農(nóng)業(yè)銀行對縣域中小企業(yè)的信貸支持

陳艷

縣域中小企業(yè)作為縣域經(jīng)濟(jì)的主要實體，其發(fā)展壯大更是離不開銀行等金融機(jī)構(gòu)的扶持和幫助。但是由于縣域中小企業(yè)自身存在的一些融資能力不足的因素，使得貸款難成為制約它們發(fā)展的主要瓶頸。對此，國家相繼出臺了一系列政策、措施，試圖改進(jìn)和完善縣域中小企業(yè)金融服務(wù)，拓寬融資渠道，進(jìn)一步緩解企業(yè)融資難現(xiàn)狀，支持和促進(jìn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的大型國有商業(yè)銀行，提出“決戰(zhàn)在縣域”的口號，確定縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，扎實推進(jìn)“三農(nóng)金融事業(yè)部改革”，初步實現(xiàn)了在商業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)上對縣域中小企業(yè)的有效服務(wù)。

福州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體概況

福州現(xiàn)轄五區(qū)兩市六縣，其中縣域地區(qū)涵蓋福清市、長樂市、閩侯縣、平潭縣、閩清縣、連江縣、羅源縣、永泰縣。近兩年來，隨著海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展建設(shè)的提速，福州縣域經(jīng)濟(jì)形勢向好，經(jīng)濟(jì)環(huán)境改善，區(qū)位優(yōu)勢明顯。福清大力發(fā)展特色工業(yè)，已形成醫(yī)藥、玻璃、電子、食品、塑膠等五大支柱產(chǎn)業(yè)；長樂立足傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，突出當(dāng)?shù)靥厣?，壯大紡織、冶金兩大支柱性產(chǎn)業(yè)；閩侯大力發(fā)展特色工業(yè)及優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，形成了汽車制造及配件生產(chǎn)、工藝品制造業(yè)、茶果生產(chǎn)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；平潭立足海島區(qū)位優(yōu)勢，大力發(fā)展海洋漁業(yè)、船舶修造、風(fēng)力發(fā)電等特色產(chǎn)業(yè)；閩清依托當(dāng)?shù)刎S富的高嶺土資源，重點發(fā)展陶瓷產(chǎn)業(yè)；連江發(fā)揮獨(dú)特的臨海區(qū)位優(yōu)勢，打造臨港工業(yè)基地，形成海洋漁業(yè)、水產(chǎn)品深加工等特色產(chǎn)業(yè)；羅源依托羅源灣區(qū)位和當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，重點發(fā)展以建材、能源、船舶修造、食品加工、輕紡為主導(dǎo)的臨港工業(yè)；永泰結(jié)合山區(qū)農(nóng)業(yè)的特點，大力發(fā)展生態(tài)、休閑旅游等產(chǎn)業(yè)。

農(nóng)業(yè)銀行在福州縣域地區(qū)貸款情況

總體情況

截至2012年6月末，農(nóng)業(yè)銀行在福州地區(qū)各項貸款余額476.54億元，比年初增加40.63億元，增幅9.32%。其中城區(qū)貸款余額為329.02億元，余額占農(nóng)業(yè)銀行福州全轄貸款的69.04%，比上年末下降1.94個百分點，貸款比年初增加19.62億元，增幅6.34%?？h域各項貸款余額為147.52億元，余額占農(nóng)業(yè)銀行福州全轄貸款的30.96%，比上年末上升1.94個百分點，貸款比年初增加21.01億元，增幅16.61%，高于全行貸款平均增幅7.29個百分點。

從貸款區(qū)域分布情況分析（見表1）縣域貸款投放前三位的是：福清市、長樂市和平潭縣，增幅前三位的是：平潭縣、羅源縣和永泰縣。與2011年同期相比，除永泰縣、閩侯縣、連江縣外，貸款均有增量。

法人客戶貸款情況

截至2012年6月末，福州縣域地區(qū)法人客戶貸款余額85.44億元，占縣域貸款的57.92%，較年初增加18.72億元，增幅28.06%。農(nóng)業(yè)銀行在福州縣域地區(qū)法人貸款呈現(xiàn)以下幾個特點：

一是信貸業(yè)務(wù)品種較為單一，主要集中在流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。至2012年6月末，縣域流動資金貸款余額和固定資產(chǎn)貸款余額，占縣域法人貸款的比重分別為57.6%和41.1%。在新興的貿(mào)易融資貸款和其他貸款品種方面，發(fā)展較為滯后（見表2）。

二是企業(yè)經(jīng)營規(guī)模以中小型為主，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點相適應(yīng)。2012年上半年，農(nóng)業(yè)銀行縣域法人客戶237戶，其中大型企業(yè)9戶，貸款余額28.22億元，占縣域法人貸款的33.06%；中型企業(yè)88戶，貸款余額43.16億元，占縣域法人貸款的50.58%；小型企業(yè)140戶，貸款余額13.96億元，占縣域法人貸款的16.36%。中小企業(yè)客戶數(shù)占農(nóng)業(yè)銀行縣域法人客戶的96.2%，是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)的生力軍。

三是從國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類來分析，貸款主要投向制造業(yè)，與縣域經(jīng)濟(jì)主要依賴于實體經(jīng)濟(jì)相吻合。2012年上半年數(shù)據(jù)顯示，有45.1億元信貸資金投向制造業(yè)，其中閩侯、閩清、長樂、連江等制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群地帶的信貸資金占73.1%；有15.2億元信貸資金投向電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)；有13.56億元信貸資金投向交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)，主要是福永高速和漁平高速的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。

對福州縣域中小企業(yè)發(fā)展的支持

從運(yùn)作流程、業(yè)務(wù)辦理角度來看。根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)管理辦法》，在授信、用信方面給予小企業(yè)特殊政策，允許根據(jù)擔(dān)保情況、銷售收入或?qū)嵤召Y本以及實際經(jīng)營需要核定信用額度。在審批流程上，對于辦理小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，免去采用模型工具進(jìn)行信用等級評定的流程，直接根據(jù)擔(dān)保方式評定信用等級，同時在業(yè)務(wù)流程上可以采取直接審批方式，由有權(quán)審批人直接審批，無需經(jīng)過貸審會或合議會審批環(huán)節(jié)，有效提升了信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，符合小企業(yè)對辦貸效率要求高的特點。

從信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式角度來看。2011年農(nóng)業(yè)銀行總行專門為縣域中小企業(yè)制定出臺兩項制度辦法，用于緩解縣域中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、可抵押物不足等問題，拓寬了縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保的渠道。一是《中國農(nóng)業(yè)銀行縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資管理辦法》，優(yōu)先選擇經(jīng)營管理規(guī)范、財務(wù)狀況良好、能提供風(fēng)險較小押物的優(yōu)質(zhì)縣域中小企業(yè)，將其合法所有的動產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉儲公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機(jī)構(gòu)占有，作為企業(yè)向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。二是《中國農(nóng)業(yè)銀行縣域中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群多戶聯(lián)保信貸業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》，將福建地區(qū)確定為開辦該項信貸融資業(yè)務(wù)的試點區(qū)域，允許位于同一產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的若干中小企業(yè)借款人自愿組成一個聯(lián)合擔(dān)保體，為聯(lián)保擔(dān)保體內(nèi)的成員在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)提供共同連帶責(zé)任保證擔(dān)保。目前福州地區(qū)僅長樂紡織產(chǎn)業(yè)集群通過審批允許產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)采取多戶聯(lián)保方式辦理信貸業(yè)務(wù)。

從供應(yīng)鏈金融角度來看。農(nóng)業(yè)銀行通過審查整條產(chǎn)業(yè)集群供應(yīng)鏈，在供應(yīng)鏈中選擇核心環(huán)節(jié)（即制造業(yè)）中的市場競爭力較強(qiáng)、誠信度高的知名品牌企業(yè)客戶作為核心企業(yè)，圍繞這一核心企業(yè)，根據(jù)其上下游業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供金融服務(wù)。為此，農(nóng)業(yè)銀行于2011年連續(xù)出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行縣域中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行縣域應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)暫行管理辦法》等一系列為產(chǎn)業(yè)鏈提供資金鏈的綜合性融資業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)銀行除了配套出臺的一系列優(yōu)惠政策和措施以外，還遵循“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的基本原則，綜合考慮各地縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)營管理水平和未來發(fā)展?jié)摿?，確定福清、長樂、連江、平潭、閩侯等五個縣域支行為福州地區(qū)重點縣域推進(jìn)支行，給予適當(dāng)?shù)呐涮踪Y源和政策。同時，針對所處的地域、資源、產(chǎn)業(yè)、市場等方面的優(yōu)勢及差異，因地制宜、分類指導(dǎo)。信貸資源重點投向長樂紡織業(yè)、連江水產(chǎn)品加工、閩清陶瓷業(yè)、閩侯工藝品業(yè)、平潭船舶運(yùn)輸業(yè)、福清塑膠制造等產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟、前景向好、優(yōu)勢特色明顯、帶動力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集群。

截至2012年6月末，農(nóng)行共有長樂紡織企業(yè)客戶51戶，占長樂農(nóng)行制造業(yè)客戶的一半以上，貸款余額11.53億元，占長樂農(nóng)行制造業(yè)貸款的48.57%；共有閩清陶瓷企業(yè)客戶21戶，占閩清農(nóng)行制造業(yè)客戶的75%，貸款余額2.33億元，占閩清農(nóng)行制造業(yè)貸款的70%；共有閩侯工藝品制造企業(yè)客戶8戶，占閩侯農(nóng)行制造業(yè)客戶的38%，貸款余額4.93億元，占閩侯農(nóng)行制造業(yè)貸款的83.56%；共有連江水產(chǎn)品冷凍加工企業(yè)2戶，占連江農(nóng)行制造業(yè)客戶的33.3%，貸款余額0.14億元，僅占連江農(nóng)行制造業(yè)貸款的5%。

支持福州縣域中小企業(yè)發(fā)展中的經(jīng)驗

重在“實”和“新”

“實”體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合各地縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，信貸資金著重投放當(dāng)?shù)乜h域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，重點發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)，同時能夠針對不同地域、產(chǎn)業(yè)、市場等方面的優(yōu)勢及差異，因地制宜、分類指導(dǎo)，不斷打?qū)崢I(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)。

“新”體現(xiàn)在三個方面。一是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。按照“三農(nóng)金融事業(yè)部改革”要求，設(shè)立縣域信貸專營機(jī)構(gòu)，分設(shè)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)部和三農(nóng)信貸管理部，厘清與城區(qū)業(yè)務(wù)邊界，初步形成獨(dú)立的縣域信貸經(jīng)營管理組織架構(gòu)。二是流程創(chuàng)新。針對縣域中小企業(yè)時效要求高的特點，在崗位制衡、風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，盡可能減少業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)節(jié)，向著中小企業(yè)“零售化”、“工廠化”方向邁進(jìn)。三是品種創(chuàng)新。針對縣域產(chǎn)業(yè)集群積聚的特點，綜合考慮產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等鏈條內(nèi)的上下游企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種和擔(dān)保方式，制訂縣域中小企業(yè)差異化信貸政策。

尚有不足之處

一是縣域信貸有效投放不足。一方面，從信貸業(yè)務(wù)總量分析，2012年上半年，農(nóng)業(yè)銀行福州縣域貸款余額為147.52億元，僅占農(nóng)行福州全轄貸款的30.96%，僅為城區(qū)信貸業(yè)務(wù)總量的45%，城區(qū)信貸業(yè)務(wù)占據(jù)福州農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主體地位。另一方面，從法人客戶分析，2012年上半年，全行法人客戶473戶，其中城區(qū)236戶、縣域237戶，整體相當(dāng)。但城區(qū)法人貸款為202.78億元，是縣域法人貸款的2.37倍。而且縣域法人貸款中還包含近14億元的基礎(chǔ)設(shè)施貸款和房地產(chǎn)貸款，若剔除后，實際投放到縣域中小企業(yè)的貸款僅70億元左右。

二是“兩鏈”風(fēng)險防控有待提高。相對而言，縣域中小企業(yè)經(jīng)營不夠規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模較小，信用觀念較為淡薄，易受內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，信貸經(jīng)營風(fēng)險較高。而且處于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等各環(huán)節(jié)的企業(yè)，如果其中一個企業(yè)資金鏈斷裂或不愿償還銀行債務(wù)，就會對整個鏈條的企業(yè)形成連鎖影響，產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”。目前，農(nóng)業(yè)銀行雖建立了較為嚴(yán)密的風(fēng)險管控機(jī)制，但針對產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈內(nèi)的企業(yè)如何防范連帶風(fēng)險，研究還不深入，水平還有待提高。

相應(yīng)對策建議

提高思想認(rèn)識，充分認(rèn)識縣域經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的重要性。貫徹落實農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的既定方針和根本戰(zhàn)略。完善“三農(nóng)金融事業(yè)部改革”，做細(xì)做強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的工作。

加強(qiáng)與政府、龍頭企業(yè)的溝通聯(lián)系，進(jìn)一步挖掘縣域信貸市場潛力。要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行品牌效應(yīng)和地區(qū)競爭優(yōu)勢，深度對接海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)和福州“十二五“發(fā)展規(guī)劃，支持產(chǎn)業(yè)集群化的先進(jìn)制造業(yè)體系，支持紡織、建材、輕工等縣域特色傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，與發(fā)展前景良好的產(chǎn)業(yè)集群簽訂整體授信合作協(xié)議。了解不同產(chǎn)業(yè)集群的資金使用與風(fēng)險，優(yōu)先支持合作協(xié)議內(nèi)企業(yè)的融資需求，優(yōu)中選優(yōu)。

加快產(chǎn)品創(chuàng)新，因地制宜地制定差異化信貸政策。一是充分研究福州縣域經(jīng)濟(jì)特點，著力破解縣域金融信息不對稱和抵質(zhì)押品相對缺乏的兩大難題。借鑒金融同業(yè)機(jī)構(gòu)的先進(jìn)做法和經(jīng)驗，積極探索和創(chuàng)新?lián)７绞?，針對福州民間財產(chǎn)種類眾多，價值較高，市場流轉(zhuǎn)順利的特點，研究在不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，且當(dāng)?shù)卣畬α鬓D(zhuǎn)結(jié)果明確加以保護(hù)，風(fēng)險可控的前提下，逐步擴(kuò)大可接受押品的范圍，為農(nóng)業(yè)銀行信貸資金安全提供有力的第二還款來源。二是要積極營銷拓展國內(nèi)信用證、國內(nèi)保理、銀行承兌匯票以及國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前在福州縣域以開辦短期流動資金貸款業(yè)務(wù)為主的局面，進(jìn)一步加大縣域市場信貸投放力度。

加強(qiáng)信貸全流程管理，完善信貸風(fēng)險防控機(jī)制。要加強(qiáng)貸款“五個環(huán)節(jié)”管理，認(rèn)真履行調(diào)查、審查、審議、審批及貸后管理等職責(zé)。尤其要嚴(yán)格落實貸后管理，及時評估行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，并深入企業(yè)了解企業(yè)用信后的生產(chǎn)經(jīng)營情況及與上下游企業(yè)的供銷情況，建立風(fēng)險管理預(yù)警機(jī)制，保障信貸資金安全。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行）