論助學(xué)貸款“河南模式”的完善

甘劍鋒

（鄭州大學(xué) 公共管理學(xué)院，河南 鄭州450001）

助學(xué)貸款“河南模式”是指“河南省教育廳與國家開發(fā)銀行河南省分行從建立長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀校雙贏，進(jìn)而開辟國家助學(xué)貸款工作新局面的高度出發(fā)，認(rèn)真思考，反復(fù)磋商，逐步創(chuàng)新出一整套風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、責(zé)權(quán)利分明、管理比較完備，且切實(shí)可行的長效國家助學(xué)貸款機(jī)制”［1］。它的主要優(yōu)勢在于對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的靈活運(yùn)用，充分發(fā)揮高校在助學(xué)貸款工作中的輔助作用，符合河南助學(xué)貸款的特殊性，在高校助學(xué)育人實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用，取得了巨大成效；同時也不諱言，“河南模式”在實(shí)際運(yùn)作中還存在這樣或那樣一些問題，需要我們直面應(yīng)對，不斷修正，以趨完善。

一、“河南模式”預(yù)警

國家助學(xué)貸款“河南模式”在多年的發(fā)展過程中，逐漸趨于成熟，并呈現(xiàn)如火如荼的局面。從目前的效果看，“河南模式”已實(shí)現(xiàn)了學(xué)生、中介和高校的共贏。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“繁榮”的背后，也隱藏著危機(jī)。在實(shí)際工作中，在貸款辦理、本息催繳等方面開始出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的趨勢和苗頭，如不加控制，任其蔓延，其發(fā)展態(tài)勢則有與助學(xué)貸款的價(jià)值取向背道而馳、適得其反之虞。

（一）公益性的逐漸削弱，最終可能會陷“河南模式”于消亡境地

助學(xué)貸款是黨和政府關(guān)愛貧困生的有償資助，是我們國家高等學(xué)校資助體系的主要方式，公益性和商業(yè)性是它的兩大屬性，但公益性為首為先，商業(yè)性居于次要位置，這是原則，也是方向，不能動搖。國家助學(xué)貸款“河南模式”的成功運(yùn)作應(yīng)該是公益性為主，商業(yè)性為輔的統(tǒng)一，兩者不可或缺，主次不可顛倒，如果操作不當(dāng)，就有可能變質(zhì)變味，偏離正軌，失去助學(xué)貸款原本的意義。所以，在“河南模式”操作的過程中，要旗幟鮮明、毫不動搖地堅(jiān)持公益性原則，受助范圍的大小和受助人數(shù)的多少是體現(xiàn)公益性的兩個指標(biāo)。

“河南模式”的靈魂和亮點(diǎn)就是對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的有效運(yùn)用：貸款學(xué)生違約率越低，那么違約的金額就越少，在“14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”一定的情況下，扣去違約金額，剩余部分作為獎金發(fā)給高校的就越多。相反，貸款學(xué)生違約率越高，違約的金額就越多，多到“14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”全部墊進(jìn)去還不夠時，高出的部分就是罰金，其中的50%要落到高校的頭上，另外一半由國家開發(fā)銀行和河南省教貸中心按40%和10%的比例分?jǐn)?。此種獎懲機(jī)制的特點(diǎn)可謂是重獎重罰，獎懲分明。尤其是罰，如果違約金額超過14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，不僅罰高校，國家開發(fā)銀行和河南省教貸中心也要連帶受罰。這樣，高校的壓力可想而知——工作沒做好，自己受罰也就罷了，要是因此而連累其他單位，罪孽就大了，所以只能贏，不能輸。由此，千方百計(jì)降低貸款學(xué)生的違約率就成了高校和基層院系貸款工作的重中之重了。

調(diào)研中，從我們得到的各種信息來看，正是在要千方百計(jì)降低貸款學(xué)生的違約率思想的引導(dǎo)下，不少學(xué)校把“必須將違約率控制在5%或更低的范圍內(nèi)”作為工作任務(wù)下達(dá)到基層院系，并輔之以一定的獎罰措施。在硬性指標(biāo)——降低違約率的壓力之下，院系為了完成上級下達(dá)的任務(wù)，多得獎勵，避免受罰，真是挖空心思，費(fèi)盡心機(jī)地朝“降低違約率”的方向努力。然而短期內(nèi)違約率不可能降得太低，于是，奇招迭出，怪象叢生，“惜貸”“慎貸”之風(fēng)盛行。就在基層院系為降低違約率而“八仙過海，各顯其能”的過程中，助學(xué)貸款受助范圍和受助人數(shù)正在逐年遞減，助學(xué)貸款的公益性被嚴(yán)重地削弱了。

據(jù)調(diào)查，“惜貸”“慎貸”在許多高校的基層院系具有代表性的表現(xiàn)形式有如下主要幾種。

為了降低違約率，能不貸就不貸。因?yàn)橘J款管理手續(xù)繁復(fù)，催繳工作更是效果甚微。為了防止出現(xiàn)高違約率，各個助學(xué)貸款的基層單位，人為地控制貸款人數(shù)，未能做到應(yīng)貸盡貸。

為了降低違約率，能少貸就少貸。規(guī)定每位貸款學(xué)生的貸款金額，能少則少。如果自行能夠支付學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的，規(guī)勸其盡量減少自己的貸款金額，以防止同一個貸款學(xué)生四年的貸款累計(jì)數(shù)額過大，超出了個人的還款能力。

為了降低違約率，不能還就不貸。助學(xué)貸款的申請資格審核是由各貸款管理的基層單位負(fù)責(zé)的。為了防止畢業(yè)時學(xué)生惡意欠息，在審核之初，對于明顯無力償還貸款的學(xué)生，采取做思想工作、規(guī)勸的方式，講明貸款利率高和償還期限短等不利因素，使其主動放棄申請。

為了降低違約率，能還才能貸。為了提高還款率，刻意增加還款人數(shù)。放寬貸款申請的條件，傾向于將助學(xué)貸款貸給有償還能力的，甚至并不是家庭貧困的學(xué)生，只要貸款學(xué)生可以確保在畢業(yè)前還清本金。

為了降低違約率，公費(fèi)代還利息。不少院系為了達(dá)到本校私自制定的違約率標(biāo)準(zhǔn)，不惜用公款先行將部分違約學(xué)生的利息代償。待違約率達(dá)到學(xué)校規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)以后，再從校方對其催貸工作的獎勵經(jīng)費(fèi)中將提前墊付的公費(fèi)補(bǔ)上。此舉一可以保持基層單位的低違約率的工作績效，二可以得到校方催貸工作的獎勵。如果提前公費(fèi)墊付的款項(xiàng)不是很多，還會有些許盈余。

為了降低違約率，提前收取利息。助學(xué)貸款的還息是在每年的年末。針對應(yīng)屆畢業(yè)生首次返還只有半年的利息，涉及的金額并不高，很多基層單位采取提前收取應(yīng)屆畢業(yè)生半年貸款利息，到年末結(jié)息時，統(tǒng)一代替其償還的方法。此舉意在避免學(xué)生在剛畢業(yè)時，由于忙于找工作或是新工作不穩(wěn)定等因素，忘記還款，抬高違約率。更有甚者，一些基層單位還采取如不按時交納利息，暫扣畢業(yè)證的極端做法。

這些亂象如不引起重視、及時糾正，助學(xué)貸款的公益性將被功利思想一點(diǎn)點(diǎn)地蠶食掉，日漸式微，直至公益性喪失殆盡，最后只剩下貸款的商業(yè)性了，那么助學(xué)貸款也就變性為商業(yè)貸款，“河南模式”也就不復(fù)存在了。

（二）辦理貸款手續(xù)繁雜，工作量大，基層人員不堪重負(fù)，形成嚴(yán)重的“怯貸”心理

“怯貸”心理的形成與每年申請貸款的人數(shù)多、貸款辦理過程中手續(xù)復(fù)雜、貸款學(xué)生年復(fù)一年總數(shù)越來越大、龐大的工作量壓在少數(shù)幾個兼職的沒有待遇的基層人員身上等原因分不開。

“人多量大”之怯。由于國家助學(xué)貸款的一系列程序都由基層單位負(fù)責(zé)組織完成，尤其在申請過程中需要填寫各種表格、合同、貸款學(xué)生信息的錄入等，而哪個環(huán)節(jié)一旦出現(xiàn)問題就要重新返工。加之貸款管理崗位沒有專職的工作人員，兼職的老師、學(xué)生本身又有自己的工作或是學(xué)業(yè)，只能利用業(yè)余時間完成。再有，貸款申請的各項(xiàng)手續(xù)必須貸款學(xué)生本人親自辦理，在人員的召集和集中辦理上也存在一定的困難。綜上所述，當(dāng)幾十甚至幾百個學(xué)生的助學(xué)貸款的申請工作落到幾個兼職的基層貸款管理人員的身上的時候，工作量是相當(dāng)龐大的，一些人不堪重負(fù)，心生怯意。

“冗沓繁雜”之怯。由于高校主要負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的管理工作，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行制定出一系列“補(bǔ)充規(guī)定”，設(shè)置種種手續(xù)致使辦理程序復(fù)雜而繁瑣。申請助學(xué)貸款需要完成審理、受理、審核、信息錄入、信息管理等一系列步驟，造成申請過程冗長、容易出錯、貸款管理人員工作量大等一系列問題。有些學(xué)生也因怕麻煩，就索性放棄申請。另外，畢業(yè)生還貸手續(xù)煩瑣，需要提出申請，繼而等待批復(fù)等流程。手續(xù)繁雜、不合理的規(guī)定也在一定程度上造成了貸款學(xué)生未能及時還款［2］。貸也麻煩，還也麻煩，一些人不勝其煩，心生怯意。

“雪球滾大”之怯。年復(fù)一年，隨著一屆又一屆畢業(yè)生的離校，需要還本付息的貸款學(xué)生越聚越多，就像滾雪球一樣，工作量會越來越大，難題也會越來越多，很多人在問：何時是頭？不敢多想，想而生怯。

“待遇沒著”之怯。國家助學(xué)貸款工作是一個需要全年投入、持續(xù)管理的工作。學(xué)生的貸款申請、審核、催繳還款、貸款信息管理這一系列工作都由各高校承擔(dān)，這就需要一個專業(yè)的機(jī)構(gòu)或者組織來全面負(fù)責(zé)和持續(xù)管理。而目前，大部分高校仍然是由負(fù)責(zé)學(xué)生工作的人員兼任國家助學(xué)貸款工作，具體承擔(dān)管理工作的多為院系的輔導(dǎo)員和學(xué)生兼職。毫不諱言，管理和獎罰機(jī)制不健全，兼職工作人員沒有待遇，只有責(zé)任，必然導(dǎo)致兼職人員積極性不高，應(yīng)付任務(wù)、草草了事的不在少數(shù)。

（三）催還貸款被動、無力、無奈，師生相對情何以堪，形成嚴(yán)重的“煩貸”心理

“煩貸”心理的形成與基層工作人員被迫扮演“逼債”的角色、畢業(yè)生流動性大無法取得聯(lián)系、畢業(yè)生經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱還不起“債”、少數(shù)畢業(yè)生不講誠信惡意欠貸等因素有直接關(guān)系。

“事倍功半”之煩。畢業(yè)生離校后，學(xué)校對其已無任何約束力，催繳貸款一般都是院系老師靠著師生情誼，采取長話告知、規(guī)勸的方式，這樣做不僅非常被動，而且老師心理負(fù)擔(dān)很重，總感覺有“逼債”之嫌，碰上不理解的學(xué)生，談崩、鬧僵、生氣的事常有發(fā)生，實(shí)際效果好不到哪兒去，還做了大量無用功，最后的電話費(fèi)還得院系埋單，真可謂費(fèi)力不落好，事倍功半。

“人間蒸發(fā)”之煩。畢業(yè)生離校后，其聯(lián)系方式、工作地點(diǎn)等信息流變性很大，校方不可能在第一時間更新信息或是與貸款學(xué)生保持聯(lián)系，時間長了，玩“人間蒸發(fā)”游戲的大有人在，出國的杳無音訊，國內(nèi)的也不見蹤影，對這一部分貸款學(xué)生來說，后期的催還工作無法開展［3］。

“有心無力”之煩。嚴(yán)峻的就業(yè)形勢使得一部分畢業(yè)生未能就業(yè)，或未找到理想的工作，工資水平低，生活壓力大，這在很大程度上影響了他們的還貸能力，盡管這一部分學(xué)生心里想著還本付息的事，但實(shí)在是力不從心，無法踐約。

“有力無心”之煩。國家助學(xué)貸款不同于商業(yè)貸款，不要求貸款人提供擔(dān)保實(shí)物或擔(dān)保人，只能以貸款學(xué)生的信用做保證。而一部分學(xué)生誠信意識淡薄，缺乏對誠信重要性的認(rèn)識，畢業(yè)后盡管他們有還貸能力，也不及時還款，或索性切斷與高校的聯(lián)系，不履行約定，惡意不為，這就造成了一筆筆呆賬、死賬［4］。

二、“河南模式”的理想化構(gòu)建

國家助學(xué)貸款是解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難問題的主要方式，因此，必須解決“河南模式”存在的一些問題，以促進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的良性發(fā)展。

（一）建立科學(xué)評價(jià)體系，合理考量貸款績效

1.評價(jià)體系的建立，秉持“公益為重”的原則

“河南模式”風(fēng)險(xiǎn)違約金獎懲體制的建立，意在提高助學(xué)貸款參與各方的工作積極性，但同時也帶來了過分強(qiáng)調(diào)功利性的不良后果，使得部分高校運(yùn)用各種不正當(dāng)?shù)氖侄谓档瓦`約額度，這與“河南模式”助學(xué)育人的初衷相違背，使得“河南模式”未能發(fā)揮最大效能，未能真正滿足廣大貧困學(xué)生的貸款需求，長此以往便失去了國家助學(xué)貸款的公益性效用?！昂幽夏Ｊ健币刖戎嗟呢毨龅健皯?yīng)貸盡貸”，就應(yīng)該建立一套“公益為重”的評價(jià)體系，以社會公益為主要追求目標(biāo)，而不是把利潤最大化當(dāng)作首要考慮。

2.貸款績效的考量，秉持“多維全面”的原則

在體現(xiàn)教育公平、救助弱勢群體、強(qiáng)調(diào)公益性目的的“河南模式”中，助學(xué)規(guī)模就顯得尤為重要。因?yàn)檫@體現(xiàn)了助學(xué)貸款救助覆蓋面的深度和廣度。助貸工作的評價(jià)體系應(yīng)往多元化方向發(fā)展，將多種因素納入考量的范疇，例如綜合考察操作單位的實(shí)際工作困難、貸款規(guī)模、工作效率和效果等。

（二）“祛怯解煩”，盡量縮減貸款手續(xù)

1.拓展“支付寶”功用，爭取助學(xué)貸款由集體組織方式向個人信用行為的跨越。

助學(xué)貸款工作繁重的根本原因是校方承擔(dān)了過多的貸款組織工作。可以說，現(xiàn)行的“河南模式”還是一種學(xué)校集體組織貸款的行為。而“支付寶”的引入，大大減少了校方貸款管理部門的實(shí)際工作量，實(shí)現(xiàn)了助學(xué)貸款從集體組織方式向個人信用行為的逐步轉(zhuǎn)變，是“河南模式”質(zhì)的飛躍。

2.加大基層投入，爭取貸款工作保質(zhì)保量。

實(shí)現(xiàn)“河南模式”從集體組織方式向個人信用行為的轉(zhuǎn)變，需要一個艱苦而漫長的過程。在積極推動這個“質(zhì)的飛躍”的過程中，切實(shí)解決好基層貸款工作人員的待遇問題，提升工作積極性，是確保貸款工作保質(zhì)保量完成的關(guān)鍵。

3.誠信教育與完善制度并舉，消減違約隱患。

貸款催繳工作是助學(xué)貸款工作中最令人頭疼的環(huán)節(jié)，高校實(shí)施起來也困難重重。要想從源頭上解決高違約率的問題，只有從學(xué)生的思想教育和信用違約懲戒制度內(nèi)外兩個方面同時著手?！笆惯`約者受到應(yīng)有的懲罰或制裁，從制度上構(gòu)筑整個社會良好的誠信氛圍，這將有利于國家助學(xué)貸款的良性運(yùn)行和減少國家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)”［5］。

（三）做好四項(xiàng)輔助工作，進(jìn)一步完善“河南模式”

1.利用代償，推動人力資源合理配置。

利用各種代償方式，鼓勵學(xué)生支邊、支農(nóng)、支教、參軍等行為，促進(jìn)人才向偏遠(yuǎn)、貧困、落后地區(qū)流動，推動人力資源的合理配置。

2.柔性還貸，彰顯政府人文情懷。

銀行應(yīng)根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)形勢以及學(xué)生的工作現(xiàn)狀，尤其是針對未就業(yè)和就業(yè)情況不理想的學(xué)生，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整和放寬還款期限，減輕剛就業(yè)學(xué)生的還款壓力。同時，可借鑒英美等國家成功經(jīng)驗(yàn)，如畢業(yè)生在15至20年后仍沒有還清貸款，則表明其確實(shí)無償還能力，應(yīng)予以免除債務(wù)，彰顯政府人文情懷。

3.分流減壓，大力倡導(dǎo)生源地貸款。

生源地貸款是貧困生入學(xué)前在戶口所在地通過本地的農(nóng)村信用社或商業(yè)銀行承辦的助學(xué)貸款。“生源地貸款容易把握貧困生的家庭收入和畢業(yè)后的學(xué)生去向，確保資金貸得出，收得回，降低國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)；生源地貸款便于管理和催收，負(fù)責(zé)具體發(fā)放貸款的銀行與學(xué)生家庭所在地一致，可以方便、快捷地獲得學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況及其就業(yè)等信息，大大提高助學(xué)貸款的管理和催收效率”［6］。

4.多方幫扶，積極創(chuàng)造還貸條件。

高校要盡量為貸款學(xué)生提供多方援助，采取有效措施，不斷提高其綜合素質(zhì)，增強(qiáng)其還款能力。如幫助聯(lián)系勤工助學(xué)崗位、有償社會實(shí)踐，開設(shè)貸款畢業(yè)生專場招聘會、就業(yè)技能專項(xiàng)指導(dǎo)等，為貸款學(xué)生的一次性就業(yè)打好基礎(chǔ)，為還款創(chuàng)造必需的經(jīng)濟(jì)條件。

［1］肖新生.談?wù)剣抑鷮W(xué)貸款的“河南模式”［N］.中國教育報(bào)，2007－01－12.

［2］宋振.國家助學(xué)貸款“河南模式”的探索與思考［J］.鄭州大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2009（3）.

［3］徐仁成.淺談國家助學(xué)貸款工作中存在的問題與對策［J］.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文科學(xué)社會版），2007（10）.

［4］戴曉明，宋富強(qiáng).河南省國家助學(xué)貸款模式分析［J］.鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2005（6）.

［5］李英梅.在高校“河南模式”國家助學(xué)貸款管理實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)與體會［J］.中小企業(yè)管理與科技，2010（12）.

［6］董天鵝.國家助學(xué)貸款“河南模式”的困境及探索［J］.教育與教學(xué)研究，2009（5）.