農(nóng)村信用體系建設(shè)的探索與實(shí)踐

陳家奎

農(nóng)村信用體系建設(shè)是農(nóng)村金融的基石，是改善農(nóng)村基本公共服務(wù)的重要工作內(nèi)容，是改善農(nóng)村融資環(huán)境，加大金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的具體體現(xiàn)。為加快農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐，人民銀行總行、云南省政府分別制定下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》和《云南省人民政府辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》。為積極推動(dòng)我州農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實(shí)改善西雙版納州農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，增加對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投放，促進(jìn)我州現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。作為全省農(nóng)村信用體系建設(shè)四個(gè)試點(diǎn)地州之一，我州進(jìn)行了有益的探索和實(shí)踐。

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)的基本現(xiàn)狀

為改變農(nóng)村融資難這一制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”問題，2001年底，人民銀行總行下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》。我州為推廣農(nóng)戶小額信用貸款，擴(kuò)大信貸支農(nóng)力度，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，2002年，在人民銀行的組織、領(lǐng)導(dǎo)下，以農(nóng)村信用社為主體，研究制定了農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系，持續(xù)開展了信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，并取得明顯成效。截至2010年12月底，全州共為116472農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，占農(nóng)戶總數(shù)的72.49%，并對(duì)104969戶農(nóng)戶發(fā)放了貸款證，有79348戶農(nóng)戶獲得貸款支持，占農(nóng)戶總數(shù)的49.39%，農(nóng)戶貸款余額達(dá)282155萬元，較2000年增長(zhǎng)23.76倍。但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村信用體系建設(shè)作為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，原有的農(nóng)村信用體系建設(shè)難以適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，迫切需要進(jìn)一步規(guī)范和深化。加之，農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)也難以支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，農(nóng)村融資難、融資貴、金融服務(wù)水平低等問題頻發(fā)。為此，2011年，人民銀行總行下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，為進(jìn)一步鞏固深化農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，根據(jù)云南省政府《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》。我州結(jié)合實(shí)踐，按照“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”的總體要求，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。截至2012年10月底，全州共選取18個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全州58.1%；選取139個(gè)試點(diǎn)村委會(huì)，占全州村委會(huì)總數(shù)的62.1%；選取95561戶農(nóng)戶，占全州農(nóng)戶總數(shù)的65.8%。已采集農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案71066戶，完成試點(diǎn)任務(wù)的97.93%。

二、存在的困難和問題

西雙版納州作為云南省農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點(diǎn)州市之一，在地方黨政的高度重視、社會(huì)的普遍關(guān)注、人民銀行的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同配合、農(nóng)戶的積極擁護(hù)和參與下，農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，并取得了一定的成效，但也存在許多困難和問題：

（一）認(rèn)識(shí)統(tǒng)一難

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作從起步到目前雖然已經(jīng)開展了十多年，但由于沒有明確統(tǒng)一的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)戶信用信息資源沒有形成共享，各金融機(jī)構(gòu)均各自為政，資源獨(dú)享，因此，對(duì)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)從建農(nóng)村信用體系建設(shè)工作存在較大分歧。特別是農(nóng)村信用社由于長(zhǎng)期壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，共享農(nóng)戶信用信息，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)心存顧慮。

（二）任務(wù)分解難

俗話說：一個(gè)和尚挑水喝，兩個(gè)和尚抬水喝，三個(gè)和尚沒水喝。按照農(nóng)村信用體系建設(shè)工作“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”這一總體要求，不可避免存在任務(wù)分解落實(shí)問題，各部門為實(shí)現(xiàn)部門利益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化，對(duì)任務(wù)分解各執(zhí)一詞，任務(wù)分解落實(shí)難。

（三）資金落實(shí)難

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作任務(wù)繁重、工作量大，需要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力。按照省政府《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，農(nóng)村信用體系建設(shè)資金由各級(jí)政府和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各自承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用，但是由于我州縣市財(cái)力薄弱，財(cái)政資金入不敷出，各級(jí)政府難以承擔(dān)高額費(fèi)用。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也因農(nóng)村市場(chǎng)份額不同，預(yù)期收益不同而難以分配農(nóng)村信用體系建設(shè)費(fèi)用。

（四）標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一難

開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的信用評(píng)定工作需要建立統(tǒng)一的信用評(píng)定指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，但是由于各縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村寨經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度不一，區(qū)位優(yōu)勢(shì)不同，土地使用價(jià)格和農(nóng)作物產(chǎn)量存在較大差異，因此，制定全州統(tǒng)一的、客觀的、農(nóng)戶樂于接受的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)難度較大。

三、主要的做法和措施

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作是一項(xiàng)打基礎(chǔ)、謀長(zhǎng)遠(yuǎn)的基礎(chǔ)性、長(zhǎng)期性工作，涉及面廣、工作量大。為穩(wěn)步推進(jìn)全州農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，有效解決和克服因設(shè)計(jì)、制度、操作等層面給農(nóng)村信用體系建設(shè)造成的諸多困難和問題，我州主要采取了以下措施和辦法：

（一）加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，建立健全領(lǐng)導(dǎo)體制和工作機(jī)制

一是成立了州、縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級(jí)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，分級(jí)負(fù)責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督促工作。二是制定并明確了各領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位的職責(zé)和任務(wù)，以調(diào)動(dòng)各部門主動(dòng)參與農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。三是建立了農(nóng)戶信用、農(nóng)戶資產(chǎn)、授信額度“三聯(lián)評(píng)”，小額信用貸款、農(nóng)戶資產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款“三聯(lián)動(dòng)”，政府、銀行、農(nóng)戶“三聯(lián)手”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機(jī)制。四是建立了定期考核通報(bào)制度，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入對(duì)轄內(nèi)人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)考核范圍，形成了上下、內(nèi)外聯(lián)動(dòng)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作格局。

（二）細(xì)化目標(biāo)，多措并舉，確保農(nóng)村信用體系建設(shè)有序開展

一是明確目標(biāo)，科學(xué)制定實(shí)施方案。在深入縣、鄉(xiāng)、村以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了全州《農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，明確了年度工作目標(biāo)。二是按照共建共享的原則，合理劃分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用信息采集任務(wù)。組織召開涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作會(huì)議，綜合考慮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額以及今后的發(fā)展目標(biāo)，明確了各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用信息采集任務(wù)。三是明確農(nóng)戶信息采集主體，多渠道籌措資金推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。鑒于農(nóng)村信用社擁有大量的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、與老百姓熟悉、農(nóng)村基礎(chǔ)扎實(shí)等優(yōu)勢(shì)，經(jīng)協(xié)商同意由農(nóng)村信用社一家承擔(dān)信息采集主體任務(wù)，各級(jí)政府相關(guān)部門配合進(jìn)行采集。農(nóng)戶信用信息采集費(fèi)用由各級(jí)政府和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按比例承擔(dān)。四是統(tǒng)一采集標(biāo)準(zhǔn)，完善工作程序，筑牢采集根基。根據(jù)縣、鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度，區(qū)位優(yōu)勢(shì)，合理確定全州統(tǒng)一規(guī)范的資產(chǎn)收入計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)戶信用信息采集流程，正確處理好工作進(jìn)度與工作質(zhì)量的關(guān)系，在工作程序上抓好四個(gè)統(tǒng)一：即統(tǒng)一制定全州農(nóng)戶信息采集流程；統(tǒng)一明確全州信息采集組成人員及職責(zé)分工；統(tǒng)一農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息采集指標(biāo)；統(tǒng)一分縣、鄉(xiāng)農(nóng)戶資產(chǎn)計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，確保農(nóng)戶信用信息采集規(guī)范、準(zhǔn)確、真實(shí)。五是建立全州統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系建設(shè)信息系統(tǒng)平臺(tái)，收集、評(píng)價(jià)農(nóng)戶信用信息，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息共享。六是加強(qiáng)征信宣傳，著力提高農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)。組織開展征信知識(shí)進(jìn)村寨、《百姓征信知識(shí)問答》活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)戶“守信得益、失信受制”的意識(shí)。

（三）加強(qiáng)督促檢查，確保農(nóng)戶信用信息真實(shí)準(zhǔn)確

農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終目的是為農(nóng)戶提供貸款便利、解決農(nóng)戶資金需求問題。為實(shí)現(xiàn)此目的，需要通過全面采集、掌握農(nóng)戶的信用信息，對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，為金融機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。在此過程中，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量是整個(gè)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的核心，也是保障工作具有可持續(xù)性的關(guān)鍵。如果采集的農(nóng)戶信息不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完整，就會(huì)在使用過程中出現(xiàn)評(píng)分不準(zhǔn)確或無法完成評(píng)分的情況，從而導(dǎo)致不能通過征集信息真實(shí)地反映農(nóng)戶的信用狀況，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也無法使用這些信息進(jìn)行授信貸款，“解決農(nóng)戶資金需求”的最終目的也就無法實(shí)現(xiàn)。為此，一方面要求農(nóng)村信用社加大對(duì)農(nóng)戶信用信息采集的審核力度，另一方面人民銀行按季組織農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位對(duì)信用社采集的農(nóng)戶信用信息進(jìn)行復(fù)查，以確保數(shù)據(jù)的全面、真實(shí)、準(zhǔn)確。

四、有序推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策建議

農(nóng)村信用體系建設(shè)作為完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要部分，應(yīng)盡可能通過經(jīng)濟(jì)手段、法制手段推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，減少行政手段在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用。

（一）加快和完善征信立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供良好的法律環(huán)境

要抓緊制定出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，明確農(nóng)村信息征集主體，各主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善農(nóng)村信息系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，使農(nóng)村征信工作及征信行為有法可依、有法必依。

（二）引入市場(chǎng)機(jī)制，委托中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村信息的征集和農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，不可能一蹴而就，按照“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”的模式、借助行政手段開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，雖然能夠快速推動(dòng)信用體系建設(shè)工作，但長(zhǎng)此以往各建設(shè)主體將會(huì)在投入與產(chǎn)出方面持不同意見，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)工作在整合資源、分擔(dān)建設(shè)費(fèi)用、享受信息資源方面發(fā)生分歧，阻礙農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的穩(wěn)步推進(jìn)。因此，建議由第三方中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村、農(nóng)戶信用信息的征集和評(píng)定，信息使用著按信息使用量支付信息使用費(fèi)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村征信宣傳，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是要通過多種方式和渠道宣傳征信知識(shí)，增強(qiáng)廣大農(nóng)民的信用意識(shí)；二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，增加針對(duì)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，以金融供給引導(dǎo)農(nóng)村金融環(huán)境的改善；三是切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村信用體系的規(guī)范、引導(dǎo)作用。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶給予更多的信貸支撐、更好的金融服務(wù)，對(duì)失信者、惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，要進(jìn)一步加大懲戒力度，形成區(qū)域性的正向激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)地方農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。