金融服務(wù)與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村若干問(wèn)題探析

羅彩華

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、解決“三農(nóng)”問(wèn)題、全面建設(shè)小康社會(huì)的戰(zhàn)略舉措。筆者以地處湖南省南部的郴州市為實(shí)證對(duì)象，通過(guò)對(duì)轄區(qū)9個(gè)農(nóng)業(yè)縣（市）、50家農(nóng)村企業(yè)、100戶農(nóng)戶的采樣調(diào)查及相關(guān)研究與分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前金融在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用日益突出，但存在的問(wèn)題不容忽視，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，任重道遠(yuǎn)。

一、現(xiàn)狀與問(wèn)題

郴州市地處湘南邊陲，是湘、粵、贛三省交界的地方，轄兩區(qū)一市八縣，國(guó)土面積1.94萬(wàn)平方公里，是典型的革命老區(qū)、農(nóng)業(yè)大市，素以桂陽(yáng)煙、臨武鴨、東江魚(yú)而名揚(yáng)天下。截至2011年末，9個(gè)農(nóng)業(yè)縣（市）農(nóng)業(yè)貸款余額為42.53億元，占貸款總額的33.14%，比2010年減少0.47億元，下降0.58%；農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重為54.69%，比2010年下降6.67%。在這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，縣域內(nèi)各項(xiàng)貸款卻不斷下降，尤其是農(nóng)業(yè)貸款比重銳減，金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)，金融服務(wù)質(zhì)量和水平亟待提高。主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)不相適應(yīng)。郴州市2011年農(nóng)業(yè)增加值增幅超過(guò)了10%，而金融機(jī)構(gòu)卻在逐步收縮，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)逐步減少，已表現(xiàn)出明顯的不相適應(yīng)。一是國(guó)有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)大規(guī)模撤并。2011年末，郴州市縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為467家，比2006年減少了146個(gè)，平均每年減少29家。二是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)全面收縮。農(nóng)村信用社原來(lái)設(shè)在村組一級(jí)的信用站已全部撤消。三是農(nóng)業(yè)銀行早已偏離“農(nóng)”字軌道。已將經(jīng)營(yíng)主方向轉(zhuǎn)向支持大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目，“三農(nóng)”服務(wù)職能呈弱化趨勢(shì)。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚未建立。

（二）農(nóng)村信貸資金不足，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不相適應(yīng)。一是金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)受限。作為信貸支農(nóng)的主渠道，郴州市農(nóng)村信用社系統(tǒng)2011年末的存貸比已達(dá)72.1%，信貸投放空間難以釋放。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能主要是對(duì)國(guó)有糧棉油的購(gòu)銷環(huán)節(jié)提供信貸服務(wù)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持有限。三是農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織難以得到金融支持?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的4家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（臨武鴨業(yè)、東江漁業(yè)、永興冰塘橙、坪上食用菌）情況表明：在他們初始資金來(lái)源中，內(nèi)部集資964萬(wàn)元，財(cái)政投入1120萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)貸款381萬(wàn)元，僅占15%；

（三）農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求不相適應(yīng)。一是信貸品種單一。服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)村信用社仍以小額農(nóng)貸為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以滿足國(guó)有糧棉收購(gòu)資金為主，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)自然生產(chǎn)周期、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進(jìn)、農(nóng)民各方面生產(chǎn)資金需求。二是中間業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。如票據(jù)業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等服務(wù)在農(nóng)村基本處于空白狀態(tài)。三是專業(yè)服務(wù)欠缺。這種服務(wù)的滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀極不相適應(yīng)。特別是在農(nóng)村城市化過(guò)程中，農(nóng)民的金融觀念大為增強(qiáng)，農(nóng)村有實(shí)力的企業(yè)不斷涌現(xiàn)，也需要多樣化、專業(yè)化的金融服務(wù)，而現(xiàn)有的這些服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足這種需求。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)后勁乏力，與國(guó)家的惠農(nóng)政策不相適應(yīng)。一是從信貸投入看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入占比呈下降趨勢(shì)。郴州市2006-2011年，在縣域經(jīng)濟(jì)融資總額中，來(lái)自銀行的投入分別為93.19%、91.6%，89.1%和83.4%、76.3%,基本上逐年下降。二是從機(jī)構(gòu)調(diào)整上看，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)撤并有增無(wú)減。這種信貸投入不斷下降、資金外流不斷上升、機(jī)構(gòu)收縮無(wú)減的趨勢(shì)，與中央的決策部署明顯地表現(xiàn)了不適應(yīng)，必須盡快扭轉(zhuǎn)。

二、主要成因

（一）長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)擴(kuò)大了城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。一是重視城市發(fā)展忽視農(nóng)村進(jìn)步。表現(xiàn)為大項(xiàng)目、大企業(yè)優(yōu)先在城市布局，大工程優(yōu)先在城市實(shí)施，大政策優(yōu)先向城市傾斜，使農(nóng)村既無(wú)大企業(yè)、大項(xiàng)目帶動(dòng)，又無(wú)基礎(chǔ)設(shè)施支撐，更缺乏應(yīng)有保障。二是重視農(nóng)村支持城市忽視城市反哺農(nóng)村。主要表現(xiàn)為資金往城市流，農(nóng)村發(fā)展處于“缺血”的狀況；人員往城市走，農(nóng)村的發(fā)展面臨“缺人”的威脅；資源往城市集中，農(nóng)村不能很好地得到應(yīng)有的政府公共服務(wù)。三是重視城市居民利益忽視農(nóng)民基本要求。主要表現(xiàn)為同工不同酬，在同樣的單位同樣的崗位，干同樣的事情，由于身份不同，產(chǎn)能工價(jià)有別；同酬不同命，只要身份是農(nóng)民，戶口在農(nóng)村，不管為城市發(fā)展付出多大貢獻(xiàn)，仍然難以與市民享受同等待遇，等等。這種沿襲多年的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制，人為造成城鄉(xiāng)分割，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受制，城鄉(xiāng)差距越來(lái)越大。作為具有天然逐利性“嫌貧愛(ài)富”的金融服務(wù)，忽視農(nóng)村，忽略農(nóng)業(yè)，遠(yuǎn)離農(nóng)民，就可想而知了。

（二）滯后的農(nóng)村金融體制造成了農(nóng)村金融服務(wù)的缺失。一是金融體制改革并沒(méi)有強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)。考究這些年金融體制改革的軌跡，我們不難發(fā)現(xiàn)，政策性銀行在縣級(jí)只有農(nóng)發(fā)行一家，且業(yè)務(wù)單一；農(nóng)業(yè)銀行及其他國(guó)有商業(yè)銀行深化改革后，其經(jīng)營(yíng)方向偏向大城市、大企業(yè)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度減弱；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)象是“抽水泵”，從農(nóng)村不停地抽走大量資金。二是農(nóng)村金融服務(wù)缺乏有效制約和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。目前在農(nóng)村金融服務(wù)這一塊，主要是農(nóng)村信用社一家。由于缺乏應(yīng)有的監(jiān)督制約機(jī)制，農(nóng)村信用社因要“自負(fù)盈虧”，對(duì)政策性的“三農(nóng)”的服務(wù)，理念上不去更新，手段上沒(méi)有創(chuàng)新，措施上沒(méi)有到位，致使工作沒(méi)有緊迫感，農(nóng)民沒(méi)有貼近感，農(nóng)村發(fā)展沒(méi)有享受到應(yīng)有的服務(wù)。三是民間金融合作組織長(zhǎng)期得不到政府認(rèn)定和支持。據(jù)對(duì)100戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，其中有民間借貸行為的就有39戶，借貸資金467萬(wàn)元，占資金總需求的1/3。這種民間借貸行為和民間金融組織既有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但它們卻長(zhǎng)期得不到政府認(rèn)可，長(zhǎng)期得不到支持，致使農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)了“有能力有實(shí)力的無(wú)愿望，有愿望受歡迎的卻無(wú)身份”的尷尬局面。

（三）不良的金融生態(tài)環(huán)境導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)日益萎縮。一是部分農(nóng)民金融意識(shí)淡薄。目前，仍有許多地方特別是交通閉塞、信息不暢的地區(qū)，農(nóng)民受傳統(tǒng)思維方式和金融知識(shí)貧乏的影響，農(nóng)民即使有需求，也不愿到金融機(jī)構(gòu)借款，害怕背負(fù)債務(wù)包袱，而是一味依靠自身的原始積累來(lái)發(fā)展壯大。，二是信用體系尚不健全。目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒(méi)有建立起來(lái)，而中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又極不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，銀行發(fā)放貸款面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。三是法制環(huán)境不優(yōu)。企業(yè)改制逃廢債務(wù)時(shí)有發(fā)生，到2011年末，郴州市涉農(nóng)企業(yè)改制327家，逃廢銀行債務(wù)金額6.2億元。法律“白條”有所增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位。

（四）集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾制約了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款規(guī)模。大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行貸款通用的一種擔(dān)保方式，也是擔(dān)保公司防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定：“抵押人所有的土地上附著物可以抵押”，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村房屋和其企業(yè)的廠房等建筑物做抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位，已成為中小企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。

（五）統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度在一定程度上降低了農(nóng)村金融服務(wù)效能。農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險(xiǎn)的特征，其服務(wù)對(duì)象是我國(guó)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）、弱勢(shì)群體（農(nóng)民）和弱勢(shì)區(qū)域（農(nóng)村）。在當(dāng)前我國(guó)尚未建立全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高于普通的中小商業(yè)銀行。而金融監(jiān)管部門在制定金融監(jiān)管指標(biāo)和日常監(jiān)管工作中，大多數(shù)還是實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，如對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率的管理，仍是簡(jiǎn)單、機(jī)械地按照銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的要求進(jìn)行，而沒(méi)有考慮經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對(duì)待。這就有可能誤導(dǎo)農(nóng)村金融的價(jià)值取向和發(fā)展方向，勢(shì)必導(dǎo)致涉農(nóng)貸款首當(dāng)其沖地被壓縮，從而制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、對(duì)策與建議

（一）進(jìn)一步打破城鄉(xiāng)二元分割體制，重視農(nóng)村發(fā)展和進(jìn)步。一是完善資金回流機(jī)制，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村所吸收的新增存款，要硬性規(guī)定按一定比例“反哺”農(nóng)村。二是加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度。對(duì)農(nóng)田、水利、道路、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)技推廣等能提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技支農(nóng)體系要逐年加大財(cái)政投入，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)高效，為增加金融供給提供支撐。三是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。為扶持農(nóng)村金融主體尤其是政策性金融主體，將信貸資源引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，可實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家分擔(dān)，損失由國(guó)家彌補(bǔ)，經(jīng)營(yíng)能力由國(guó)家補(bǔ)充的政策；為引導(dǎo)商業(yè)性金融主體積極投身農(nóng)村金融服務(wù)，國(guó)家可比照政策性金融機(jī)構(gòu)給予一定補(bǔ)償。建立支農(nóng)信貸擔(dān)保體系，由地方籌資建立擔(dān)保基金，對(duì)各金融主體投向“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款進(jìn)行擔(dān)保，實(shí)行財(cái)政貼息或是減免營(yíng)業(yè)稅。四是完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)償政策。由地方政府從地方財(cái)政或扶貧資金中劃出一部分資金用于補(bǔ)貼農(nóng)戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保的保險(xiǎn)金，引導(dǎo)農(nóng)戶在新農(nóng)村建設(shè)中“唱好山歌”、“走好水路”。

（二）進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融組織體系。一是繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，扎根農(nóng)村，唯農(nóng)是舉。二是擴(kuò)大政策性金融業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)村政策性銀行除承擔(dān)農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)貸款及糧油調(diào)銷貸款外，還應(yīng)承擔(dān)農(nóng)、林、水利、交通、能源、環(huán)保等涉農(nóng)領(lǐng)域的中長(zhǎng)期基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的融資。三是發(fā)揮商業(yè)性銀行的支農(nóng)作用。將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，擴(kuò)大基層行的信貸權(quán)限，明確其支持重點(diǎn)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等新型發(fā)展模式，逐步提高其涉農(nóng)貸款的總量和比例。四是應(yīng)在農(nóng)村設(shè)立由財(cái)政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或采取由商業(yè)保險(xiǎn)代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，具體經(jīng)營(yíng)原則就是政府政策扶持，公司化運(yùn)作。五是通過(guò)規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，讓民間金融“浮”出水面，進(jìn)而推動(dòng)民間金融“陽(yáng)光化”，成為農(nóng)村合作金融的有益補(bǔ)充，同時(shí)在條件成熟的地方，發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融組織，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體多樣化。

（三）進(jìn)一步貼近農(nóng)村需求，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。一是適當(dāng)下放貸款權(quán)限，建立科學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制。二是降低貸款門檻，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率。根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策”、“一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題；同時(shí)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自然生產(chǎn)周期，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)貸期限結(jié)構(gòu)。三是要建立科學(xué)的信貸激勵(lì)機(jī)制與約束對(duì)稱機(jī)制，對(duì)因不可抗御因素所出現(xiàn)的責(zé)任貸款，要適當(dāng)免除信貸人員的責(zé)任，以調(diào)動(dòng)信貸人員支農(nóng)積極性。四是要加大科技投入，創(chuàng)新服務(wù)品種。抓住通存通兌方便、快捷的特點(diǎn)，通過(guò)建立縣轄局域網(wǎng)，從縣鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)實(shí)施突破，實(shí)現(xiàn)跨縣、跨區(qū)、跨省聯(lián)網(wǎng)甚至全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，為新農(nóng)村建設(shè)提供高效率的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)工具。

（四）進(jìn)一步優(yōu)化信用環(huán)境，構(gòu)建良好金融生態(tài)。一是地方黨委、政府要把社會(huì)信用環(huán)境治理作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓，支持和保護(hù)金融部門依法維護(hù)金融債權(quán)的行為，樹(shù)立“誠(chéng)信政府”形象。二是有關(guān)部門要形成合力，齊抓共管，自覺(jué)維護(hù)社會(huì)信用秩序，積極創(chuàng)造良好的政策環(huán)境、法制環(huán)境和人文環(huán)境。三是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難的問(wèn)題；要結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶活動(dòng)，切實(shí)增強(qiáng)全社會(huì)誠(chéng)信為本的觀念，為新農(nóng)村建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（五）盡快修改《擔(dān)保法》，消除融資障礙。如《擔(dān)保法》中規(guī)定了抵押、質(zhì)押、保證三種方式，由于立法的角度傾向于特定物——不動(dòng)產(chǎn)。實(shí)際操作中土地和房屋就成為金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款、抵押擔(dān)保的首選，也成為金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范中小企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)和緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題的基本方法。但是對(duì)中小企業(yè)來(lái)講，最主要的問(wèn)題是，他們大多沒(méi)有可供抵押的房地產(chǎn)，加上國(guó)家資源有限的約束，使中小企業(yè)融資特別是短期融資陷入困境。為解決這一矛盾，并考慮農(nóng)村發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主要形式的中小企業(yè)的實(shí)際情況，有關(guān)擔(dān)保抵押法律應(yīng)該明確可以將抵押擔(dān)保物由不動(dòng)產(chǎn)過(guò)度到動(dòng)產(chǎn)，將中小企業(yè)最常見(jiàn)的資產(chǎn)——存款和應(yīng)收帳款以及能夠在未來(lái)產(chǎn)生擔(dān)保利益的有形或無(wú)形動(dòng)產(chǎn)作為可接受的抵押品。