創(chuàng)辦民營銀行激活民間資金流

徐滇慶

國有銀行是“大馬”，適合拉“大車”。用民營銀行來解決民營企業(yè)融資，具有天然的合理性。

溫州民間不是沒錢，而是資金流動結(jié)構(gòu)失調(diào)，錢憋在銀行里貸不出來，真正需要資金的民營企業(yè)、中小企業(yè)又得不到資金融通，資金流的斷鏈，使得許多企業(yè)停擺，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

要制止經(jīng)濟(jì)下滑趨勢，關(guān)鍵在于排除金融流通障礙，破舊立新，創(chuàng)建一批有生命力的民營銀行。

在2000年，長城金融研究所就提出改革金融體系，進(jìn)行民營銀行試點(diǎn)，國內(nèi)許多著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家和大專院校都參與了研究，針對民營經(jīng)濟(jì)的三大模式：溫州模式、蘇南模式和珠江模式，再加上西部開發(fā)和振興東北兩大區(qū)域規(guī)劃，選擇了5個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，分別進(jìn)行方案設(shè)計(jì)，在理論研究上取得了一定的進(jìn)展。但是，盡管民營銀行的理論研究幾乎無人反對，但試點(diǎn)實(shí)踐卻緩行了12年。

銀行在金融體系中至關(guān)重要，它能夠?qū)⑸鐣系拈e散資金匯集起來，哪怕是100元、1000元，只要將涓涓細(xì)流匯集在一起，形成規(guī)模，并通過銀行體系本身的有效金融監(jiān)管，投入到生產(chǎn)最需要的地方，最終就能達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的目的。這是小額貸款、借貸登記中心都不具備的功能，他們只能對金融體系起到補(bǔ)充作用，而不能挑起疏通融資渠道的重任。

經(jīng)過30多年的實(shí)踐，越來越多的人認(rèn)識到，很難依靠國有銀行打通中小企業(yè)的融資渠道。在扭轉(zhuǎn)溫州經(jīng)濟(jì)頹勢上，國有銀行很難發(fā)揮決定性作用。國有銀行規(guī)模大，大馬適合拉大車，中小企業(yè)貸款數(shù)量小，缺乏信用記錄，缺乏抵押、擔(dān)保，為了避免不良貸款，國有銀行不能不認(rèn)真審貸。我們不能要求全國性的大銀行掌握每一個(gè)地區(qū)中小企業(yè)的狀況，而國有銀行和中小企業(yè)之間存在的信息不對稱，則導(dǎo)致有時(shí)審貸成本甚至比申請貸款的數(shù)量還高。

所以，國有銀行在解決中小企業(yè)貸款難的問題上，實(shí)在是力不從心、勉為其難。在中央和金融主管部門不斷號召各家銀行支持中小企業(yè)的情況下，各家大銀行專門成立了中小企業(yè)貸款處，但中小企業(yè)依然拿不到貸款，絕大部分中小企業(yè)從來就沒有拿到過銀行信貸。

與國有銀行相反，民營銀行是草根性金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)清晰，扎根基層。它和廣大中小企業(yè)生活在基本相同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，比較容易做到信息對稱。用民營銀行來解決民營企業(yè)融資，具有天然的合理性。即使民營銀行在貸款過程中出現(xiàn)失誤，發(fā)生不良貸款，但由于產(chǎn)權(quán)清晰，完全可以要求由民營銀行自行承擔(dān)損失，這樣就不會累積金融風(fēng)險(xiǎn)。

最重要的一點(diǎn)，是民營銀行具有清晰的退出機(jī)制，在不良貸款達(dá)到一定程度的時(shí)候可以迅速、果斷地關(guān)閉不合格的民營銀行。這一點(diǎn)是國有銀行和大多數(shù)股份制銀行所做不到的事情。