我國機動車輛保險效率分析

林楊

摘要：文章在分析我國機動車輛保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法對我國27家產(chǎn)險公司的機動車輛保險經(jīng)營效率進(jìn)行了實證分析，分析結(jié)論找出了我國機動車輛保險經(jīng)營中存在的問題并分析了其產(chǎn)生的原因，針對問題提出相應(yīng)的解決建議。

關(guān)鍵詞：機動車輛保險數(shù)據(jù)包絡(luò)分析經(jīng)營效率核心競爭力退出機制

機動車輛保險一般是指以汽車、拖拉機、摩托車等各種車輛為保險標(biāo)的的運輸工具保險。[1]機動車輛保險有利于減少交通事故發(fā)生，促進(jìn)交通安全，維護(hù)社會公眾利益和社會安定，促進(jìn)汽車工業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。機動車輛保險已經(jīng)成為我國產(chǎn)險市場上支柱險種，機動車輛保險的保費收入占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保費收入的60%以上，可以說在一定程度上，機動車輛保險業(yè)務(wù)效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”，其重要性不言而喻?，F(xiàn)有的研究主要是關(guān)于保險整體效率的分析，很少有對于機動車輛保險市場效率分析。肖智、肖領(lǐng)（2010）分析了2005年至2008年中國財產(chǎn)保險業(yè)25家公司的經(jīng)營效率，發(fā)現(xiàn)中資公司的平均效率要低于外資公司，行業(yè)平均經(jīng)營效率逐年下降。[2]王家庭、趙亮（2010）研究表明我國財險產(chǎn)業(yè)整體經(jīng)營效率較低，但財險業(yè)多數(shù)公司多處于規(guī)模報酬遞增狀態(tài)。[3]本文采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析，對我國27家財險公司的機動車輛保險經(jīng)營效率進(jìn)行分析，通過分析探究我國機動車輛保險經(jīng)營效率狀況以及其中存在的問題并分析其產(chǎn)生原因，針對問題提出相應(yīng)的解決建議。

一、我國機動車輛保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保費收入增長快，占產(chǎn)險保費收入比重高

伴隨經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民收入的持續(xù)提高，我國進(jìn)入了汽車消費的黃金時期，由此帶動我國機動車輛保險的快速增長。表1可以看出，從2000到2010年期間，機動車輛保險保費收入由372.5億元提高到2010年的3004.15億元，占產(chǎn)險保費總收入比重，由62.25%上升為77.12%，成為產(chǎn)險業(yè)務(wù)的第一大險種。

（二）市場集中度高

在機動車輛保險市場上，人保財險、中華聯(lián)合、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險四家產(chǎn)險公司機動車輛保險保費收入占機動車輛保險保費總收入的70%以上，其他產(chǎn)險公司占比不足30%（見表2），表明車險市場份額的集中度明顯。

（三）經(jīng)營狀況不佳

作為國內(nèi)產(chǎn)險市場的支柱險種的機動車輛保險，同時也是虧損大戶。2006年以來，車險市場已連續(xù)三年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的尷尬局面，2008年承保虧損更是高達(dá)125億元，綜合成本率達(dá)106.7%，也就是說，收取100元的車險保費，卻要支出經(jīng)營成本106.7元，虧損6.7元。直到2010年，車險業(yè)務(wù)才扭轉(zhuǎn)了2006年以來連續(xù)四年承保虧損的局面,實現(xiàn)承保盈利62億元?；谶@樣的市場現(xiàn)狀，為什么會出現(xiàn)虧損？原因是什么？本文對此采用DEA方法進(jìn)行實證分析。

二、DEA方法實證分析的基本原理

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（Data Envelopment Analysis）簡稱DEA，是運籌學(xué)、管理科學(xué)和數(shù)理經(jīng)濟學(xué)交叉研究的一個新領(lǐng)域，是使用數(shù)學(xué)規(guī)劃評價具有多個輸入與輸出的決策單元(Decision Making Units,簡稱DMU)間的相對有效性，即判斷DMU是否位于生產(chǎn)可能集的“前沿面”上。它是由著名運籌學(xué)家A.Charnes和W.W.Cooper 等學(xué)者（1978）在“相對效率評價”概念基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種新的系統(tǒng)分析方法。自第一個DEA模型CCR建立起來后，有關(guān)的理論研究不斷深入，DEA己經(jīng)被越來越多的學(xué)者用于分析被評價的決策單元之間的相對有效性，成為管理科學(xué)與系統(tǒng)工程領(lǐng)域一項重要而有效的分析工具。

DEA的基本原理是采用數(shù)學(xué)規(guī)劃模型，利用觀察到的有效樣本數(shù)據(jù)，比較決策單元的相對效率，并做出有效性評價。每個DMU都可以看作是相同的實體，各DMU具有相同的輸入輸出，通過對輸入輸出數(shù)據(jù)的綜合分析，DEA可以得出每個DMU的綜合效率的數(shù)量指標(biāo)，據(jù)此可將各DMU定級排序，確定有效的或者相對效率最高的DMU，并指出其他DMU非有效的原因和程度，給決策者提供管理信息。DEA還能判斷各DMU的投入規(guī)模是否合理恰當(dāng)，并分析各DMU調(diào)整投入規(guī)模的方向和程度，特別適用于具有多個投入以及多個產(chǎn)出的復(fù)雜系統(tǒng)。[4-5]

在DEA分析實際當(dāng)中應(yīng)用最廣的是CCR和BCC這兩種模型。本文使用BCC模型分析我國產(chǎn)險公司機動車輛保險效率。BCC模型剔除了CCR模型中的固定規(guī)模報酬的假設(shè)，以衡量處于可變規(guī)模報酬狀態(tài)下的相對效率值。從而，技術(shù)效率可以再分為純技術(shù)效率和規(guī)模效率。也就是說，技術(shù)非效率除了來自于投入產(chǎn)出配置不當(dāng)?shù)囊蛩赝?，也可能來自決策單位的規(guī)模因素，因此我們可以通過調(diào)整規(guī)模因素以改進(jìn)其非效率的狀態(tài)。

根據(jù)DEA模型的意義，若某一公司評價單元的效率值越接近1，則表示這個DMU單元具有較高的投入產(chǎn)出比，單元的生產(chǎn)效率水平就越高；當(dāng)效率值等于1的時候，則表明該公司的投入產(chǎn)出相對于投入而言達(dá)到了綜合效率最優(yōu)。

三、DEA方法對我國產(chǎn)險公司機動車輛保險效率的實證分析

（一）投入產(chǎn)出指標(biāo)的選取

運用DEA模型進(jìn)行評價，關(guān)鍵在于選取投入和產(chǎn)出指標(biāo)，指標(biāo)的選擇要堅持以下原則：（1）滿足評價要求的前提下，結(jié)合我國產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)特點，客觀反映評價對象的效率水平；（2）從技術(shù)上避免投入與產(chǎn)出指標(biāo)具有較強線性相關(guān)性；（3）要考慮到指標(biāo)的重要性和可獲得性。[6]

本文分析機動車輛保險效率在投入指標(biāo)上，選取勞動力、固定資產(chǎn)、金融資本以及營業(yè)費用。勞動力投入為當(dāng)年保險公司的員工人數(shù)，用來反映人力資源的指標(biāo)，因為現(xiàn)階段我國保險行業(yè)主要是實行粗放式經(jīng)營，主要是依靠機構(gòu)的擴展和人員的擴招來獲取市場份額。[7]固定資產(chǎn)是用來反映資本投入的指標(biāo)，能夠很好反映實物資本的投入。保險機構(gòu)在銷售保單和提供各項保險服務(wù)中還要發(fā)生其他相關(guān)費用，選擇營業(yè)費用來反映保險公司的管理水平。按照新古典經(jīng)濟學(xué)理論，這三個指標(biāo)基本反映了企業(yè)的投入要素量。同時資本金反映了保險機構(gòu)的總體規(guī)模，在將保險視為風(fēng)險負(fù)債的保險定價金融理論中被認(rèn)為是一種重要的投入，因此選擇實收資本加資本公積作為金融資本的投入量。[8]對于產(chǎn)出變量，選取機動車輛保險保費收入和賠付支出。保險的本質(zhì)是風(fēng)險的分散和轉(zhuǎn)移，選擇保費收入和賠付支出作為量化指標(biāo)進(jìn)行分析是合適的。投入與產(chǎn)出變量原始數(shù)據(jù)均來自2009年至2011年的《中國保險年鑒》。

（二）樣本公司的選取

截至2010年年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司126家，保險資產(chǎn)管理公司10家。從保險公司資本結(jié)構(gòu)屬性看，中資保險公司共有73家，外資保險公司共有53家。其中，中資產(chǎn)險公司36家，外資產(chǎn)險公司19家。

運用DEA分析決策單位的效率時，要求樣本容量大于指標(biāo)個數(shù)，一般情況下樣本數(shù)應(yīng)大于總指標(biāo)的兩倍以上。本文選取2008年至2010年中國財險市場上的27家經(jīng)營機動車輛保險的產(chǎn)險公司。由于平安產(chǎn)險缺少員工人數(shù)數(shù)據(jù)，故舍去。這27家產(chǎn)險公司在樣本期間2008至2010年，各年的機動車輛保險保費收入之和占到整個車險市場保費收入的80%以上，具有較好的代表性。

四、DEA實證結(jié)論分析

利用DEAP2.1軟件，運行投入導(dǎo)向型下的BCC模型對27家產(chǎn)險公司進(jìn)行效率水平分析，得到各保險公司的技術(shù)效率值以及純技術(shù)效率值和規(guī)模效率值。結(jié)果見表4、表5、表6。

（一）技術(shù)效率值分析

從技術(shù)效率上看，我國機動車輛保險的總體效率值不高，平均值為0.728，處于技術(shù)效率前沿面的產(chǎn)險公司有人保財險、中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險、永安以及天平汽車，這五家產(chǎn)險公司在2008年至2010年三年內(nèi)，機動車輛保險技術(shù)效率值都達(dá)到了1，即有效。其中人保財險與中華財險經(jīng)營歷史久，規(guī)模龐大，在車險市場擁有眾多優(yōu)勢；天平汽車是我國唯一的專業(yè)機動車輛保險公司，憑借其專營機動車輛保險的專業(yè)化優(yōu)勢，達(dá)到有效。

2009年，陽光產(chǎn)險、安邦產(chǎn)險、渤海，2010年國壽產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、安誠及長安責(zé)任技術(shù)效率值在該年達(dá)到1，處于技術(shù)效率前沿面，表明當(dāng)年這幾家產(chǎn)險公司對于投入進(jìn)行了有效利用，技術(shù)水平、管理能力與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)。

同時，國壽產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、永誠、安信農(nóng)險、渤海、華農(nóng)、民安、長城責(zé)任、安聯(lián)廣州及現(xiàn)代，三年技術(shù)值呈現(xiàn)遞增趨勢，說明經(jīng)營效率在逐年提高。但是，利寶、中意財險、安聯(lián)廣州、現(xiàn)代等產(chǎn)險公司進(jìn)入中國車險市場時間短，經(jīng)營規(guī)模較小，技術(shù)效率值較低，并未能充分利用資源，因此其技術(shù)效率值有較大的提升空間。

（二）純技術(shù)效率值分析

從純技術(shù)效率值來看，我國機動車輛保險純技術(shù)效率均值為0.853，總體較高，處于純技術(shù)效率前沿面的產(chǎn)險公司有人保財險、中華聯(lián)合、永安、天安產(chǎn)險。天平汽車，安聯(lián)廣州以及現(xiàn)代。國壽財險、大地、太平財險、陽光產(chǎn)險、太保產(chǎn)險等12家產(chǎn)險公司機動車輛險純效率值逐年提高。同時，安信農(nóng)險、利寶、民安、華泰產(chǎn)險等公司純技術(shù)效率值較低，表明這些公司技術(shù)的生產(chǎn)經(jīng)營性能有待發(fā)揮。

（三）規(guī)模效率值分析

從規(guī)模效率上看，我國機動車輛保險規(guī)模效率的均值為0.855，說明大部分產(chǎn)險公司規(guī)模效率較高。處于規(guī)模效率前沿面上的產(chǎn)險公司有人保財險，中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險、永安、天平汽車，同時國壽產(chǎn)險、太平財險，陽光產(chǎn)險、華泰產(chǎn)險、大眾、渤海、都邦、民安、安誠、中銀，這幾家產(chǎn)險公司都相當(dāng)接近于規(guī)模效率前沿面。在規(guī)模無效的產(chǎn)險公司中，太保產(chǎn)險、安信農(nóng)險、渤海、華農(nóng)、安誠、長安責(zé)任、安聯(lián)廣州及現(xiàn)代處于規(guī)模報酬遞增生產(chǎn)階段，說明規(guī)模的擴大將會促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營效率的提高。由于規(guī)模較小，中小產(chǎn)險公司中的利寶、中意財險、安聯(lián)廣州和現(xiàn)代，規(guī)模效率較低。

從產(chǎn)險公司的規(guī)模上看，小規(guī)模的產(chǎn)險公司效率較低，多數(shù)中小型產(chǎn)險公司處于規(guī)模報酬遞增的階段，如安聯(lián)廣州、現(xiàn)代等。在機動車輛保險這樣一個競爭激烈且較為成熟的市場，一個完善成熟的產(chǎn)品開發(fā)、市場研究以及營銷網(wǎng)絡(luò)，對于財險公司至關(guān)重要。中小保險公司，存在資本金小、人才匱乏、機構(gòu)網(wǎng)點少、品牌知名度低等劣勢，導(dǎo)致了在市場上無法與大保險公司競爭。同時，也由于資本規(guī)模小、經(jīng)營績效差的狀況，又制約了中小保險公司無論在人才引進(jìn)、還是在研發(fā)上的投入。比如，產(chǎn)品經(jīng)營和開發(fā)的精算數(shù)據(jù)和汽車報價系統(tǒng)等為保險企業(yè)經(jīng)營的公共資源需求，對于保險收入規(guī)模較大、經(jīng)營區(qū)域較多的大保險公司，可以自己建立和完善，且不會大幅度提高經(jīng)營成本，而對于中小保險公司，自己建立必將對經(jīng)營產(chǎn)生較大的影響，如果不建立，又較難有效地參與競爭

（四）中資產(chǎn)險公司與外資產(chǎn)險公司比較分析

從中資產(chǎn)險公司與外資產(chǎn)險公司比較上看，中資產(chǎn)險公司明顯高于外資產(chǎn)險公司。在樣本期間內(nèi)效率值均為1的五家產(chǎn)險公司：人保財險、中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險、永安、天平汽車，均為中資產(chǎn)險公司，外資產(chǎn)險公司效率總體不高。分析其原因，由于外資產(chǎn)險公司進(jìn)入中國保險市場較晚，保險市場上還存在一些限制，所以造成外資產(chǎn)險公司在車險市場上知名度不高，業(yè)務(wù)規(guī)模小。中資產(chǎn)險公司，特別是像人保財險、中華聯(lián)合、太保產(chǎn)險這樣的大公司，產(chǎn)險業(yè)務(wù)開展時間長，占據(jù)了車險市場乃至產(chǎn)險市場的“半壁江山”，外資產(chǎn)險公司進(jìn)入車險市場難度相對較大。但隨著保險市場的逐步開放與外資公司本土化進(jìn)程的加快，車險市場的競爭必將更加激烈，各保險公司的差距會逐漸縮小。

五、惡性競爭是造成機動車輛保險經(jīng)營效率低的主要因素

造成我國產(chǎn)險公司機動車輛保險經(jīng)營效率不高的主要原因是惡性競爭。機動車輛保險作為產(chǎn)險市場上的龍頭險種，創(chuàng)造了巨大而穩(wěn)定的現(xiàn)金流，吸引了眾多的產(chǎn)險公司。但是通過實證分析，發(fā)現(xiàn)我國產(chǎn)險公司機動車輛保險經(jīng)營效率總體并不高，其中中小產(chǎn)險公司表現(xiàn)尤為明顯，究其原因，車險市場上的惡性競爭是造成經(jīng)營效率不高的主要因素。車險市場上的惡性競爭表現(xiàn)在兩個階段：

第一階段主要表現(xiàn)在2006年以前，特別是車險費率市場化改革以來，為了擴大市場份額，各保險公司之間開展了盲目的價格戰(zhàn)，將產(chǎn)品價格壓低到行業(yè)平均成本以下，造成大多數(shù)保險公司車險經(jīng)營成本超過100%，車險業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重。

第二階段主要表現(xiàn)在2006年至今。2007年4月1日，中國保險行業(yè)協(xié)會將常用的附加險進(jìn)行了統(tǒng)一，采取統(tǒng)一條款和費率，除原有的車損險和三者險外，新版商業(yè)機動車輛保險又將車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約險、不計免賠率特約險等6個險種也納入了行業(yè)基本條款的范圍，實現(xiàn)行業(yè)A、B、C三款的基本統(tǒng)一，費率結(jié)構(gòu)、費率水平和費率調(diào)整系數(shù)全行業(yè)基本一致。在此之后，很多保險公司搶占市場的主要手段演變成代理手續(xù)費和高額回扣的競爭。因為保險公司現(xiàn)有的銷售渠道主要以代理業(yè)務(wù)為主，即使通過業(yè)務(wù)員拓展的業(yè)務(wù)也是以代理業(yè)務(wù)為主。銷售渠道的單一、對代理中介的依賴程度大，各家保險公司給予代理中介的手續(xù)費不斷飆升，連連突破商業(yè)車險手續(xù)費15%和保監(jiān)會7折限令的最高水平，加上車險業(yè)務(wù)70%左右的賠付率水平，保險公司必然出現(xiàn)虧損，車險經(jīng)營效率也因而不高。

六、提高我國產(chǎn)險公司機動車輛保險經(jīng)營效率的建議

（一）提高機動車輛保險營銷集約化程度

創(chuàng)新營銷模式，建立多元的營銷機制，是提高機動車輛保險營銷集約化程度的有效途徑。具體在車險業(yè)務(wù)中，目前各保險公司營銷模式過度依賴代理中介，均是以直接雇傭大量代理人員進(jìn)行保險推銷的營銷策略為主,這種營銷機制造成保險公司銷售渠道的單一，使得保險公司對代理人的依賴程度加大，無法掌握業(yè)務(wù)的主動權(quán)，對代理人的行為沒有掌握權(quán)，極易造成手續(xù)費支出成本過高與人力資源的使用效率低下和浪費。

1.創(chuàng)新保險營銷觀念，以市場營銷觀念為導(dǎo)向

觀念決定著企業(yè)的一切營銷活動,營銷模式的創(chuàng)新，首先需要的是營銷觀念的創(chuàng)新。對于保險企業(yè)來說,營銷不僅僅是做廣告、推銷保險,而是涉及保險公司各部門，貫穿于險種設(shè)計與開發(fā)、員工培訓(xùn)、銷售、售后服務(wù)(包括退險和理賠)、品牌建設(shè)和信用建設(shè)等各個環(huán)節(jié)的管理過程。整個過程要以顧客滿意為標(biāo)準(zhǔn),包括開發(fā)顧客滿意的產(chǎn)品和提供顧客滿意的服務(wù)兩個基本方面。

2.創(chuàng)新保險營銷手段，開拓營銷新模式

積極利用電話直銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等電子商務(wù)模式，創(chuàng)新保險營銷手段。機動車輛保險在投保、承保相比其他險種更加標(biāo)準(zhǔn)化和技術(shù)化，有利于電子商務(wù)的開展。網(wǎng)絡(luò)營銷可以增加消費者主動與保險公司聯(lián)系的可能性,使得客戶與保險公司直接交流成為可能。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和社會經(jīng)濟信息化程度的不斷提高,保險企業(yè)通過建立網(wǎng)站和網(wǎng)上銷售商店的方式，可以讓更多消費者足不出戶就可以與保險公司取得聯(lián)系，同時消費者可以通過保險公司在網(wǎng)上的產(chǎn)品介紹，主動而全面地了解各種保險知識，更加自由地選擇適合自己的保險產(chǎn)品。雖然電話直銷有時會給被保險人造成反感，但此類業(yè)務(wù)確實能為被保險人帶來實惠，為保險公司節(jié)省大量的手續(xù)費成本和人力資源的投入。

3.重視后續(xù)和相關(guān)服務(wù)

目前，我國車險行業(yè)大打價格戰(zhàn)，產(chǎn)險公司應(yīng)對競爭的主要手段要么是降低價格要么是增加保險內(nèi)容，而忽視了后續(xù)和相關(guān)服務(wù)。現(xiàn)代服務(wù)營銷觀念認(rèn)為在服務(wù)結(jié)束后，消費者要與企業(yè)再次接觸需要投入時間和努力等資源，而消費者所付出的這些資源都是額外的，因此企業(yè)必須讓消費者得到額外的利益。這就要求保險公司在與客戶簽訂保單、收取保費后，必須重視并能夠及時提供相關(guān)和后續(xù)服務(wù)。保險銷售人員在售出保單后，應(yīng)該繼續(xù)保持與客戶的關(guān)系，并及時進(jìn)行信息的溝通，讓消費者享有充分的知情權(quán)，并對消費者的退保和理賠等要求做出快速反應(yīng)。保險企業(yè)還要加強退保和理賠部門的建設(shè)與監(jiān)督工作，保證客戶或代理人提出的相關(guān)要求能夠被積極審核并在合理期限內(nèi)被執(zhí)行[10]。

（二）提升中小產(chǎn)險公司核心競爭力

中小產(chǎn)險公司要探索適合的競爭戰(zhàn)略，提升企業(yè)核心競爭力。根據(jù)上述的實證分析，在車險市場上，幾家大產(chǎn)險公司壟斷了大部分市場份額。大多數(shù)中小產(chǎn)險公司經(jīng)營效率低但多處于規(guī)模報酬遞增的階段，說明在現(xiàn)階段，中小產(chǎn)險公司的發(fā)展關(guān)鍵在于探索適合自己的競爭戰(zhàn)略，發(fā)揮規(guī)模報酬遞增的優(yōu)勢，以提升在產(chǎn)險市場上的競爭力，進(jìn)而提高各險種的經(jīng)營效率。但是發(fā)揮規(guī)模報酬遞增的優(yōu)勢，并不是意味著盲目地擴大規(guī)模，降低價格，以價格戰(zhàn)或者變相形式搶占車險市場，這樣只會將惡性競爭愈演愈烈，更加不利于中小產(chǎn)險公司的發(fā)展。

1.實行差異化戰(zhàn)略，找準(zhǔn)市場定位

中小產(chǎn)險公司雖然規(guī)模小，但不乏局部優(yōu)勢資源，因此中小產(chǎn)險公司參與市場競爭的唯一手段并不只有降低價格，應(yīng)集中有限的資源，找準(zhǔn)目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶群，實施集中差異化戰(zhàn)略。在車險市場上，車險產(chǎn)品單一，同質(zhì)化問題嚴(yán)重，中小產(chǎn)險公司應(yīng)當(dāng)抓住機會，在產(chǎn)品、服務(wù)、營銷上加以創(chuàng)新，打造專長和特色，形成競爭優(yōu)勢。

2.實行聯(lián)盟戰(zhàn)略，提高競爭力

戰(zhàn)略聯(lián)盟是指兩個或兩個以上有著共同戰(zhàn)略利益和對等經(jīng)營實力的企業(yè)(或特定事業(yè)部門)，為了達(dá)到共同擁有市場、共同使用資源等戰(zhàn)略目標(biāo)，通過各種協(xié)議、契約而結(jié)成的優(yōu)勢互補、風(fēng)險共擔(dān)、生產(chǎn)要素水平式雙向或多向流動的一種松散的組織形式。與大型產(chǎn)險公司相比，中小產(chǎn)險公司在資本金、網(wǎng)點建設(shè)、營銷渠道等方面存在劣勢，而戰(zhàn)略聯(lián)盟可以充分發(fā)掘出雙方現(xiàn)有資源的經(jīng)濟價值，利用雙方各自的專業(yè)優(yōu)勢，開展如產(chǎn)品共同開發(fā)、技術(shù)交換、聯(lián)合營銷等方面的合作，做到最小化投入最大化產(chǎn)出[11]。

（三）建立完善保險市場主體退出機制

經(jīng)營成功、高效率的保險公司在市場上占主體地位，經(jīng)營失敗、低效率保險公司及時有序地退出市場，這正是市場優(yōu)勝劣汰機制發(fā)揮作用的必然結(jié)果，也是市場實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提高市場整體經(jīng)營效率的必然要求。但是一直以來我國保險市場缺乏真正意義上的保險公司市場退出機制，保險市場只進(jìn)不出的局面持續(xù)至今。對保險公司來說，即使經(jīng)營不善也會有政府的救助和扶持，在這種心理的作用下，就容易出現(xiàn)像忽視公司自身風(fēng)險管理、不計成本盲目擴大承保量、盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度、搞手續(xù)費和價格大戰(zhàn)等等短期行為，這樣后果是引發(fā)了嚴(yán)重的道德風(fēng)險，擾亂市場競爭秩序，市場整體效率難以提高。

1.充分有效發(fā)揮我國保險保障基金作用

我國保險保障基金制度的建立和基金規(guī)模的不斷壯大，為保險公司因經(jīng)營失敗出市場提供了制度上的保障和現(xiàn)實的可行性。保險保障基金制度的建立是我國保險業(yè)的一項重大改革和制度創(chuàng)新，它對改革我國長期以來實行的“保險機構(gòu)退市，國家財政兜底”的體制，即將保險市場上的隱形的國家信用直接轉(zhuǎn)化為制度化的行業(yè)信用，奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。[9]截止到2008年，我國保險保障基金的規(guī)模已累積至200億元，隨著基金規(guī)模的進(jìn)一步擴大，可以為經(jīng)營失敗的保險公司退出市場提供堅實的信用保障。在當(dāng)前我國車險市場惡性競爭愈發(fā)激烈的情況下，更應(yīng)充分有效地發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

2.完善保險監(jiān)管政策，處理好效率與穩(wěn)定的關(guān)系

我國保險監(jiān)管部門既是我國保險業(yè)的主管部門，其主要職責(zé)是促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展，提高保險市場的效率；又是保險業(yè)的監(jiān)管部門，其主要職責(zé)是防范、化解風(fēng)險，維護(hù)保險市場穩(wěn)定。處理好提高效率與維護(hù)穩(wěn)定的關(guān)系對于保險市場的健康發(fā)展有著重要意義，但是在實際操作上，保險監(jiān)管部門過分強調(diào)穩(wěn)定，間接得為那些經(jīng)營狀況不佳、效率低下的公司撐起“保護(hù)傘”，進(jìn)而導(dǎo)致各種上述的惡性競爭充斥市場，嚴(yán)重破壞了市場的有效競爭。因此，完善相關(guān)保險監(jiān)管政策，構(gòu)建合理有效地市場競爭秩序，處理好效率與穩(wěn)定的關(guān)系，是當(dāng)前監(jiān)管部門工作的重點。

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