村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

郭麗麗

摘 要：村鎮(zhèn)銀行為了提高“三農(nóng)”的金融服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，支持新農(nóng)村建設(shè)都發(fā)揮了積極作用。村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立、發(fā)展過程中出現(xiàn)了參差不齊的局面，有的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很好，有的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢，究竟是什么原因造成了目前的局面，本文以承德市現(xiàn)有的三家村鎮(zhèn)銀行為例，通過比較的方法找出了幾點(diǎn)原因并提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；策略

由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足，金融環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，全國很多省市都開始在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年３月１日掛牌開業(yè)，到目前為止已經(jīng)過去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗(yàn)。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個(gè)月的時(shí)間。按照開展業(yè)務(wù)的速度來說，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r各異，成立時(shí)間短的發(fā)展業(yè)務(wù)的速度相當(dāng)驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來說，可以在以下幾個(gè)方面來研究。

1 科學(xué)的授權(quán)機(jī)制

1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機(jī)制

1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式

A客戶經(jīng)理→行長

B客戶經(jīng)理→經(jīng)理→副行長→綜合管理部→行長/董事長

C客戶經(jīng)理→經(jīng)理→行長→董事長

三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長，以A家的審批流程最短。從審批流程的長短來說，應(yīng)該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。

1.1.2最高決策人是否專職

A B C

是 否 否

專職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項(xiàng)固定業(yè)務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級(jí)

承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展?fàn)顩r來說，發(fā)展?fàn)顩r各異。A家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅兩個(gè)月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬元，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。我們?cè)诜治鋈毅y行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個(gè)側(cè)面了解這一現(xiàn)象。

研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學(xué)上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級(jí)的問題。如何才能授好權(quán)，是一個(gè)管理者必須思考的問題，要解決這個(gè)問題，需要管理者對(duì)所管理的崗位進(jìn)行系統(tǒng)的分析，仔細(xì)分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。

對(duì)于權(quán)限分配要做到“該放手時(shí)就放手”，不應(yīng)過分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。

2 吸收當(dāng)?shù)毓蓶|

承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒有超過1千萬。除此之外，吸收當(dāng)?shù)氐墓蓶|對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。

2.1吸收當(dāng)?shù)毓蓶|的優(yōu)勢(shì)

2.1.1消除陌生感

村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)，這就使得吸儲(chǔ)難成為一個(gè)無法回避的現(xiàn)實(shí)問題。吸收當(dāng)?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認(rèn)同感，從而在某種程度上緩解吸儲(chǔ)難的壓力。

2.1.2吸收存款

很多業(yè)界專家認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營中的吸存難、下鄉(xiāng)動(dòng)力不足等問題，還應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當(dāng)?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，辦理存取款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。

2.1.3開展中間業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行可以開拓中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，離不開當(dāng)?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面，代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以取得中間業(yè)務(wù)收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的壯大提供條件。

3 員工的本地化

3.1員工本地化是大勢(shì)所趨

當(dāng)今世界，日新月異，每時(shí)每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過去、不斷變革創(chuàng)新的時(shí)代，任何定式都將不再是銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然。因此，吐故納新，營造一個(gè)靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，才是村鎮(zhèn)銀行長期的經(jīng)營策略。面對(duì)利潤空間的無限壓縮，面對(duì)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行若要在當(dāng)?shù)匕l(fā)展壯大的話，就必須培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膯T工，讓他們成長起來積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過程中會(huì)遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢(shì)。

3.2實(shí)行員工本地化需注意的幾個(gè)方面

3.2實(shí)行員工本地化不等于全員本地化。

村鎮(zhèn)銀行將堅(jiān)持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達(dá)成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊(duì)伍。

4 良好的待遇保障

4.1薪酬激勵(lì)

科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值，激勵(lì)的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡(jiǎn)單可行又實(shí)用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻(xiàn)的相應(yīng)回報(bào)和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動(dòng)所得，它在一定程度上代表著員工自身的價(jià)值，代表企業(yè)員工工作的認(rèn)同，甚至還代表員工個(gè)人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場(chǎng)中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場(chǎng)份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。

4.2薪酬激勵(lì)的作用

薪酬激勵(lì)可以提高員工的工作積極性，可以使員工對(duì)于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、限制了機(jī)構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實(shí)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)，制定出科學(xué)的授權(quán)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)員工的本地化、爭(zhēng)取母行的支持、科學(xué)的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身的實(shí)力，更要造?！叭r(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。（作者單位：山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東淄博，255049）

參考文獻(xiàn)：

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