國外農(nóng)業(yè)保險模式及對我國的啟示

國外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為，農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。農(nóng)業(yè)保險是通過保險的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的制度安排，是市場經(jīng)濟和開放經(jīng)濟條件下政府進行農(nóng)業(yè)支持和保護的有力工具。農(nóng)業(yè)保險始于兩百多年前西歐的農(nóng)作物雹災(zāi)保險。最早是德國，其后法國、美國、奧地利、丹麥、瑞士等一些國家也先后開辦了農(nóng)作物雹災(zāi)保險。同時，牲畜保險、森林保險也在歐洲大陸廣泛開展起來。目前，世界上絕大多數(shù)國家建立了農(nóng)業(yè)保險制度。隨著世界各國對農(nóng)業(yè)保險地位認(rèn)識的不斷提高，越來越重視農(nóng)業(yè)保險的建立和完善，并把建立國家支持的農(nóng)業(yè)保險制度作為促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、保護農(nóng)民利益的重要政策手段。

1.國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主要模式

1.1政府主導(dǎo)、商業(yè)保險公司經(jīng)營的美國模式 美國所采用的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式是以國家專門保險機構(gòu)主導(dǎo)和政策性農(nóng)業(yè)保險為主要特點。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司只負(fù)責(zé)規(guī)則的制定及監(jiān)督等職能，并提供再保險，政府對農(nóng)業(yè)保險保費、經(jīng)營管理費用給予一定比例的補貼；而農(nóng)作物保險的直接業(yè)務(wù)全部由商業(yè)保險公司經(jīng)營或代理。它有比較完善的法律法規(guī)作為依托，利用優(yōu)惠政策誘導(dǎo)商業(yè)性組織介入其中，最終實現(xiàn)政府淡出、市場主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的局面。從制度變遷的角度來看，它先是一種強制安排，通過誘致性制度實現(xiàn)制度的演進。為了提高參保率，政府對農(nóng)業(yè)保險采取自愿保險與相對強制性的保險相結(jié)合的方式。

1.2政府主導(dǎo)、政府成立公司經(jīng)營的加拿大模式 加拿大出臺了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，該法授以聯(lián)邦政府和省政府共同支持辦理農(nóng)作物保險，建立聯(lián)邦和省二級政府組織的農(nóng)作物保險機構(gòu)，由其直接負(fù)責(zé)經(jīng)營，保險補貼、經(jīng)營管理費用由政府承擔(dān)。聯(lián)邦政府和各地政府按照一定比例進行負(fù)擔(dān)，對農(nóng)作物保險公司進行業(yè)務(wù)經(jīng)營費用補貼，并對經(jīng)營農(nóng)作物保險實行免稅和再保險政策。加拿大政府對保費的補貼比例為50%。政府對保險采取強制保險和自愿保險相結(jié)合的方式。希臘、前蘇聯(lián)也采用這種模式。

1.3政府補貼和再保險、社會組織經(jīng)營（民間非盈利團體經(jīng)營）的日本模式 1947年12月日本政府重新頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，開辟了依法強制參加農(nóng)業(yè)保險和以合作組織為基本形式的農(nóng)業(yè)保險制度的先河。日本的農(nóng)業(yè)保險采取區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟體制，組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即以市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟組合為基層組織，縣級機構(gòu)（都、道、府、縣）成立農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會，承擔(dān)分保，政府通過再保險特別基金會和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會等機構(gòu)，為共濟組合聯(lián)合會提供再保險和保費補貼，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)分散。日本采取強制保險為主，強制保險與自愿保險相結(jié)合、政府對主要農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)的保險都是強制性的，達(dá)到預(yù)定規(guī)模的種植稻谷、小麥、養(yǎng)殖的農(nóng)戶必須參加農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)戶參加保險僅承擔(dān)很小部分的保費，大部分由政府進行補貼，還對農(nóng)業(yè)保險實行再保險政策。

1.4政府政策支持、自愿互助合作經(jīng)營的法德模式 該模式的特征是農(nóng)業(yè)保險主要由各級相互保險公司或保險合作社經(jīng)營，政府對各種形式的互助保險從法律和財政上給予大力支持。法國政府的政策支持包括通過提供優(yōu)惠利率貸款和擔(dān)保、提供公共災(zāi)害援助金來補償商業(yè)保險公司的損失，如通過公共援助金對由于干旱給畜牧業(yè)造成的損失以及其他災(zāi)害造成的損失進行補償。遇到大災(zāi)時，政府對商業(yè)保險公司實行優(yōu)惠稅收或免稅政策，并提供止損再保險。德國也采用這種模式。德國以小型互助合作保險為主，組織沒有資本股份，成員之間按照比例支付損失份額。政府對互助合作保險以發(fā)放補貼、提供再保險、提供特大災(zāi)害補償?shù)确绞接枰苑龀?。開辦的農(nóng)業(yè)保險險種有限，一般只辦理雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險。農(nóng)民自愿投保，保費全由自己支付。

1.5有重點選擇性扶持的發(fā)展中國家模式 其特征是政府選擇幾種本國最主要的糧食、經(jīng)濟作物進行強制性保險，并提供財政資助，農(nóng)業(yè)貸款與保險掛鉤。

2.國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗

2.1實行農(nóng)業(yè)保險立法并將其擺到重要位置 國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐表明，政府為促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展必須制定完善的法律制度。農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展保護制度，對法律的依賴程度是相當(dāng)高的。在實踐中，農(nóng)業(yè)保險往往由于保險公司財力有限、風(fēng)險過大、成本過高而難以持續(xù)經(jīng)營，所以需要建立政策性的農(nóng)業(yè)保險制度，借助于財政稅收優(yōu)惠和補貼等來支持其發(fā)展，這些必然要求國家農(nóng)業(yè)保險立法的健全和完備。農(nóng)業(yè)保險法對農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)、保障范圍及水平、組織機構(gòu)及其運行方式、政府的作用、農(nóng)民的參與方式、初始資本籌集數(shù)額和方式、管理費和保險費分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運用等方面都進行規(guī)范。

2.2根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平調(diào)整農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變過程實質(zhì)上是不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程。從美國、加拿大、日本、法國等國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展可以看出，各國在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中不斷地調(diào)整其經(jīng)營模式，典型的是美國，其農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了自由競爭階段、私企經(jīng)營階段和政府直接參與保險業(yè)務(wù)階段，曾受到了參與率低、逆選擇和道德風(fēng)險以及項目精算不準(zhǔn)確等難題的困擾，最終形成了由政府宏觀調(diào)控、立法管理、財稅補貼、由私營保險公司經(jīng)營的模式。加拿大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也同樣經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)保險模式的不斷調(diào)整過程，從私人型農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式調(diào)整為政府資助型農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，再調(diào)整為目前純政府型的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。在調(diào)整農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的同時要進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新，進一步轉(zhuǎn)移風(fēng)險。如把保險與金融市場結(jié)合起來為農(nóng)業(yè)災(zāi)害提供風(fēng)險保障，它通過發(fā)行具有特定約束條件的要求權(quán)并將其直接賣給金融投資者來實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的目的。

2.3絕大部分國家都在財政上給予大力支持 農(nóng)業(yè)保險是一種政策性很強的保險，要求發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。國外農(nóng)業(yè)保險的實踐表明，農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，對增進消費者福利和社會穩(wěn)定具有重大作用，但它本身經(jīng)濟效率低下，政府必須通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和財政轉(zhuǎn)移支付等補貼手段支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。政府積極的政策性運作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證，其補貼與介入是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要條件。政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持措施主要有：一是對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶實施保費補貼，減輕農(nóng)民交費負(fù)擔(dān)；二是經(jīng)營管理費用補貼；三是國家專門設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險公司，通過對農(nóng)業(yè)保險的再保險分擔(dān)風(fēng)險；四是對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免政策。

2.4突出了農(nóng)作物再保險機制的構(gòu)建 由于農(nóng)業(yè)保險的低保額、低保障、高風(fēng)險、高賠付、高成本等特點，需要構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系不僅是對農(nóng)業(yè)保險的一種支持，更是一種使農(nóng)業(yè)保險走向良性循環(huán)的制度安排。通過農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)可以擴大農(nóng)業(yè)保險原保險人的承保能力，增加業(yè)務(wù)量；可以降低原保險人的經(jīng)營成本，分散風(fēng)險，保障其業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

3.國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對我國的啟示

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、頻度高、分布廣。為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、減少自然災(zāi)害對農(nóng)民收入的影響，農(nóng)業(yè)保險也于2004年開始了新一輪試點。國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗對我國農(nóng)業(yè)保險試點的發(fā)展及進一步推廣不無借鑒作用。

3.1對農(nóng)業(yè)保險進行正確定位 正確的定位是開展和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、將農(nóng)業(yè)保險實踐向前推進的前提條件。對農(nóng)業(yè)保險的定位直接影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向和方式。從國外的實踐看，各國舉辦農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)有兩類：一類主要是推進農(nóng)村社會保障（社會福利）制度的建設(shè)，同時兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。對我國來說，則是要通過農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長，為市場提供充足的農(nóng)產(chǎn)品。我國農(nóng)業(yè)保險的目的應(yīng)是提高農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和生活自救水平，在政府救助（基本保障）之上提供補充保障。

3.2加強對農(nóng)業(yè)保險的立法 農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康發(fā)展依賴于完善的法律法規(guī)體系。我國目前對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)尚無一套完整的法律、法規(guī)予以扶持。因此，國家應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險立法，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益；用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)具有的職能和應(yīng)發(fā)揮的作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，并以此提高農(nóng)民的保險意識。

3.3選擇合理的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式 我國應(yīng)在借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，把政府主導(dǎo)下的政府與商業(yè)保險公司“混合經(jīng)營”的模式作為我國農(nóng)業(yè)保險的主導(dǎo)形式，發(fā)展形式多樣的農(nóng)業(yè)保險組織。多樣化的農(nóng)業(yè)保險組織形式包括在有條件的省份設(shè)立地區(qū)性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司、設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、引入外資農(nóng)業(yè)保險公司、成立農(nóng)業(yè)相互保險公司、商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)、采取保險證券化運作方式、保險與金融市場融合的方式等。完善農(nóng)業(yè)保險體系，建立商業(yè)性、政策性農(nóng)業(yè)保險并舉的農(nóng)業(yè)保險體系。

3.4建立農(nóng)業(yè)保險的再保險機制 農(nóng)業(yè)再保險的基本職能是分散農(nóng)業(yè)保險人承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任。在我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)業(yè)再保險就顯得更為重要。農(nóng)業(yè)保險主管部門應(yīng)充分調(diào)動國內(nèi)外再保險公司的積極性，使國內(nèi)外再保險公司跟進研究利用再保險機制，制定農(nóng)業(yè)再保險分保方案，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

3.5加強培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才 目前，我國農(nóng)業(yè)保險人才很匱乏，各地對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)型人才需求的呼聲也較大。因此，應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險人才的培養(yǎng)，如在開設(shè)保險專業(yè)的高校加強對農(nóng)業(yè)保險課程教育，為農(nóng)業(yè)保險試點及進一步推廣提供人才保障。

摘自《中國農(nóng)經(jīng)信息網(wǎng)》