金融支農(nóng)的瓶頸制約及解決途徑

一、當(dāng)前金融支農(nóng)面臨的瓶頸制約

(一)農(nóng)村金融主體萎縮，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)乏力。由于商業(yè)金融信貸投向高贏利性與農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)性和弱質(zhì)性之間的矛盾，近年來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向縣城甚至市內(nèi)收縮。國有商業(yè)銀行的紛紛棄農(nóng)，使農(nóng)村信用社成為承擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)使命和壟斷農(nóng)村金融資源的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)了“一農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”而獨(dú)木難支的局面。作為農(nóng)村金融服務(wù)主體的農(nóng)信社，由于自身包袱沉重，基礎(chǔ)薄弱，資金實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營困難，加上市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，“一社獨(dú)大”的壟斷地位十分突出，服務(wù)功能弱化，極大地制約了對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。從農(nóng)村信貸供給狀況我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社壟斷了縣域金融信貸供給，農(nóng)村信用社信貸供給的特點(diǎn)是利率高、額度小，貸款方式以抵押擔(dān)保為主，而農(nóng)村抵押物稀缺，又缺乏有效擔(dān)保，農(nóng)村貸款難便應(yīng)運(yùn)而生。

(二)農(nóng)村金融資源外流，服務(wù)資金短缺。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，迫切需要與其相適應(yīng)的金融資金支持，但現(xiàn)有的農(nóng)村金融資金供給卻出現(xiàn)了與其反方向的發(fā)展趨勢(shì):國有商業(yè)銀行多存限貸、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存難貸，在各項(xiàng)存款持續(xù)大幅增長(zhǎng)的同時(shí)，各項(xiàng)貸款增幅甚微乃至不升反降，大量資金抽離縣域農(nóng)村市場(chǎng)，造成農(nóng)村資金供求失衡，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。 當(dāng)前影響經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡的主要原因不是金融資源總量不足，而是金融資源在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)間的非均衡配置，而影響這一非均衡配置的深層次原因則是信貸配給條件下經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源配置持續(xù)向城市等強(qiáng)勢(shì)經(jīng)濟(jì)體傾斜而造成的“強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱”的“馬太效應(yīng)”。

(三)信貸管理機(jī)制不暢，農(nóng)村金融供給不足。當(dāng)前農(nóng)村金融有效供給增幅低于有效需求增幅，低于從農(nóng)村吸收資金的幅度，“虹吸效應(yīng)”明顯，不同形式的金融抑制，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨資金短缺瓶頸。目前農(nóng)村信貸管理機(jī)制不暢，就連在農(nóng)村占主導(dǎo)地位的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款也因諸多缺陷，在許多農(nóng)村難以開展或漸呈萎縮之勢(shì)，造成農(nóng)村資金供需矛盾加劇。一是信貸權(quán)限上收。伴隨著機(jī)構(gòu)收縮，人員精減，各國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限普遍上收，除了質(zhì)押貸款和個(gè)人住房貸款由縣級(jí)支行審批以外，項(xiàng)目資金全部要上級(jí)行審批，農(nóng)村信用社除了1萬元以下(含)的小額農(nóng)貸和4萬元以下(含)的聯(lián)保貸款和抵押貸款以外，其他貸款要上級(jí)聯(lián)社審批。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧投資的長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低盈利性，吸引金融資金及社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制難以建立起來。二是貸款利率過高。在執(zhí)行利率政策上，沒有考慮借款人信譽(yù)、不同類貸款風(fēng)險(xiǎn)程度等實(shí)行差別利率，而是簡(jiǎn)單地套用政策規(guī)定，一浮到頂。 貸款利率過高已成為農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)滿意度最低的一項(xiàng)。再者，央行對(duì)農(nóng)信社發(fā)放的支農(nóng)再貸款，政策要求農(nóng)信社把這一部分資金貸給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，利率不上浮或少上浮，但實(shí)際上，農(nóng)村信用社這一部分貸款利率同樣向農(nóng)民一浮到頂，政策給農(nóng)民的優(yōu)惠全部落到了農(nóng)村信用社頭上。三是貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)，農(nóng)村信用社收貸時(shí)間與農(nóng)副產(chǎn)品出售時(shí)間相矛盾。當(dāng)前農(nóng)戶貸款需求已從過去單純購買種子、化肥、農(nóng)藥等簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，逐步向具有規(guī)模化、專業(yè)化的家庭作坊、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村工商業(yè)方向轉(zhuǎn)變，貸款額已由過去幾百元至幾千元為主，逐步向幾十萬元甚至上百萬元的需求轉(zhuǎn)變，在貸款使用的時(shí)間上已打破了過去“春放秋收冬不貸”的常規(guī)，向反季節(jié)、長(zhǎng)周期發(fā)展，甚至出現(xiàn)了四季有貸有還的需求形勢(shì)。而小額農(nóng)貸聯(lián)保貸款是針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)，額度小、期限短、支持范圍窄，農(nóng)村信用社受其資本約束以及年度經(jīng)營目標(biāo)考核制約，其貸款主要以短期非跨年度性貸款為主，規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠，現(xiàn)行小額農(nóng)貸推廣模式與現(xiàn)實(shí)的不匹配束縛了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展。四是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。小額農(nóng)貸的發(fā)放對(duì)象主要是農(nóng)戶，貸款的投入主要集中在傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其潛在的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，而目前農(nóng)村擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不健全，部分農(nóng)戶雖然參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但第一受益人并非銀信部門，小額農(nóng)貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，使其發(fā)展后勁大打折扣，一定程度上限制了銀信部門對(duì)小額農(nóng)貸的進(jìn)一步投入。五是小額農(nóng)貸服務(wù)成本偏高，降低了支持“三農(nóng)”的內(nèi)在動(dòng)力。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、分散，管理成本和隱含風(fēng)險(xiǎn)都比較高，基層社卻難以根據(jù)分險(xiǎn)程度自主進(jìn)行貸款定價(jià)。按照有關(guān)政策規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款利率最多只能上浮20%，遠(yuǎn)低于小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)水平和管理成本，支出不能有效抵補(bǔ)。六是責(zé)、權(quán)、利不對(duì)稱。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行嚴(yán)格的貸款回收個(gè)人負(fù)責(zé)制和責(zé)任追究制度，基層行沒有貸款審批權(quán)卻要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。一旦發(fā)生貸款償還違約，信貸人員及相關(guān)責(zé)任人可能會(huì)被處分、罰款、內(nèi)部下崗。而對(duì)貸款放得好收得回的信貸人員獎(jiǎng)勵(lì)則相對(duì)不足。因此，面對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)最簡(jiǎn)單和最直接的反映即是“慎貸” 和“懼貸”，致使部分銀信部門寧可放棄放貸高額利潤(rùn)回報(bào)也愿將存款上存上級(jí)以保平安。七是風(fēng)險(xiǎn)防范與農(nóng)戶“聯(lián)富不聯(lián)窮”之間的矛盾。為了防控風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社推動(dòng)農(nóng)戶間實(shí)行強(qiáng)弱聯(lián)合，而在實(shí)際執(zhí)行中農(nóng)戶普遍存在聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱的心理，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)條件較差但實(shí)際上最需要資金支持的貧困農(nóng)戶被排除在聯(lián)保貸款支持的范圍外，一定程度上使得弱勢(shì)農(nóng)戶群體通過聯(lián)保獲取貸款難的問題凸顯。八是聯(lián)保規(guī)則存在一些負(fù)面效應(yīng)。如，聯(lián)保貸款小組當(dāng)中有一戶人家因?yàn)榉N種原因沒有歸還貸款，而其他四戶又無力替他償還，直接導(dǎo)致該小組其他四戶即使還上各自承貸的貸款，第二年也不能再次獲得信用社貸款支持。有時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)極端的情況，即一個(gè)聯(lián)保小組當(dāng)中有一戶未歸還貸款，其它四戶有償還能力的也不歸還貸款。九是民間借貸“有為無位”。由于民間借貸機(jī)制靈活、方便、快捷，在農(nóng)戶和中小企業(yè)難以從正規(guī)金融獲貸的情況下，民間借貸活動(dòng)十分活躍， 民間金融對(duì)正規(guī)金融供給不足的“補(bǔ)缺效應(yīng)”正日益顯現(xiàn)，在一定程度上填補(bǔ)農(nóng)村金融萎縮所帶來的市場(chǎng)空白。但由于其沒有取得合法地位，被視為“草根金融”，“有為而無位”，一直潛行在非明非暗之間，博弈于合理性與非法性之中。

(四)農(nóng)村保障機(jī)制缺失，影響了金融機(jī)構(gòu)的資金投入。在我國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低。目前，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍存在貸款抵押難、擔(dān)保難和分散風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的問題，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是擔(dān)保體系不健全。一些中小企業(yè)擔(dān)保公司， 由于注冊(cè)資本不足而一直無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村中小企業(yè)的正常融資擔(dān)保需要。二是抵押擔(dān)保條件要求過高。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險(xiǎn)，普遍設(shè)定較高的擔(dān)保條件，農(nóng)業(yè)和小規(guī)模的農(nóng)礦產(chǎn)品加工企業(yè)，往往被拒之擔(dān)保大門之外。三是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，受自然條件影響大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，屬于高風(fēng)險(xiǎn)、低效益產(chǎn)業(yè)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、回報(bào)率低，保險(xiǎn)公司在商業(yè)化經(jīng)營中追求經(jīng)濟(jì)效益，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦對(duì)農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種極少，保額低，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)業(yè)防災(zāi)避險(xiǎn)能力較弱，也影響了金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用幾乎喪失殆盡。由于政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有建立，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)完全由農(nóng)民自己承擔(dān)。而由于收益得不到保證，農(nóng)民不能通過生產(chǎn)收益獲得優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)貸款，導(dǎo)致優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)貸款不能到達(dá)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民。

(五)農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后，服務(wù)功能弱化。隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高，需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托代理、投資理財(cái)、信息咨詢等方面提供全方位的服務(wù)和引導(dǎo)支持，但目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏，服務(wù)功能明顯欠缺，難以適應(yīng)新農(nóng)村日益多樣化的金融需求。目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是一個(gè)銀行的市場(chǎng)，實(shí)際上也就是一個(gè)貸款市場(chǎng)，資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)容都很少，也正是這兩部分缺位導(dǎo)致信貸市場(chǎng)也不完善。一是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。 金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，除有些開辦了代收水電費(fèi)、代發(fā)工資外，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、代銷國債、基金、代理保險(xiǎn)及代理理財(cái)?shù)燃夹g(shù)含量高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。信貸服務(wù)品種更是缺乏創(chuàng)新，縣域一般沒有農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已設(shè)立的市級(jí)及以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般也未對(duì)涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保，投資主體單一，融資渠道不暢，資金投入不足，是當(dāng)前困擾新農(nóng)村建設(shè)的主要瓶頸。二是農(nóng)民住房、看病、就學(xué)等消費(fèi)性需求難以得到有效滿足，信貸消費(fèi)形成城鄉(xiāng)二元體制。當(dāng)前，農(nóng)民消費(fèi)正處在邁向小康型的重要階段，消費(fèi)支出增長(zhǎng)迅速，農(nóng)村消費(fèi)性需求趨旺，但消費(fèi)性金融創(chuàng)新不夠而嚴(yán)重滯后。 新的消費(fèi)支出如新建住房、購買耐用消費(fèi)品以及子女就業(yè)教育、醫(yī)療保險(xiǎn)等支出大幅度上升。據(jù)調(diào)查，摩托車、農(nóng)用車、收割機(jī)、電腦、私家車等中高檔耐用消費(fèi)品支出增長(zhǎng)約20%，子女就業(yè)教育、醫(yī)療保險(xiǎn)等綜合支出增長(zhǎng)約38.7%。除此以外，農(nóng)村旅游、度假等隱性消費(fèi)需求均有大幅度增長(zhǎng)。而同期，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)除經(jīng)辦少量助學(xué)貸款外，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求較少涉足。

(六)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不優(yōu)，與金融本身安全性要求相悖。毋庸諱言，當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀和金融機(jī)構(gòu)本身安全性要求存在許多矛盾和沖突，主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，信用意識(shí)淡薄。目前，在許多農(nóng)村，由于對(duì)信用的宣傳教育還沒有到位，信用意識(shí)普遍不強(qiáng)，特別是過去許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款沒有按時(shí)償還已成呆帳，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部對(duì)貸款久拖不還等，在農(nóng)村中產(chǎn)生了不良的負(fù)面示范效應(yīng)，使不少農(nóng)戶受到影響，貸款到期不主動(dòng)償還，導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)不得不慎重，發(fā)放大額貸款必須得慎重考察，還要有足夠的擔(dān)保抵押等。這樣，不但進(jìn)一步提高了服務(wù)成本，降低了服務(wù)效率，而且，有效的信貸需求也難以滿足。一些地方和企業(yè)惡意懸空、逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，一些村民誤認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款是扶貧貸款，還款意識(shí)不強(qiáng)，逃廢金融債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生。二是法制不夠健全和完善，金融債權(quán)難以落實(shí)。當(dāng)前，由于缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，失信者得不到嚴(yán)厲制裁，加之司法支持乏力，金融案件執(zhí)法不到位，存在執(zhí)行時(shí)間長(zhǎng)、程序復(fù)雜、執(zhí)行費(fèi)用高、效果差等現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)甚至陷入“贏了官司輸了錢”的窘境，導(dǎo)致金融債權(quán)難以落實(shí)，嚴(yán)重挫傷了金融支農(nóng)的積極性，致使農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“放貸難”矛盾日益突出。

二、解決金融支農(nóng)瓶頸制約的途徑選擇

農(nóng)業(yè)的先天弱質(zhì)性及金融體制改革的商業(yè)化取向，決定了僅僅依靠市場(chǎng)手段在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的不適應(yīng)性，有必要在市場(chǎng)化取向的改革中，配合行政主導(dǎo)機(jī)制，通過一攬子制度設(shè)計(jì)或政策安排，破解金融支持“三農(nóng)”的瓶頸制約。

(一)以競(jìng)爭(zhēng)為導(dǎo)向，重構(gòu)農(nóng)村金融組織體系。盡管從商業(yè)化原則的角度來看，資本的本質(zhì)是不愿意支持“三農(nóng)”的，但公司治理中的另一個(gè)重要的原則就是相關(guān)利益的原則，所有的金融機(jī)構(gòu)都有支持“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。為此，金融改革必須兼顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利益，應(yīng)重點(diǎn)引導(dǎo)各類資本到金融服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)，大力培育一個(gè)多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，不斷建立和完善政策性、商業(yè)性、合作性農(nóng)村金融和民間金融共存的格局，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，積極發(fā)展社區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多種類型的小型金融機(jī)構(gòu)，確立民間借貸的法律地位，發(fā)展非正式金融，為“三農(nóng)”提供全方位、多層次的金融服務(wù)主體。

(二)以利益為導(dǎo)向，再造農(nóng)村資金供給和回流機(jī)制。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自身高投入、低產(chǎn)出的特征決定了其資金運(yùn)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，效益低的特點(diǎn)，金融資本的逐利性和農(nóng)業(yè)較低的產(chǎn)出特征形成天然矛盾，資金逃離農(nóng)村是資金逐利性的理性和必然選擇。要引導(dǎo)資金回流，最根本的辦法就是解決資金的收益問題。因此，應(yīng)制定財(cái)政(支農(nóng)貸款財(cái)政貼息或貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償)、稅收(涉農(nóng)貸款稅收減免和優(yōu)惠)、貨幣政策(央行對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利率優(yōu)惠和差別存款準(zhǔn)備金率)等在內(nèi)的一攬子經(jīng)濟(jì)政策，完善對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策扶持體系，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，吸引社會(huì)資源向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。

(三)以創(chuàng)新為導(dǎo)向，積極探索有效的信貸支農(nóng)模式。包括改進(jìn)授權(quán)授信方式， 強(qiáng)化信貸激勵(lì)機(jī)制，建立有效管理下的信貸免責(zé)機(jī)制，下放審批權(quán)限，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，在利用房產(chǎn)、土地做抵押品的基礎(chǔ)上，積極探索農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)采用土地承包權(quán)、宅基地、林權(quán)質(zhì)押、無形資產(chǎn)、應(yīng)收帳款、在建工程、訂單、倉單質(zhì)押等多種抵押形式，積極開展農(nóng)村住房、醫(yī)療、教育、耐用消費(fèi)品等消費(fèi)信貸，開辦大額農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社貸款、林業(yè)長(zhǎng)期貸款，果木業(yè)長(zhǎng)期貸款，農(nóng)業(yè)科技貸款，勞務(wù)貸款，提供農(nóng)村自然災(zāi)害應(yīng)急貸款，完善貸款定價(jià)方式，大力支持“公司+基地+農(nóng)戶+擔(dān)?！焙汀靶袠I(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)?；?銀行信貸”模式，借助社會(huì)組織平臺(tái)，創(chuàng)新信用模式，提高小額農(nóng)貸覆蓋面，打通供給與需求的連接渠道，真正將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸愿望轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的信貸需求，將滯留于金融機(jī)構(gòu)的閑置資金轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的信貸投放。

(四)以補(bǔ)償為導(dǎo)向，完善風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制和保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有效解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保難問題。建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，加快在農(nóng)村推廣醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置一條保障線，增加銀行持續(xù)增加農(nóng)業(yè)信貸投入的積極性。完善相應(yīng)配套體系建設(shè)問題，如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)制度安排的相關(guān)法律保障問題，農(nóng)村資金互助會(huì)管理與即將實(shí)施的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》接軌問題，人民銀行對(duì)新設(shè)立機(jī)構(gòu)的帳戶開戶、資金清算、發(fā)行庫存取款、信貸登記咨詢、征信管理等系統(tǒng)接入管理問題等。

(五)以需求為導(dǎo)向，重塑農(nóng)村金融服務(wù)體系。要基于解決農(nóng)村信貸融資需求的視角，把資本市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易等相關(guān)市場(chǎng)有機(jī)地連接起來，使之成為一個(gè)完整的鏈條，有效解決政策性小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題以及農(nóng)村政策性小額信貸目標(biāo)客戶達(dá)到率低的問題。完善結(jié)算工具，解決農(nóng)村資金匯劃難、異地存取款難等問題。大力發(fā)展如代理保險(xiǎn)、代理收付款、投資理財(cái)、保管、結(jié)算、擔(dān)保、租賃等中間業(yè)務(wù)。

(六)以誠信為導(dǎo)向，拉長(zhǎng)農(nóng)村金融生態(tài)鏈。建立定性和定量指標(biāo)的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系，建立和完善覆蓋農(nóng)村的個(gè)人和中小企業(yè)征信體系，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、科學(xué)評(píng)價(jià)。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)誠信教育和金融意識(shí)教育，大力宣揚(yáng)孟加拉尤努斯模式“窮人的信用”的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)價(jià)值，建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融司法環(huán)境，降低金融債權(quán)案件的訴訟費(fèi)用，提高金融債權(quán)的執(zhí)行回收率，保證金融債權(quán)得到公平清償，提高金融支持“三農(nóng)”的信心。