農(nóng)村金融風(fēng)險：分擔(dān)及補(bǔ)償—以黑龍江省為例

王新富

糧食是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是一種關(guān)系國計民生、具有戰(zhàn)略意義的特殊商品。近年來，黑龍江金融業(yè)為黑龍江打造國家“戰(zhàn)略大糧倉”提供了巨大的資金支持，為國家糧食安全作出了重要貢獻(xiàn)。但由于金融風(fēng)險分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制缺乏，無法滿足糧食生產(chǎn)穩(wěn)定增長的資金需求，亟需健全農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)金融支持糧食生產(chǎn)的動力，提高對國家糧食安全的保障能力。

農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制缺乏

農(nóng)村金融組織中農(nóng)業(yè)保險缺失，農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失補(bǔ)償機(jī)制不健全。由于農(nóng)業(yè)本身受自然環(huán)境影響大，農(nóng)產(chǎn)品價格波動大，而黑龍江省單個農(nóng)戶經(jīng)營的落后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和組織形式，有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的災(zāi)害風(fēng)險和市場價格波動風(fēng)險較弱，急需參加保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險。但近年來，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遲緩，導(dǎo)致投保的農(nóng)戶與企業(yè)少，受災(zāi)損失難以分散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險。目前全省開展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和人保財險公司，2011年，糧食作物投保面積僅為6758萬畝，僅占全省糧食作物植面積的37.13%。此外，農(nóng)村保險體系滯后，也使農(nóng)村金融風(fēng)險分散機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)發(fā)生自然災(zāi)害形成風(fēng)險，損失往往都是農(nóng)民自己獨自承擔(dān)，有時雖然民政部門也給予一定的救濟(jì)，但根本不足以彌補(bǔ)農(nóng)民的損失，一定程度上使得農(nóng)村金融組織在發(fā)放貸款時表現(xiàn)出了“畏貸”情緒。據(jù)估算，黑龍江農(nóng)村年基本金融資金缺口約為117.04億元。

農(nóng)村金融組織農(nóng)村金融擔(dān)保制度滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位。目前，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用體系建設(shè)還不完善，金融機(jī)構(gòu)為了保證貸款安全，在提供貸款時要求企業(yè)和農(nóng)戶提供有效的質(zhì)押物或通過第三方進(jìn)行擔(dān)保。但農(nóng)戶和企業(yè)能滿足銀行抵押要求的資產(chǎn)少，缺乏有效的抵押物。如農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)用機(jī)器設(shè)備等作抵押，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為此類設(shè)備更新?lián)Q代快、折舊率較高，變現(xiàn)價值低，影響保障效力，不同意作為抵押物。種養(yǎng)殖合作社用租賃的土地和土地上的建筑物作抵押，但由于沒有土地、房屋證件，也不能作為質(zhì)押物。同時，由于地方財政困難，中小企業(yè)擔(dān)保中介組織發(fā)展緩慢。目前，黑龍江省40多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，僅有3家開辦了農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，與企業(yè)和農(nóng)戶的融資擔(dān)保需求相比，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量與擔(dān)保能力差距巨大。這導(dǎo)致農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)在貸款時難以提供符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求的抵押品和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不僅制約了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款，而且缺少抵押品的信用擔(dān)保也使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨更大的風(fēng)險。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率僵化，融資成本偏高。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于政策性扶持而又完全商業(yè)化運作的特殊經(jīng)營特征，加之農(nóng)村金融風(fēng)險分散機(jī)制不健全，一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)收益水平，導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場有效需求嚴(yán)重不足，農(nóng)村信貸市場的矛盾已經(jīng)從單一的供求矛盾演變?yōu)楣┣蠛唾Y金價格的雙重矛盾，嚴(yán)重削弱了農(nóng)村貧困農(nóng)戶貸款有效需求。2012年黑龍江省有的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款年利率11.4%，農(nóng)戶融資成本高于城市企業(yè)和居民， 超過農(nóng)業(yè)的實際盈利水平和承受能力。目前在農(nóng)村信用社貸款8000元，8個月時間需要支付利息908元，占農(nóng)戶生產(chǎn)支出的10.2%。

農(nóng)村金融市場發(fā)展失衡，避險手段單一。在黑龍江的農(nóng)村金融市場上，目前主要以銀行業(yè)服務(wù)為主，保險業(yè)的發(fā)展相當(dāng)緩慢，證券業(yè)基本處于空白狀態(tài)。農(nóng)村金融市場功能不完善，服務(wù)品種單一，缺乏有效的金融避險手段。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，存貸款占有絕大比重，結(jié)算、代理、保險等中間業(yè)務(wù)以及銀行卡等金融產(chǎn)品在很多地區(qū)嚴(yán)重缺乏。網(wǎng)上銀行、投資顧問、項目理財?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多尚未延伸至農(nóng)村市場。同業(yè)拆借市場、商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市場的缺失，也使得農(nóng)村金融組織不能更加靈活多樣地經(jīng)營，不能及時進(jìn)行資金的融通，也不利于農(nóng)村金融組織收入的增加和資金的充分利用。

落后的風(fēng)險分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制產(chǎn)生的影響

金融活躍程度下降。由于金融風(fēng)險分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制落后，農(nóng)村風(fēng)險增加，使得農(nóng)村金融體系內(nèi)部金融活動的活躍程度降低，外部資金投入不足，最終導(dǎo)致金融總量低下。2011年全省備春耕生產(chǎn)需求達(dá)540億元，資金缺口為40億元，占資金需求總量的7.4%。據(jù)估算，黑龍江農(nóng)村年資金缺口約為117.04億元。同時，由于農(nóng)村金融缺少風(fēng)險分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)村本地的金融機(jī)構(gòu)也有縮減的趨勢。據(jù)統(tǒng)計，金融體制改革以后，四家大型商業(yè)銀行網(wǎng)點先后在縣域撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點1581個，比金融體制改革前減少34.7%，縣域金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行外，其他機(jī)構(gòu)基本不開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。

金融組織功能不健全。農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制的缺失導(dǎo)致了黑龍江省農(nóng)村金融體系功能不健全，金融組織仍然是以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助合作社發(fā)展較為緩慢。仍然存在著金融產(chǎn)品單一，服務(wù)手段簡單，功能同質(zhì)化現(xiàn)象，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中多層次的金融服務(wù)需求不相適應(yīng)。目前，農(nóng)村金融服務(wù)的供給主體主要來自農(nóng)村信用社，存在單一性和壟斷性。據(jù)統(tǒng)計，全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全省農(nóng)業(yè)貸款的80%以上。

金融信用環(huán)境惡化。農(nóng)村金融風(fēng)險得不到有效分散和分擔(dān)，還使金融活動的違約率增加，各利益主體遭受經(jīng)濟(jì)損失。違約率的上升惡化了信用環(huán)境，進(jìn)一步增加了金融活動的風(fēng)險，由此形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重時可能導(dǎo)致金融危機(jī)甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生致命的傷害。

完善農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)及風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的建議

建立糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展基金。鑒于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險、低收益特征，國家財政和地方財政可分別撥付一定數(shù)額的農(nóng)村金融改革發(fā)展基金，主要用于支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)補(bǔ)貼、擔(dān)?；鹧a(bǔ)充、小額貸款公司發(fā)展、農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼及獎勵、特殊貸款利息補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失補(bǔ)貼、農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施補(bǔ)貼、農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)補(bǔ)貼及獎勵、農(nóng)村金融創(chuàng)新獎勵、農(nóng)村金融組織設(shè)立補(bǔ)貼等。對于各種獎勵資金、補(bǔ)貼資金可采取無償給予方式，以激勵農(nóng)村金融組織發(fā)展，對于各種發(fā)展資金、補(bǔ)充資金則可采取有償方式給予，確定一定期限和一定達(dá)標(biāo)條件，起到“花錢買機(jī)制、花錢買發(fā)展”的作用，促進(jìn)農(nóng)村金融組織改革發(fā)展。

健全農(nóng)村信用擔(dān)保制度。建議政府或按政策性運行方式全額出資設(shè)立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或按市場化運作方式適當(dāng)出資組建商業(yè)性農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，有針對性地對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)田水利建設(shè)提供融資支持，加快糧食千億斤工程建設(shè)步伐。同時，根據(jù)農(nóng)村實際發(fā)展需要，適當(dāng)增加可抵押物的范圍，如將農(nóng)作物、牲畜等納入到可抵押的范圍之內(nèi)，并配合制定出完善的監(jiān)管機(jī)制與實施細(xì)則；積極探索動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押、應(yīng)收貨款質(zhì)押等擔(dān)保形式，完善和探索土地流轉(zhuǎn)和投資分紅等的質(zhì)押方式，解決農(nóng)民貸款缺乏抵押物的難題。

積極拓展農(nóng)村金融市場。發(fā)展和完善各層次的農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)交易市場，促進(jìn)農(nóng)村金融資產(chǎn)的流動，以便在其轉(zhuǎn)移流動的過程中分擔(dān)化解農(nóng)村金融風(fēng)險，有效地防止金融風(fēng)險的不斷累積，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展與農(nóng)村金融的穩(wěn)定。

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。擴(kuò)大政府對于農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼范圍以及補(bǔ)貼幅度，要對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司補(bǔ)貼，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模的擴(kuò)大，還應(yīng)對投保人進(jìn)行保費補(bǔ)貼，增加農(nóng)民的投保意愿。同時，積極開展農(nóng)業(yè)保險教育宣傳，增加農(nóng)民參保的積極性，獲得社會上對農(nóng)業(yè)保險更廣泛的關(guān)注和支持，籌集到更多的支農(nóng)資金。

發(fā)揮貸款利率風(fēng)險補(bǔ)償?shù)淖饔?。建立風(fēng)險與收益對稱的市場利率定價機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間，充分考慮涉農(nóng)貸款中的風(fēng)險因素，綜合貸款成本、利潤目標(biāo)等其他因素，并考慮到農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的承受能力，確定各農(nóng)村市場主體能夠接受的利率水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在貸款上實行差別利率，對信用擔(dān)保方式的貸款實行高利率，抵押、質(zhì)押方式的貸款實行低利率等。

（作者單位：中國人民銀行齊齊哈爾市中心支行）