城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型研究

朝 克，李 杰 善

（中國石油大學(xué)（華東）馬克思主義學(xué)院，山東 青島255666）

城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）作為我國商業(yè)銀行體系中的一支生力軍，是在化解原城市信用社風(fēng)險、改革并規(guī)范的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。十幾年來，城商行按照“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)市民”的市場定位，充分發(fā)揮體制機制優(yōu)勢，不斷完善公司治理機制，強化管理，引進人才，創(chuàng)新產(chǎn)品，防范風(fēng)險，得到了較快發(fā)展，部分發(fā)展迅速的城商行已完成引進戰(zhàn)略投資者、更名等工作，實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營；北京銀行、寧波銀行、南京銀行更是先行一步實現(xiàn)了公開上市。但在資本約束和金融脫媒問題日益突出的情況下，尤其是隨著我國利率市場化改革的加快推進，產(chǎn)品單一、長期依賴利差收入的城商行勢必受到較大沖擊。城商行必須認清形勢，審時度勢，未雨綢繆，結(jié)合自身實際，明確發(fā)展戰(zhàn)略目標，加快實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，走特色化、差異化、精細化發(fā)展之路。

一、城市商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀分析

1．整體經(jīng)營狀況良好

近年來，在城市信用社基礎(chǔ)上組建起來的城商行抓住國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展和監(jiān)管政策較為寬松的有利時機，勵精圖治，奮發(fā)有為，不斷發(fā)展壯大，逐漸成長為國內(nèi)商業(yè)銀行體系中一支充滿活力、有一定競爭力的生力軍。有統(tǒng)計數(shù)字顯示，截至2011年9月末，全國城商行資產(chǎn)總額達8.96萬億元，不良貸款率0.79%，撥備覆蓋率298.69%，平均資本充足率13.03%，流動性指標普遍較好，整體保持了良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。[1]

2．服務(wù)中小企業(yè)方面成績顯著

“服務(wù)中小”的市場定位，使城商行成為中國金融系統(tǒng)中解決中小企業(yè)融資難問題的主要力量之一。城商行發(fā)揮地緣優(yōu)勢和機制靈活優(yōu)勢，為地方中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供急需的資金支持，有力地支持了中小企業(yè)的發(fā)展，有的城商行還在“小微貸款”方面作出了品牌。

3．風(fēng)險隱患不容小覷

盡管近年來城商行在業(yè)務(wù)發(fā)展方面成績斐然，但由于基礎(chǔ)差、底子薄，人才結(jié)構(gòu)不佳，內(nèi)控建設(shè)不足，風(fēng)險控制能力仍然偏弱。特別是在部分城商行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、管理半徑驟然加大的情況下，人才儲備和風(fēng)險管控能力難免跟不上業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的要求，這時潛在的風(fēng)險隱患就更為可怕。一旦個別城商行由于管控能力問題爆發(fā)案件或風(fēng)險事件，極易引發(fā)聲譽風(fēng)險，并可能迅速波及整個城商行群體，從而導(dǎo)致城商行群體的系統(tǒng)性風(fēng)險。

二、城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的背景分析

1．資本約束問題越發(fā)突出

國際銀行業(yè)監(jiān)管組織巴塞爾委員會制定通過了《巴塞爾協(xié)議III》，對商業(yè)銀行資本約束提出了更高的要求，新增了流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比率兩個監(jiān)管指標。我國商業(yè)銀行資本監(jiān)管標準正在加速與國際接軌，這意味著城商行過去那種依靠資本消耗的粗放型發(fā)展模式已難以為繼，城商行必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、調(diào)整業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，走資本節(jié)約型的內(nèi)涵集約式發(fā)展之路。

2．金融脫媒現(xiàn)象逐漸加劇

金融脫媒是指企業(yè)資金的融通、支付等活動更多地直接通過資本和貨幣市場進行，從而降低以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)中介在金融體系中的作用。隨著我國資本和貨幣市場的加快發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象將日益突出，越來越多的企業(yè)將通過發(fā)行股票、債券、短期融資券等工具進行低成本融資，商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的基礎(chǔ)和環(huán)境正在發(fā)生重大變化。[2]

3．利率市場化改革穩(wěn)步推進

國家“十二五”規(guī)劃綱要中，明確提出要穩(wěn)步推進利率市場化改革，利率市場化改革很有可能在“十二五”期間邁出重大步伐，這勢必對包括城商行在內(nèi)的中小銀行群體形成巨大沖擊。城商行長期依賴存貸款利差收入，產(chǎn)品單一，面對利率市場化改革挑戰(zhàn)的壓力更大。[3]

4．客戶需求日益多樣化

隨著金融體制改革的逐步深入和金融市場的進一步開放，銀行間的同業(yè)競爭日趨激烈，客戶的需求也日益多樣化。單單提供傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算產(chǎn)品服務(wù)已遠遠不能滿足客戶的需求，城商行必須通過經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大力開展產(chǎn)品創(chuàng)新，努力由傳統(tǒng)的資金中介角色向彰顯特色的全能銀行轉(zhuǎn)變，由資金融通型銀行向財富管理型銀行轉(zhuǎn)變。

三、城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型存在的困難

1．轉(zhuǎn)型目標難以確定

城商行作為地方性商業(yè)銀行，多數(shù)還有政府股份，有的甚至是具政府背景的股份占主導(dǎo)地位，其高管人員也基本由當(dāng)?shù)攸h委、政府任命和管理，導(dǎo)致這些城商行的戰(zhàn)略目標和經(jīng)營行為帶有濃厚的行政色彩。城商行作為具有獨立法人地位的金融企業(yè)，理應(yīng)按照市場規(guī)則運轉(zhuǎn)和發(fā)展，如果過多地受到地方行政干預(yù)，經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標和方向難以清晰，將不利于城商行長期持續(xù)健康發(fā)展。

2．人才儲備嚴重不足

城商行脫胎于原城市信用社，員工整體文化水平和素質(zhì)較低，高級專家型金融人才更是奇缺。金融人才培養(yǎng)周期較長，而城商行作為中小銀行又難以吸引、積聚和留住各類金融人才。人才儲備不足，不僅對城商行群體的快速發(fā)展形成剛性制約，而且嚴重影響城商行在同業(yè)競爭情形下的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

3．產(chǎn)品種類較為單一

由于起點低，多數(shù)城商行目前的主營業(yè)務(wù)仍然是存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，產(chǎn)品種類和收入結(jié)構(gòu)十分單一，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重不僅遠低于國外商業(yè)銀行的平均水平，而且也與國內(nèi)大中型商業(yè)銀行相去甚遠。絕大多數(shù)城商行沒有衍生業(yè)務(wù)牌照，沒有從事金融混業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，服務(wù)功能不全，不僅難以改善收入結(jié)構(gòu)，而且難以滿足客戶日益多樣化的需求。

4．風(fēng)險控制手段落后

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，城商行群體仍然存在內(nèi)控制度建設(shè)不足、風(fēng)險控制手段落后的問題，成為阻礙城商行長期快速發(fā)展的瓶頸因素。城商行風(fēng)險管理架構(gòu)不夠完善，距巴塞爾銀行監(jiān)理委員會（The Basel Committee on Banking Supervision）提出的全面風(fēng)險管理要求尚有很大差距；風(fēng)險管理技術(shù)落后，風(fēng)險識別和評估能力不強，多數(shù)沒有建立風(fēng)險管理數(shù)學(xué)模型，難以實現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。

5．科技支持能力有限

銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的高端產(chǎn)業(yè)，對信息科技水平要求高，信息科技一次性投入大；同時，城商行自身盈利積累有限，在科技開發(fā)建設(shè)方面顯得力不從心，且大額投入難以實現(xiàn)規(guī)模效益。

四、城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主攻方向

1．服務(wù)中小微企業(yè)

無論城商行發(fā)展規(guī)模有多大，有無實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，城商行都不應(yīng)放棄“服務(wù)中小”的市場定位。城商行決策鏈條短、靈活機動，具備服務(wù)和滿足中小企業(yè)資金需求金額小、次數(shù)多、周轉(zhuǎn)快、時效性強等特點的先天優(yōu)勢。中小企業(yè)現(xiàn)在是、將來仍是城商行的核心客戶群體，是城商行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主攻方向。

2．打造社區(qū)銀行

根據(jù)國家的銀行監(jiān)管政策，走入社區(qū)、貼近社區(qū)、服務(wù)社區(qū)、打造社區(qū)銀行是絕大多數(shù)城商行的發(fā)展方向，這也是城商行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向。監(jiān)管機構(gòu)不鼓勵城商行盲目求大求快求全、超越風(fēng)險控制能力追求跨區(qū)域經(jīng)營和遠距離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，要求城商行撲下身子、眼睛向內(nèi)、找準定位、做精做細做實，走符合自身實際的特色化、差異化、精細化發(fā)展之路。城商行利用地緣優(yōu)勢打造社區(qū)銀行，能夠有效防止信息不對稱，從而規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的概率。

3．發(fā)展供應(yīng)鏈金融

銀行監(jiān)管部門近年推出“三辦法一指引”，其核心指導(dǎo)思想在于強調(diào)商業(yè)銀行發(fā)放貸款的真實用途，要求實貸實付，實際上是要求貸款的發(fā)放必須基于真實的貿(mào)易背景，從而逐漸出現(xiàn)了商業(yè)銀行流動資金貸款貿(mào)易融資化的趨勢。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)使得資金流與物流相一致（即供應(yīng)鏈金融），可有效防止企業(yè)將銀行資金挪用，數(shù)年前就得到部分全國性商業(yè)銀行的青睞。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行普通貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化方向，城商行完全可以在“服務(wù)中小”市場定位的基礎(chǔ)上，主要面向中小企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，助推自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

4．發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)

愈演愈烈的金融脫媒現(xiàn)象將使商業(yè)銀行在公司業(yè)務(wù)方面的開發(fā)空間日趨縮小，而中國人口眾多，且逐漸藏富于民，使得商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)潛力巨大。另外，個人金融業(yè)務(wù)具有資本節(jié)約、風(fēng)險分散、收益穩(wěn)定的特點，是商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點領(lǐng)域，很多全國性商業(yè)銀行已明確把個人金融業(yè)務(wù)作為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點。[4]“服務(wù)市民”作為城商行的市場定位之一，面向社區(qū)，擁有較為豐富的個人客戶，完全可以著力開發(fā)適合市民特點的個人金融產(chǎn)品，在滿足市民的金融業(yè)務(wù)需求中實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

5．發(fā)展國際業(yè)務(wù)

金融危機的爆發(fā)擋不住經(jīng)濟全球化的車輪，當(dāng)今世界是一個開放的世界，各國間的經(jīng)濟聯(lián)系日益緊密，我國經(jīng)濟的外向程度也越來越高，這為商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)帶來了重大機遇。商業(yè)銀行的很多國際業(yè)務(wù)具有中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)，也是商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要領(lǐng)域。目前，許多城商行都開辦了國際業(yè)務(wù)，且借助機制優(yōu)勢發(fā)展迅速。我國中小企業(yè)對外貿(mào)進出口的貢獻越來越大，城商行完全可以在銀行國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有一席之地。

6．發(fā)展中間業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)

城商行應(yīng)當(dāng)充分利用地緣優(yōu)勢，貼近中小、貼近社區(qū)、貼近市民，在監(jiān)管法規(guī)框架內(nèi)開發(fā)便民利民、靈活多樣的中間業(yè)務(wù)，如各種代收代繳費業(yè)務(wù)、代發(fā)工資等。城商行還可與當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司、證券公司、基金公司等非銀行金融機構(gòu)開展合作，優(yōu)勢互補，資源共享，敘做代理保險等業(yè)務(wù)，賺取部分代理手續(xù)費，從而增加中間業(yè)務(wù)收入來源。

7．發(fā)展電子銀行

城商行通常網(wǎng)點總量較少，可借助先進的電子科技手段，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、銷售點情報管理系統(tǒng)（POS機）等電子銀行載體延伸服務(wù)渠道，降低成本，方便客戶。

五、城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主要措施

1．轉(zhuǎn)變發(fā)展理念

城商行要摒棄盲目求大求快的發(fā)展理念，制定符合自身特點的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，在服務(wù)和品牌塑造上下功夫，追求更有內(nèi)涵更有質(zhì)量的科學(xué)發(fā)展模式。國務(wù)院副總理王岐山2011年11月19日在湖北宜昌調(diào)研時指出，城商行等地方金融機構(gòu)要立足當(dāng)?shù)?，合理布局，?guī)范運作，避免片面求大和跨區(qū)域盲目擴張，在提高自身發(fā)展質(zhì)量和效益上下更大功夫。

與此同時，城商行還要在轉(zhuǎn)變發(fā)展理念的基礎(chǔ)上培植健康向上的企業(yè)文化，積極履行社會責(zé)任，使社會、股東、員工各得其所。

2．完善治理機制

城商行要在基本建立股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”公司治理架構(gòu)的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的要求，進一步完善公司治理機制，創(chuàng)建新型現(xiàn)代商業(yè)銀行。進一步厘清“三會一層”的職責(zé)界限，使公司治理機制實現(xiàn)由“形似”到“神似”的轉(zhuǎn)變，建立職責(zé)明晰、分工明確、相互制衡、精簡高效的內(nèi)部組織架構(gòu)。優(yōu)化股東構(gòu)成，在股東中引入競爭和優(yōu)勝劣汰機制，提升股東層次。在董事會中引入專家型獨立董事，在監(jiān)事會中引入專家型外部監(jiān)事，在高級管理層中聘請高級職業(yè)經(jīng)理人，實現(xiàn)專家辦銀行、辦好銀行的目標。

3．引進戰(zhàn)略投資者

城商行應(yīng)著眼未來、放寬視野，引進國內(nèi)外較為先進的金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，達到引資與引智相結(jié)合，在經(jīng)營管理、產(chǎn)品研發(fā)、人才培養(yǎng)、風(fēng)險管理等領(lǐng)域全方位開展合作，借助外力提層次、上水平。

4．打造流程銀行

組織架構(gòu)事關(guān)管理和服務(wù)效率，事關(guān)競爭力。城商行要本著“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的服務(wù)理念，優(yōu)化組織架構(gòu)，積極打造流程銀行。根據(jù)業(yè)務(wù)條線進行事業(yè)部制改革，各個業(yè)務(wù)模塊實現(xiàn)專業(yè)化運營，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的“一站式”服務(wù)。

5．培養(yǎng)和引進人才

人才儲備不足是城商行的軟肋。商業(yè)銀行之間的競爭歸根到底是人才的競爭，要想成功轉(zhuǎn)型，必須在培養(yǎng)人才和引進人才方面下大功夫，狠抓人才隊伍建設(shè)，形成人才梯隊，為事業(yè)發(fā)展提供強有力的人才支撐。

6．加強產(chǎn)品創(chuàng)新

城商行要結(jié)合自身市場定位和轉(zhuǎn)型方向，大膽創(chuàng)新，為目標客戶量身定制特色化、個性化產(chǎn)品，以滿足不同客戶的多樣化需求，并進而形成自身的核心客戶群體。

7．推行全面風(fēng)險管理

風(fēng)險是銀行業(yè)永恒的主題。城商行要在兩個角度上推行全面風(fēng)險管理：一是構(gòu)建涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等八大風(fēng)險在內(nèi)的風(fēng)險管理體系；二是培育風(fēng)險管理、人人有責(zé)的風(fēng)險管理文化。

8．實施經(jīng)濟資本管理

城商行應(yīng)瞄準國內(nèi)外商業(yè)銀行的先進水平，切實提高管理水平，在管理中引入經(jīng)濟資本的概念，建立以經(jīng)濟增加值和經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率為核心的績效考核體系，采用平衡計分卡作為考核工具。[5]

[1]張吉光．城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型內(nèi)涵與方向[J]．中國金融，2011（8）：23－25．

[2]魏建文．城市商業(yè)銀行資本約束下的經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型與面臨的變革[J]．金融縱橫，2009（10）：27－30．

[3]曾建中，羅建．十二五時期城商行發(fā)展模式轉(zhuǎn)型路徑研究[J]．區(qū)域金融研究，2011（6）：61－66．

[4]李仁杰．商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型與再造[J]．發(fā)展研究，2006（7）：30－33．

[5]陸岷峰，張玉潔．對我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展走向的思考[J]．華北金融，2009（12）：16－19．