農(nóng)行縣域藍(lán)海：服務(wù)三農(nóng)，打造特色金融品牌

趙鈞

公司簡介

中國農(nóng)業(yè)銀行(下稱“農(nóng)行”)是中國大型上市銀行，中國四大銀行之一；最初成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京。數(shù)年來，中國農(nóng)行一直位居世界五百強(qiáng)企業(yè)之列，在“世界銀行1000強(qiáng)”中排名前10位左右，穆迪信用評級為A1。2009年，農(nóng)行由國有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行，并在2010年完成“A+H”兩地上市，總市值位列全球上市銀行第五位。

問題

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。盡管近年來我國農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但由于歷史和現(xiàn)實多方面的原因，我國農(nóng)村金融服務(wù)仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在著農(nóng)村金融市場開放程度不高、政策性扶持不到位、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革仍需深化、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差等一系列困難和問題，“三農(nóng)”和縣域正在成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣闊的藍(lán)海市場。

在這個背景下，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性地位，不僅關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和全面建設(shè)小康社會的最終實現(xiàn)，同時也為金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級提出了新的契機(jī)和挑戰(zhàn)。

憑借著自身橫跨城鄉(xiāng)兩個市場的業(yè)務(wù)布局和聯(lián)通城鄉(xiāng)的專業(yè)、資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，農(nóng)行穩(wěn)步推進(jìn)獨(dú)具特色的“藍(lán)海戰(zhàn)略”，將有利于其自身在面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)中實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)經(jīng)營的成功轉(zhuǎn)型。在銀行業(yè)同質(zhì)化競爭趨勢日益明顯的情況下，縣域藍(lán)海戰(zhàn)略能不能實施好，服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作能否有機(jī)結(jié)合，不僅事關(guān)農(nóng)村金融環(huán)境的有效改善，一定程度上也將有利于實現(xiàn)農(nóng)行自身可持續(xù)發(fā)展的未來。

解決方案

過去幾年，構(gòu)建清晰明確的面向“三農(nóng)”的發(fā)展戰(zhàn)略和金融服務(wù)體系，不僅是中國農(nóng)業(yè)銀行，也是中國農(nóng)村金融改革發(fā)展的重大成就。按照中央面向“三農(nóng)”的基本要求，結(jié)合新時期“三農(nóng)”和縣域發(fā)展形勢，農(nóng)行確立了“縣域藍(lán)海”發(fā)展戰(zhàn)略，制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中長期發(fā)展規(guī)劃》，確定了新時期中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”一大戰(zhàn)略、一個基本要求和三步走的工作總體思路。

具體來看，一大戰(zhàn)略，是實施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海戰(zhàn)略。一個基本要求，是服務(wù)“三農(nóng)”要做到目標(biāo)明確、服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)。而三步走的戰(zhàn)略部署，是力爭3年成功探索出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的有效模式，“三農(nóng)”金融服務(wù)顯著改善；5年建立起運(yùn)作高效的“三農(nóng)”經(jīng)營管理體系，在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出；10年在農(nóng)村金融市場上穩(wěn)居領(lǐng)先地位，能夠為“三農(nóng)”客戶提供全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

為探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效途徑，農(nóng)行對三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)實行事業(yè)部制管理模式，在發(fā)揮大型商業(yè)銀行的整體優(yōu)勢的同時，又立足“三農(nóng)”實際，提升金融服務(wù)專業(yè)化水平。農(nóng)行通過推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部管理模式，在行內(nèi)清晰劃分城市和縣域的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)邊界，在組織模式、產(chǎn)品體系和風(fēng)險管理體系等方面采取因地制宜的差異化業(yè)務(wù)運(yùn)營模式，形成了獨(dú)特的縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式。

農(nóng)行不斷深化“以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動”的農(nóng)戶金融服務(wù)模式，為廣大農(nóng)民群眾提供支付、結(jié)算、信貸及新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險代理等綜合金融服務(wù)。

在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)總量基礎(chǔ)上，農(nóng)行加快網(wǎng)點(diǎn)改造和轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。在西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村，通過組建流動客戶經(jīng)理組、馬背銀行、汽車銀行等形式，努力解決金融服務(wù)空白問題。通過加大ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具的投放力度，發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子服務(wù)方式，試點(diǎn)推廣助農(nóng)小額取款業(yè)務(wù)，延伸服務(wù)渠道。

圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)金融需求，農(nóng)行提出“龍騰計劃”，與農(nóng)業(yè)部簽署《全面戰(zhàn)略合作暨支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，與11家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽署了《銀企合作備忘錄》，針對性地提供信貸、國際貿(mào)易結(jié)算、現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問、資產(chǎn)管理、融資策劃等綜合金融產(chǎn)品和服務(wù)。

此外，從2010年開始，農(nóng)行以全國百強(qiáng)縣、千強(qiáng)鎮(zhèn)為重點(diǎn)，支持縣域城區(qū)道路建設(shè)和改造項目、市政交通樞紐工程，供水、供電、供氣、供暖等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，城鎮(zhèn)污水垃圾處理、重點(diǎn)流域水污染防治項目等，推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展。

成效

憑借植根縣域市場超過30年的豐富經(jīng)驗，在縣域地區(qū)，中國農(nóng)業(yè)銀行品牌已擁有較高的辨識度和最廣泛的客戶認(rèn)可，農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)范圍已從8個省(區(qū)、市)擴(kuò)大到12個。已形成三農(nóng)金融事業(yè)部單獨(dú)資本管理、單獨(dú)信貸管理、單獨(dú)會計核算、單獨(dú)風(fēng)險撥備與核銷、單獨(dú)資金管理、單獨(dú)考評激勵的運(yùn)行機(jī)制，業(yè)已形成資金來源穩(wěn)定低價、信貸規(guī)模高速增長、中間業(yè)務(wù)快速增長等良好局面。

數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額近1.7萬億元，較2008年末增長1.2倍，增速持續(xù)高于全行平均水平。其中，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4000多家，授信2400余億元；縣域中小企業(yè)3萬多家，貸款余額8000多億元?！叭r(nóng)”各項貸款在全行的比重穩(wěn)步提高，縣域新增貸存比連續(xù)4年超過50％，扣除存款準(zhǔn)備金因素，總體上做到了縣域資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。

而在推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和創(chuàng)新助農(nóng)服務(wù)方面，農(nóng)行擁有縣域網(wǎng)點(diǎn)達(dá)1.27萬個，并在全國設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)4萬多個，布放轉(zhuǎn)賬電話等電子機(jī)具160多萬臺，在全國行政村覆蓋率達(dá)37.9％。

“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重。中國農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的廣闊實踐中推動科學(xué)發(fā)展，初步找到了一條以縣域規(guī)?；谫Y和中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ)，以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動，以三農(nóng)金融部為組織保障，服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)、具有農(nóng)行特色的服務(wù)“三農(nóng)”新模式。

中國農(nóng)業(yè)銀行堅持服務(wù)“三農(nóng)”的努力得到了黨中央國務(wù)院、地方黨政領(lǐng)導(dǎo)和社會各界的高度認(rèn)可。農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款獲得“金融產(chǎn)品十佳獎”、“中國最佳企業(yè)公民獎”、“中國最佳農(nóng)村金融銀行”等多個獎項，中國農(nóng)業(yè)銀行“服務(wù)”“三農(nóng)”的責(zé)任擔(dān)當(dāng)精神，被評為“新中國60年最具影響力十大企業(yè)精神”。

展望

為落實國家在農(nóng)業(yè)銀行股份制改革中確定的“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體要求，2012年，人民銀行將繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)工作，在原有四川、重慶、湖北、廣西、甘肅、吉林、福建、山東8個省563家縣支行的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)銀行黑龍江、河南、河北、安徽4個省379家縣支行納入執(zhí)行差別化存款準(zhǔn)備金率政策覆蓋范圍。

農(nóng)行將以打造優(yōu)秀大型上市銀行為契機(jī)，繼續(xù)推進(jìn)和深化三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，全面服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，再創(chuàng)“十二五”三農(nóng)金融新輝煌。