銀行支持科技型中小企業(yè)的方式及創(chuàng)新路徑

婁飛鵬

摘要：科技型中小企業(yè)在國民經濟中的地位和作用日益突出，但融資渠道狹窄制約了其發(fā)展。對此，商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身力量，通過信貸政策傾斜、創(chuàng)新金融產品、成立專營機構等方式支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，同時也積極與政府部門和非銀行金融機構合作，為科技型中小企業(yè)提供金融服務。為更好地滿足科技型中小企業(yè)的融資需求，商業(yè)銀行需要進一步開展產品和商業(yè)模式創(chuàng)新，并加強與外部機構的合作。

關鍵詞：科技型中小企業(yè)；科技銀行；科技支行

Abstract：Small and medium technology-based enterprises development is seriously restricted by narrow channels of finance even though they play an important role in the national economy. Therefore，the commercial banks support the small and medium technology-based enterprises by special credit policy，innovative financial products，set up specialized institutions， and actively collaborate with government departments and non-bank financial institutions. The commercial bank needs to further innovative financial products and business model，and cooperate with external institutions for further supports the small and medium technology-based enterprises.

Key Words：small and medium technology-based enterprises，technology bank，technology bank sub-branch

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）06-0055-04

近年來，隨著我國科技型中小企業(yè)的飛速發(fā)展，其在國民經濟發(fā)展中的作用日益突出，但其融資難的問題也為社會各界所關注。國內銀行業(yè)金融機構在支持科技型中小企業(yè)方面進行了有益的探索并取得了顯著效果，但與科技型中小企業(yè)在國民經濟發(fā)展中的地位和作用及其融資需求相比，仍有很大的提升空間。

一、科技型中小企業(yè)發(fā)展及其融資現(xiàn)狀

（一）科技型中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

科技型中小企業(yè)數(shù)量快速增加，占企業(yè)總數(shù)的比例日漸提高，但處于初創(chuàng)期的企業(yè)占比較高。以天津市為例，截至2012年2月份，全市共有科技型中小企業(yè)2.23萬家，其中，處于初創(chuàng)期、成長期、壯大期的各占比依次為70.16%、21.75%、8.09%，科技小巨人企業(yè)1067家?？萍夹椭行∑髽I(yè)占天津市企業(yè)總數(shù)的比重從2010年的9%提高到11%。預計2012年底，天津市的科技型中小企業(yè)數(shù)量可達3萬家。

科技型中小企業(yè)對全社會工業(yè)總產值的貢獻較大，對經濟增長、提升就業(yè)、推動創(chuàng)新的促進作用較大，有一定實力的科技型中小企業(yè)的貢獻突出。截至2012年2月份，天津市科技型中小企業(yè)工業(yè)總產值超過6000億元，占全市工業(yè)總產值的近30%。雖然科技小巨人企業(yè)僅有1067家，但其2011年主營業(yè)務收入卻達到4700億元。天津市科技型中小企業(yè)吸納就業(yè)119萬人，2011年創(chuàng)造稅收225億元，貢獻了約66%的專利發(fā)明、80%以上的新開發(fā)產品。

科技型中小企業(yè)行業(yè)分布集中，以戰(zhàn)略新興產業(yè)為主，有助于優(yōu)化產業(yè)機構，提升經濟競爭力。從行業(yè)分布看，這類企業(yè)廣泛分布于國民經濟的三大行業(yè)之中，特別是在電子信息技術、生物與新醫(yī)藥技術、航空航天技術、新材料技術、高技術服務業(yè)、新能源及節(jié)能技術、資源與環(huán)境技術、高新技術改造傳統(tǒng)產業(yè)等戰(zhàn)略性新興產業(yè)領域較為集中。如天津市有60%的科技型中小企業(yè)分布在戰(zhàn)略新興產業(yè)領域。

（二）科技型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

科技型中小企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式以內源融資為主。首先，科技型中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期對資金的需求不是特別大，企業(yè)主利用自有資金以及親朋借貸基本可以滿足資金需求。其次，因為我國風險投資行業(yè)發(fā)展較慢，風險資本退出機制不健全，制約了風險投資業(yè)的發(fā)展，加上中小企業(yè)信用水平整體較差，直接導致風險投資對科技型中小企業(yè)的支持力度較低。再次，為了防止未來高收益被他人分享，科技型中小企業(yè)原有股東并不熱衷于股權融資，內源融資是其主要融資方式。

二、銀行支持科技型中小企業(yè)的方式

（一）對科技型中小企業(yè)進行信貸傾斜

首先，在客戶準入方面把科技型中小企業(yè)作為重點客戶。如民生銀行在福州軟件園，針對“三高六新”（高成長、高科技、高附加值、新經濟、新服務、新農業(yè)、新能源、新材料、新商業(yè)模式）、“七大戰(zhàn)略新興產業(yè)”（節(jié)能環(huán)保、新興信息、生物、新能源、新能源汽車、高端裝備制造、新材料）中小企業(yè)，提供無需抵押、質押及第三方法人保證的貸款支持。天津銀行在信貸資源配置方面，為科技型中小企業(yè)設定了“兩個不低于”的目標，即科技型中小企業(yè)貸款增速不低于50%，同時不低于全年中小企業(yè)貸款增速。

其次，結合科技型中小企業(yè)的成長周期，提供差異化的金融服務。如交通銀行蘇州科技支行、杭州銀行科技支行將科技型中小企業(yè)細分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期三類，為不同成長階段的科技型中小企業(yè)提供不同類別的金融服務。杭州銀行針對已完成研發(fā)、技術先進且處于產業(yè)化初期的科技型中小企業(yè)，推出期權貸款。針對生產周期長、庫存壓力大的科技型中小企業(yè)，提供存貨質押貸款。中國銀行開創(chuàng)“中關村”模式，根據(jù)企業(yè)成長軌跡，為中關村科技型中小企業(yè)提供定向金融服務。

（二）研發(fā)符合科技型中小企業(yè)特征的新產品

首先，借助外部機構的增信措施，聯(lián)合相關部門研發(fā)科技型中小企業(yè)信貸產品。如北京銀行推出的集成電路設計貸款、“融信寶”中小企業(yè)信用貸款、“瞪羚計劃”貸款等，都是借助中關村管委會的貼息政策和擔保費補貼政策服務科技型中小企業(yè)。進出口銀行設立特別融資賬戶，對科技型企業(yè)的核心技術和關鍵設備進出口提供融資支持。農業(yè)發(fā)展銀行也對其開辦農業(yè)科技貸款服務。

其次，銀行與相關機構合作，借助政府及相關部門的信用，為特定群體的科技型中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。如北京銀行第一批參與中關村科技園區(qū)中小企業(yè)信用貸款工作試點工作，為之提供信用貸款。交通銀行蘇州分行與蘇州市財政局、蘇州市科技局合作推出“科貸通”，向市科技局、財政局、銀行共同審核同意的科技型中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。浦發(fā)銀行與上海市科創(chuàng)中心聯(lián)合推出“科技小巨人信用貸產品”，為科技小巨人及培育企業(yè)提供信用貸款。

再次，針對科技型中小企業(yè)缺乏抵押物的現(xiàn)狀，不斷豐富抵押物類型，解決其抵押擔保難的問題。如交通銀行在全國率先推出知識產權質押貸款后，多家銀行紛紛效仿，并在國內取得了較好效果。

（三）成立支持科技型中小企業(yè)的銀行專營機構

首先，在銀行內部成立專注于科技型中小企業(yè)的分支機構，專營機構在業(yè)務操作和經營模式方面具有較大的獨立性，可單獨授權、單獨核算、單獨考核、單獨管理。2000年、2002年，建設銀行深圳市科苑支行、南寧商業(yè)銀行科技支行先后在設立科技支行方面進行初步探索。2009年初，銀監(jiān)會批準成立成都銀行科技支行、建設銀行成都科技支行。此后，北京銀行中關村海淀園支行、杭州銀行科技支行、漢口銀行光谷支行、平安銀行深圳科技支行、農業(yè)銀行無錫科技支行、交通銀行蘇州科技支行、中國銀行科技支行先后掛牌成立。2011年5 月，北京銀行中關村分行在海淀區(qū)正式開業(yè)，專注于科技型中小企業(yè)，標志著成立科技支行的模式又邁上一個新臺階。

其次，在銀行內部設立專門服務科技型中小企業(yè)的部門，主要是在總行或分行層面設立專門的部門條線。如2009年，上海農商銀行在總行設立科技型中小企業(yè)融資中心，致力于為科技型中小企業(yè)提供金融服務。2011年，交通銀行蘇州分行成立科技金融部，對不同成長階段的科技型中小企業(yè)提供金融服務，也為科技型中小企業(yè)主、員工提供金融服務。

再次，發(fā)起成立具有獨立法人地位的科技銀行。2003年，科技部提出有必要成立科技銀行，服務于科技型中小企業(yè)。2008年，廣東省與科技部提出共同組建廣東科技發(fā)展銀行，但至今該銀行尚未掛牌成立。2010年，浦發(fā)銀行與美國的硅谷銀行計劃合資成立科技銀行，專門支持科技型中小企業(yè)。2011 年11 月，銀監(jiān)會批準其籌建。

（四）與外部機構合作支持科技型中小企業(yè)

首先，借助政府部門的力量，發(fā)揮政府部門特別是科技部門熟悉科技項目和高新技術企業(yè)的優(yōu)勢，利用政府部門在各個金融機構中的協(xié)調作用，與其合作支持科技型中小企業(yè)。如2007年，北京銀行等多家銀行與中關村管委會等相關部門合作，為信用良好的科技型中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。2010 年，交通銀行蘇州分行與蘇州市科技局、財政局合作設立科技貸款風險基金池，為風險基金池里的科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款。2012年，工商銀行北京分行與中關村管委會簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，向中關村示范區(qū)高科技企業(yè)提供500億元授信額度。

其次，與非銀行金融機構合作，充分發(fā)揮各自的產品優(yōu)勢，為科技型中小企業(yè)提供融資、上市等綜合金融服務。如中國銀行深圳科技支行，除提供貸款服務外，還結合多種融資渠道，與風投、券商等聯(lián)合開發(fā)“投聯(lián)貸”產品，讓科技型中小企業(yè)獲得來自不同渠道的資金支持。招商銀行聯(lián)手深圳國際信托投資公司等8家機構推出“中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)上市通”，整合私募股權融資、債權融資、上市融資等方式，協(xié)助科技型中小企業(yè)突破融資瓶頸。華夏銀行為盤活科技型中小企業(yè)“難抵押”的資產，有效解決銀行信貸資產退出問題，與資產管理公司合作推出“接力貸”。

再次，與政府部門、非銀行金融機構共同合作，非銀行金融機構、銀行發(fā)揮自身的優(yōu)勢，形成多方合作平臺，為科技型中小企業(yè)提供金融服務。如交通銀行蘇州科技支行建立“政府+銀行+擔保+保險+創(chuàng)投”的業(yè)務發(fā)展模式，政府出臺扶持政策，科技支行提供貸款，專業(yè)擔保公司提供擔保，保險公司設計信用保險產品，創(chuàng)投、風投公司和銀行合作進行銀投聯(lián)貸。江蘇銀行連云港市分行、杭州銀行杭州科技支行也有類似的合作方式。民生銀行北京管理部與北京市科委、北京市生物技術和新醫(yī)藥產業(yè)促進中心、北京市股權投資基金協(xié)會合作，利用平臺和核心廠商的優(yōu)勢，在為科技型中小企業(yè)增信的同時弱化擔保要求。

三、銀行支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新路徑

（一）創(chuàng)新金融服務產品

科技型中小企業(yè)之所以面臨融資難，很重要的原因是銀行的信貸產品不符合科技型中小企業(yè)的特點。因此，為了加大對科技型中小企業(yè)的信貸支持，銀行必須進一步創(chuàng)新金融服務產品。

首先，進一步豐富抵質押物類型?？萍夹椭行∑髽I(yè)缺乏高價值的有形資產，傳統(tǒng)的抵質押方式對這類企業(yè)往往難以適用。商業(yè)銀行可以結合當?shù)貙嶋H情況，進一步探索和建立無形資產質押融資的有效途徑。銀行也可以積極發(fā)展供應鏈融資，對服務于大企業(yè)的科技型中小企業(yè)提供賣方保理融資。通過核心企業(yè)的增信措施，降低對科技型中小企業(yè)主體評級的依賴，降低對抵質押物的要求。

其次，結合科技型中小企業(yè)現(xiàn)金流特點，分析企業(yè)的自有資金和經營現(xiàn)金流，合理確定貸款金額、期限和還款方式?？萍夹椭行∑髽I(yè)成立之初，資金大多用于研發(fā)，并且研發(fā)周期較長，銀行可以結合其融資需求和現(xiàn)金流特點，設定合理的授信期限和還款方式?？萍夹椭行∑髽I(yè)產品研發(fā)成功后，在市場開拓時，往往需要較多的流動資金支持，銀行可根據(jù)企業(yè)的訂單量發(fā)展訂單融資貸款。

再次，成立專門針對科技型中小企業(yè)的產品研發(fā)機構，保障產品研發(fā)的效率和針對性。如交通銀行在蘇州成立科技金融產品創(chuàng)新實驗基地，對于不同類型、不同發(fā)展階段的科技型中小企業(yè)研發(fā)不同的金融服務產品。

（二）提高業(yè)務處理效率

首先，提高科技型中小企業(yè)貸款申請的業(yè)務處理效率。在貸前調查中，結合科技型中小企業(yè)的特點，設計有針對性的調查方案，注重對產品技術發(fā)展前景的評估調查，適當減少財務數(shù)據(jù)等方面的調查，從而提高調查效率。審查審批方面，通過專門設立科技型中小企業(yè)貸款審批委員會，建立有針對性的審查審批機制，縮短貸款審批決策鏈條。對科技型中小企業(yè)的審查審批優(yōu)先安排，適當下放部分科技型中小企業(yè)貸款的審批權限等。

其次，對科技型中小企業(yè)的金融支持出臺專項政策，建立專門的激勵約束機制。針對科技型中小企業(yè)建立單獨的客戶準入、風險容忍、風險撥備政策和業(yè)務協(xié)同政策或機制等。開發(fā)適用于科技型中小企業(yè)的信用風險評估體系，推出專用的風險定價指引，建立利率風險定價機制。針對科技型中小企業(yè)貸款制定專門的業(yè)績考核和獎懲機制。

（三）提供綜合金融服務

首先，結合科技型中小企業(yè)的生產經營環(huán)節(jié)設計金融服務方案。如對科技型中小企業(yè)在采購、生產、銷售等階段的融資、結算、理財?shù)忍峁┎煌慕鹑诜?。針對采購開立銀行承兌匯票業(yè)務，針對生產提供流動資金支持，針對銷售提供保理融資服務等。再如，在科技型中小企業(yè)投標、生產、銷售等階段依次提供投標保函、履約保函、質量保函等。

其次，結合科技型中小企業(yè)的成長階段提供不同的金融服務。銀行可以利用自身的信息中介平臺，為企業(yè)尋找合適的財務投資者或戰(zhàn)略投資者，以及提供管理咨詢、財務顧問等服務。對于成長期科技型中小企業(yè)，重點加大信貸支持，滿足企業(yè)日常性經營資金需求。對于即將上市的科技型企業(yè)，積極介紹券商、會計師事務所和律師事務所。對成熟的科技型企業(yè)提供公司理財服務、戰(zhàn)略并購財務建議等。

（四）實施集約開發(fā)模式

首先，通過選擇特定行業(yè)實施行業(yè)集約開發(fā)模式。在行業(yè)選擇方面，各家銀行可結合自身的特點和專長，以及行內對于特定行業(yè)的了解，明確行業(yè)支持領域。因為科技型中小企業(yè)行業(yè)分布較廣，不同行業(yè)差別較大，銀行全部服務于所有的行業(yè)可行性較低，可以嘗試集中部分行業(yè)進行深入研究和深度開發(fā)，確切掌握重點支持行業(yè)的產品及技術的市場價值，減少銀企之間的信息不對稱，提高本銀行服務特定行業(yè)科技型中小企業(yè)的專業(yè)性。

其次，通過專注于特定園區(qū)實施區(qū)域集約開發(fā)模式。我國的科技型中小企業(yè)在各大科技園區(qū)高度集聚，銀行可以與科技園區(qū)合作，對園區(qū)內的科技型中小企業(yè)進行集群開發(fā)。在科技型中小企業(yè)密集地區(qū)、國家高新區(qū)的分支機構設立科技專家顧問委員會，或者建設科技型中小企業(yè)金融服務的專業(yè)分支機構，積極向其提供優(yōu)質的金融服務。

（五）注重外部機構合作

首先，加強與政府部門的溝通合作，借助政府部門的行政資源，加強對高新技術企業(yè)信息的了解和收集，降低銀企之間的信息不對稱。同時，通過爭取科技貸款及財政貼息的方式，降低科技型中小企業(yè)的融資成本。

其次，加強與風險投資基金、政府主導的科技型企業(yè)擔保公司以及保險公司、證券公司、信托公司等機構的合作，共同構建科技型中小企業(yè)全方位的金融服務體系。

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（責任編輯 劉西順；校對 XS）