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    山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的問題研究

    2012-04-29 18:00:08孫藝維蔡華銘
    北方經(jīng)濟(jì) 2012年6期
    關(guān)鍵詞:借貸金融機(jī)構(gòu)山東省

    孫藝維 蔡華銘

    【摘要】金融供給不足是影響農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的重要因素之一。本文分析了山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的原因,并提出了相應(yīng)的對策。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足問題研究

    2012年中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若干意見》強(qiáng)調(diào)加大對農(nóng)村信貸投放力度,引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作。可見國家對農(nóng)民專業(yè)生產(chǎn)合作社的金融供給重視程度非常高。山東省作為我國的農(nóng)業(yè)大省,在推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展上起著重要作用。因此,合理高效的解決山東省內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的問題是我國農(nóng)民專業(yè)合作社繁榮發(fā)展的有利措施。

    一 山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的原因

    1.農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險大

    金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的,在發(fā)放貸款時必然會考慮貸款風(fēng)險這一重要因素。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險比較大,其原因主要有以下幾個方面:一是農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營主要集中在種植、養(yǎng)殖等領(lǐng)域,這些產(chǎn)業(yè)受自然和市場的波動影響較大;二是農(nóng)民專業(yè)合作社的借貸資金用途很廣,借貸的時間長短不一,尤其是長周期的借貸,如農(nóng)產(chǎn)品深加工、貯藏運輸?shù)刃袠I(yè),加大了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險;三是很多農(nóng)民專業(yè)合作社的運營機(jī)制不夠規(guī)范,相當(dāng)一部分農(nóng)民專業(yè)合作社在財務(wù)管理上不夠明確,大大降低了其信用等級;四是相比較城市、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)而言,農(nóng)民專業(yè)合作社借貸的規(guī)模較小,經(jīng)營成本較高,因而很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更愿意貸款給城市或者農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。

    2.金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的服務(wù)滯后

    一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少,大大縮短了農(nóng)民專業(yè)合作社的借款途徑。據(jù)金融時報披露,截至到2011年9月末,山東省銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中32%由農(nóng)村信用社提供;二是農(nóng)村金融服務(wù)功能單一。一方面商業(yè)銀行提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品僅有開戶、結(jié)算、存貸款等常規(guī)業(yè)務(wù);另一方面中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款范圍僅限于糧棉油的收購貸款、豬肉的儲備貸款等國家限定的部分領(lǐng)域,而國家指定之外的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶從中得到的貸款很少;三是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款一般需要擔(dān)保和抵押,而且審批周期長,很多農(nóng)民專業(yè)合作社不愿意向金融機(jī)構(gòu)申請貸款,反而傾向于民間借貸或者是向農(nóng)村新型合作金融組織借款。但是民間借貸不僅不夠規(guī)范,而且成本高,因此,民間借貸和農(nóng)村新型合作金融組織均不能成為農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給的主體。

    3.農(nóng)業(yè)保險體系不完善

    我國的農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)展緩慢,目前山東省僅有7家保險公司從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),保費收入扣除必要的賠償支出外,所剩無幾,據(jù)《2011山東統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示,2010年山東省農(nóng)業(yè)保險保費收入25005萬元,用于賠款支出的金額為22921萬元,收益率僅為8.34%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省保險收益率54.04%的水平,加上審核、監(jiān)督、評級等一系列必要的成本支出,農(nóng)業(yè)保險的收益率更低,導(dǎo)致保險公司開展農(nóng)業(yè)保險積極性不高,雖然目前已有20多種農(nóng)業(yè)保險險種,但大都屬于政府主導(dǎo)下的政策性保險,加重了財政負(fù)擔(dān)。

    4.相關(guān)法律制度不健全

    目前我國農(nóng)民專業(yè)合作社自身及金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社方面的法律法規(guī)不完善,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是《農(nóng)民專業(yè)合作社法》和《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社法》中對農(nóng)民專業(yè)合作社成立的法律規(guī)定不夠詳細(xì),其成立的標(biāo)準(zhǔn)和要求也比較低,由此導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社的法人性質(zhì)不被公認(rèn),加上農(nóng)民專業(yè)合作社的法人治理機(jī)構(gòu)也不完善,導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社很難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持;二是我國的金融法規(guī),如《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社管理規(guī)定》等對金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)定不夠明確;三是金融監(jiān)管法規(guī)不夠完善,涉及到農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的一些問題沒有合理的法律依據(jù)。

    二 山東省農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給不足的解決對策及建議

    1.規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社自身的建設(shè)與發(fā)展

    一要嚴(yán)格農(nóng)民專業(yè)合作社的注冊登記和物資審核與檢查體制,明晰產(chǎn)權(quán),完善法人治理結(jié)構(gòu),為農(nóng)民專業(yè)合作社的金融信貸樹立良好的形象;二要依據(jù)《農(nóng)民專業(yè)合作社法》建立健全合作社章程、社員大會制度,財務(wù)管理制度、理事會議事規(guī)章等配套制度,并通過定期培訓(xùn)、外出考察學(xué)習(xí)、技術(shù)指導(dǎo)等培養(yǎng)一批善于經(jīng)營管理的農(nóng)民專業(yè)合作社帶頭人,從而促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)范經(jīng)營和管理;三要加強(qiáng)對合作社產(chǎn)品的質(zhì)量檢測和品牌包裝,提高產(chǎn)品的信譽(yù)度和認(rèn)可度,從而提高經(jīng)營效益,降低金融信貸的風(fēng)險;四要通過專業(yè)合作和土地流轉(zhuǎn)等手段擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)模,并充分利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢資源,因地制宜,發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)帶和產(chǎn)業(yè)集群。

    2.完善金融服務(wù)體系

    一是繼續(xù)鞏固山東省農(nóng)村信用社在農(nóng)民專業(yè)合作社金融借貸中主體地位的同時,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模;二是省政府要加大對農(nóng)村新型金融組織的支持力度,建立專門的合作社信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)或農(nóng)民自己的NGO組織,并進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村新型金融組織服務(wù)的規(guī)模和覆蓋面;三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品,加大金融服務(wù)支農(nóng)力度,通過對農(nóng)民專業(yè)合作社的深入調(diào)查,制定出適合山東省各市、區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù),如農(nóng)戶小額度信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、提高貸款額度、靈活掌握貸款期限、準(zhǔn)許土地流轉(zhuǎn)權(quán)、房產(chǎn)權(quán)等作為貸款擔(dān)保抵押品等。四是完善民間金融借貸體制,一方面要規(guī)范山東省民間金融借貸的運行和管理機(jī)制,保障農(nóng)民專業(yè)合作社民間借貸的安全性;另一方面在規(guī)范山東省民間金融借貸的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大民間金融借貸的服務(wù)范圍和創(chuàng)新服務(wù)模式,為農(nóng)民專業(yè)合作社通過民間借貸提供更便捷的服務(wù);五是完善銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的服務(wù),要創(chuàng)新對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的監(jiān)管方式,如對農(nóng)村資金互助社實行非審慎監(jiān)管。并且要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入政策,為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供更為寬松的政策環(huán)境。

    3.營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境

    一要政府加大對農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給的扶持力度。一方面省政府及相關(guān)單位要繼續(xù)貫徹落實國家對農(nóng)民專業(yè)合作社金融供給的優(yōu)惠政策和方針,繼續(xù)發(fā)揮政府在農(nóng)村金融體系中的引導(dǎo)、支持和監(jiān)督作用,另一方面省政府要加大對地方農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)業(yè)保險公司等政策性金融機(jī)構(gòu)的資助,明

    確稅收優(yōu)惠政策;二要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款效率和農(nóng)民專業(yè)合作社對資金的使用效率,促進(jìn)雙方的互利共贏。一方面要允許農(nóng)村金融組織間開展融資、拆借、結(jié)算等業(yè)務(wù),另一方面政府可以積極推動建立農(nóng)民專業(yè)合作社專項資金,資金互助組等新型農(nóng)村金融組織;三要完善農(nóng)村的政策性擔(dān)保和保險體系的建設(shè)。一方面要建立高效的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制,完善擔(dān)保基金運作體系,可以通過建立新型貨款擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新聯(lián)合增信方式等途徑,切實解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款擔(dān)保難的問題;另一方面要建立健全的農(nóng)業(yè)保險制度,完善山東省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系,通過制定山東省農(nóng)業(yè)保險條例、設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險部門、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)等手段,降低山東省農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款風(fēng)險;四要加強(qiáng)農(nóng)村的信用體系建設(shè),完善信用評價機(jī)制和信用懲罰制度,同時加強(qiáng)銀監(jiān)會和保監(jiān)會對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理,為農(nóng)民專業(yè)合作社申請貸款營造良好的信用環(huán)境。

    4.完善農(nóng)民專業(yè)合作社的相關(guān)法律法規(guī)

    一要加快我國的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》的立法,明確農(nóng)民專業(yè)合作社的參保條件以及政府在農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行投保時應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù);二要完善《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社法》和《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》,嚴(yán)格農(nóng)民專業(yè)合作社成立標(biāo)準(zhǔn),明確國家和山東省政府對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融優(yōu)惠政策;三要完善相關(guān)金融法規(guī),可以申請建立合作金融法和民間金融法來規(guī)范合作金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)的運營和管理機(jī)制,也可以通過明細(xì)《商業(yè)法》和《金融監(jiān)管法》,進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍。

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