“Square模式”能否催生“手機(jī)貨幣”時(shí)代

黃倩

毫無(wú)疑問(wèn)，移動(dòng)支付的黃金時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，以硬件支持為前提的Square模式能否在中國(guó)落地生根？未來(lái)，類(lèi)Square產(chǎn)品會(huì)不會(huì)撬動(dòng)整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)？手機(jī)貨幣時(shí)代是觸手可及的現(xiàn)實(shí)還是遙不可及的夢(mèng)想？一切都還未可知。

2009年2月，美國(guó)舊金山。

一個(gè)年輕人在銷(xiāo)售自己的玻璃工藝品，由于不能接受信用卡支付，他的一單業(yè)務(wù)因此告吹。當(dāng)天，他就打電話給自己的朋友訴苦，他們談?wù)摰搅擞蒝isa、Paypal等統(tǒng)治的支付系統(tǒng)的不完善，更談及了移動(dòng)支付領(lǐng)域的空白，幾天后，Square公司成立。

這個(gè)接電話的朋友叫杰克·多西，Twitter的創(chuàng)始人。

自此，Square在國(guó)外移動(dòng)支付領(lǐng)域迅速風(fēng)靡。憑借為人稱(chēng)道的商業(yè)模式和不俗的戰(zhàn)績(jī)，Square公司成立以來(lái)累積融資超1億美元，共簽約80萬(wàn)商家，年處理交易額也已超過(guò)20億美元。

隨著移動(dòng)支付持續(xù)升溫蔓延，Square模式在國(guó)內(nèi)也開(kāi)始綻放異彩。

2012年2月3日，有消息稱(chēng)中國(guó)銀聯(lián)已涉足類(lèi)Square支付產(chǎn)品，與深圳盒子支付等多家公司展開(kāi)技術(shù)合作，這代表了中國(guó)銀聯(lián)推動(dòng)線下移動(dòng)支付的布局和決心。

不管遠(yuǎn)程還是近距，手機(jī)一刷，輕松完成支付，這是2012年很多人心目中的移動(dòng)支付愿景。那么，需要硬件支持的Square模式能否在中國(guó)扎根并撬動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)？本期騰訊微博#移動(dòng)微觀察#欄目眾嘉賓就此展開(kāi)討論。

“Square模式”初探

Square模式風(fēng)生水起，引跟隨者眾。那么，究竟何為Square？

最直觀的解釋是，它是一個(gè)有磁性的、可以連接在手機(jī)上的讀卡器，只要你在該設(shè)備上刷卡，它就可以讀取卡號(hào)并轉(zhuǎn)化為音頻信號(hào)，通過(guò)耳機(jī)接口傳輸?shù)绞謾C(jī)，隨后手機(jī)的應(yīng)用軟件對(duì)信號(hào)進(jìn)行編碼，并通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)將交易數(shù)據(jù)發(fā)送到Square的服務(wù)器上，付費(fèi)方就可以在設(shè)備上直接簽名確認(rèn)付費(fèi)。雖然Square會(huì)從交易中抽取使用費(fèi)用，但費(fèi)率遠(yuǎn)低于信用卡公司和其他支付系統(tǒng)提供商。

因?yàn)樗牟僮骱?jiǎn)單，移動(dòng)方便，Square更適合小額交易。此外，Square還可以借助應(yīng)用程序的開(kāi)發(fā)帶來(lái)更便捷、更隨時(shí)隨地的支付，這也使得Square模式更具有前途和潛力。

對(duì)于Square模式到中國(guó)，摩卡世界CEO宋嘯飛充滿(mǎn)樂(lè)觀：“Square在美國(guó)的發(fā)展勢(shì)頭還是很猛的，畢竟用戶(hù)使用銀行卡習(xí)慣了，可以直接延續(xù)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，比讓用戶(hù)主動(dòng)開(kāi)移動(dòng)網(wǎng)銀要容易。”談到這種模式到中國(guó)以后的本地化問(wèn)題，宋嘯飛建議大家要拼覆蓋率和銀行政策。

泰瑞佳科技CEO何佳贊同宋嘯飛的觀點(diǎn)：“試想一下,買(mǎi)東西付款直接在手機(jī)上刷一下就好，那多簡(jiǎn)單?！辈贿^(guò)，他也提出了自己的擔(dān)憂：“模式固然好，但也要看普及率和可用性問(wèn)題。比如現(xiàn)在國(guó)內(nèi)類(lèi)似模式的樂(lè)刷，支持的銀行僅有為數(shù)不多的幾個(gè)?！?/p>

拋開(kāi)國(guó)情適合與否，布丁網(wǎng)CEO徐磊還提出了模式優(yōu)劣方面的質(zhì)疑：“兩個(gè)關(guān)鍵的疑慮點(diǎn)在于，B2C中Square和POS機(jī)相比是否有競(jìng)爭(zhēng)力？C2C中Square是否會(huì)成為過(guò)渡產(chǎn)品？”這也恰好是中國(guó)的移動(dòng)支付從業(yè)者該去思考的問(wèn)題。

走有中國(guó)特色的“Square”之路

提起移動(dòng)支付，相信絕大多數(shù)人都會(huì)想到，在網(wǎng)上購(gòu)物環(huán)節(jié)中，要用手機(jī)登陸網(wǎng)銀直接付款或通過(guò)第三方支付完成交易。其實(shí)，那只是移動(dòng)支付中的一部分，也就是線上的遠(yuǎn)程支付，更直白點(diǎn)說(shuō)就是用手機(jī)代替電腦進(jìn)行線上操作。而Square模式關(guān)注的則是線下的支付，它最終的目的和野心是“在地球上抹去紙幣和信用卡，將人類(lèi)帶入手機(jī)貨幣時(shí)代?！?/p>

的確，Square神話讓更多的移動(dòng)支付從業(yè)者看到了巨大的市場(chǎng)潛力。瑞典的一家移動(dòng)支付公司iZettle也開(kāi)始進(jìn)軍iOS設(shè)備移動(dòng)支付領(lǐng)域。所不同的是，iZettle采用的是在歐洲流行的芯片密碼卡，用戶(hù)需要輸入密碼才可以完成支付。

樂(lè)刷，是國(guó)內(nèi)首家手機(jī)支付平臺(tái)，但目前來(lái)看，它的市場(chǎng)覆蓋率還偏低，支持的銀行卡只有招商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等五六家，商家普及率也不及它遠(yuǎn)在美國(guó)的“近親” Square。盒子支付，基于銀聯(lián)的強(qiáng)大母體，雖然尚處在低調(diào)研發(fā)階段，但其強(qiáng)悍功能已經(jīng)公之于眾。據(jù)了解，盒子支付將從支付水電費(fèi)等便民服務(wù)做起，逐步引導(dǎo)用戶(hù)在移動(dòng)設(shè)備上的刷卡使用習(xí)慣。

一切都才初露端倪，夢(mèng)想和現(xiàn)實(shí)之間的距離顯而易見(jiàn)。

現(xiàn)在說(shuō)Square模式能否撬動(dòng)整個(gè)中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，為時(shí)尚早。但移動(dòng)支付領(lǐng)域即將到來(lái)的井噴式發(fā)展是大勢(shì)所趨。隨著電子商務(wù)的急速發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)爆發(fā)式增長(zhǎng)，2011年中國(guó)網(wǎng)銀用戶(hù)每月平均支付200-500元的比例達(dá)到21.5%。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2011年網(wǎng)民行為研究報(bào)告》稱(chēng)：手機(jī)支付成為2012年網(wǎng)民最期待使用的支付方式。

雖然有這么多利好消息，這么適宜的土壤，Square模式要在中國(guó)扎根長(zhǎng)青，看上去卻并不那么容易。這是因?yàn)楹?jiǎn)單的“Copy to china”是行不通的，投機(jī)取巧的微創(chuàng)新也沒(méi)戲。只有置身國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)際情況，充分考慮國(guó)內(nèi)電商發(fā)展階段，深入研究國(guó)人的消費(fèi)心理和支付習(xí)慣，盡可能地改善我們的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，才可能把Square模式的精髓為我所用。

“說(shuō)出你的名字，即可完成支付”，Square已經(jīng)在近期推出會(huì)員功能，作為?？偷哪汶x商店100米之內(nèi)，店內(nèi)Square系統(tǒng)即可通過(guò)地理圍欄技術(shù)自動(dòng)感應(yīng)出你的到來(lái)，并調(diào)出你的賬戶(hù)資料，待至進(jìn)店消費(fèi)時(shí)，你只需說(shuō)出名字，讓對(duì)方確認(rèn)身份就輕松完成了付款。線下移動(dòng)支付讓我們有無(wú)限的遐想空間。

手機(jī)貨幣時(shí)代何時(shí)到來(lái)，我們不得而知，但暢想美好生活，完全可以從現(xiàn)在開(kāi)始。