后改革時(shí)期提升農(nóng)合機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力迫在眉睫

闕方平

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)農(nóng)村金融的重要組成部分，包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)合機(jī)構(gòu)”。這種機(jī)構(gòu)一度存在著產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、所有權(quán)主體缺位、治理結(jié)構(gòu)不完善等問題，成為我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。隨著農(nóng)村金融體制改革和發(fā)展，農(nóng)合機(jī)構(gòu)迎來了空前的發(fā)展機(jī)遇，通過股份制產(chǎn)權(quán)改革實(shí)現(xiàn)向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，股份制、商業(yè)化轉(zhuǎn)型后的農(nóng)合機(jī)構(gòu)只有加快提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能贏得未來的可持續(xù)健康發(fā)展，才能更好地?fù)?dān)當(dāng)農(nóng)村金融主力軍，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的雙贏。

農(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)入后改革時(shí)期

農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革的歷史沿革

從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革是一個(gè)制度變遷過程。諾斯（North）在《經(jīng)濟(jì)史上的機(jī)構(gòu)與變遷》中提出，制度變遷是源于理性企業(yè)家為節(jié)省交易費(fèi)用而訴諸創(chuàng)新的結(jié)果。農(nóng)合機(jī)構(gòu)從建立到現(xiàn)在不僅經(jīng)歷了多輪改革周期，其產(chǎn)權(quán)制度也隨著各時(shí)期的政治經(jīng)濟(jì)情況而不斷變遷。

新中國(guó)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的創(chuàng)設(shè)。1953年12月，中共中央在《關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的決議》中明確“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互助合作、農(nóng)村供銷合作和農(nóng)村信用合作是農(nóng)村合作化的三種形式?！?956年基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)農(nóng)村信用合作化。截至1956年末，全國(guó)擁有農(nóng)村信用社10.3萬個(gè)，入社農(nóng)戶近1億戶，吸收農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款4.32億元，發(fā)放貸款達(dá)到10億元，從創(chuàng)建到1958年，農(nóng)村信用社由中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)管理。

“農(nóng)行代管”的第一次改革。1980年后，國(guó)家分設(shè)組建中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中央作出委托中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行代為管理農(nóng)村信用社的決定。1984年8月，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革農(nóng)村信用社管理體制的報(bào)告》，對(duì)全國(guó)農(nóng)村信用社實(shí)施了第一次全面改革，采取了以“縣”為單位建立和發(fā)展農(nóng)村信用聯(lián)社，截至1986年底，全國(guó)共建立起2000多個(gè)縣市聯(lián)社，占全國(guó)縣市總數(shù)的80%以上。

“行社脫鉤”的第二次改革。1996年8月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，將農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，在全國(guó)各?。ㄊ小^(qū)）成立了農(nóng)村金融體制改革領(lǐng)導(dǎo)辦公室（即“農(nóng)改辦”）。1997年6月，農(nóng)改辦被劃入人民銀行，在人民銀行內(nèi)部增設(shè)農(nóng)村合作金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

“統(tǒng)一法人”的第三次改革。2000年，江蘇省率先開展“以縣為單位統(tǒng)一法人”和“組建省、市農(nóng)村信用合作聯(lián)社”改革試點(diǎn)，首次進(jìn)行了股份制為導(dǎo)向的產(chǎn)權(quán)制度改革，于2001年末正式成立了張家港、常熟、江陰3家農(nóng)村商業(yè)銀行。2003年6月，國(guó)務(wù)院正式頒發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，確立了以法人為單位改革產(chǎn)權(quán)制度，明確信用社管理交由省級(jí)地方政府負(fù)責(zé)，銀監(jiān)會(huì)承擔(dān)對(duì)信用社的監(jiān)管職能。

“股份制化”的第四次改革。在銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)下，農(nóng)村信用社進(jìn)一步明確了“股份制、銀行化”的改革方向。2010年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》，明確不再審批新的農(nóng)村合作銀行，符合條件的農(nóng)村信用社將完全按商業(yè)化原則直接組建農(nóng)村商業(yè)銀行。2007年末，全國(guó)農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到130家。2011年末，全國(guó)農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)402家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家，占比超過50%。

湖北農(nóng)合機(jī)構(gòu)的改革歷程

2007年，湖北省成立第一家農(nóng)村合作銀行——濱江農(nóng)村合作銀行。

2008年，湖北省有兩家農(nóng)村合作銀行成立。

2009年，湖北銀監(jiān)局開始著力推進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，計(jì)劃2009年至2011年組建30家左右的農(nóng)村銀行。2009年9月，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行開業(yè)，成為全國(guó)副省級(jí)省會(huì)城市第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。2009年末，湖北省共有4家農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，其中：1家農(nóng)村商業(yè)銀行，3家農(nóng)村合作銀行。

2010年，湖北省向銀監(jiān)會(huì)申報(bào)了14家農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的籌建申請(qǐng)，全省有12家農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)獲批開業(yè)，1家獲批籌建。截至2010年末，湖北省共有12家農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，其中：1家農(nóng)村商業(yè)銀行，11家農(nóng)村合作銀行。

2011年，農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革提速，湖北省有38家農(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)入改制行列，其中：批復(fù)開業(yè)26家、獲批籌建5家和上報(bào)籌建機(jī)構(gòu)7家。截至2011年末，湖北省共有26家農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，其中：14家農(nóng)村商業(yè)銀行，11家農(nóng)村合作銀行。

2012年，湖北省有48家農(nóng)村信用社進(jìn)入農(nóng)商行改制行列，其中批復(fù)開業(yè)30家，獲批籌建8家，上報(bào)銀監(jiān)會(huì)籌建10家。截至2012年6月末，湖北省共有30家農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，其中：18家農(nóng)村商業(yè)銀行，12家農(nóng)村合作銀行。

進(jìn)入后改革時(shí)期的標(biāo)志

改革方式、路徑已明確。2003年以來，銀監(jiān)會(huì)按照國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作方案》要求，大力組織推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。隨著改革不斷深入，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系和制度安排中存在較多問題，如：股權(quán)類型復(fù)雜，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，流轉(zhuǎn)機(jī)制不健全等，嚴(yán)重制約了農(nóng)合機(jī)構(gòu)完善法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制等工作的深入推進(jìn)。2010年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》，明確將農(nóng)合機(jī)構(gòu)改制為產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、公司治理完善的股份制金融企業(yè)，符合農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件的農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，并在當(dāng)年先后三次提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立了農(nóng)合機(jī)構(gòu)商業(yè)化、市場(chǎng)化的改革方向和路徑。

改革已取得了突出成效。通過三年多的改革實(shí)踐，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，存量包袱加快化解，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步快速增長(zhǎng)，主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)改善，發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)信社改革工作取得了階段性成果。2008年末，湖北省農(nóng)信社存量包袱（包括貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備缺口和歷年虧損掛賬）達(dá)132.32億元，三年多來共消化存量包袱127.42億元，占總額的96%。僅2011年，全省就消化歷史包袱108.59億元。截至2011年末，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)的資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率和貸款撥備率首次全部達(dá)標(biāo)；不良貸款持續(xù)“雙降”；資本充足率歷史上首次超過10%的動(dòng)態(tài)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；全省高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社從2008年的27家銳減至僅1家。

改革時(shí)間、進(jìn)度接近尾聲。截至2012年6月末，全省已有48家農(nóng)信社完成改制，占全部應(yīng)改制機(jī)構(gòu)的61%，僅2012年上半年就完成了10家機(jī)構(gòu)的改制任務(wù)，十堰、隨州地區(qū)已實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的縣域全覆蓋。預(yù)計(jì)年2012年底前全省79家法人機(jī)構(gòu)中將有60家左右改制成功。按照“三覆蓋一提高”的戰(zhàn)略規(guī)劃和農(nóng)商行組建時(shí)間表，2013年上半年，湖北省轄內(nèi)農(nóng)信社將全部進(jìn)入股份制改造階段，并力爭(zhēng)在2014年底前，將全省縣級(jí)農(nóng)信社全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。從改革進(jìn)度和時(shí)間上看，湖北農(nóng)信社改革已基本接近尾聲，現(xiàn)在進(jìn)入到一個(gè)非常關(guān)鍵的時(shí)期，即“后改革時(shí)期”。

后改革時(shí)期面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)

當(dāng)前農(nóng)合機(jī)構(gòu)面臨的形勢(shì)非常嚴(yán)峻，農(nóng)合機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)正逐漸喪失，面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

政策的普惠制擠占農(nóng)合機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間

農(nóng)信社在改制期間享受過一些特殊政策，如：所得稅全免，《省財(cái)政廳 省國(guó)家稅務(wù)局 省地方稅務(wù)局關(guān)于我省農(nóng)村信用社有關(guān)稅收政策問題的通知》中規(guī)定，對(duì)湖北轄內(nèi)農(nóng)村信用社免征企業(yè)所得稅；降低營(yíng)業(yè)稅，《省財(cái)政廳 省國(guó)家稅務(wù)局 省地方稅務(wù)局關(guān)于我省農(nóng)村信用社有關(guān)稅收政策問題的通知》中規(guī)定，對(duì)湖北省農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅；減免行政事業(yè)收費(fèi)，《省財(cái)政廳 省物價(jià)局 關(guān)于對(duì)全省農(nóng)村信用社免受行政事業(yè)收費(fèi)及有關(guān)問題的通知》中規(guī)定，為支持農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，對(duì)全省農(nóng)村信用社免收部分行政事業(yè)性收費(fèi)。

為了鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)和小微企業(yè)，現(xiàn)在這些優(yōu)惠政策已普及到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，只要是法人機(jī)構(gòu)都可以享受，其中就包括縣域的村鎮(zhèn)銀行。政策導(dǎo)向逐漸向普惠制方向發(fā)展，政策資源的配置正在由發(fā)散向收斂轉(zhuǎn)變。近期中央關(guān)于“支農(nóng)支小”的優(yōu)惠政策也轉(zhuǎn)變?yōu)槠栈葜?，不再僅僅只針對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)，而是只要金融機(jī)構(gòu)開展了符合“支農(nóng)支小”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)，都可以享受這些優(yōu)惠政策。如涉農(nóng)的貸款都可以按照貸款的平均余額，國(guó)家給予兩個(gè)點(diǎn)的補(bǔ)貼，另外給予兩個(gè)點(diǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)。2009年，財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》的通知中規(guī)定：縣域金融機(jī)構(gòu)是指縣（含縣級(jí)市，不含縣級(jí)區(qū)，下同）轄區(qū)域內(nèi)具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱法人金融機(jī)構(gòu)）和其他金融機(jī)構(gòu)（不含農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，下同）在縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱金融分支機(jī)構(gòu)）。財(cái)政部門對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。另外，2012年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》中規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。適用對(duì)象擴(kuò)大到所有金融機(jī)構(gòu)。

由此可見，政策逐步由特定對(duì)象向所有對(duì)象轉(zhuǎn)化和延伸，政策普惠制正在擠占農(nóng)信社下一步的發(fā)展空間，農(nóng)合機(jī)構(gòu)依靠政策優(yōu)勢(shì)的比較優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在。

機(jī)構(gòu)的縣域化爭(zhēng)奪農(nóng)合機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額

目前，國(guó)有大型銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，股份制商業(yè)銀行正紛紛回歸縣域，通過多種途徑搶占縣域市場(chǎng)。原因主要有兩點(diǎn)：一是來源于政策引導(dǎo)。2009年10月，銀監(jiān)會(huì)就正式啟動(dòng)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，明確提出“力爭(zhēng)到2012年末總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題”。近期，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新服務(wù)手段，推動(dòng)金融服務(wù)向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和服務(wù)便利度。二是來自于戰(zhàn)略布局。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)趨勢(shì)看，未來縣域經(jīng)濟(jì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍的領(lǐng)域。從這個(gè)角度來說，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能最有潛力，其中尤其是中小企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新性企業(yè)的發(fā)展以及中國(guó)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型，將給縣域經(jīng)濟(jì)注入很大的活力。

受此影響，湖北省大量銀行機(jī)構(gòu)回歸縣域也是未來發(fā)展趨勢(shì)，按照《湖北省農(nóng)村金融服務(wù)“十二五”全覆蓋規(guī)劃綱要》和湖北銀監(jiān)局提出的“三個(gè)全覆蓋”戰(zhàn)略規(guī)劃，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都在不斷加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入，充分利用電話銀行、ATM自助終端、POS機(jī)具等電子銀行為載體，不斷向縣域、村鎮(zhèn)延伸金融服務(wù)觸角。此外，國(guó)有大型銀行過去撤銷了縣域支行，現(xiàn)在也開始慢慢恢復(fù)和重新設(shè)點(diǎn)，以彌補(bǔ)縣域地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，這些都會(huì)進(jìn)一步爭(zhēng)奪農(nóng)合機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

科技的優(yōu)越性侵蝕農(nóng)合機(jī)構(gòu)的客戶資源

隨著科技的進(jìn)步和發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)與電子信息系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度不斷增強(qiáng)，銀行越來越重視電子信息系統(tǒng)的建設(shè)。近年來，國(guó)有大型銀行依托資金優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì)，不斷增強(qiáng)電子信息系統(tǒng)的自主研發(fā)能力。農(nóng)合機(jī)構(gòu)為地方性中小金融機(jī)構(gòu)，與國(guó)有大型銀行、股份制商業(yè)銀行相比，電子信息系統(tǒng)的建設(shè)非常落后，即使是農(nóng)村商業(yè)銀行，也剛剛從農(nóng)信社改制而來，電子信息系統(tǒng)還處在從無到有，從小到大的初期發(fā)展階段，科技人員匱乏、產(chǎn)品功能單一、風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱等問題成為農(nóng)合機(jī)構(gòu)電子銀行發(fā)展的短板和瓶頸。但是，電子銀行渠道所具有的低成本，不受時(shí)空限制的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，更適合農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要求，能更好地服務(wù)于農(nóng)村客戶，電子化和信息化成為農(nóng)村金融服務(wù)的主流發(fā)展趨勢(shì)。

目前，國(guó)有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和城市商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)了這一發(fā)展態(tài)勢(shì)，紛紛依托科技優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)拓展電子銀行業(yè)務(wù)，搶占農(nóng)合機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。由于科技平臺(tái)性能的優(yōu)越性，大型商業(yè)銀行電子金融的服務(wù)輻射范圍和產(chǎn)品的功能更加強(qiáng)大，面對(duì)客戶金融服務(wù)多元化和便捷化的需求，科技的優(yōu)越性會(huì)加快侵蝕農(nóng)合機(jī)構(gòu)的客戶資源。

人才的流動(dòng)性挑戰(zhàn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的發(fā)展?jié)摿?/p>

金融企業(yè)所有經(jīng)營(yíng)都源于對(duì)“人、財(cái)、物”的管理。在“人、財(cái)、物”三要素中，人是第一生產(chǎn)力，是最重要、最活躍、最基本并起決定性作用的要素。在縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加的背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)打響對(duì)金融人才的搶奪戰(zhàn)，新進(jìn)駐的銀行機(jī)構(gòu)為盡快打開發(fā)展局面，會(huì)將目光直接盯上當(dāng)?shù)剞r(nóng)合機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀員工，開出優(yōu)厚條件挖掘當(dāng)?shù)氐慕鹑谌瞬拧?/p>

同大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在員工的工作環(huán)境、福利待遇、發(fā)展空間和激勵(lì)機(jī)制等諸多方面都有不小差距。因此，一些農(nóng)合機(jī)構(gòu)員工采取一次性買斷的方式跳槽到其他銀行工作，少數(shù)員工在受到牽制時(shí)，甚至連檔案都不要，一走了之。長(zhǎng)期以來，農(nóng)合機(jī)構(gòu)受到地域限制，人才資源本就相對(duì)匱乏，但即使是現(xiàn)在少得可憐的人才資源也正面臨被其他銀行一點(diǎn)點(diǎn)“挖走”的窘境。雖然在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，人力資源的流動(dòng)是十分正常的現(xiàn)象，但對(duì)于處于發(fā)展中的農(nóng)合機(jī)構(gòu)而言無疑是雪上加霜，優(yōu)秀人才的流失不僅直接影響到未來的發(fā)展，對(duì)在職人員會(huì)也產(chǎn)生很大沖擊，農(nóng)合機(jī)構(gòu)正被其他機(jī)構(gòu)的發(fā)展?jié)摿λ{和超越，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)越性也會(huì)逐步喪失。

農(nóng)合機(jī)構(gòu)自身的四大缺陷

唯物辯證法認(rèn)為，內(nèi)因才是事物發(fā)展變化的決定因素，農(nóng)合機(jī)構(gòu)的改革由外力推動(dòng)，要實(shí)現(xiàn)“質(zhì)”的飛躍，必須從自身找原因，對(duì)癥下藥，才能奏效。

缺乏危機(jī)意識(shí)

孟子云：生于憂患，死于安樂。憂患意識(shí)是企業(yè)振興發(fā)展的催化劑和動(dòng)力源，企業(yè)只有不斷增強(qiáng)憂患意識(shí)，始終保持清醒的頭腦，才能應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，危機(jī)感也是一個(gè)企業(yè)獲得快速發(fā)展的動(dòng)力，決定企業(yè)的發(fā)展速度。思科CEO錢伯斯認(rèn)為：“在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，大公司不一定打敗小公司，但是快的一定會(huì)打敗慢的”。企業(yè)只有快速發(fā)展才能贏得先機(jī)，打敗對(duì)手。企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，必須增強(qiáng)企業(yè)的危機(jī)意識(shí)，始終保持危機(jī)感。

長(zhǎng)期以來，農(nóng)合機(jī)構(gòu)存在許多先天不足的弱勢(shì)，如經(jīng)營(yíng)模式和管理方式粗放，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)參差不齊等，一度面臨嚴(yán)峻的生存危機(jī)。經(jīng)歷產(chǎn)權(quán)改革之后，農(nóng)合機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了巨大轉(zhuǎn)變，歷史包袱化解、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)提升、綜合實(shí)力發(fā)生很大轉(zhuǎn)變，在改革成績(jī)的光環(huán)下，在業(yè)內(nèi)人士的贊譽(yù)中，不少農(nóng)合機(jī)構(gòu)開展沾沾自滿，認(rèn)為自身發(fā)展速度很快，產(chǎn)生了懈怠心理，滋生了安樂情緒，喪失了危機(jī)意識(shí)。

缺乏激勵(lì)機(jī)制

人具有潛在力量，一個(gè)人能力的發(fā)揮，取決于他的努力程度，努力程度有賴于外部對(duì)他的刺激。美國(guó)哈佛大學(xué)教授詹姆斯（W.James）研究發(fā)現(xiàn)：“正常情況下，人的潛能只能發(fā)揮20%～30%，但有一個(gè)科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制的話，人的潛能可以發(fā)揮到80%至90%，兩種情況之間60%的差距就是有效激勵(lì)的效果?！毙轮贫冉?jīng)濟(jì)學(xué)要求，好的激勵(lì)機(jī)制，第一要有信息功能、第二要有紀(jì)律功能，第三要有約束功能，第四要有空閑功能。

當(dāng)前農(nóng)合機(jī)構(gòu)的激勵(lì)方式主要有三種：一是物質(zhì)上，即發(fā)放工資、獎(jiǎng)金、津貼、福利等。二是行政上，即干部職務(wù)的提拔、任免、處分等。三是精神上，即表?yè)P(yáng)、評(píng)優(yōu)、評(píng)先等方法。這三種方式表面看有用，在實(shí)際中卻作用有限，一方面是激勵(lì)機(jī)制在實(shí)際操作中流于形式或過于簡(jiǎn)單，另一方面是激勵(lì)機(jī)制沒有進(jìn)行改革和創(chuàng)新，缺乏應(yīng)有的活力。如評(píng)優(yōu)評(píng)先只憑印象，干部提拔前突擊考察，獎(jiǎng)金績(jī)效只看表面數(shù)據(jù)等現(xiàn)象，都一定程度地抹殺了員工的積極性。

缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)

從競(jìng)爭(zhēng)中求生存，在競(jìng)爭(zhēng)中尋發(fā)展，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然趨勢(shì)和客觀要求。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要求得生存和發(fā)展，也必須遵循這一客觀規(guī)律。市場(chǎng)就意味著競(jìng)爭(zhēng)，有競(jìng)爭(zhēng)才能有進(jìn)步，有競(jìng)爭(zhēng)才能有發(fā)展。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境，農(nóng)合機(jī)構(gòu)的干部隊(duì)伍卻普遍缺乏市場(chǎng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，大部分還沉浸在信用社那種坐等業(yè)務(wù)上門的營(yíng)銷模式，在競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和營(yíng)銷理念上，與其他商業(yè)銀行相比還有較大的差距。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的緊迫性，學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和營(yíng)銷模式，真正把思想意識(shí)從根源上轉(zhuǎn)向到競(jìng)爭(zhēng)型金融企業(yè)的軌道上來，進(jìn)行一次思想觀念的革命，全力投入到激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要在法律法規(guī)和政策允許地范圍內(nèi)開展，農(nóng)合機(jī)構(gòu)既要參與競(jìng)爭(zhēng)，又不能不擇手段進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)。

缺乏戰(zhàn)略定位

著名產(chǎn)業(yè)和競(jìng)爭(zhēng)分析專家邁克爾·波特認(rèn)為：“企業(yè)要成為行業(yè)中得佼佼者，可采取總成本領(lǐng)先、差別化以及目標(biāo)聚集戰(zhàn)略?！?銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也是如此，中小銀行不具備規(guī)模和成本優(yōu)勢(shì)，只有通過不同服務(wù)對(duì)象的差別化戰(zhàn)略來取勝。當(dāng)前，一些股份制商業(yè)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，形成了具有自己獨(dú)特的戰(zhàn)略定位，占據(jù)了市場(chǎng)先機(jī)。如：招商銀行致力于打造“中國(guó)領(lǐng)先的零售銀行”，零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛；民生銀行提出“做民營(yíng)企業(yè)的銀行”口號(hào)，提升中小企業(yè)市場(chǎng)份額；中信銀行大力拓展私人銀行業(yè)務(wù)，牢牢抓住了一部分高端客戶。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)機(jī)械化、生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，與之相適應(yīng)的“三農(nóng)”金融需求也在不斷變化，傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸已不能完全滿足現(xiàn)實(shí)的“三農(nóng)”金融需求，單一農(nóng)戶逐步向規(guī)?；僧a(chǎn)的農(nóng)業(yè)承包戶和涉農(nóng)小微企業(yè)轉(zhuǎn)化，農(nóng)村金融市場(chǎng)中的涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織的數(shù)量不斷增加。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要繼續(xù)當(dāng)好服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，必須對(duì)戰(zhàn)略定位進(jìn)行調(diào)整，必須要與服務(wù)小微企業(yè)掛鉤，要提前適應(yīng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)化，做出超前預(yù)判和研究。

農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)提升七種核心競(jìng)爭(zhēng)力

核心競(jìng)爭(zhēng)力理論誕生于20世紀(jì)90年代，1990年美國(guó)密西根大學(xué)羅斯商學(xué)院的普拉哈拉德教授和倫敦商學(xué)院的加里·哈默爾教授在兩人合著的《公司核心競(jìng)爭(zhēng)力》一書中首次提出了核心競(jìng)爭(zhēng)力的概念。在此之后，核心競(jìng)爭(zhēng)力理論快速發(fā)展，至今形成了基于知識(shí)觀、文化觀和整合觀的多種學(xué)術(shù)理論。應(yīng)用到商業(yè)銀行的研究領(lǐng)域，核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)是一種經(jīng)過整合、長(zhǎng)期形成，蘊(yùn)含于本質(zhì)中的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和在長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中取得主動(dòng)的核心能力。主要有四個(gè)特征：一是產(chǎn)品和服務(wù)具有價(jià)值的優(yōu)越性；二是產(chǎn)品和服務(wù)具有不完全可模仿性；三是產(chǎn)品和服務(wù)具有不完全可替代性；四是產(chǎn)品和服務(wù)具有不完全可貿(mào)易性。以麥克·唐納德和托馬斯·柯西馬諾為代表的學(xué)者認(rèn)為：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力主要包括銀行技術(shù)創(chuàng)新能力、人力資源管理能力、銀行企業(yè)文化和銀行資產(chǎn)管理能力。

當(dāng)前，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在鞏固改革成果的基礎(chǔ)上，要從自身著手，建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相制衡，激勵(lì)和約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，真正成為“自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的獨(dú)立市場(chǎng)主體。為此，必須努力提升七種核心能力。

提升行業(yè)的服務(wù)力

這種服務(wù)力主要針對(duì)省級(jí)聯(lián)社而言。2005年7月，湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社由轄內(nèi)8家市（地）聯(lián)社、82家縣（市、區(qū)）聯(lián)社和1家縣合作社出資入股成立。七年來，省聯(lián)社全面履行對(duì)全省各縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社的行業(yè)管理職能。2012年1月，全國(guó)金融工作會(huì)議指出：“要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，保持縣域法人地位的長(zhǎng)期總體穩(wěn)定，減少行政干預(yù)；省聯(lián)社要淡出行政管理職能，強(qiáng)化服務(wù)職能?！?/p>

農(nóng)合機(jī)構(gòu)改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行還是縣級(jí)法人銀行機(jī)構(gòu)，規(guī)模小、實(shí)力弱、人才缺，抗拒金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，在經(jīng)營(yíng)管理、后臺(tái)服務(wù)等諸多方面都迫切需要高層次的公共服務(wù)平臺(tái)。省聯(lián)社要積極轉(zhuǎn)變角色，減少內(nèi)部人控制，將行政管理職能淡化和轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)化的行業(yè)服務(wù)職能，利用已有的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，為市級(jí)聯(lián)社和縣級(jí)的農(nóng)村商業(yè)銀行提供強(qiáng)有力的后臺(tái)支援，包括對(duì)市場(chǎng)的研判，對(duì)客戶群體的細(xì)分，制訂發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)控制策略和加快電子信息系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，也要繼續(xù)當(dāng)好基層農(nóng)合機(jī)構(gòu)的利益代言人，積極協(xié)調(diào)信用社與政府及社會(huì)各方面的關(guān)系，維護(hù)基層農(nóng)合機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

提升領(lǐng)導(dǎo)的決策力

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力依賴于高層決策者對(duì)銀行自身特點(diǎn)以及外部環(huán)境變化的清醒認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確判斷，由此制訂銀行的總體戰(zhàn)略、市場(chǎng)戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、兼并重組戰(zhàn)略和學(xué)習(xí)戰(zhàn)略。農(nóng)合機(jī)構(gòu)作為縣一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，在發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)決策上直接面對(duì)市場(chǎng)、客戶和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。不少改制之后的農(nóng)村商業(yè)銀行雖然產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，但管理體制和運(yùn)營(yíng)機(jī)制并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，為了適應(yīng)股權(quán)制改革和市場(chǎng)化發(fā)展，內(nèi)部體制、機(jī)制需要破除重建，處在一個(gè)“百?gòu)U待興”的階段，由此對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的決策力提出了更高要求。同時(shí)，后改革時(shí)期，如何取得地方政府的持續(xù)支持，如何在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都需要農(nóng)商行的領(lǐng)導(dǎo)層有很好的決策力、決斷力和親和力，需要領(lǐng)導(dǎo)層和管理層的智慧。

提升領(lǐng)導(dǎo)的決策力應(yīng)從兩個(gè)方面著手：一是提高領(lǐng)導(dǎo)層的能力。決策的有效性與領(lǐng)導(dǎo)層的能力密切相關(guān)，要提升領(lǐng)導(dǎo)能力，首先要多學(xué)多思，多擠出時(shí)間看書學(xué)習(xí)并認(rèn)真思考；其次要堅(jiān)持理論聯(lián)系實(shí)際，做出決策前要多開展調(diào)研，多聯(lián)系群眾，形成務(wù)實(shí)高效的作風(fēng)；最后要堅(jiān)持民主集中制，群策群力，集思廣益，把民主基礎(chǔ)上的集中與集中指導(dǎo)下的民主結(jié)合起來，讓權(quán)力在陽(yáng)光下運(yùn)行。二是加強(qiáng)決策的正確性。首先，進(jìn)行決策時(shí)要嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真，決策如果存在漏洞，勢(shì)必導(dǎo)致朝令夕改；其次，決策要具備合理性、針對(duì)性和可行性，決策不能虛無縹緲，無法執(zhí)行；最后，決策要有連貫性和邏輯性，決策與決策間不能相互脫節(jié)、互相矛盾。

提升員工的執(zhí)行力

管理學(xué)家保羅·托馬斯提出：“企業(yè)成功只有20%依靠策略，而80%依靠員工的執(zhí)行力?！痹趹?zhàn)略目標(biāo)明確，規(guī)章制度健全，管理制度完善的前提下，企業(yè)執(zhí)行力決定了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最終結(jié)果。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中，一家銀行即使先于對(duì)手制定了正確的市場(chǎng)戰(zhàn)略，也有可能因?yàn)閳?zhí)行效率低下被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手追上和超越。因此，執(zhí)行力高低決定了銀行市場(chǎng)戰(zhàn)略的實(shí)際效果。同時(shí)，執(zhí)行力與風(fēng)險(xiǎn)管理也密切相關(guān)，大多數(shù)商業(yè)銀行都建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，但基層機(jī)構(gòu)仍會(huì)案件頻發(fā)，其中一個(gè)關(guān)鍵因素就是制度的執(zhí)行力缺位。執(zhí)行力還決定了銀行的服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度，業(yè)務(wù)辦理的快慢、信貸審批時(shí)間的長(zhǎng)短都取決于銀行員工的執(zhí)行力和團(tuán)隊(duì)的執(zhí)行力，高效、快捷的服務(wù)會(huì)提升銀行客戶的滿意度。

提升銀行的執(zhí)行力要從三個(gè)方面著手：一是內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。較長(zhǎng)的管理鏈條，過多的管理層次，必然導(dǎo)致信息傳遞丟失和信息反饋遲鈍，從而降低執(zhí)行力。改革之前，農(nóng)合機(jī)構(gòu)有三個(gè)管理層面，即省聯(lián)社、地市級(jí)聯(lián)社和縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)。改革之后，實(shí)際管理只有兩個(gè)，由省聯(lián)社直接管理縣域機(jī)構(gòu)。管理扁平化了，效率應(yīng)該更高。二是員工整體素質(zhì)。不論是個(gè)人執(zhí)行力還是組織執(zhí)行力最終落腳在“人”。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要從提升員工素質(zhì)出發(fā)，建立員工培訓(xùn)的長(zhǎng)效機(jī)制，改變員工素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)決策的快速理解和認(rèn)識(shí)統(tǒng)一，促進(jìn)執(zhí)行過程的規(guī)范高效。三是內(nèi)部績(jī)效考核。員工執(zhí)行意識(shí)淡薄，執(zhí)行態(tài)度不認(rèn)真多半與銀行的績(jī)效考核不合理、不科學(xué)有關(guān)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)要完善內(nèi)部的績(jī)效考核機(jī)制，建立公平和科學(xué)地績(jī)效考核體系，重視考核結(jié)果的反饋和雙向溝通，充分調(diào)動(dòng)員工執(zhí)行積極性。

提升改革的引導(dǎo)力

農(nóng)合機(jī)構(gòu)的改革方向在后改革時(shí)期非常重要，改革的目的不是一個(gè)簡(jiǎn)單的翻牌，必須把股權(quán)機(jī)制和公司治理架構(gòu)建立起來，進(jìn)行深化，做到“形神兼?zhèn)洹?。一是?guī)范和完善法人治理機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化和管理的科學(xué)化。包括有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約，獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制，審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立化、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立，相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在形式上建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的分擔(dān)上仍需要進(jìn)一步規(guī)范。這是農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的唯一路徑，也是未來可持續(xù)發(fā)展的根本保證。二是引入先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。經(jīng)營(yíng)理念是開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所遵循的最高準(zhǔn)則，是經(jīng)營(yíng)思想的集中反映，經(jīng)營(yíng)理念對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行能否穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營(yíng)，而且關(guān)系到銀行體系的穩(wěn)定。管理方法則是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展戰(zhàn)略的手段與工具。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)大力引進(jìn)和借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)現(xiàn)代化管理方法和經(jīng)營(yíng)思路，全面提升管理能力和經(jīng)營(yíng)水平。

提升機(jī)制的約束力

機(jī)制要有約束力，如果一個(gè)機(jī)制沒有約束力，最終不會(huì)沿著既定的方向發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然建立了股份制治理架構(gòu)，但現(xiàn)代商業(yè)銀行體制、機(jī)制尚未完全建立。農(nóng)村信用社時(shí)期存在的責(zé)、權(quán)、利不清，缺乏有效激勵(lì)約束，經(jīng)營(yíng)效率低下，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位等弊端仍未有效根除。

面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念，構(gòu)建科學(xué)合理的內(nèi)部控制制度，全面提升和強(qiáng)化內(nèi)部機(jī)制的約束力。包括：在職責(zé)分工明晰的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制、嚴(yán)格的問責(zé)機(jī)制和科學(xué)的績(jī)效考核體系；逐步完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和監(jiān)察審計(jì)制度，及時(shí)對(duì)信貸管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、稽核檢查、案件防范等重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制制度進(jìn)行修改和完善；建立和完善激勵(lì)到位、約束有效的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制和崗位流動(dòng)機(jī)制。改制之后，農(nóng)村商業(yè)銀行要從建立現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)在要求出發(fā)，迅速在體制和機(jī)制上與市場(chǎng)接軌，逐步構(gòu)建科學(xué)合理的內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)真正意義上的市場(chǎng)轉(zhuǎn)型和持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

提升金融的創(chuàng)新力

當(dāng)前，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大量同質(zhì)化，若要保持銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)，就必須不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷更新和加強(qiáng)。金融創(chuàng)新既是應(yīng)對(duì)危機(jī)和競(jìng)爭(zhēng)的有效方法，也是形成和保持銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要前提，沒有金融創(chuàng)新就沒有銀行發(fā)展，就不能形成所謂的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

過去，農(nóng)合機(jī)構(gòu)憑借“人緣、地緣”的優(yōu)勢(shì)，在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)成為唯一或者最大的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍集中在縣域，與當(dāng)?shù)乜蛻袈?lián)系緊密，就近提供了方便、快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。改制期間，農(nóng)合機(jī)構(gòu)從服務(wù)“三農(nóng)”角度出發(fā)，扎根地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，嘗試開展金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了一批有特色的金融產(chǎn)品，成為地方“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍?，F(xiàn)在，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、客戶群體的成長(zhǎng)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增加，改制之后的農(nóng)村商業(yè)銀行，如果還是沿用原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，將無法應(yīng)對(duì)來自眾多農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，要繼續(xù)保持在縣域“三農(nóng)”上的競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)村商業(yè)銀行必須加快提升金融創(chuàng)新能力，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，致力塑造品牌產(chǎn)品，以適應(yīng)不斷變化的農(nóng)村金融市場(chǎng)需求。同時(shí)，要充分依托縣域地區(qū)的法人優(yōu)勢(shì)，利用服務(wù)時(shí)效比大型銀行分支機(jī)構(gòu)更快的特點(diǎn)，提供更貼近市場(chǎng)和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

提升文化的凝聚力

最早提出企業(yè)文化概念的美國(guó)學(xué)者威廉·大內(nèi)（William Ouchi）認(rèn)為：“企業(yè)文化由其傳統(tǒng)和風(fēng)氣所構(gòu)成，文化包含公司的價(jià)值觀?！逼髽I(yè)文化作為一種非正式制度，抑制了機(jī)會(huì)主義行為傾向，減少由“委托—代理”關(guān)系所造成的損失，給企業(yè)員工營(yíng)造不成文的激勵(lì)和約束環(huán)境。良好的企業(yè)文化能為企業(yè)發(fā)展提供思想保證、精神動(dòng)力、行為準(zhǔn)則和文化氛圍。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，形象可以復(fù)制，但個(gè)性無法模仿。對(duì)于銀行而言，產(chǎn)品可以復(fù)制，但沒有哪家銀行能復(fù)制另一家銀行的企業(yè)文化。對(duì)于地方性中小銀行來說，要保持長(zhǎng)久健康發(fā)展并在激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，必須培育具有自身特色的獨(dú)特企業(yè)文化。

培育良好的銀行企業(yè)文化，要從三個(gè)方面著手：一是要塑造領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)范。銀行領(lǐng)導(dǎo)層要以身作則，起到榜樣的作用。案例：“2012年6月，在墨西哥召開的G20峰會(huì)上，主辦方用國(guó)旗標(biāo)示各國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人合影的站位。合影完畢后，唯獨(dú)中國(guó)國(guó)家主席胡錦濤彎腰撿起國(guó)旗，避免國(guó)旗被眾人踩到。這一細(xì)節(jié)不僅贏得了中外網(wǎng)民贊嘆，同時(shí)也激發(fā)了全國(guó)人民的愛國(guó)熱情。”充分說明領(lǐng)導(dǎo)表率對(duì)于企業(yè)文化的重要性，領(lǐng)導(dǎo)的示范作用有助于形成一損俱損、一榮俱榮的企業(yè)價(jià)值理念。二是要注重細(xì)節(jié)。國(guó)外銀行要求員工上班后第一件事就是反思前一天干了什么事，總結(jié)成功和失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從自身層面總結(jié)和反思。美國(guó)著名推銷員喬？吉拉德在商戰(zhàn)中總結(jié)了“250定律”，即每一名顧客身后，都大約有250名親朋好友，如果你贏得一位顧客好感，意味著你贏得了250個(gè)人的好感；反之，如果你得罪了一名顧客，也就意味著你得罪了250名顧客。這個(gè)理論告訴我們，必須認(rèn)真對(duì)待身邊每一位客戶，因?yàn)槊總€(gè)客戶背后都有一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定，數(shù)量不小的群體。細(xì)節(jié)決定成敗，只有在細(xì)節(jié)上做好了，才能輕松地贏每一位客戶。三是要持之以恒。企業(yè)的價(jià)值觀、信條等文化要素是不斷累積和強(qiáng)化的產(chǎn)物，企業(yè)文化的形成是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，只有堅(jiān)持不懈的打造企業(yè)文化，才能將企業(yè)文化根植于每個(gè)員工心中，實(shí)現(xiàn)個(gè)人愿景和企業(yè)發(fā)展的統(tǒng)一。

（作者系湖北銀監(jiān)局副局長(zhǎng)）