金融創(chuàng)新支持“三農(nóng)”發(fā)展研究

鄒日輝

摘 要：文章以廣東省佛山市三水區(qū)金融部門(mén)積極支持“三農(nóng)”發(fā)展，創(chuàng)新支農(nóng)金融服務(wù)品種，致力加大對(duì)“三農(nóng)”信貸支持力度為例，對(duì)針對(duì)農(nóng)戶和中小農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏資金的狀況進(jìn)行分析，指出要及時(shí)完善“政銀保”模式，多方協(xié)調(diào)形成社會(huì)合力，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)信用體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 “三農(nóng)”發(fā)展 佛山市三水區(qū)

中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）03-206-02

廣東省佛山市三水區(qū)具有發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的先天優(yōu)勢(shì)，然而當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)尚未形成規(guī)模實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。近年來(lái)，三水區(qū)積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮好支農(nóng)作用，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等一系列措施，如針對(duì)農(nóng)戶和中小農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏貸款抵押物、貸款門(mén)檻較高、利息負(fù)擔(dān)較重的情況，先后推出了“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款、政策性“水稻保險(xiǎn)”等富有特色的業(yè)務(wù)，有效緩解了“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題。實(shí)證研究表明：因地制宜地開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，是當(dāng)前破解“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸的有效途徑。在本文中筆者擬以佛山市三水區(qū)為例，對(duì)金融如何創(chuàng)新支持“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)行研究，旨在拋磚引玉。

一、三水金融支持“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r

目前，三水國(guó)有控股商業(yè)銀行分支行4家，其他股份制商業(yè)銀行6家，政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行各1家，農(nóng)村信用合作聯(lián)社1家，村鎮(zhèn)銀行1家，小額貸款公司1家，保險(xiǎn)業(yè)分支機(jī)構(gòu)18家，擔(dān)保機(jī)構(gòu)（一級(jí)法人）2家。各類金融機(jī)構(gòu)不斷挖掘農(nóng)村金融需求，深入開(kāi)拓農(nóng)村金融服務(wù)，積極在廣大城鄉(xiāng)布局設(shè)點(diǎn)，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增至129個(gè)，其中農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)。截至2011年12月末，三水轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額83.45億元，比年初增加9.81億元，增長(zhǎng)13.31%；涉農(nóng)政策性貸款余額4.39億元。近年來(lái)，三水轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)方面亮點(diǎn)紛呈：三水農(nóng)信社創(chuàng)新支農(nóng)金融服務(wù)品種，致力加大對(duì)“三農(nóng)”信貸支持力度。一是與政府、保險(xiǎn)公司一起推出“政銀保合作農(nóng)業(yè)貸款”，加大對(duì)種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售、農(nóng)村物流業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度。截至2011年12月末，三水農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款15367萬(wàn)元，為802戶農(nóng)戶解決了資金緊缺狀況，順利地投入生產(chǎn)。二是通過(guò)推出提高信貸額度、優(yōu)惠利率等措施，使農(nóng)頭企業(yè)和農(nóng)頭戶減低經(jīng)營(yíng)成本。三是推出了農(nóng)戶小額信用貸款，大大簡(jiǎn)化農(nóng)戶貸款手續(xù)，及時(shí)幫助農(nóng)戶解決種植、養(yǎng)殖等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用問(wèn)題。四是改變了以往“年初發(fā)放，年末收回”的貸款舊模式，根據(jù)農(nóng)戶的要求，及時(shí)為其提供充足的資金支持。農(nóng)發(fā)行三水支行向當(dāng)?shù)卣峁?.6億元的信貸授信，為農(nóng)業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了有力的資金支持。郵儲(chǔ)銀行三水支行推出農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等品種。農(nóng)戶小額貸款于2008年推出，在固有的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，為有資金需求的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工的農(nóng)戶提供融資服務(wù)。截至2011年10月末，共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款148筆，金額1687萬(wàn)元，貸款余額1478萬(wàn)元。

通過(guò)以上金融支持，三水區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)取得了進(jìn)一步的成效。一是建立了“三水區(qū)新農(nóng)村建設(shè)中心”。該中心成立于2009年2月，旨在為轄區(qū)新農(nóng)村建設(shè)籌措資金以及監(jiān)管資金的使用。二是加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)力度。如引入廣東國(guó)通物流城公司建設(shè)樂(lè)平海峽兩岸創(chuàng)意農(nóng)業(yè)城。同時(shí)，對(duì)“七園一帶”約20萬(wàn)畝農(nóng)用地進(jìn)行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)詳細(xì)規(guī)劃，樂(lè)平現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)等三個(gè)農(nóng)業(yè)園區(qū)已動(dòng)工建設(shè)。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由傳統(tǒng)的單戶運(yùn)作逐步向產(chǎn)業(yè)化、組織化、集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，積極扶持農(nóng)業(yè)農(nóng)頭企業(yè)的發(fā)展。三水區(qū)共有2家市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和5家區(qū)級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。此外，大力組建農(nóng)民專業(yè)合作組織，提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。2011年，三水區(qū)完成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值56.32億元，同比增長(zhǎng)5.5％。

二、支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品分析

1.構(gòu)建有效控制和分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，創(chuàng)新“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款模式?！罢y?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款于2009年7月推出，是由三水農(nóng)信社、三水區(qū)政府和人保公司三水支公司三方合作，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以政府財(cái)政投入的擔(dān)?；鹱鲹?dān)保，以銀行貸款投入為基礎(chǔ)，以保證保險(xiǎn)作為保障的新型農(nóng)業(yè)貸款模式，其實(shí)質(zhì)是通過(guò)共擔(dān)成本和風(fēng)險(xiǎn)，把銀行和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)損失控制在可承受的范圍，促使無(wú)抵押的1年期短期貸款能投入三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、支促三農(nóng)發(fā)展。這是國(guó)內(nèi)首例通過(guò)保監(jiān)會(huì)審批推出的合作農(nóng)業(yè)貸款模式，也是解決當(dāng)前農(nóng)村金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)滯后的有效途徑。截至2011年12月末，三水區(qū)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款共發(fā)放1207筆，貸款金額15367萬(wàn)元，余額7447萬(wàn)元，利息收入450萬(wàn)元。（1）具體運(yùn)作模式。一是由地方政府主導(dǎo)設(shè)立擔(dān)?；稹５胤秸谄渲械淖饔弥饕牵菏紫?，由三水區(qū)財(cái)政投入首期“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?，額度為人民幣1000萬(wàn)元，用于為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶向三水農(nóng)信社申請(qǐng)免抵押和免保證金貸款提供擔(dān)保和損失代付。其次，地方審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督擔(dān)?；?，該基金由“政銀保”合作辦公室在合作銀行開(kāi)設(shè)專戶管理。第三，如擔(dān)保基金因承擔(dān)損失代付而減少的，地方政府需在每年年初根據(jù)基金情況進(jìn)行注資，確保擔(dān)?；鹳~戶年初余額不少于人民幣1000萬(wàn)元。二是申請(qǐng)貸款的對(duì)象明確。具體為：三水范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、三水戶籍的種養(yǎng)專業(yè)戶。其最高貸款額度為：種養(yǎng)專業(yè)戶50萬(wàn)元；區(qū)級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織150萬(wàn)元；市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織300萬(wàn)元；省級(jí)及國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為450萬(wàn)元；從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為500萬(wàn)元。三是風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)權(quán)利分配明晰。“政銀?！焙献縻y行和合作保險(xiǎn)公司預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期收益相匹配。合作保險(xiǎn)公司開(kāi)展“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)保費(fèi)按貸款數(shù)額的2%收取，保險(xiǎn)保費(fèi)由借款戶支付50%，區(qū)“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鹧a(bǔ)助50%，每戶借款戶年度補(bǔ)助保費(fèi)總額不超過(guò)5萬(wàn)元。合作保險(xiǎn)公司的年度承保利潤(rùn){1}超過(guò)年度保險(xiǎn)保費(fèi)10%的，下一年度的保險(xiǎn)費(fèi)率作適度下調(diào)。合作保險(xiǎn)公司每筆賠付免賠額為貸款數(shù)額的20%，賠付最高限額為年度保險(xiǎn)保費(fèi)總額的120%。當(dāng)貸款（指貸款本金）發(fā)生損失時(shí)，免賠部分（貸款本金的20%）由合作銀行負(fù)責(zé)承擔(dān)，在合作保險(xiǎn)公司年度賠付總額內(nèi)，合作保險(xiǎn)公司承擔(dān)其余損失；年度賠付總額超過(guò)最高限額時(shí)，超額部分由合作銀行承擔(dān)20%，區(qū)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸪袚?dān)80%。貸款利息損失全額由合作銀行承擔(dān)。賠付后，合作銀行、合作保險(xiǎn)公司、區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室聯(lián)合負(fù)責(zé)向借款戶追償逾期貸款，追償成功后，三方按各自的已賠付比例進(jìn)行分配，同時(shí)區(qū)政府也在每年年初根據(jù)基金情況進(jìn)行注資，保持擔(dān)?；鹳~戶余額不少于1000萬(wàn)元。四是成本控制方面有保障。對(duì)三水農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，該業(yè)務(wù)沒(méi)有直接給該社增加業(yè)務(wù)成本，但由于“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款采用的是基準(zhǔn)利率，該業(yè)務(wù)會(huì)直接減少了該社農(nóng)戶貸款的利息收入；不過(guò)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款不僅有政府投入的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；穑€有保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，能極大地降低農(nóng)戶貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，因此，該社的綜合收益還是得到了一定的提高。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，“政銀保”農(nóng)貸采用的是基準(zhǔn)利率，繳納的保證保險(xiǎn)費(fèi)率為貸款數(shù)額的1%（其中，區(qū)“政銀?！睋?dān)保基金再繳交1%），總體貸款年利率控制6%以下，低于商業(yè)貸款利率。（2）主要優(yōu)點(diǎn)。降低了合作銀行農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。目前，三水區(qū)農(nóng)業(yè)資金需求與農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模尚存在著很大的缺口。而資金缺口問(wèn)題歸咎于擔(dān)保能力不足所致，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害和市場(chǎng)因素影響較大，農(nóng)業(yè)貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)較高，影響了銀行的信心支持?！罢y?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款后，不僅有政府投入的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?，還有保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，極大地降低了農(nóng)業(yè)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。解決了轄區(qū)農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。開(kāi)展“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款，免抵押免保證金，不需再抵押家庭財(cái)產(chǎn)、支付高價(jià)以獲得金融擔(dān)保公司擔(dān)保，僅需向銀行申請(qǐng)即可解除了農(nóng)民的后顧之憂。降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目的?！罢y保”合作農(nóng)業(yè)貸款利息比抵押貸款低，資金成本明顯降低。有效解決農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)困難并支持涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。如市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)南邊豐恒豬場(chǎng)，通過(guò)“政銀?！鲍@得了200萬(wàn)元的貸款支持后，迅速擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁。

2.擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，創(chuàng)新政策性“水稻保險(xiǎn)”品種。政策性水稻保險(xiǎn)于2009年年底推出。該保險(xiǎn)規(guī)定，每造每畝保險(xiǎn)金額為600元，保險(xiǎn)費(fèi)率為4.2％，每造每畝保險(xiǎn)費(fèi)為25.2元。保險(xiǎn)費(fèi)由區(qū)財(cái)政為投保農(nóng)戶負(fù)擔(dān)80％的保險(xiǎn)費(fèi)（20.16元/畝造），投保農(nóng)戶負(fù)擔(dān)20％的保險(xiǎn)費(fèi)（5.04元/畝造）。如農(nóng)戶不負(fù)擔(dān)20％的保險(xiǎn)費(fèi)，賠償金額則按80％計(jì)算。到2011年末，早、晚造水稻參保工作已經(jīng)完成，全區(qū)13836戶農(nóng)戶種植的39299畝水稻全部參加了保險(xiǎn)，其中由區(qū)財(cái)政為投保農(nóng)戶負(fù)擔(dān)80％的保險(xiǎn)費(fèi)共63.38萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了政策性水稻保險(xiǎn)的全面覆蓋。

三、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

1.三水“政銀?！蹦Ｊ接写纳啤Ｒ皇切麄魃形吹轿?，很多農(nóng)戶還不了解該模式的貸款，開(kāi)展進(jìn)度比較慢。二是審批時(shí)效性仍未達(dá)到貸款對(duì)象的期望要求，影響借款人資金使用。三是貸款額度未達(dá)到貸款對(duì)象的實(shí)際資金所需，對(duì)農(nóng)戶個(gè)人貸款50萬(wàn)封頂?shù)南拗?，造成不少農(nóng)戶仍存在資金缺口。四是“政銀保”有區(qū)域的限制，造成三水部分到周邊承包經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶無(wú)法參加“政銀保”。

2.農(nóng)村金融服務(wù)信用體系建設(shè)依然薄弱。一是信用道德評(píng)價(jià)缺失，信用意識(shí)較為淡漠。加之部分金融機(jī)構(gòu)信貸管理不規(guī)范，導(dǎo)致不少騙貸、逃貸現(xiàn)象發(fā)生，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了一定的損失。二是信用信息質(zhì)量難有保證。農(nóng)村中的企業(yè)大部分為中小企業(yè)，其主要財(cái)務(wù)指標(biāo)表、企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)補(bǔ)充信息表等填報(bào)質(zhì)量不高,數(shù)據(jù)的可靠性一般,信息更新難以保證。

四、加強(qiáng)金融支農(nóng)的政策建議

1.及時(shí)完善“政銀?！蹦Ｊ?。一是縮短審批的時(shí)間，探討縮短至10個(gè)工作日的可行性。二是提高貸款額度。建議貸款額度超30萬(wàn)元才由鎮(zhèn)（街）“政銀?！焙献鬓k公室審批，并且按個(gè)人財(cái)產(chǎn)評(píng)估的50%作為貸款上限。

2.加強(qiáng)多方協(xié)調(diào)形成社會(huì)合力，著力促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)信用體系建設(shè)。建議在三水農(nóng)信社近幾年在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展“信用村”、“信用戶”建設(shè)的基礎(chǔ)上, 進(jìn)一步由當(dāng)?shù)卣疇款^組織，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助開(kāi)展信用村鎮(zhèn)、信用戶建設(shè)。同時(shí)要著力推動(dòng)和協(xié)調(diào)銀行、公檢法、工商等職能部門(mén),建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，在重點(diǎn)打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為同時(shí)，為誠(chéng)實(shí)守信者提供更好的服務(wù)，形成區(qū)域性的正向激勵(lì)機(jī)制。加大誠(chéng)信宣傳力度，構(gòu)建良好的誠(chéng)信商業(yè)道德體系，推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。同時(shí)，加強(qiáng)征信體系建設(shè),增加征信系統(tǒng)的信息履蓋面,為金融機(jī)構(gòu)更全面了解貸款客戶的信用情況提供渠道。

注釋：

{1}承保利潤(rùn)=所收保險(xiǎn)保費(fèi)-賠付金額-成本

參考文獻(xiàn)：

1.林智勇.建立農(nóng)村銀保合作新機(jī)制的思考.福建金融，2011（2）

2.趙峽.金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè):規(guī)?；B(yǎng)殖讓農(nóng)民端“金飯碗”.經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2010.7.5

（作者單位：中國(guó)人民銀行三水支行 廣東佛山 528100）

（責(zé)編：若佳）