關于新農村金融體系重構的思考

吳云飛

【摘要】當前我國農村金融體系由于種種原因無法發(fā)揮其進行有效資金配置支持新農村建設的功能，資金的外流、融資需求無法得到滿足等問題嚴重制約著農業(yè)和農村經濟發(fā)展。實踐證明，只有加強農村金融體系的重構，尋找適合我國農村經濟發(fā)展的金融模式才是解決“三農”問題，建設社會主義新農村的必由之路。

【關鍵詞】金融功能關 金融體系新農村

一 農村金融體系功能異化的現狀

1．農業(yè)政策性金融功能異化的現實問題

我國農業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農業(yè)政策性金融所應該具有的功能以及農業(yè)經濟發(fā)展的實際需要極不相稱，出現了“農業(yè)發(fā)展銀行難以支持農業(yè)發(fā)展”的現象。這是當前我國農業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。

目前農業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農業(yè)生產方面的中長期資金，不適應農業(yè)政策性金融長期發(fā)展的需要。

2．商業(yè)性金融功能異化的現實問題

第一，商業(yè)銀行方面。一方面由于農村金融業(yè)務稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經濟效益考慮不愿在農村投入資金；另一方面商業(yè)銀行對農村資金的“倒吸”，使大量資金由農村流向城市。

第二，郵政儲蓄方面。國家《郵政體制改革方案》出臺以及郵政儲蓄小額存單質押貸款業(yè)務試點工作的開展之前，郵儲是“只存不貸”，使得大量農村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農業(yè)。

第三，民間金融方面。由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應農村經濟的發(fā)展需要，民間金融大都追求資金的高時間價值，容易引發(fā)“高利貸”的出現，使得農村的融資成本高，農民承擔不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農村建設。

3．合作性金融功能異化的現實問題

農村信用合作社作為合作性金融已經失去了其合作的性質。當前我國大部分農村信用合作社轉型為農村銀行，實行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農化傾向不斷加強，農戶間互助合作的性質不斷減弱。

民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實際運行中由于資金互助社的業(yè)務定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內部管理混亂、合作性減弱、內部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。

二 基于功能論的金融體系重構相關政策建議

1．創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強金融機構間功能整合

第一，創(chuàng)新貸款方式。根據農業(yè)政策性金融生產扶持功能的內在要求，借鑒國外政策性金融的先進經驗，考慮逐步實行農業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項目發(fā)放基礎性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導商業(yè)性金融的進入。

第二，創(chuàng)新擔保機制。通過為農戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農業(yè)和農村創(chuàng)造條件，促進農村信用體系建設，改善農村社會信用環(huán)境，從而以少量的資金動員和吸引更多的社會資金流入農業(yè)和農村。同時還可以考慮設立風險基金，鼓勵農村信用社等農村金融機構發(fā)放農戶貸款，共同促進農村經濟發(fā)展。

第三，創(chuàng)新貼現和轉貼現業(yè)務模式。一是對農業(yè)生產者和農業(yè)企業(yè)所持有的與農業(yè)政策性金融扶持對象相關的短票據進行貼現。二是對商業(yè)銀行或者其它金融機構所持有的上述票據進行轉貼現。三是商業(yè)銀行因向農業(yè)生產領域發(fā)放符合農業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據進行貼現。

2．創(chuàng)新“銀企”合作方式促進金融體系功能實現

第一，通過“公司／協(xié)會＋基地＋農戶”等模式，促進“其他職能機構＋農信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務，穩(wěn)步推進農村城鎮(zhèn)化和重點基礎設施項目的建設，支持縣域中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展。

第二，在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉包給信貸經紀公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

3．創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運行

第一，利用地方政府擁有信息網絡等資源優(yōu)勢，建立農村村民信用體系與信用評估，以期降低農村貸款風險。加強法律建設，加大對失信行為的打擊力度，大力加強信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構建，促進農村金融環(huán)境的良性循環(huán)。

第二，加大對農村金融機構的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵、引導商業(yè)銀行為農業(yè)和農村經濟提供金融服務。