淺談銀行收費定價體制下公民知情權(quán)

王夏

摘 要：2011年3月14日，銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，要求自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務(wù)收費。但《通知》公布后，銀行亂收費現(xiàn)象依然存在，這引發(fā)社會對于如何在銀行收費定價體制下保護(hù)公民知情權(quán)的反思。文章主要從公民知情權(quán)解析、國內(nèi)銀行收費機(jī)制和存在問題及公民知情權(quán)與銀行定價機(jī)制沖突與協(xié)調(diào)等三方面進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：銀行收費 公民知情權(quán) 定價機(jī)制

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）01-200-02

銀行業(yè)收費是最近熱議焦點話題之一，在銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕22號）要求免除所列34項免費服務(wù)項目及相關(guān)監(jiān)管要求后，各大媒體紛紛轉(zhuǎn)載，并時刻關(guān)注銀行業(yè)免除收費進(jìn)展情況。近期國家發(fā)展改革委會同地方價格主管部門對部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行了暗訪和檢查，興業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中信等三家銀行總行因違規(guī)收費被罰。這次新聞曝光再次將銀行收費問題推到風(fēng)口浪尖，也足見國家對于銀行收費問題整治力度與對公民知情權(quán)保護(hù)高度重視。

一、公民知情權(quán)的概念與特征

（一）公民知情權(quán)的由來

知情權(quán)是由美國一位編輯肯特·庫泊在1945年1月的一次演講中首次提出來的，到上世紀(jì)50年代和60年代，美國興起“知情權(quán)運動”以來，知情權(quán)被廣泛沿用并成為一個具有國際影響的權(quán)利概念。二戰(zhàn)以來各國日益重視此種權(quán)利的地位，在1949年聯(lián)邦德國基本法肯定知情權(quán)的憲法地位以后，芬蘭、美國、瑞典、日本、澳大利亞、英國等通過法律制度或司法實踐對知情權(quán)的保障呈現(xiàn)出強(qiáng)化的趨勢。

（二）公民知情權(quán)的定義

所謂公民的知情權(quán)，又稱“知悉權(quán)”、“了解權(quán)”、“知的權(quán)利”、“信息自由權(quán)”等，即公民對于國家的重要決策、政府的重要事務(wù)以及社會上當(dāng)前發(fā)生的與普遍公民權(quán)利和利益密切相關(guān)的重大事件，有了解和知悉的權(quán)利。知情權(quán)是新聞界、出版界等輿論單位及時報道新聞事件的法律依據(jù)和事實依據(jù)。其內(nèi)容不僅僅局限于知道和了解國家的法律、法規(guī)以及執(zhí)政黨的大政方針，還應(yīng)包括政府掌握的一切關(guān)系到公民權(quán)利和利益、公民個人因想了解或應(yīng)當(dāng)讓公民了解的其他信息。

（三）公民知情權(quán)的特征

1.公民知情權(quán)是一種個人權(quán)。公民個人有權(quán)了解知悉與個人相關(guān)的重要信息，是個人實現(xiàn)其他權(quán)利的基礎(chǔ)與保障，是民主權(quán)利實施的重要前提，是各國憲法保護(hù)基本人權(quán)之一。1969年聯(lián)邦德國憲法法院在一項判決中曾指出信息的自由即意味著個人權(quán)利，盡可能多個來源接受信息，拓展自己的知識、發(fā)展人格乃屬人類根本性需求。

2.公民知情權(quán)是監(jiān)督公共權(quán)力的有效手段。公民知情權(quán)不僅包含自我知情權(quán)，也包含公民依法享有知悉社會發(fā)生事件，了解社會進(jìn)展與變化的權(quán)利，但是這些信息往往掌握在政府等處于壟斷地位機(jī)構(gòu)手中，公民獲取信息的廣泛性與真實性與媒體曝光程度密切相關(guān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，微博等新興的傳播媒介迅速興起，個人自發(fā)信息傳播速度得到迅速提升，上海地鐵相撞、溫州動車事故等社會熱點信息可在幾分鐘之內(nèi)傳遍祖國大江南北，這在一定程度上起到監(jiān)督政府迅速查明原因、嚴(yán)懲事故相關(guān)人員的作用，為公共權(quán)利合規(guī)實施提供有效監(jiān)督手段。

二、國內(nèi)銀行收費定價機(jī)制及存在問題

（一）國內(nèi)同業(yè)收費定價機(jī)制

根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)收費實行市場調(diào)節(jié)價和政府指導(dǎo)價兩種方式，以市場調(diào)節(jié)價為主，政府指導(dǎo)價為輔。實行政府指導(dǎo)價的項目主要是涉及廣大居民和企業(yè)利益的收費項目，具體項目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)。對于執(zhí)行市場調(diào)節(jié)價的項目，銀行在綜合考慮業(yè)務(wù)成本、同業(yè)價格、本行發(fā)展策略和市場競爭、客戶感受等因素方面制定。

《辦法》中規(guī)定，商業(yè)銀行設(shè)立的收費項目和制定的收費標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)同時報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和抄送中國銀行業(yè)協(xié)會，接受中國銀監(jiān)會和社會監(jiān)督。但該辦法中監(jiān)管方式為“報備制”非“報批制”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)實質(zhì)上對于銀行業(yè)收費存在監(jiān)管不力等方面的問題。

（二）國內(nèi)銀行收費存在的主要問題

1.定價機(jī)制不健全。國外商業(yè)銀行推出某項業(yè)務(wù)需按照一定的方法建立定價模型，而國內(nèi)銀行收費大多依靠自身壟斷地位，在參考主流銀行的基礎(chǔ)上拍腦袋完成，沒有完備的定價機(jī)制和充分依據(jù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行定價方面沒有收益模型等方面要求與限制，一定程度上導(dǎo)致銀行漫天要價。

2.收費方法不一致。國內(nèi)銀行收費方法多種多樣，不僅不同銀行同一業(yè)務(wù)收費計算方法不同，而且同一家銀行同一種業(yè)務(wù)在不同渠道（包含柜臺、網(wǎng)銀、ATM）收費也存在不一樣現(xiàn)象。這一定程度上造成客戶困擾，客戶與銀行在收費方面的糾紛較多。

3.價格收費不透明。由于國內(nèi)銀行定價機(jī)制不健全、收費依據(jù)不足，因此在價格收費方面無法完全做到公開透明。同時國內(nèi)銀行在價格公示方面明顯不足，雖然通過網(wǎng)站等渠道公示銀行收費價格，但較為含糊，客戶在申辦相關(guān)業(yè)務(wù)時無明確提醒和注意事項告知。

三、公民知情權(quán)與銀行定價機(jī)制的沖突與協(xié)調(diào)

公民與銀行是利益相關(guān)主體，既存在利益沖突又相互依賴，客戶需要借助銀行在金融業(yè)務(wù)方面專業(yè)化服務(wù)為自身財富積累和基本生活提供便利條件，銀行需要通過為客戶提供服務(wù)賺取一定商業(yè)利潤，不斷提高業(yè)務(wù)收入。隨著商業(yè)銀行股份制改革的不斷深入，商業(yè)銀行已從吸收存款和發(fā)放貸款賺取利差為主要利潤來源逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴峁┓?wù)帶動效益的發(fā)展模式，這必然在公民和銀行間造成一定利益沖突。如何平衡兩者利益關(guān)系，確保公民知情權(quán)前提條件下合理規(guī)范銀行收費是一個值得深思的問題，筆者有如下幾方面的建議：

（一）價格審批

建議修改目前《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，將收費價格“報備制”改為“審批制”，建立“價格聽證機(jī)制”，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會牽頭，組成包含各商業(yè)銀行成員、其他相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公民代表的價格聽證小組，經(jīng)過小組評議后向全社會征求意見正式公布收費標(biāo)準(zhǔn)，形成常態(tài)化流程。

對于市場調(diào)節(jié)價的收費項目，建議銀監(jiān)會組織專家組逐條檢核，根據(jù)各行收費情況，確定價格區(qū)間范圍并向全社會征求意見后公布收費。各商業(yè)銀行可在價格區(qū)間范圍內(nèi)，根據(jù)自身價格策略調(diào)節(jié)收費。

（二）收費明晰

翻看銀行名目繁多的收費項目，發(fā)現(xiàn)多項收費名稱較為晦澀難懂，比如信用卡“貸方余額返還手續(xù)費”，很多持卡客戶對該項收費提出了質(zhì)疑，銀行從業(yè)人員也無法給予清晰定義和收費依據(jù)。建議由中國銀監(jiān)會牽頭負(fù)責(zé)收費名目的梳理工作，在充分考慮客戶認(rèn)知、方便客戶理解的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一規(guī)范商業(yè)銀行收費名稱和定義。

（三）依法公示

公示是收費合法化的必經(jīng)程序，未經(jīng)過公示的收費項目，即使通過銀監(jiān)會報批也無法律效力。中國銀監(jiān)會應(yīng)要求各商業(yè)銀行充分利用網(wǎng)站、短信、宣傳單頁、營業(yè)網(wǎng)點等渠道公示銀行收費項目，同時對公示內(nèi)容進(jìn)行要求，不僅公示收費名稱、費率，同時公布收費收取機(jī)制并進(jìn)行必要的風(fēng)險提示。

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（作者單位：中國銀行股份有限公司 北京 100000）

（責(zé)編：李雪）