保單也應隨息而動

目前的保險市場上，投保人手中持有最多的是分紅險，而分紅險受到的影響則是收益率可能會低于一年期的存款利率，因此使得部分投保人萌生退保的想法。

在CPI連續(xù)高位運行，并且短期難以下降的情況下，通脹已經(jīng)成為每個人不得不面對的事情。保單持有人也要關(guān)注自身的保單是否會受影響、將來的保險規(guī)劃是否需要調(diào)整等問題。

“我購買的是一份長期重疾險，現(xiàn)在通脹這么厲害，我的保單保額只有10萬，這樣的保額能否滿足未來的需要，是不是該增加一點保額呢?！鄙钲谝晃煌馄舐殕T小王如是告訴記者。

事實上，在加息和通脹輪番上場的情況下，現(xiàn)在有小王這樣想法的消費者已經(jīng)不在少數(shù)。專業(yè)的保險理財規(guī)劃師分析指出，在加息周期下，投保人的保單是否需要變化還得看具體的險種而定。

選擇與利率掛鉤產(chǎn)品

“很多人選擇在低利率時買保險產(chǎn)品，是為了獲得高于銀行利息的回報，但連續(xù)加息之后，儲蓄利率顯然已經(jīng)超過手中保險產(chǎn)品的固定收益部分，目前消費者手里的長期儲蓄型保單絕大部分預定利率在2.2%-2.5%，在目前的情況下，保險產(chǎn)品的吸引力確實并不如其它理財產(chǎn)品?！毙耪\人壽北京分公司一位資深保險經(jīng)理人坦言。

她提醒現(xiàn)在有意購買保險的消費者，是買傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品還是投資理財保險產(chǎn)品？如何投保才能減少將來可能再加息帶來的潛在損失？這些問題都需要在投保前考慮。

她分析稱，加息對保險產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品以及儲蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險、傳統(tǒng)保障型保險受影響較小。

信誠人壽北京分公司的這位保險經(jīng)理人建議，可以選擇購買與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品，通俗地說就是息漲隨漲。目前，部分萬能險、分紅險等投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動的機制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時間內(nèi)被看好。

泰康人壽一位銀保部經(jīng)理也表示，加息對投資型保險產(chǎn)品的影響程度不一，這主要是因為不同產(chǎn)品的投資渠道及風險系數(shù)有所不同，因此，投保人在選擇購買投資型保險產(chǎn)品時也要“貨比三家”。

該人士解釋，受益加息最明顯的產(chǎn)品要算萬能險。因為它的收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大，加息后，協(xié)議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩塊，萬能險的收益率也會水漲船高。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，分紅險因為有紅利分配而帶有抗通脹功能，投保人也可放心持有。

分紅險不要輕易退保

目前的保險市場上，投保人手中持有最多的是分紅險，而分紅險受到的影響則是收益率可能會低于一年期的存款利率，因此使得部分投保人萌生退保的想法。

對此，保險專家表示，如果消費者手里持有分紅險保單，且是在三年內(nèi)購買的，建議就不要輕易退保，因為這類儲蓄型保險，在購入初期退保的損失比較大；如果購入的分紅險已經(jīng)超過5年持有期，且認為自身已經(jīng)找好了投資方向的消費者，可以查看一下自己保單后面所附的“現(xiàn)金價值表”，看看自己退保后能拿回多少保費，如果認可這個金額，可以選擇退保，然后將這部分資金重新投資利用。如果覺得自己并沒有更多可行的投資渠道，那么還不如繼續(xù)持有分紅險。

現(xiàn)在資本市場在經(jīng)歷了大幅波動之后，短期難見向上的趨勢，而能夠獲得高收益的諸如信托、私募類產(chǎn)品以及銀行高端理財產(chǎn)品，往往門檻比較高，資金量不多難以去購買那些產(chǎn)品。而分紅險除了內(nèi)含的固定報酬部分，每年還有一定的分紅，兩者相加總收益率達到或者超過3%的可能性還是很大的。而且加息也能令分紅險的分紅水平在一定程度上提高些，因為分紅險的主要投資渠道包括銀行大額協(xié)議存款、國債、股權(quán)類產(chǎn)品和不動產(chǎn)類等。央行加息后，大額協(xié)議存款的利率也隨之上調(diào)，分紅險的收益也可能會提高一些。

業(yè)內(nèi)人士建議，如果是持幣待購的消費者，一定要認清自己的實際保險需求。如果是保障需求為主的，可以先花點小錢購買純保障型產(chǎn)品；如果是想兼顧保障和理財兩方面需求的，可以再等等，看看未來三個月或一年內(nèi)是否有新的分紅險出來，執(zhí)行已達10多年的長期人身保險產(chǎn)品2.5%的預定利率上限或被打破。近期多次加息后，儲蓄類保險產(chǎn)品的加息壓力也不小，今年出現(xiàn)設定較高預定利率的保險產(chǎn)品的可能性比較大。

保單轉(zhuǎn)換須謹慎

《金融理財》記者了解到，當投保人持有的保單收益比較低時，可以將定期壽險轉(zhuǎn)為終身壽險，或者轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老險。

北京一家壽險公司核保部負責人表示，采用保單轉(zhuǎn)換最大的優(yōu)點，就是不需要在新保單生效前再次進行核保。如果投保人此前選擇的是一張帶有可轉(zhuǎn)換功能的定期壽險，想要轉(zhuǎn)為終身壽險或養(yǎng)老險，就可以無條件地行使保單可轉(zhuǎn)換權(quán)，保險公司會按照初次投保時的核保等級來進行費率的計算，可以較低的費率獲得期望的新保障。

在轉(zhuǎn)換后新保單的費率方面，保險公司一般也會給予一些優(yōu)惠，比如5%的折扣。如同在同一家基金公司做不同產(chǎn)品轉(zhuǎn)換，費率會有所優(yōu)惠一樣。

但由于這種轉(zhuǎn)換對保險公司是有成本壓力的，也不利于公司對該保單所收保費的資金運作，所以它會限制一定的期限和次數(shù)。

業(yè)內(nèi)專家提醒，對于在1997年、1998年購買了高利率保險產(chǎn)品的投保人而言，不應該在后來將其轉(zhuǎn)換為其他低利率保單，這樣就享受不到原保單今后長期的價值回報了，如果投保者購買的是醫(yī)療險也無法轉(zhuǎn)換，因為目前國內(nèi)還沒有一張醫(yī)療險保單提供這種可轉(zhuǎn)換機制。一般而言，保單轉(zhuǎn)換也要在保單生效兩年后才能開始。