金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的路徑選擇

推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要內(nèi)容，也是提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和效益的重要戰(zhàn)略舉措。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重要動力，能否有效地發(fā)揮金融的功能是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵所在。

一、金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在的薄弱環(huán)節(jié)

(一）金融信貸資源配置不夠均衡。由于受制于資金趨利性等因素的影響，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域偏重經(jīng)濟(jì)的供給即生產(chǎn)方面，目標(biāo)客戶偏重于大項目、大企業(yè)和大客戶，經(jīng)營區(qū)域偏重于大中城市和發(fā)達(dá)縣域。而對經(jīng)濟(jì)的需求即消費(fèi)方面、中小企業(yè)、一般性客戶和貧困縣域信貸投放不足，直接影響到區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，這種經(jīng)營導(dǎo)向?qū)е滦刨J資源配置不均衡，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

(二）欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸資金供給不充足。目前，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不健全，商業(yè)銀行緣于風(fēng)險與收益的不對稱、信貸權(quán)限上收、資金外流嚴(yán)重等因素，信貸服務(wù)功能銳減，不少地區(qū)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)已退出縣域市場。政策性金融機(jī)構(gòu)職能發(fā)揮不充分，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收作用乏力。郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的初步啟動，使得農(nóng)村金融市場一度成為農(nóng)信社“一支獨(dú)大”的局面。因農(nóng)信社實(shí)力不強(qiáng)和有限的信貸資源供給，難以滿足數(shù)量眾多的農(nóng)民和中小企業(yè)龐大的信貸需求，一定程度制約了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(三）金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營模式不完善。在客戶選擇上，金融機(jī)構(gòu)在信貸管理上一直推行統(tǒng)一風(fēng)險偏好，用同樣的尺度、標(biāo)準(zhǔn)、條件來選擇客戶，這必然導(dǎo)致信貸資源過度投向發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)客戶，貧困地區(qū)和一般性客戶信貸投放不足；在方式結(jié)構(gòu)上，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險等問題，在信貸的投放時更加看重抵押物，而向擁有高信譽(yù)度、優(yōu)質(zhì)抵押品的政府融資平臺、房地產(chǎn)行業(yè)和部分重工業(yè)集中投放，而缺乏合格抵押品和透明度差的民營中小企業(yè)融資依然較難；在信貸審批上，商業(yè)銀行普遍建立集權(quán)式的信貸管理模式，貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收到總行和一、二級分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，多數(shù)基層行特別是縣支行僅有小額存單質(zhì)押、個人消費(fèi)信貸和門面抵押貸款審批權(quán)，且金額不大，嚴(yán)重制約了對地方經(jīng)濟(jì)的信貸投入。

(四）金融激勵約束機(jī)制不相適應(yīng)。近年來，金融機(jī)構(gòu)一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點(diǎn)縱向上的激勵約束機(jī)制建設(shè)。譬如，金融機(jī)構(gòu)層層考核存貸款新增量，并與高管人員的政績和員工績效工資掛鉤考核，這種激勵約束機(jī)制必然導(dǎo)致各級金融機(jī)構(gòu)對信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒，甚至相互之間的割裂對立，使各級金融機(jī)構(gòu)無法通過信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整來有效支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。同時造成金融機(jī)構(gòu)存在“抓大放小”的思想認(rèn)識，熱衷于大項目、大企業(yè)和大客戶，對額小、面廣、量大、收益低的個人貸款和中小企業(yè)貸款，信貸投放的積極性不高。

(五）信用和擔(dān)保體系不完善。當(dāng)前，許多中小企業(yè)信用管理缺位，財務(wù)制度不健全，報表數(shù)據(jù)不真實(shí)，普遍存在“上報政府產(chǎn)值高、上報稅務(wù)銷售少、上報銀行效益好”的現(xiàn)象，不僅影響到社會信用體系的完善，而且制約到中小企業(yè)貸款難。同時擔(dān)保體系不完善，突出表現(xiàn)在擔(dān)保行業(yè)地區(qū)間發(fā)展不平衡、再擔(dān)保缺失、風(fēng)險控制能力較弱、擔(dān)保放大倍數(shù)偏低、擔(dān)保費(fèi)用偏高、融資能力不強(qiáng)等，無法滿足成長型中小企業(yè)旺盛的融資需求。

二、金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的路徑

(一）積極調(diào)整信貸經(jīng)營導(dǎo)向。金融機(jī)構(gòu)要充分看到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的重大變化，積極順應(yīng)宏觀調(diào)控導(dǎo)向和市場變化走勢，積極調(diào)整信貸經(jīng)營導(dǎo)向，做到信貸經(jīng)營戰(zhàn)略從偏重滿足供給方面的信貸需求轉(zhuǎn)向滿足供給和消費(fèi)兩方面的信貸需求，客戶戰(zhàn)略由偏重于大項目、大企業(yè)、大客戶向大中小企業(yè)、高中端客戶和一般性客戶并重轉(zhuǎn)變，區(qū)域戰(zhàn)略由偏重發(fā)達(dá)地區(qū)向城鄉(xiāng)區(qū)域均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。

(二）不斷完善信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。一是在客戶選擇上，要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，制定差別化的信貸政策、風(fēng)險偏好和客戶篩選的策略，在盡可能防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，適度加大對貧困地區(qū)和一般性客戶的信貸投入，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡增長。二是方式結(jié)構(gòu)上，要積極順應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求，創(chuàng)新貸款擔(dān)保理念，進(jìn)一步淡化“典當(dāng)”意識，更加注重客戶的第一還款來源，只要第一還款來源充足且有發(fā)展前景，即可在提供有效擔(dān)保的基礎(chǔ)上給予積極支持。要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)和存貨、林權(quán)、專利權(quán)抵押業(yè)務(wù)，同時地方政府也要充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，提高中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償基金，擴(kuò)大補(bǔ)償范圍，推動省市縣三級擔(dān)保體系整合，進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是在信貸審批上，對受宏觀經(jīng)濟(jì)變化影響大、經(jīng)營地域分布廣、基層分支機(jī)構(gòu)難以把握控制風(fēng)險的大項目、大企業(yè)、大客戶，實(shí)行總行、一級分行集中審批。對經(jīng)營局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè)以及消費(fèi)信貸，實(shí)行分層經(jīng)營管理，上級行可通過加大檢查頻率、不良率控制等手段促進(jìn)經(jīng)辦行在加強(qiáng)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，大力拓展信貸業(yè)務(wù)，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三）加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。要統(tǒng)籌配置信貸資源，優(yōu)化信貸資金投向，堅持“區(qū)別對待、有保有壓”，把保增長建立在調(diào)結(jié)構(gòu)的堅實(shí)基礎(chǔ)上，以增量調(diào)整促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變。一是加大支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的力度，重心要放在支持服務(wù)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展上。二是加大支持?jǐn)U大內(nèi)需的力度，重心要放在支持?jǐn)U大消費(fèi)尤其是農(nóng)村消費(fèi)上。三是加大支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展力度。重心要放在支持縣域和落后地區(qū)加快發(fā)展上。四是加大支持企業(yè)規(guī)模均衡發(fā)展力度，重心要放在支持小企業(yè)加快發(fā)展上。

(四）進(jìn)一步完善激勵約束機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長態(tài)勢、信貸需求特點(diǎn)，制定合理業(yè)績評價標(biāo)準(zhǔn)，促使各區(qū)域金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)宏觀政策導(dǎo)向來發(fā)展業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)搶貸款占規(guī)模的現(xiàn)象。要針對不同類型客戶，制定不同的激勵約束政策，尤其是對中小企業(yè)、個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，制訂有別于大項目和大企業(yè)信貸營銷的績效考核辦法，切實(shí)保障客戶經(jīng)理的物質(zhì)利益，解決“不愿貸”的問題。對嚴(yán)格按照信貸操作程序發(fā)放貸款，信貸人員已盡職盡責(zé)的，若因不可抗因素造成貸款風(fēng)險的，要免予責(zé)任追究，充分調(diào)動客戶經(jīng)理營銷中小企業(yè)和個人貸款的積極性，解決“不敢貸”的問題。

(五）持續(xù)增進(jìn)金融活力。一是深化農(nóng)信社改革。要通過采取資產(chǎn)注入、資產(chǎn)置換、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、溢價發(fā)行等手段并用的方式，調(diào)動多方面資源和積極性化解歷史包袱，盡快達(dá)到農(nóng)商行的組建條件，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。二是大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。充分運(yùn)用銀監(jiān)會將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立地點(diǎn)放寬至地市、發(fā)起人放寬至資產(chǎn)管理公司、單戶貸款控制比例放寬至10%的有利政策，引導(dǎo)符合條件的商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場上的激活作用、示范作用和橋梁作用。三是推進(jìn)金融資源均衡配置。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)劃、網(wǎng)點(diǎn)布局和信貸投入要加大向金融服務(wù)薄弱地區(qū)傾斜，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)全覆蓋。同時鼓勵國有商業(yè)銀行和股份制銀行向下延伸機(jī)構(gòu)和服務(wù)，不斷擴(kuò)大對縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的覆蓋面和輻射面。

(六）建立金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的激勵機(jī)制。一是全面落實(shí)涉農(nóng)貸款獎勵制度。根據(jù)《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法》，嚴(yán)格考核縣域法人金融機(jī)構(gòu)，對于考核達(dá)標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，要堅決兌現(xiàn)。二是完善促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的貸款風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制。要加強(qiáng)財稅政策與金融政策的協(xié)調(diào)，對符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向的貸款給予風(fēng)險補(bǔ)償，并實(shí)行差別化的稅收政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸資金流向。對于支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整較好的金融機(jī)構(gòu)，給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠，充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的能動性。三是創(chuàng)新差別化的結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。建議制訂實(shí)施結(jié)構(gòu)化信貸規(guī)?？刂普叽胧?，規(guī)定商業(yè)銀行信貸規(guī)模中投向消費(fèi)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)、縣域、欠發(fā)達(dá)地區(qū)等薄弱環(huán)節(jié)的比例和規(guī)模，對于支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度大的金融機(jī)構(gòu)，給予較低的存款準(zhǔn)備金率、優(yōu)先給予再貼現(xiàn)等，充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的能動性。

(七）加強(qiáng)信用和擔(dān)保體系建設(shè)。要加快推進(jìn)征信體系建設(shè)，推動專業(yè)化的社會征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，取消不合理的歧視政策，引導(dǎo)企業(yè)和個人誠信守法，培育良好的信用意識，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。要按照“政府引導(dǎo)、政策支持、多元投入、市場化運(yùn)作”的原則，積極扶持、引導(dǎo)、鼓勵組建多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，培育和促進(jìn)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)向規(guī)?；?、專業(yè)化發(fā)展，加快推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題。

（作者單位：湖北省十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社)