè)務(wù)。另外，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中，要注意營業(yè)環(huán)境、服務(wù)水平和企業(yè)文化等方面的建設(shè)質(zhì)量，從一開始就要樹立一個良好的形象，以獲取廣大農(nóng)民群眾的支持和信任，從而不斷拓展存款來源，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行其他各項業(yè)務(wù)的順利開展。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高經(jīng)營管理水平

國家對村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”，完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，作為縣域一級法人的村鎮(zhèn)銀行，其定位就應(yīng)該是縣域商業(yè)銀行，其優(yōu)勢應(yīng)當(dāng)是根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的需求特點提供有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。只有開發(fā)出適合本地市場特點和農(nóng)戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，才能滿足客戶的需求，從而樹立起自己的品牌，提升村鎮(zhèn)銀行的公信力。這樣，村鎮(zhèn)銀行就能不斷擴大客戶基礎(chǔ)，爭取更廣泛的資金來源，促進(jìn)其他各項業(yè)務(wù)的開展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機構(gòu)，要增強發(fā)展的持續(xù)性就必須不斷提高其經(jīng)營管理水平。應(yīng)當(dāng)由其主發(fā)起行從產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制、內(nèi)部管理和人才培養(yǎng)等方面加強指導(dǎo)和幫助，幫助村鎮(zhèn)銀行完善經(jīng)營管理制度。

（三）協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行早日加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)

政府應(yīng)牽頭與人民銀行協(xié)調(diào)，促使村鎮(zhèn)銀行早日加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行加入人行支付結(jié)算系統(tǒng)，一方面可以降低自身的結(jié)算成本，保證本行結(jié)算資金的快速流通，為本行客戶提供快捷的結(jié)算服務(wù)，從而滿足廣大客戶的需求，以爭取到更多的客戶資源。另一方面，暢通的支付結(jié)算系統(tǒng)也使村鎮(zhèn)銀行能像其他商業(yè)銀行一樣開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，進(jìn)行主動性負(fù)債，增加資金的來源，提高經(jīng)營效益。

（四）加強對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的指導(dǎo)，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在空間布局上形成合理的空間結(jié)構(gòu)

針對河北省村鎮(zhèn)銀行空間布局不均衡、不同地區(qū)發(fā)展差異較大的發(fā)展?fàn)顩r，政府應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的指導(dǎo)，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在空間布局上形成合理的空間結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營理念上，村鎮(zhèn)銀行必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位不動搖。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設(shè)更多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，更好地為種植戶、養(yǎng)殖戶、個體工商戶和生產(chǎn)經(jīng)營性小微客戶提供信貸支持。在發(fā)展模式上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)推行批量化、規(guī)?；陌l(fā)展道路，促使村鎮(zhèn)銀行布局適度集中，強化主發(fā)起行批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的能力及責(zé)任。

（五）在對村鎮(zhèn)銀行的培育上堅持“四優(yōu)先”和“四不批”原則，積極吸引大的金融機構(gòu)和民營資本加入到農(nóng)村金融體系建設(shè)中

為了把好準(zhǔn)入關(guān)，確保新建村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)量，河北省將以批量化建設(shè)為重點，繼續(xù)大力培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化方面的重要作用。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的介紹，河北省今后在對村鎮(zhèn)銀行的培育上要堅持“四優(yōu)先”和“四不批”原則（表2），規(guī)范和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融體系的建設(shè)，積極吸引大的金融機構(gòu)和民營資本加入到農(nóng)村金融體系建設(shè)中。

（六）完善金融運行環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，競爭力和公信力相對于其他商業(yè)銀行處于劣勢，目前的吸儲能力有限，影響了其經(jīng)營規(guī)模的擴張。如果能為村鎮(zhèn)銀行建立存款保險制度則可以解決存款人的顧慮，使客戶愿意到村鎮(zhèn)銀行來存款和辦理業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)盡快建立存款保險制度，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境，完善其金融運行環(huán)境。

四、結(jié)語

河北省村鎮(zhèn)銀行成立和運行的時間雖然較短，但已經(jīng)初步顯示出支農(nóng)扶農(nóng)的效果。資金來源不足和結(jié)算渠道不暢是其在當(dāng)前運行過程中暴露出的主要問題。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極通過協(xié)調(diào)和努力，早日解決這些影響其可持續(xù)發(fā)展的突出問題。各級政府和監(jiān)管機構(gòu)也要從政策上對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持和幫助，為其創(chuàng)造良好的金融運行環(huán)境，使其在推進(jìn)農(nóng)村金融改革和完善農(nóng)村金融體系中發(fā)揮更大的作用。

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