淺談信貸隊(duì)伍建設(shè)機(jī)制問題

信貸資產(chǎn)是信用社發(fā)展的生命線，信貸員作為信貸資產(chǎn)的直接掌控者，可以說與信用社發(fā)展直接相關(guān)，信貸隊(duì)伍建設(shè)直接影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，信貸員隊(duì)伍建設(shè)的滯后必然引起的是信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險難以控制，直接影響信用社的長期穩(wěn)定發(fā)展。針對上述問題，筆者認(rèn)為可以從完善以下四個機(jī)制，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。

一、完善人員配置機(jī)制

一是合理核定信貸崗位。合理設(shè)置信貸崗位，避免信貸投放單兵作戰(zhàn)，在有條件的信用社逐步實(shí)行個貸、企貸、按揭貸中心管理，按貸款類別設(shè)置不同客戶經(jīng)理，集中投放管理。并對不同的貸款部門實(shí)行不同的崗位補(bǔ)貼。二是充實(shí)調(diào)整信貸人員。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的整體活力。三是完善進(jìn)出機(jī)制。信用社網(wǎng)點(diǎn)絕大部分在農(nóng)村，面對的客戶分散、戶數(shù)多，很多客戶的資料都是由信貸員下鄉(xiāng)摸索掌握的，甚至有些客戶資料并無紙質(zhì)或電子資料記載，全由信貸員自己一手掌握，信貸員輪換或調(diào)換很可能會造成客戶流失和信息缺失、斷檔。因此要循序漸進(jìn)，建立合理的流動機(jī)制。一方面建議暢通進(jìn)入渠道。對信貸崗位實(shí)行招考，實(shí)行兩年一考或三年一考，通過考試考核的調(diào)整到信貸崗位，以引入競爭機(jī)制，激活信貸隊(duì)伍潛能；另一方面建議合理分流。根據(jù)信貸崗位人員配置現(xiàn)狀，對不符合現(xiàn)有信貸崗位需求的人員采取換崗、待崗、下崗等方式分流；逐步逐批進(jìn)行，最終打造一支充滿活力的信貸隊(duì)伍。四是強(qiáng)化后備力量建設(shè)。通過信貸員招考考試暫不能進(jìn)入信貸員隊(duì)伍的，納入后備人才，在信貸人員出現(xiàn)缺失的時候，迅速安排補(bǔ)充到信貸崗位。

二、完善培訓(xùn)機(jī)制

人，是生產(chǎn)力中最活躍的因素。人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)，提高信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。要建立規(guī)范的培訓(xùn)管理機(jī)制，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。一是建立專門培訓(xùn)師資。信貸員培訓(xùn)縣聯(lián)社也開展過一些，上課的老師多是信用社的業(yè)務(wù)骨干，業(yè)務(wù)是熟練的，但是授課技巧卻有所欠缺，能做但講不好是經(jīng)常現(xiàn)象。如果請外面的老師，有講臺經(jīng)驗(yàn)，但不懂信用社的業(yè)務(wù)，講的與信用社的實(shí)際常常脫節(jié)，這就造成了外師不懂行，內(nèi)師不懂教的局面。因此建立專門的培訓(xùn)師資對長期的培訓(xùn)是有裨益的?？梢酝ㄟ^調(diào)查了解，在優(yōu)秀員工中挑選出業(yè)務(wù)精煉又具有較好表達(dá)能力的員工，首先對他們進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的授課技能，并組織他們到商業(yè)銀行培訓(xùn)學(xué)校參觀學(xué)習(xí)，開闊視野，接受新思想、新理念，打造一批理論聯(lián)系實(shí)際、既懂業(yè)務(wù)又能演講，能文能武的老師。二是合理設(shè)置培訓(xùn)課程。培訓(xùn)課程既要涵蓋新業(yè)務(wù)、新知識、新技術(shù)等短平快類培訓(xùn)，更要涵蓋現(xiàn)代營銷、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律、企業(yè)財(cái)務(wù)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、風(fēng)險防范、溝通技巧、職業(yè)道德等各方面內(nèi)容。三是創(chuàng)新培訓(xùn)方式。在培訓(xùn)方式上把定期與不定期、集中與自學(xué)、電化教學(xué)、案例分析、場景模擬、拓展訓(xùn)練、外出考察、現(xiàn)場觀摩、技術(shù)比賽、演講交流、實(shí)習(xí)討論等有機(jī)結(jié)合起來，真正達(dá)到培訓(xùn)效果。

三、完善考核機(jī)制

首先建立信貸風(fēng)險補(bǔ)償金。在確保信貸員每月最低工資限額的前提下，要求信貸員從績效工資和獎勵工資中拿出相應(yīng)比例，按照包收存量和增量貸款的一定比例定期上繳風(fēng)險補(bǔ)償金，在年末根據(jù)該名信貸員貸款收回率和利息收回情況考核后按比例返還。二是實(shí)行信貸員等級制度。根據(jù)責(zé)任人直接發(fā)放的貸款和管理的貸款兩大類，將信貸員等級設(shè)定為一級、二級、三級、四級四個等級，不同等級享受不同系數(shù)績效工資，享有不同貸款發(fā)放權(quán)限。并實(shí)行按季考核，按年評定，動態(tài)管理。確保信貸員收入與業(yè)績真正掛鉤。其三是突出獎勵機(jī)制。對工作中表現(xiàn)突出、有顯著成績和貢獻(xiàn)以及其他突出事跡的信貸員在精神層面上授予獎狀、榮譽(yù)稱號、通報(bào)表揚(yáng)；在物質(zhì)層面上給予一定的獎金或在年度內(nèi)提高信貸員等級或提高工資系數(shù)等物質(zhì)獎勵；另外可以把信貸工作經(jīng)歷與職務(wù)升遷掛鉤，將之作為干部任用的重要參考。

四、完善監(jiān)督問責(zé)機(jī)制

一是完善風(fēng)險監(jiān)督機(jī)制。找出貸款流程的各個風(fēng)險點(diǎn)，明確各崗位職責(zé)和風(fēng)險，定人定崗、定崗定責(zé)，合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險的操作行為。一旦風(fēng)險產(chǎn)生，誰承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。以形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制。二是建立糾正和預(yù)防、控制機(jī)制。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，如建立縣聯(lián)社抵押物現(xiàn)場鑒定，由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場實(shí)際價值現(xiàn)場鑒定；再如建立縣聯(lián)社法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問，對大額貸款進(jìn)行法律審查；建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸員行為。三是嚴(yán)格問責(zé)機(jī)制。制定行之有效的責(zé)任追究制度，并經(jīng)常性開展法律法規(guī)制度學(xué)習(xí)，切實(shí)加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度，對發(fā)放貸款形成不良的實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任追究，不斷強(qiáng)化信貸人員的責(zé)任意識、法制意識、風(fēng)險意識和合規(guī)意識，實(shí)現(xiàn)信用社信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)、健康快速發(fā)展。

（作者單位：湖南省雙峰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）