做聰明儲戶：如何存款才能不吃虧

央行連月來兩次降息，如果貸款者有百萬房貸，20年可以少還近4萬元。如果存款者選擇利息高的銀行存10萬元，一年定存利息會比利息低的銀行多325元。

在央行首次發(fā)布降息消息的第二天，北京的李女士一早就打電話給在銀行工作的朋友，咨詢降息以后，她即將到期的5萬元存款該怎樣轉(zhuǎn)存，才能獲得更多的利息。

事實上，和李女士想法一樣的儲戶不在少數(shù)。安全穩(wěn)定的收益，讓他們選擇把錢存在銀行，如今降息了，怎樣存錢才能利息最多呢？

存哪個銀行最劃算

央行6月8日宣布降息后，有一個補充條款值得注意，就是首次將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍。而現(xiàn)實情況也確實如此。

在那次降息之后，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行和郵政儲蓄銀行六大行二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基準利率執(zhí)行，三個月、半年和一年期定期存款利率則較基準利率有所上浮，但未達1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率為例，六大行均報價3.5%，和調(diào)整前一樣。

但廣發(fā)銀行、深發(fā)展、華夏銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行5家股份制商業(yè)銀行非常積極，除二年、三年、五年期定期存款按央行基準利率執(zhí)行外，三個月、半年和一年期定期存款利率均按央行基準利率1.1倍的上限執(zhí)行，成為短期存款最劃算的銀行。

最耀眼的還是寧波銀行、南京銀行等城商行和農(nóng)商行，它們的各類存款利率統(tǒng)一按照基準利率上浮10%的標準執(zhí)行。也就是說，在央行首次宣布降息后，它們所有存款利率比以前還要高。

有理財規(guī)劃師算了一筆賬：一些銀行自主將一年期存款利率定位于不超過3.25%的1.1倍，即3.575%，那么10萬元一年定存獲得利息3575元；而有的銀行執(zhí)行基準利率3.25%，那么10萬元一年定存獲得的利息為3250元，不同銀行利息相差325元。

如果儲戶所在的城市有這些銀行，就根據(jù)自己的情況，選擇利息高的銀行吧。雖然可以選擇那些相對利息高的銀行存錢，但在如何存錢上也有著很大的學問。

5月初，在網(wǎng)上流傳一個名為“‘榨干銀行利息”的‘神帖”，它的最大亮點就是最大限度地讓錢生利息，主張有錢就定存原則，減少活期存款的時間。不少人甚至將其視為“銀行理財寶典”。

然而，這個“理財寶典”實用性怎樣呢？

理財規(guī)劃師指出，這在理論上是成立的，但儲戶還要根據(jù)自己的實際情況，選擇存錢方式。

定期進賬 及時定存

楊先生是個體經(jīng)商戶老板，店里每天都會有一定的收入，他每天下午都會拿500元到附近銀行定存一年。這樣，一年后，每天就能獲得28.75元利息。如果存活期的話，每天只能得到2.2元利息。對楊建來說，每天定存最劃算。

理財分析師指出，這種方式適合每天有現(xiàn)金進賬的生意人，普通人沒這個時間和精力?！捌鋵?，這些人也可以在銀行開設一個定活兩便賬戶，每天將活期賬戶里進賬的一部分閑錢，通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)成定期存款。這樣只用去ATM機上存錢就可以了，剩下的都可以在電腦前完成?！?/p>

每月工資都有節(jié)余的工薪階層王女士，也選擇較為類似的存錢方式，每月工資到賬后，除了留足日常開支，剩下的錢都會及時定存。

略有不同的是，她選擇定存的方式比較多樣，有時候是定存一年、兩年，有時候是定存三個月、半年?！拔沂歉鶕?jù)這筆錢未來用途來決定定存時間，有的錢長時間不用，就定存上一兩年；近期可能會用的錢，就定存三個月或半年；當月需要用的錢，就選擇活期。”王女士告訴記者。

約定定期存款 利息最大化“神器”

據(jù)理財規(guī)劃師介紹，對部分銀行開設的“約定定期存款”業(yè)務，大額定存儲戶要多多留意。

每談一筆業(yè)務，都會有一筆大額提成的王先生，就是很好地利用了銀行的 “約定定期存款”業(yè)務，來保證最大限度地獲取定存收入。

以王先生存入5萬元為例，銀行會自動將其認定為100筆500元的定存。如果王先生提前支取部分存款，剩余部分仍按照定存利率計算，只有取出部分是活期利率。

“這可以讓存款額較高者的利息最大化，又極大節(jié)省了精力。不過，這種方法對銀行來說比較吃虧，部分銀行不會做出提醒，儲戶有需要的話，應主動提出。”理財規(guī)劃師提醒儲戶，并舉例說，北京李女士的5萬元積蓄，就非常適合用“約定定期存款”業(yè)務辦理。

降息通道打開 定存時間盡量長

降息之后，有專家認為，央行已經(jīng)打開了降息周期的通道，未來還會繼續(xù)降息。這也意味著，如果是幾年內(nèi)都不會用的錢，最好還是定存的時間長一點，可以減少降息的影響。

“在辦理定存的同時，不要忘了同時辦理‘到期轉(zhuǎn)定存業(yè)務。這樣不但能享受到復利的回報，也不會因為忘記繼續(xù)定存，而讓定期變?yōu)榛钇??！崩碡斠?guī)劃師提醒儲戶。