中國銀行業(yè)信息化問題探討

姜建清

（中國工商銀行， 北京市100140）

一、中國銀行業(yè)的信息化之路

以前，我國銀行業(yè)曾經有幾萬億元的不良資產，如果集體撥備，就是幾萬億元的虧損。經過十幾年以后，如今中國金融業(yè)、中國銀行業(yè)發(fā)展舉世矚目，如中國工商銀行已成為全球市值最大、贏利最多的銀行，且為全球金融業(yè)第一品牌，品牌價值高達480 多億美元。為什么會發(fā)生這么大的變化？很多學者作了一些理論方面的分析，比如說制度方面，在由計劃經濟向市場經濟轉變的過程中，很多企業(yè)不適應，形成了大量的不良資產，被轉移到銀行，如今經濟體制改革取得了重大成功等等。但是，也有人把成功歸結為財務重組、改制上市。當然，這些因素都是重要的，但是最重要的其實還是內因。

一個商業(yè)銀行發(fā)生了重大變化和進步的主要原因是其管理水平的提升，否則無論有什么樣的外因都不可能。我從技術原因上進行分析，而這方面往往是很少為人關注的。

以前，中國金融業(yè)的信息技術非常薄弱，這跟金融業(yè)當時管理水平低下、存在大量不良資產的狀況是分不開的。改革開放以后，中國經濟迅速發(fā)展，人們的金融需求不斷增長，而在二十多年前，中國的金融業(yè)還處于手工時代。很多人都還記得，過去儲蓄所里放著很多紙張，那就是數(shù)據庫，里面記載著客戶的存款數(shù)額。隨著社會經濟的迅速發(fā)展，這樣的管理肯定是不適應的，因此就出現(xiàn)了大量的風險，包括信用風險、市場風險，也包括道德風險。那時候包括工商銀行在內的所有銀行都在發(fā)放貸款，但都是自我決策。一個銀行就是無數(shù)小銀行的集合體，而不是一個大銀行。最近這二十多年，是銀行信息化的階段，不斷地從局部一個個機構、一項項業(yè)務發(fā)展到業(yè)務線，最后變成一個高度信息化的商業(yè)銀行。如果拿中國的商業(yè)銀行跟西方商業(yè)銀行進行比較，有一項我們是完全不輸于它們的——這就是中國商業(yè)銀行的信息技術水平（或者在很多方面超過了它們），這是非常值得驕傲的一點。這種改革產生了多么大的變化？下面以工商銀行為例進行分析。

1. 實現(xiàn)了信息大集中

中國工商銀行過去是幾萬個手工銀行，后來慢慢變成幾千個微機，再后來變成幾百臺小型機，再變成與各個省份相對應的三十多臺大型機，十多年前把它歸并為一個計算機（器），真正變成一個銀行。信息大集中完成以后，真正把一個無數(shù)小銀行的集合體變成了一家真正意義上的銀行。數(shù)據大集中起到了什么作用？在中國商業(yè)銀行像工商銀行，它的不良貸款出現(xiàn)了劇變。過去發(fā)放的貸款不良率非常之高，高到現(xiàn)在都難以啟齒。但是擁有風險控制系統(tǒng)之后，所有貸款的錯誤率從來沒有超過2%。以前每發(fā)放一筆貸款，都要有一個數(shù)據庫進行管理，今天所有的業(yè)務全部集中在一起。不僅在國內，在全世界34 個國家240 個機構的所有業(yè)務，都實時集中到中國工商銀行總部管理。所以，信息大集中奠定了非常重要的基礎，或者可以說是劇變的開始，是管理思想的一個重大改變。

2. 實現(xiàn)了運營集約化

從技術上實現(xiàn)了數(shù)據大集中之后，就開始建立全行的數(shù)據庫，先后建立了業(yè)務處理中心、金融交易中心、單證中心、報表中心、電子銀行中心、電話銀行中心、短信平臺、遠程授權等集約化的運行平臺，改變了分散作業(yè)的模式，實現(xiàn)了后臺業(yè)務處理工廠化、集約化和標準化，不僅大幅度地提升了業(yè)務運行效率，而且前臺、柜臺服務能力和服務效率也大幅度提高。業(yè)務集中處理以后，平均受理時間僅為分散處理模式下的35%，核算質量卻提高了10 倍。比如，過去的授權都是在分行機構，每一個網點都有授權人員，如今把授權歸納到一千公里、幾千公里以外的遠程授權，使效率提升了5倍；過去是每一個分行都有報表人員，數(shù)據集中后通過總行編制全國的2500 多張報表，這一項改革就釋放出3 萬名員工，每年減少人力資本支出60億元。

3. 實現(xiàn)了管理現(xiàn)代化

有了數(shù)據大集中之后，還開發(fā)了一系列管理系統(tǒng)?，F(xiàn)在中國工商銀行每年要開發(fā)的各種業(yè)務系統(tǒng)、產品系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的軟件達700 多個，5000 名軟件工程師天天都在搞研發(fā)，使管理效率大大提高。比如，建立了個人和法人統(tǒng)一營銷管理、統(tǒng)一信用等平臺，開發(fā)了資金系統(tǒng)和財務管理系統(tǒng)。現(xiàn)在這樣做的企業(yè)越來越多，我們稱之為全球現(xiàn)金管理，一個公司可能有幾百幾千個子公司，但是財務管理只在一個中心。中國工商銀行建立了全行統(tǒng)一的信用風險系統(tǒng)，自主研發(fā)了市場風險管理系統(tǒng)，進行內部資本重組評估、風險加權資產計量等風險預測，測算之后再開始做，風險管理水平大幅度提高；根據系統(tǒng)中多次發(fā)生的一些問題，開發(fā)應用了幾百個新的監(jiān)管模型，及時發(fā)現(xiàn)運行過程中存在的問題，從根本上改變了傳統(tǒng)業(yè)務的輻射模式，變?yōu)楦珳实臉I(yè)務監(jiān)督；開發(fā)應用了新的績效考核體系，從機構、部門、產品、客戶和員工五個維度構建完整的績效評價體系，激發(fā)了經營活力和價值創(chuàng)造力。同時，中國工商銀行還建立了全球共享的信息咨詢平臺，國有銀行和國內的分行共同在一個信息平臺上發(fā)布信息。就這樣一個系統(tǒng)，投入使用幾個月已經轉化信息應用成果1800 多項。

4. 實現(xiàn)了服務電子化

從手工時代到計算機集中處理的飛躍，實現(xiàn)了金融的電子化，而且是由網上銀行、手機銀行等組成的電子化。目前中國工商銀行網上銀行的客戶超過一億個，每天要辦理6000 多萬筆電子銀行、網上銀行業(yè)務，電子銀行對傳統(tǒng)柜面業(yè)務的替代率已經達到71%，如果沒有這樣一個系統(tǒng)，中國工商銀行就基本癱瘓了。

二、建設信息化的銀行

中國銀行業(yè)的信息化之路已經走過了二十多年，但是，仍然要實現(xiàn)新的轉變，即必須從銀行的信息化走向信息化的銀行。從環(huán)境變化來看，全球經濟一體化、金融一體化正在深入推進，新的金融改革已經付諸實施，利率市場化加速演進，對商業(yè)銀行的經營模式、發(fā)展方式特別是對資本、成本的約束不斷加強，新一輪科技革命席卷全球，以云計算為代表的智能新興技術風起云涌，極有可能顛覆我們對傳統(tǒng)銀行的認識，銀行現(xiàn)有的地域、網點等方式可能不復存在。

中國銀行業(yè)的信息化是分步驟的、漸進的。在信息化初始階段，系統(tǒng)之間的專業(yè)分割、標準、關聯(lián)非常復雜，流程過長，運行成本較高，隨著銀行規(guī)模的持續(xù)擴大和國際化、綜合化發(fā)展速度的加快，這些先天不足衍生出來的部門各自為戰(zhàn)、信息傳導遲緩、市場反應遲鈍等大企業(yè)病越來越明顯。從信息理論角度來看，大企業(yè)病是企業(yè)管理能力低下和信息不對稱所造成的，信息對稱對銀行和企業(yè)都至關重要。如果信息不對稱，即使有的企業(yè)有海量信息，也可能因為信息割裂而使挖掘和貫通環(huán)節(jié)患上信息貧血病，因此必須建設信息化銀行。

總而言之，目前銀行信息化的時代已經接近尾聲，將加速進入信息化銀行建設的嶄新階段。只有實現(xiàn)信息技術與經營管理的高度融合，才能打造不可復制的核心競爭力，因為信息化銀行是管理的思想、管理的戰(zhàn)略，是非常難以復制的。誰能在信息化銀行的建設中占有主導地位，誰就能在未來的發(fā)展中保持戰(zhàn)略優(yōu)勢。而且，銀行之間競爭力的代際差異將會出現(xiàn)。從銀行信息化到信息化銀行，不是簡單的應用范圍的擴大，而是在銀行信息化的基礎上真正實現(xiàn)融匯、貫通，促使銀行經營管理產生根本性變化。具體說來，可以歸納為八個字：集中、整合、共享、挖掘。

1. 業(yè)務集中

集中就是要轉變?yōu)橐?guī)?；?、標準化的作業(yè)模式，實現(xiàn)業(yè)務集中處理，最終達到經營管理的全面集中、集約，使銀行在業(yè)務量快速增長、業(yè)務復雜性大幅度提高的情況下，依然保證業(yè)務運營的高質量、高效率，有效降低生產運營成本，控制經營風險。最近摩根大通銀行20 億美元在衍生產品交易中出現(xiàn)風險，其實這種風險屢見不鮮，百年老行巴林銀行就是因為交易員的一個錯誤最后導致破產的。在歐洲，這樣的悲劇一次又一次地重復上演，為什么就不能避免呢？其實就是一個技術問題，只要通過計算機的集中和限額控制，任何交易員的違規(guī)行為都是無法通過的，如果做不到就說明銀行在技術上存在重大瑕疵。

2. 技術整合

技術整合就是按照統(tǒng)一的信息技術架構，將銀行內部各管理系統(tǒng)全部整合到一個系統(tǒng)管理平臺上，實現(xiàn)各系統(tǒng)的互聯(lián)互通。這是非常難的。我曾在國防大學了解軍事上如何集成、如何整合的問題。軍事上有很多兵種，有前線，有后勤，對銀行來說也一樣，有非常多的業(yè)務線，這種業(yè)務線如何整合？比如，有大型企業(yè)信貸，在這些鏈條上，可能有幾百家上游企業(yè)和幾千家下游企業(yè)，它們之間是互相關聯(lián)的，為什么銀行信貸就不能把上下游企業(yè)結合起來呢？包括在國際上也一樣，大量的企業(yè)走出國門，我們把這個供應鏈隔斷了，各個環(huán)節(jié)之間不能打通，其實一個好的跨國公司實際上就是把它的供應鏈、產業(yè)鏈內部化。所以，這方面系統(tǒng)的整合就是要真正實現(xiàn)現(xiàn)代技術與一個企業(yè)或者銀行的經營理念、核心業(yè)務管理方式和客戶服務高度融合，使銀行的經營更具靈活性、協(xié)調性，提高對戰(zhàn)略決策的響應力。

3. 信息共享

有人說大企業(yè)面臨的信息共享問題比較嚴重，實際上很多中小企業(yè)同樣面臨這一問題。也就是說，一個大企業(yè)，它可能得了老年病，而現(xiàn)在有一些中青年也得了老年病?，F(xiàn)在信息量非常大，如何突破信息傳導和查控的限制，提高可用性和易用性，是非常重要的。中國工商銀行在這方面正不斷向前邁進，最近又建成了新的咨詢平臺，把190多個業(yè)務系統(tǒng)整合到一個系統(tǒng)上，把內部、外部信息共同整合好，形成一個共享的信息庫。這一信息平臺投入使用后，已經收到非常明顯的效果，為工商銀行帶來了大量的業(yè)務機會和收益。

4. 數(shù)據挖掘

在海量數(shù)據面前，如何對銀行或者企業(yè)非常需要的管理信息、客戶信息、產品信息等進行收集、儲存和處理，進行挖掘和歸納性梳理，以充分利用有價值的信息，幫助管理者判斷市場，發(fā)現(xiàn)價格，評估風險，配置資源，提供決策支持。隨著社會的變化，如在線社區(qū)、社交媒體、交互廣告的出現(xiàn)，與客戶的溝通方式也發(fā)生了變化，銀行可以通過數(shù)據對客戶的行為特點進行挖掘，從而開發(fā)針對性強的產品和服務，制定更加切合實際的價格體系，達到事半功倍的效果。

信息改變世界，信息引領未來。雖然經歷了國際金融危機的痛苦，但是金融領域改革的步伐會因此而加快。目前全球銀行業(yè)正在經歷前所未有的劇變，包括金融格局、金融版圖也在悄然變化，許多國際領先的銀行正在療傷，傳統(tǒng)的銀行漸行漸遠。對國際銀行業(yè)而言，這是一次極富挑戰(zhàn)的轉身，中國銀行業(yè)應該在這一歷史劇變中擔當職責，為銀行信息化建設走出一條新路。