信用卡犯罪案件的偵查對策及預(yù)防機(jī)制

張 伶 王洪濤

（中國刑事警察學(xué)院，遼寧 沈陽 110035）

信用卡犯罪案件的偵查對策及預(yù)防機(jī)制

張 伶 王洪濤

（中國刑事警察學(xué)院，遼寧 沈陽 110035）

針對當(dāng)前信用卡犯罪的成因、現(xiàn)狀及特點(diǎn)，提出以“四流”技戰(zhàn)法完善信用卡犯罪案件的偵查對策，即運(yùn)用“人流”技戰(zhàn)法，令犯罪嫌疑人“無處遁形”；運(yùn)用“物流”技戰(zhàn)法，使涉案卡物“浮出水面”；運(yùn)用“資金流”技戰(zhàn)法，對涉案資金“追蹤定向”；運(yùn)用“信息流”技戰(zhàn)法，讓涉案信息“全息碰撞”。在此基礎(chǔ)上，提出從立法機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)、中國銀聯(lián)以及持卡人四個(gè)方面構(gòu)建信用卡犯罪的預(yù)防機(jī)制。

信用卡犯罪；“四流”技戰(zhàn)法；偵查對策；預(yù)防機(jī)制

近年來，隨著我國銀行卡業(yè)務(wù)量的大幅增加，利用信用卡進(jìn)行犯罪的數(shù)量也隨之大量攀升，且信用卡犯罪的手段日趨復(fù)雜，隱蔽性也逐漸增強(qiáng)。盡管《刑法修正案（五）》以及相關(guān)立法解釋的出臺給打擊各種信用卡犯罪提供了有力的法律武器，但是，在打防信用卡犯罪的工作中經(jīng)偵民警還是困難重重。因此，深入探討信用卡犯罪案件的偵查對策及預(yù)防機(jī)制刻不容緩。

一、信用卡犯罪的成因

（一）惡意透支存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

從信用卡屬性來看，其大多數(shù)是貸記卡，貸記卡即具有透支功能。一旦持卡人利用信用卡進(jìn)行惡意透支，如果處理不及時(shí)，便會產(chǎn)生潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，造成壞賬損失。

（二）持卡人的財(cái)產(chǎn)狀況不穩(wěn)定

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在審核是否給申請者發(fā)放信用卡時(shí)，主要以該申請人當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度為依據(jù)。很可能發(fā)卡時(shí)申請人的經(jīng)濟(jì)狀況很好，償還能力較強(qiáng)。但隨著時(shí)間的推移，持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況可能發(fā)生惡化，從而導(dǎo)致無法履行其在信用卡業(yè)務(wù)中應(yīng)盡的義務(wù)。

（三）社會信用體系不完備

我國目前尚未建立起一套成熟完善的個(gè)人信用分析評價(jià)體系，銀行缺乏查詢借款人資信狀況的有效手段，同時(shí)個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的資信狀況做出準(zhǔn)確的判斷。

（四）銀行信用卡業(yè)務(wù)管理混亂

（五）特約商戶疏于職守

由于特約商戶經(jīng)營目的是為了賺取銷售利潤，往往經(jīng)辦人員在信用卡業(yè)務(wù)受理過程中不嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，如不仔細(xì)校驗(yàn)簽名，這給利用信用卡進(jìn)行偽冒交易以可乘之機(jī)。另外，在信用卡套現(xiàn)案件中，多數(shù)是特約商戶利用可申請POS機(jī)的便利條件直接實(shí)施信用卡套現(xiàn)行為。

二、信用卡犯罪的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）犯罪數(shù)額巨大

當(dāng)前，世界范圍內(nèi)每年因?yàn)樾庞每ǚ缸锼斐傻膿p失十分嚴(yán)重，數(shù)額相當(dāng)驚人。2007年，全球僅信用卡詐騙行為所造成的損失就達(dá)55億美元之多。而且信用卡犯罪案件的犯罪黑數(shù)也相當(dāng)巨大，其中，境外信用卡在大陸被冒用的經(jīng)常發(fā)生，但是鑒于跨境作案，給偵查取證帶來極大障礙，往往無法立案偵查。從每年在各大沿海城市及發(fā)達(dá)城市破獲的境外信用卡在境內(nèi)被偽冒的犯罪案件來看，其涉案金額動輒達(dá)幾十萬甚至數(shù)百萬。

（二）內(nèi)外勾結(jié)嚴(yán)重

從犯罪嫌疑人的構(gòu)成上看，犯罪主體成分較復(fù)雜，境內(nèi)外犯罪嫌疑人聯(lián)手勾結(jié)作案的現(xiàn)象增多。從全國破獲的信用卡犯罪案件看，多數(shù)都具有涉外因素。以上海為例，2006年，涉外信用卡犯罪案件立案數(shù)、涉案金額和抓獲外籍犯罪嫌疑人數(shù)分別比上年增長了53.8%、270%和55.6%，這反映出境外銀行卡犯罪對上海地區(qū)信用卡市場的滲透加劇。

（三）組織結(jié)構(gòu)嚴(yán)密

由于偽造信用卡需要的設(shè)備和原材料較為專業(yè)，且要求具備一定的技術(shù)，非個(gè)人所能完成，因此，要有一定的分工與合作，有人提供卡片，有人提供信息資料，有人制作偽卡，有人使用偽卡，有人銷贓，等等。因此，在信用卡犯罪案件中往往是團(tuán)伙作案，有時(shí)甚至形成有黑惡勢力組織參與的犯罪團(tuán)伙。

（四）犯罪手段智能化程度高

信用卡犯罪案件中，高科技手段是犯罪特征之一。電腦、專用軟件、專門的盜碼器或芯片、高檔印刷制版設(shè)備等是犯罪必須的工具，另外，犯罪團(tuán)伙必須有懂得電子信息的人員參與，往往這些人都是高校畢業(yè)的專業(yè)人員。更為嚴(yán)重的是，許多偽造信用卡的專業(yè)設(shè)備都具有反偵查功能，一旦遇到執(zhí)法人員緊急檢查，數(shù)據(jù)可自行銷毀，這給偵查工作帶來極大阻力。

三、“四流”技戰(zhàn)法在信用卡犯罪案件偵查中的運(yùn)用

（一）運(yùn)用“人流”技戰(zhàn)法，令犯罪嫌疑人“無處遁形”

信用卡犯罪的嫌疑人“日要謀利，夜要投宿”，因此其活動軌跡在時(shí)間、空間、衣食、住行、通訊、交通等方面都會留下物質(zhì)痕跡，這就給我們偵查辦案提供了明確的偵查方向。

首先，依托公安部經(jīng)偵局經(jīng)偵信息庫，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有信用卡犯罪前科人員的異常行蹤情況，循線偵控追查。同時(shí)，以信用卡制造、回收、維護(hù)等專門行業(yè)為切入口實(shí)地摸排，發(fā)現(xiàn)線索。

其次，根據(jù)信用卡犯罪流動性強(qiáng)、嫌疑人與銀行或特約商戶工作人員接觸密切等特點(diǎn)，詢問重點(diǎn)人員，以查明下列內(nèi)容：犯罪嫌疑人使用的身份，該工作人員與嫌疑人接觸的時(shí)間、地點(diǎn)、談話內(nèi)容以及犯罪嫌疑人出示的證件等；犯罪嫌疑人使用信用卡支的金額、購買物品的種類、數(shù)量、特征；犯罪嫌疑人的體貌特征，包括年齡、性別、身高、面部特征、發(fā)型、口音、行為舉止習(xí)慣等。

與其他一些化學(xué)消毒劑［如戊二醛（GLUT）、季銨化合物（QAC）以及GLUT/QAC混合物］不同，衛(wèi)可S和衛(wèi)可LSP在4℃時(shí)仍能有效對抗致病微生物（冬季農(nóng)場的氣溫一般為4℃），無需增加使用濃度或接觸次數(shù)。

第三，將涉案信用卡取款所用ATM機(jī)的位置標(biāo)示在地圖上，從中發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人的活動規(guī)律。同時(shí)及早調(diào)取全部ATM機(jī)的監(jiān)控錄像，一方面組織受害人和知情人進(jìn)行辨認(rèn)，也可以ATM機(jī)所在地為中心，召集周圍賓館前臺接待員、服務(wù)員觀看錄像，重點(diǎn)排查外來住宿嫌疑人員。另一方面，將犯罪嫌疑人的影像制成照片后，向有關(guān)的機(jī)場、車站、賓館等單位及公安機(jī)關(guān)請求協(xié)查。同時(shí)，注意觀察錄像資料中的細(xì)微情節(jié)，比如接打電話、乘坐出租車等，為破案提供進(jìn)一步線索。根據(jù)ATM機(jī)監(jiān)控錄像，還可進(jìn)一步分析犯罪嫌疑人來去路線，并調(diào)取沿途的監(jiān)控錄像，形成行蹤的對接，讓犯罪嫌疑人“無處遁形”。

（二）運(yùn)用“物流”技戰(zhàn)法，使涉案卡物“浮出水面”

就信用卡犯罪流程來看，雖然從偽卡制造地，到消費(fèi)地，再到銷贓地，可能涉及多省市，有時(shí)甚至跨境、跨國，距離遠(yuǎn)、流轉(zhuǎn)過程復(fù)雜，嫌疑人不明確，表面看來無從入手。但有一個(gè)規(guī)律是嫌疑人無論如何都要通過刷卡消費(fèi)來進(jìn)行非法牟利，卡物最終都要“投主”。因此，ATM機(jī)、大型商場、奢侈品專賣店等都是其繞不過的“關(guān)卡”，控制好這些“關(guān)卡”，涉案卡物定將“浮出水面”。

首先，對于涉案信用卡，從其來源及特征尋找線索。明確涉案信用卡的類型，是否超過有效使用期限，是否重新寫磁，是否有偽造簽名等，以此判斷是偽造卡、變造卡、空白卡還是作廢卡。

其次，對涉案信用卡通過后臺進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。銀聯(lián)會將每筆交易記錄在銀聯(lián)的電腦系統(tǒng)中，且銀聯(lián)獲得每筆交易的時(shí)間很短，可以利用銀聯(lián)的這一功能，對所掌握的信用卡進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

第三，對于涉案物品，在其購買、運(yùn)輸、銷售的過程中，一般會留下通訊方式、銀行賬戶、消費(fèi)記錄、物流車輛等“蛛絲馬跡”。對于已經(jīng)查獲、扣押的涉案物品，可以“尋根溯源”，最終偵破案件。

（三）運(yùn)用“資金流”技戰(zhàn)法，對涉案資金“追蹤定向”

“資金流”堪稱經(jīng)濟(jì)犯罪偵查領(lǐng)域的“DNA”，不僅能夠反映資金收付人員的真實(shí)身份，還能夠反映資金流向、交易明細(xì)、資金規(guī)模、資金用途等多層次信息，具有較強(qiáng)的針對性和指向性，一旦做到對資金流的有效控制，就等于和犯罪嫌疑人在同一時(shí)空點(diǎn)“同步并行”。

首先，依托警銀合作，向發(fā)卡行調(diào)取涉案信用卡的消費(fèi)記錄，包括消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)數(shù)額、消費(fèi)場所和終端機(jī)號碼。

其次，根據(jù)信用卡犯罪一般要通過銷贓來變現(xiàn)，而變現(xiàn)后的資金通常會流向幕后主使，通過對銷贓渠道的控制，可查明犯罪團(tuán)伙的組織體系，順藤摸瓜找出幕后黑手。而大多數(shù)贓物主要是高檔的消費(fèi)品，控制高檔消費(fèi)品的流出渠道，再反向追查資金去向，即可“以物找人”。

（四）運(yùn)用“信息流”技戰(zhàn)法，讓涉案信息“全息碰撞”

在當(dāng)今信息爆炸的社會，犯罪行為的各種信息也必然留下各種物質(zhì)痕跡，通過建立有效整合公安各類信息的資源庫，在資源庫中不斷發(fā)現(xiàn)新線索、新方向，在不斷循環(huán)、交叉進(jìn)行的搜索比對和信息碰撞中實(shí)現(xiàn)既有線索的“鏈?zhǔn)椒磻?yīng)”，從而最大限度地刻畫犯罪活動、鎖定犯罪嫌疑人、查明事實(shí)真相。

例如上?！?.08”信用卡詐騙案中，偵查員發(fā)現(xiàn)了受害人信用卡在福建泉州等地有賬戶查詢記錄，推斷此案極有可能是福建的犯罪嫌疑人所為。根據(jù)安溪信用卡犯罪多發(fā)的特點(diǎn)，偵查工作的主要方向隨即轉(zhuǎn)移到安溪。加上當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)基礎(chǔ)工作到位，收集了大量實(shí)施此類犯罪的嫌疑人員照片資料，偵查人員立即請與取款的犯罪嫌疑人有過直接正面接觸的銀行工作人員來安溪對照片進(jìn)行辨認(rèn)，銀行工作人員當(dāng)即指認(rèn)出犯罪嫌疑人為其中一名蔡姓的男子，此案遂告破。

四、信用卡犯罪的預(yù)防機(jī)制

（一）完善有關(guān)信用卡犯罪的刑事立法

完善刑事立法是預(yù)防信用卡犯罪的重要環(huán)節(jié)之一，為此我們做了大量努力。2004年12月29日，全國人大常委會發(fā)布《關(guān)于 〈中華人民共和國刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，《解釋》將刑法規(guī)定的“信用卡”界定為“由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡”。此立法解釋有利于擴(kuò)大刑法的打擊范圍，將信用卡犯罪的內(nèi)涵擴(kuò)大到與借記卡相關(guān)的犯罪，這極大地有利于防控信用卡犯罪。

2005年《刑法修正案（五）》的第2條將信用卡詐騙罪的第一種法定情形進(jìn)行了補(bǔ)充，將其從“使用偽造的信用卡”修改為“使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”。這使得較為常見的使用虛假身份騙領(lǐng)信用卡進(jìn)行詐騙的行為，可以按照信用卡詐騙罪處理，彌補(bǔ)了之前的立法不足。

筆者認(rèn)為，信用卡詐騙罪的犯罪構(gòu)成仍有進(jìn)一步完善的余地，比如信用卡詐騙罪的主體目前只能是自然人，對于單位實(shí)施的類似行為，目前尚無刑事法律依據(jù)。筆者建議擴(kuò)大信用卡詐騙罪的主體范圍，將單位納入其中，以加大打擊力度。

（二）發(fā)揮公安機(jī)關(guān)“主力軍“作用

公安機(jī)關(guān)，尤其是經(jīng)偵部門，在信用卡防控中充當(dāng)著十分重要的角色，如果沒有公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門對信用卡犯罪的有效打擊，信用卡犯罪必會出現(xiàn)泛濫的局面。因此，要發(fā)揮公安機(jī)關(guān)“主力軍”作用。

首先，制定并完善相關(guān)辦案規(guī)范。隨著信用卡犯罪的手段不斷翻新，很多行為按照目前的法律規(guī)定還無法進(jìn)行有效打擊，而法律制定又有一定的滯后性，這就給我們及時(shí)破案帶來困難。因此，為提高辦案效率，辦案部門應(yīng)及時(shí)商請部經(jīng)偵局，就個(gè)案作出答復(fù)，為經(jīng)偵實(shí)戰(zhàn)部門提供防控信用卡犯罪的指導(dǎo)性意見。

其次，加強(qiáng)對經(jīng)偵民警的專業(yè)培訓(xùn)。經(jīng)偵民警作為打擊信用卡犯罪的最重要力量，如果對信用卡犯罪的手法、流程、對策等尚缺把握，必然會對信用卡犯罪案件偵查和防控帶來障礙。所以，在預(yù)防信用卡犯罪時(shí)，首先要加強(qiáng)對經(jīng)偵民警的培訓(xùn)工作，及時(shí)了解當(dāng)前信用卡犯罪的新手段、新特點(diǎn)、新趨勢，同時(shí)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、特約商戶及持卡人等有效防范信用卡犯罪。

（三）強(qiáng)化中國銀聯(lián)的監(jiān)管職能

中國銀聯(lián)，作為中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡組織，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)是其重要職責(zé)。其手段主要包括：成立“銀聯(lián)卡反欺詐服務(wù)中心”，為銀聯(lián)卡持卡人、成員機(jī)構(gòu)提供各類銀行卡日常反欺詐支持服務(wù)，協(xié)助境內(nèi)外司法機(jī)關(guān)打擊銀聯(lián)卡犯罪；協(xié)助司法機(jī)關(guān)進(jìn)行信用卡犯罪的調(diào)查，提供及時(shí)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)；通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等途徑向消費(fèi)者宣傳安全用卡常識。

（四）持卡人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識

作為持卡人，為了有效預(yù)防信用卡犯罪，應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：第一，獲取新申請成功的信用卡后，及時(shí)在簽名條上簽名，以便日后商戶收銀人員在簽單結(jié)賬時(shí)核對是否為本人親筆簽名；第二，消費(fèi)簽單時(shí)留心收銀人員是否有多刷、盜碼等情況發(fā)生；第三，養(yǎng)成每月保管刷卡單據(jù)，并按時(shí)與對賬單核對的習(xí)慣；第四，不要輕易相信陌生號碼發(fā)來的本人信用卡使用的相關(guān)短信，或自稱銀行或公安人員的電話，不要在網(wǎng)吧等公共場所進(jìn)行網(wǎng)上交易。

因此，打擊信用卡犯罪應(yīng)堅(jiān)持打防控綜合治理措施和長效機(jī)制建設(shè)。在做好經(jīng)偵基礎(chǔ)工作的同時(shí)，聯(lián)合行業(yè)主管部門進(jìn)行聯(lián)合整治，以此減少信用卡犯罪的誘發(fā)因素，提高犯罪成本，壓縮犯罪空間，實(shí)現(xiàn)社會預(yù)防的良好效果，切實(shí)維護(hù)廣大人民群眾的利益，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。

[1]程一平.從“四流”技戰(zhàn)法看新形勢下發(fā)票犯罪打擊策略[J].經(jīng)偵情況，2010，(16).

[2]陳祥民，陳偉業(yè).信用卡犯罪對策新探[M].北京：群眾出版社，2009.

[3]陳夢醒.上海銀行卡犯罪國際化趨勢及其防控策略[A].上海經(jīng)濟(jì)犯罪偵查調(diào)研文集（八）[C].2008.

[4]戴蓬.論信用卡詐騙犯罪案件的偵查[J].江西公安高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2008，(5).

D918

A

1672-6405（2012）01-0005-03

張 伶（1978-），女，遼寧鞍山人，碩士，中國刑事警察學(xué)院經(jīng)偵系講師，主要從事經(jīng)濟(jì)犯罪偵查研究。

王洪濤（1989-），男，山東威海人，上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)科員。

2012-02-13

本文為中國刑事警察學(xué)院課題《經(jīng)濟(jì)犯罪案件辦理中“辯訴交易”制度移植的理論與現(xiàn)實(shí)考量》階段性成果。

王鳳玲]