我國民間借貸的法律困境和對策建議

厲朝艷

（云南大學(xué) 法學(xué)院，云南 昆明 650091）

一、我國民間借貸存在的必然性和必要性

（一）民間借貸活動是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個必然

民間借貸是相對于正規(guī)金融而言的，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動。民間借貸是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，帶有一定的必然性。

我國民間借貸活動的繁榮可以說是長期金融壓抑的一個必然結(jié)果。改革開放三十多年來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持了高速增長，金融業(yè)發(fā)展的滯后導(dǎo)致了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足所有的資金需求，決定了資金短缺成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個常態(tài)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足的資金需求則為民間借貸的發(fā)展提供了生存與發(fā)展空間。而每當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱國家進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，央行銀根緊縮時，民間借貸活動就更是異?；钴S。

當(dāng)前，我國中小企業(yè)已逾1 000萬家，占企業(yè)總數(shù)的比例達(dá)到99%。中小企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)值、利稅和出口額都占大頭，創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會占到90%以上［1］，但能從商業(yè)銀行獲得貸款的中小企業(yè)鳳毛麟角，民間借貸便成為中小企業(yè)融資的重要渠道。

在2011年以來國家加大宏觀調(diào)控和央行銀根緊縮的大背景下，經(jīng)過兩次加息、六次調(diào)準(zhǔn)使得銀行可貸資金受限，企業(yè)尤其是民營企業(yè)的資金鏈日益緊張。一邊是受到宏觀調(diào)控、一直收緊的銀行信貸；另一邊則是如浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)活躍的民間資本無法進(jìn)入產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。正是在這些前提下，在資金趨緊的宏觀情況下，民間借貸成了我國企業(yè)和個人解決融資難的新途徑。

當(dāng)前，我國民間借貸市場資金量非常龐大。根據(jù)中金公司2011年的一份報告，中國民間借貸余額在2011年中期同比增長38%至3．8萬億元，占中國影子銀行貸款總規(guī)模的約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部在2011年的一份報告，通過對委托貸款的統(tǒng)計(jì)顯示，2011年上半年上市公司共發(fā)布107份關(guān)于“委托貸款”的公告，涉及52家上市公司，累計(jì)貸款額度超過160億元，同比增長約38%。［2］而中國人民銀行2011年下半年公布的我國社會融資總量中的“其他”類融資（主要包括小額貸款公司貸款、貸款公司貸款、產(chǎn)業(yè)基金投資等），上半年為2 033億元，同比增長達(dá)67．7%。

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，民間借貸市場不僅規(guī)模越來越大，還從幾年前的江浙沿海發(fā)達(dá)地區(qū)延伸到內(nèi)陸中西部地區(qū)，甚至部分貧困地區(qū)，如煤城鄂爾多斯和江蘇的貧困縣泗洪縣，都出現(xiàn)大量民間借貸活動。而且，民間借貸參與主體不斷擴(kuò)大，根據(jù)農(nóng)行戰(zhàn)略規(guī)劃部宏觀研究團(tuán)隊(duì)2011年的一份報告，前幾年，發(fā)放民間借貸的除了個人和部分企業(yè)外，主要是典當(dāng)行、擔(dān)保公司等。但2011年以來，還出現(xiàn)兩個全新機(jī)構(gòu)，一是部分私募股權(quán)投資基金（PE），本來應(yīng)該是股權(quán)投資，但也以各種形式變相參與民間借貸；二是互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的人人貸公司，通過網(wǎng)絡(luò)形式開展民間借貸。

（二）民間借貸是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有益金融補(bǔ)充

民間借貸活動一定程度上發(fā)揮了集中節(jié)余資金進(jìn)行社會化配置、延續(xù)消費(fèi)與再生產(chǎn)鏈條的職能［3］。從這個意義上說，民間借貸在我國轉(zhuǎn)型發(fā)展經(jīng)濟(jì)中的存在，不僅是不可或缺的，一定程度上還是不可替代的。

第一，民間借貸是彌補(bǔ)銀行信貸空白的重要途徑。由于民間借貸具有資金來源的多面性、資金用途的單一性、資金時限的包容性等特點(diǎn)，在社會閑散資金和企業(yè)生產(chǎn)所需資金之間直接架起了對接的橋梁，特別是在國有商業(yè)銀行信貸資金向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中的形勢下，中小企業(yè)在生產(chǎn)流動資金和啟動資金不足時，金融主渠道難以澤及，它們通過各種民間借貸渠道籌措資金，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的進(jìn)一步提高。民間借貸既填補(bǔ)了金融信貸難以涉及的領(lǐng)域，又為中小企業(yè)尋求融資拓寬了渠道。

第二，民間借貸在提高社會資源配置效率、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著積極作用。目前，由于一些金融機(jī)構(gòu)對中小民營企業(yè)在信貸條件方面較為苛刻，特別是在加強(qiáng)宏觀調(diào)控背景下，信貸配給加重了非國有企業(yè)的融資困境，客觀上為民營經(jīng)濟(jì)與民營借貸同步發(fā)展的形成創(chuàng)造了條件。民間借貸對發(fā)展壯大民營經(jīng)濟(jì)，活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方特色產(chǎn)業(yè)水平提高發(fā)揮了重要的作用。這也從另一個方面反映了正規(guī)金融在金融資源配置上的不足。

第三，民間借貸具有特殊的競爭優(yōu)勢。由于民間借貸通常是基于地緣、人緣、血緣等關(guān)系產(chǎn)生，與商業(yè)銀行不同的地方在于，其獲取信息成本低，方式靈活，能高效地滿足借款人的資金需求，可以提供個性化的貸款服務(wù)，經(jīng)營管理成本低，控制貸款風(fēng)險的能力強(qiáng)。從銀行貸款，無論金額大小、期限長短都要經(jīng)過一整套嚴(yán)格繁瑣的貸前審核流程，手續(xù)復(fù)雜，關(guān)卡多，人力、物力耗費(fèi)大，無法滿足借款人對資金的迫切需求。而民間借貸手續(xù)簡單，一般只要借貸雙方達(dá)成一致意見，合同即告成立，并且資金能夠很快到位，及時解決借款人的燃眉之急。

第四，民間借貸有利于推進(jìn)利率市場化。民間借貸利率因地而異、因人而異，隨行就市。利率作為資金借貸價格，它能夠反映資金的機(jī)會成本和稀缺程度。通過價格杠桿，將尋找增值途徑的富余資金引入盈利性行業(yè)。民間借貸的利率能夠較為真實(shí)地反映出在某一特定的時間和空間下資金的稀缺程度，從而起到目前銀行利率調(diào)節(jié)無法達(dá)到的效果，同時也提高了資金的使用效率。這對于國家制定利率政策及推動利率市場化等方面都具有積極的借鑒作用。

當(dāng)前民間借貸在我國已具有相當(dāng)規(guī)模，且在金融市場中占據(jù)重要地位，對促進(jìn)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用。在當(dāng)前歐債危機(jī)正在發(fā)酵，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇漫漫無期的背景下，我國尤其應(yīng)重視民間借貸在鼓勵創(chuàng)新、增加就業(yè)、優(yōu)化金融資源配置和引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的戰(zhàn)略價值。

二、我國民間借貸的法律困境與影響

（一）我國民間借貸長期面臨著法律困境

雖然民間借貸是一個有幾千年歷史的傳統(tǒng)行業(yè)，但目前在我國法律體系中沒有民間借貸這一概念，我國對民間借貸的法律建設(shè)和金融監(jiān)管較為缺失。一方面，我國關(guān)于民間借貸的相關(guān)立法滯后于社會實(shí)踐，相關(guān)法律法規(guī)僅散見于《民法通則》、《合同法》等法律法規(guī)中，暴露出零散化缺陷；另一方面，民間借貸市場監(jiān)管缺位，其法律地位陷入尷尬境地。

中國人民銀行于1996年頒布了《貸款通則》，該通則只適用于銀行貸款，不適用于民間借貸，僅僅規(guī)范銀行借貸行為，對居民個人之間的借貸行為，除了借貸利率不能超過同期限銀行基準(zhǔn)利率4倍之外的法律解釋外，基本上沒有任何對應(yīng)的法律規(guī)范。在中國發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的近二十年間，民間借貸被法律和政策局限于自然人之間、自然人與經(jīng)濟(jì)組織之間，而將經(jīng)濟(jì)組織之間的借貸列為非法。

民間借貸所面臨的法律困境，把民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資等刑事犯罪推入一個剪不斷、理還亂的境地。如備受社會關(guān)注的浙江吳英案，由于社會上對吳英涉嫌非法集資還是民間借貸糾紛的不同意見和廣泛討論，各界對吳英死刑判決的質(zhì)疑不斷，導(dǎo)致在對吳英死刑判決進(jìn)行的復(fù)審中，最高人民法院采取了十分審慎的態(tài)度，并專門下發(fā)了關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件的通知。在十一屆全國人大五次會議舉行的記者會上，中央人民廣播電臺記者還就吳英到底該不該被判死刑以及當(dāng)前民間資本投融資難的問題直接向溫家寶總理進(jìn)行了提問。

在民間借貸的利率方面，按照規(guī)定，目前合法的民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的利息不予保護(hù)。這個標(biāo)準(zhǔn)源于最高法院1991年出臺的規(guī)定，已經(jīng)執(zhí)行了逾二十年，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)形勢的發(fā)展變化，從浙江地區(qū)的情況來看，短期的民間借貸利率，已經(jīng)達(dá)到了銀行利率的6～8倍，甚至更高［4］。因此，從利率水平上看，目前民間借貸想“合法”都難。

此外，在準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)方面，小額貸款公司由地方政府管理，典當(dāng)行由商務(wù)部門管理，股權(quán)投資基金歸口管理部門尚未最終明確，這種多頭管理甚至是管理職責(zé)不明確的現(xiàn)狀，一方面會導(dǎo)致對此類民間借貸的監(jiān)管不足和監(jiān)管缺位，另一方面會增加其借貸行為的不規(guī)范，為“非法”借貸埋下隱患。

中國人民銀行早在2008年就著手起草了《放貸人條例》，試圖通過國家立法的形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，但歷經(jīng)前后4次修改，《放貸人條例》依然未能通過，民間借貸依舊無序運(yùn)轉(zhuǎn)。

近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的發(fā)展，國家對民間借貸的限制已經(jīng)漸漸放松和不斷明確。2010年5月，國務(wù)院頒布《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，首次允許民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域、發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，允許民間資本設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等。隨后，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，規(guī)定民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的具體工作，由央行、國家發(fā)改委等8部門負(fù)責(zé)將民間借貸納入監(jiān)管范疇。但從實(shí)際情況看，民間資金的流動仍然面臨著種種政策限制，還需要進(jìn)一步加快民間金融發(fā)展的體制機(jī)制創(chuàng)新力度，通過金融改革推動民間金融由無序走向規(guī)范，從地下走向陽光。

（二）民間借貸在法律困境下的負(fù)面影響

由于我國民間借貸有關(guān)法律體系不健全等因素，民間借貸對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會生活也產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響，筆者歸納為以下幾點(diǎn)：

1．民間借貸對正規(guī)金融體系乃至我國貨幣政策和宏觀調(diào)控形成了事實(shí)上的沖擊

民間借貸游離于正規(guī)金融體系之外，不利于央行貨幣政策的執(zhí)行和國家宏觀調(diào)控，容易造成低水平重復(fù)建設(shè)和盲目投資，影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源配置。

由于民間借貸以其高利率、高收益吸引了城鄉(xiāng)居民大量的閑置資金以現(xiàn)金形式流出銀行體系，是一種游離于銀行信用之外的信用行為，未納入國家統(tǒng)計(jì)范疇，包括央行在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)綜合和宏觀調(diào)控部門不能及時準(zhǔn)確掌握其具體動態(tài)，造成金融信號失真，干擾了中央銀行對社會信用總量的監(jiān)測，影響著國家對宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷，造成決策的偏差。

同時，國家出臺了一系列引導(dǎo)調(diào)整投資結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)控措施及信貸限制政策，由于民間借貸資金的趨利性和單項(xiàng)融資的短期性，在資金上盲目流向國家控制發(fā)展行業(yè)和企業(yè)，一定程度上抵消了國家宏觀調(diào)控政策的效果，如抽回小煤礦資金，限制小鋼鐵發(fā)展等宏觀調(diào)控政策。從調(diào)查情況看，銀行信貸資金抽回的缺口正是部分民間借貸給予了填補(bǔ)，削弱了政策效應(yīng)。

2．民間借貸法律制度的不完備導(dǎo)致了合法與非法界定上的模糊地帶

由于法律制度的滯后，我國法律對合法的民間借貸和非法吸收公眾存款、非法集資界定不清，民間借貸主體應(yīng)有的權(quán)利無法得到保障，人們在參與民間借貸活動中也不能清晰地知曉自己的權(quán)利和義務(wù)，不能準(zhǔn)確判斷合法與非法的界限以及準(zhǔn)確地預(yù)測自己及他人行為的后果，不得不在法律與現(xiàn)實(shí)之間徘徊，甚至鋌而走險。

以發(fā)生在民間借貸高度活躍的浙江省的吳英案為例，將吳英案定罪為非法集資就受到了許多質(zhì)疑，原因就在于其與民間借貸糾紛之間的界限存在著模糊地帶。在今年兩會答記者會上，溫家寶總理總結(jié)了吳英案的幾點(diǎn)啟示：“第一，對于民間借貸的法律關(guān)系和處置原則應(yīng)該作深入的研究，使民間借貸有明確的法律依據(jù)。第二，對于案件的處理，一定要堅(jiān)持實(shí)事求是，以事實(shí)為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩。第三，這件事情（吳英案，作者注）反映了民間金融的發(fā)展與我們經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求還不適應(yīng)。”溫總理同時表示，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會正在積極考慮將溫州作為民間金融綜合改革的試點(diǎn)之一。

3．正常的民間借貸和非法集資交織，容易引發(fā)一些區(qū)域性的金融風(fēng)險

民間借貸一定程度上拓展了中小微企業(yè)的融資渠道，但由于民間借貸的不規(guī)范，且存在交易隱蔽、風(fēng)險不易控制等特點(diǎn)，正常的民間借貸和非法集資往往交織在一起，不僅交易隱蔽，受借款人的還款能力、經(jīng)營狀況及不可知因素的影響，民間借貸的風(fēng)險也很難控制，存在著巨大的風(fēng)險隱患。放貸人的資金一旦受損，必然產(chǎn)生法律糾紛，給借貸雙方背上沉重的經(jīng)濟(jì)包袱。而且，民間借貸的預(yù)期高收益，更容易使部分民眾受蒙騙，從而誘發(fā)各種經(jīng)濟(jì)詐騙行為。民間借貸還容易引發(fā)惡意拖欠和借用暴力討收借款等現(xiàn)象，融資雙方人身安全受到威脅，民間因此也出現(xiàn)了一些帶“黑社會”性質(zhì)的追債公司，這些都嚴(yán)重影響了社會穩(wěn)定。

近年來起因于民間借貸的“跑路”案例不斷在各地上演，導(dǎo)致這些“跑路”案例的民間借貸活動，正是由于其交易隱蔽、風(fēng)險不易控制的特點(diǎn)，在老板“跑路”后才暴露于公眾視線中，每起案例爆發(fā)后都在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生爆炸性影響，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融乃至社會穩(wěn)定形成較大的沖擊，潛伏著諸多引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)險的隱患。2012年元旦前后，農(nóng)業(yè)銀行江陰市要塞支行行長孫鋒（音）因涉及巨額民間借貸而潛逃海外，并可能轉(zhuǎn)移巨額資金出境；就在本文完稿時，筆者看到人民網(wǎng)的一篇報道稱，江蘇省常熟市有“第一美女老板”之稱的顧春芳，涉及個人民間借貸近5億元，并在當(dāng)?shù)馗鞔筱y行及小貸公司抵押貸款1億多元，近期（3月份）“跑路”不知去向，傳聞涉案金額超10億元。不難想象該案例又將在常熟經(jīng)濟(jì)金融社會引發(fā)一系列的問題。

4．不規(guī)范的民間借貸滋生“高利貸”，嚴(yán)重擾亂了金融市場秩序，是影響社會穩(wěn)定的一大危害

由于我國對于民間借貸法律上的不完備，對民間借貸活動缺乏足夠的引導(dǎo)和規(guī)范，使得民間資本的供需雙方各自面臨著困境——供給方難以獲得滿意的收益率，需求方難以通過正規(guī)渠道獲得貸款，導(dǎo)致民間借貸市場發(fā)生“異化”，成為“高利貸”滋生的土壤［5］。這種缺少產(chǎn)業(yè)支撐的傳銷式“高利貸”鏈條，涉及眾多個人，且透明度低，缺乏法律保障，發(fā)展到一定程度時，將加大民間借貸資金鏈瞬間斷裂的潛在風(fēng)險，擾亂民間金融市場正常秩序，成為我國金融體系有序運(yùn)行和國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的巨大隱患，同時誘發(fā)社會不安定。

三、對民間借貸的對策建議

一方面民間借貸能夠靈活調(diào)節(jié)社會資金余缺，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要支持作用，另一方面，民間借貸引發(fā)的資金流動又處于無序狀態(tài)，民間借貸因此具有雙面性，利弊兼而有之。在國家宏觀調(diào)控政策的影響下，抑制民間借貸的發(fā)展已不可能，我們更應(yīng)理性對待日益發(fā)展的民間借貸市場，冷靜分析民間借貸市場各主體的利益關(guān)系，促使其規(guī)范運(yùn)作，努力將其對金融秩序的消極影響、對社會穩(wěn)定的不利因素降到最低。

（一）政府層面

一是盡快制定并出臺一部專門的有關(guān)民間借貸的單行法規(guī)，比如可以稱為《民間金融法》，明確區(qū)別各種民間金融行為的合法性和非法性，從概念上徹底劃清民間借貸和非法集資、非法吸收公眾存款罪的界限，給民間借貸以合法地位；明確民間融資主體的業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范放貸資金的來源；明確要求放貸主體建立健全財務(wù)制度和風(fēng)險控制制度，并明確客戶放貸比例、資產(chǎn)負(fù)債比例、計(jì)提風(fēng)險準(zhǔn)備金等風(fēng)險管理要求；建立放貸主體市場退出制度，明確放貸主體的法律責(zé)任；明確并適當(dāng)提高民間借貸利率的上限標(biāo)準(zhǔn)，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，比如，根據(jù)全國各地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展不平衡的實(shí)際情況，對東西部地區(qū)、長短期借貸利率分開限定，充分尊重市場情況，將民間借貸的利率納入規(guī)范可控的范圍。

民間借貸行為實(shí)質(zhì)就是合同行為，屬于民事法律調(diào)整范疇。但是《民法通則》的規(guī)定太籠統(tǒng)，立法層次過于粗略，缺乏可操作性，不能對我國民間借貸作出全面規(guī)范引導(dǎo)，無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的需要?！逗贤ā芬?guī)定的借款合同比民間借貸合同范疇要大，包括銀行和其他金融機(jī)構(gòu)作為借貸主體的情況，所以也不能拿來套用。

通過完善民間借貸的法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)民間借貸陽光化，一方面有利于解決民營企業(yè)融資難的問題，另一方面可對民間借貸市場進(jìn)行有效疏導(dǎo)，維護(hù)國家金融秩序和安全。

二是完善民間借貸監(jiān)管和監(jiān)測法律制度，創(chuàng)新金融監(jiān)管機(jī)制，并建立監(jiān)測系統(tǒng)，定期采集有關(guān)數(shù)據(jù)。通過明確統(tǒng)一的監(jiān)管部門，把所有的借貸活動均納入規(guī)范范圍；明確民間融資監(jiān)管部門的職責(zé)，吸取美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，加強(qiáng)對放貸人金融創(chuàng)新的監(jiān)管和對消費(fèi)者的保護(hù)，防范金融風(fēng)險；明確對放貸人的登記管理和民間融資廣告宣傳的監(jiān)管，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管部門在打擊防范非法集資和非法吸收公眾存款等非法民間融資中的職責(zé)。通過設(shè)立民間融資統(tǒng)計(jì)信息共享機(jī)制和信息披露機(jī)制，及時地將有關(guān)企業(yè)融資金額、資產(chǎn)負(fù)債比例等信息向社會公布，以便于出資人準(zhǔn)確掌握相關(guān)信息，作出正確決策，以完善民間融資監(jiān)測制度。

三是加快民間借貸征信體系的建設(shè)。依托現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，在信用系統(tǒng)下分設(shè)民間放貸主體信貸登記系統(tǒng)，將民間借貸信息納入征信體系管理，以法律的形式強(qiáng)制規(guī)定民間借貸的雙方必須承擔(dān)數(shù)據(jù)的報送職責(zé)，并給予監(jiān)管者、借貸相對人以查詢使用的權(quán)利。讓民間借貸的運(yùn)作更加規(guī)范化、透明化，防止出現(xiàn)因信息不對稱引發(fā)的信用和道德風(fēng)險。

四是積極疏通民間投資渠道，拓寬民間投資空間。（1）可以引導(dǎo)民間資本建立面向廣大中小企業(yè)的中小銀行，發(fā)展草根金融支持草根經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建與企業(yè)分布相匹配的“門當(dāng)戶對”的多層次金融體系。比如，鼓勵建立小型社區(qū)金融組織和合作金融組織；鼓勵個人投資參股正規(guī)小型金融組織，通過正確引導(dǎo)，把富余資金納入正規(guī)的金融范疇，使其更好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)；進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村小企業(yè)的融資提供便利服務(wù)。（2）完善以“天使投資—風(fēng)險投資—股權(quán)投資”為核心的投融資體系，為富余民間資本提供良好的投資渠道，引導(dǎo)游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“游資”和“閑錢”回歸。

五是建立通暢便捷的救濟(jì)渠道。對于一般的民間借貸糾紛可以主要采取調(diào)解等非訟手段加以解決。通過立法，授權(quán)村委會、居委會負(fù)責(zé)調(diào)解本管轄范圍之內(nèi)的民間借貸糾紛。對于不能調(diào)解解決的，可以通過設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的簡易法庭，降低立案標(biāo)準(zhǔn)，適用簡易訴訟程序，及時審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。

（二）中央銀行層面

一是改進(jìn)金融服務(wù)，加大信貸投入力度。央行要采取有效措施，在控制信貸風(fēng)險的同時加大信貸投入力度，關(guān)心中小企業(yè)和民營企業(yè)的發(fā)展，在保障銀行信貸資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小民營企業(yè)合理的資金需求。中央銀行要充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具引導(dǎo)農(nóng)村信用社加大“三農(nóng)”服務(wù)力度，使農(nóng)村信用社真正成為緩解農(nóng)村資金供求矛盾的主力軍，防止非法集資、借貸活動發(fā)生。

二是加快利率市場化的步伐。隨著民營經(jīng)濟(jì)的迅速成長，特別是民間借貸的大規(guī)模發(fā)展，利率市場化改革的重要性進(jìn)一步凸顯。利率市場化對引導(dǎo)社會資源配置，提高銀行資金使用效率，縮小民間借貸生存空間具有積極的作用。應(yīng)當(dāng)通過利率的變化，真實(shí)反映資金供求關(guān)系，合理調(diào)節(jié)資金在正規(guī)金融體系與民間的分布，科學(xué)控制體制內(nèi)金融與體制外金融的規(guī)模。具體而言，人民銀行要加快存款利率的改革步伐，實(shí)行存款浮動利率，使金融機(jī)構(gòu)盡最大力量吸收社會閑散資金，同時，配合貸款浮動利率，增強(qiáng)放貸能力，加大對中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民的信貸支持力度，從而減少民間借貸行為的發(fā)生，同時壓縮不合理民間借貸的生存空間，防止高利貸的出現(xiàn)。中國人民銀行行長周小川最近在《中國金融》上撰文《大型商業(yè)銀行改革的回顧與展望》指出，“目前，推進(jìn)人民幣利率市場化的條件基本具備，下一步人民銀行將按照中央會議精神繼續(xù)積極推進(jìn)”［6］。相信利率市場化步伐會不斷加快。

（三）商業(yè)銀行層面

一是改革市場營銷觀念。目前我國中小公司獲得金融服務(wù)的機(jī)會非常少，因?yàn)橹袊慕鹑诓块T是由四大銀行主宰的，而它們主要服務(wù)于大公司、大項(xiàng)目。中小企業(yè)缺乏獲得金融服務(wù)的渠道，制約了它們的發(fā)展，限制了就業(yè)并帶來了下調(diào)工資的壓力。各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要解決中小企業(yè)開戶難、結(jié)算難、貸款難的問題，在優(yōu)化對中小企業(yè)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，還要適應(yīng)市場的變化著力發(fā)展以個人理財為核心的個人金融業(yè)務(wù)。

二是加快金融創(chuàng)新，拓展委托貸款業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮銀行信用中介的功能，為民間借貸雙方牽線搭橋。銀行可以根據(jù)委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行只履行委托義務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。通過個人委托貸款業(yè)務(wù)，資金出借者不但風(fēng)險更小，同時也可作為個人理財機(jī)會，最終使民間借貸由無序操作轉(zhuǎn)變?yōu)橛行蛞?guī)范的市場融資行為，形成委托人、借款人、銀行共贏的局面。

民間借貸猶如一把“雙刃劍”，一方面作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，滿足了多層次的市場資金需求，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融體制改革起到了促進(jìn)作用；另一方面又由于立法、監(jiān)管等方面的不完善，缺乏制度支撐，而給金融穩(wěn)定和市場經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行帶來了潛在的危險。因此，應(yīng)盡快通過立法，規(guī)范引導(dǎo)我國民間借貸健康發(fā)展，發(fā)揮其特有優(yōu)勢，以推動我國金融法律制度的完善，從而進(jìn)一步促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

［1］吳瑕．融資有道［M］．北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2007：115－116．

［2］周淑娟，祁彬．關(guān)于我國民間借貸的現(xiàn)狀分析及立法思考［J］．前沿，2011，（17）：30－31．

［3］張靜．中國金融前沿問題研究［M］．北京：中國金融出版社，2006：522－530．

［4］凌峻嶺．規(guī)范民間借貸的法律分析及相關(guān)建議［J］．福建金融，2010，（7）：52－53．

［5］中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所．中國法治發(fā)展報告（2012）［M］．北京：中國社科文獻(xiàn)出版社，2012．

［6］周小川．大型商業(yè)銀行改革的回顧與展望［J］．中國金融，2012，（6）：1－4．