農村金融創(chuàng)新也要接“地氣”

農村金融是現代農村經濟的核心，發(fā)展現代農業(yè)，促進農業(yè)增產、農民增收、農村發(fā)展都離不開農村金融的大力支持。

近年來，各地在培育農村金融產品和優(yōu)化金融服務等方面推陳出新，農村金融環(huán)境得到明顯改善。但從總體上看，適銷對路的金融產品少、金融服務方式單一、農業(yè)發(fā)展融資渠道窄等問題仍不同程度地存在。這就要求廣大農村金融機構及時更新觀念，加大創(chuàng)新力度，采取多種措施激活農村信貸市場，更好地滿足各類農村企業(yè)、專業(yè)合作組織、經營大戶、普通農戶等的融資需求。

目前，筆者通過對各地農村金融機構的調查情況的分析，發(fā)現農村金融創(chuàng)新普遍存在以下不足：

一是創(chuàng)新產品大體雷同。有些機構只是對原有的貸款業(yè)務進行重新包裝宣傳；有些則采取拿來主義，對同行的金融產品一味簡單模仿，就連具體流程與額度都一味照搬，忽視了和當地實際情況的結合，創(chuàng)新的自主性和原生性不夠。

二是創(chuàng)新產品手續(xù)繁瑣，辦理時間過長。以林權抵押貸款為例，不少機構都需要經過申請、受理、抵押物的審核認定、抵押物的評估、簽訂合同，辦理抵押和登記、核發(fā)抵押證書、簽訂貸款合同、辦理貸款等多項程序，加之因貸款審查、審批環(huán)節(jié)多、時間長，抵押物評估登記涉及林業(yè)、評估中心等多個部門，導致貸款手續(xù)繁瑣，費時費力。

三是創(chuàng)新產品普遍存在額度小、期限短等特點，難以滿足“三農”領域新興產業(yè)的發(fā)展需要。

四是金融創(chuàng)新層次低。農村金融機構的業(yè)務創(chuàng)新主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務的補充和更新，在利用農村信用社綜合信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面比較欠缺，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值業(yè)務創(chuàng)新明顯不足，業(yè)務量小，可復制性差。

五是金融創(chuàng)新發(fā)展不平衡。由于沒有專門機構和人員組織金融創(chuàng)新的研究、開發(fā)和推廣，各地農村金融機構開展金融創(chuàng)新工作的水平不一、規(guī)模不一，區(qū)域間發(fā)展很不平衡。

六是產品創(chuàng)新力度不夠。農村金融機構雖然推出了較多的信貸品種，但是在貸款方式、抵押擔保形式上并沒有大的突破。資金互助社只限于為社員提供服務，服務面窄，業(yè)務量小，造成資源的浪費，經營成本高。此外，農村金融創(chuàng)新還受到一些行政束縛，缺乏準入機制來加以規(guī)范。如推出新產品需行政管理部門審批，但又未明確需要哪些部門批準，以致農村創(chuàng)新金融產品的推出顯得比城市更為艱難。

七是金融創(chuàng)新所需的配套信用中介服務不足。征信、評級、擔保、保險、法律等中介服務都是推動農村金融創(chuàng)新不可或缺的必要環(huán)節(jié)，雖然近年出現了“助農保”、涉農保險、信用評級等服務項目，但創(chuàng)新力度還遠遠跟不上金融創(chuàng)新的步伐。

上述問題說明，農村金融創(chuàng)新并不是一個務虛的問題。它直接關系著農村金融業(yè)發(fā)展的速度、方向和未來。只有真正接地氣、通民意的金融創(chuàng)新，才能讓農民實實在在地享受到普惠制金融的好處。否則，農村金融存在積弊，很難根除。

農村金融創(chuàng)新，需要多接“地氣”，多下基層，多聽民聲，才能制定出“長命”合理的金融政策，讓農民得實惠，讓農村金融機構得口碑。

金融政策在制定過程中，如果不接“地氣”，沒有聽取民意，即便制定政策的機構都具有相當豐富的金融知識，但僅僅依賴專業(yè)知識，而不聽取民意，最終可能因農民的反對而執(zhí)行不下去。事實上，農民的反對方法很多，比如，用腳投票……

大家不妨冷靜地想一想，為什么現在全國農村地區(qū)高利貸現象如此嚴重？是因為農民喜歡付出高利獲取貸款嗎？！

當然不是。理由其實很簡單，那就是農村高利貸提供者的服務，在某些方面還是比農村金融機構的服務對農民更有吸引力和優(yōu)勢，以至于純樸善良的農民甘愿冒著高利的風險，前赴后繼地去借高利貸。這種不正常的金融現象，絕非某些金融機構以簡單的風險防范為由就能搪塞過去。

近日，中組部部長李源潮在中國建設銀行窗口單位調研創(chuàng)先爭優(yōu)工作時指出，銀行系統(tǒng)為民服務創(chuàng)先爭優(yōu)，要把為客戶提供更便捷、更高效、更優(yōu)質的服務作為目標，以客戶滿意作為檢驗創(chuàng)先爭優(yōu)成效的主要標準，把自身發(fā)展和為民服務有機結合起來。既要通過熱情服務贏得客戶滿意，又要著力解決群眾反映較多的排隊時間長、業(yè)務流程繁復、電子網銀手續(xù)復雜等問題，提升服務水平和質量。從某種意義上講，這也是對農村金融機構的基本要求。只是，若要做到這些，我們只有充分地聆聽來自最基層的農民的金融訴求之后，才有可能真正實現。

筆者曾經到過一個偏遠農村，在那里，網絡、手機均可辦理簡單的金融業(yè)務。這主要是當地政府和金融機構考慮到沒有網點而做的精心安排，也耗費了不少資源。但是，滿村的留守老人和婦女兒童，卻沒有幾個能夠真正使用上這些服務的。為什么？他們只是需要網點——只有去村里看過的人，才會了解這一點。

農村金融創(chuàng)新，只有接上“地氣”，才能變得更為大氣！

筆者認為，要做到這點，就需要農村金融機構率先在理念上進行創(chuàng)新，使信貸支農方向從支持傳統(tǒng)農業(yè)向支持“大農業(yè)”轉變，努力去發(fā)現、培育和開創(chuàng)新的支農平臺；從支持傳統(tǒng)農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習；從支持傳統(tǒng)農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。在此基礎上，農村金融機構還應在充分調研的前提下，根據“三農”的金融需求，加快金融創(chuàng)新步伐，豐富金融產品，提高金融技術，完善金融服務，爭取更好地滿足農村經濟增長和生產力發(fā)展的要求，讓農民受益、使農民滿意。